買人壽保險到底劃不划算？

“划算”這個詞應當斟酌！某女42歲，選擇10年繳費，年交5360元，購買了某公司的重大疾病保險，保額10萬元。當合同生效後的第222天，感覺身體不適，去醫院檢查後確診是宮頸癌！該女士把相關的診斷證明提交給了保險公司，獲賠10萬元！你說划算不划算？如果該女士到了72歲才得了宮頸癌，當然也獲賠了10萬元，你說划算不划算？如果你算就了自己平安一生，你就別買保險；如果你不敢確保自己能平安一生，你就趕快買保險！去年保監會的保險宣傳語為：保險，讓生活更美好！今年保監會的保險宣傳語為：遠離貧困，從一份保障開始！自己去體會吧。

自認為我對這個問題比較有發言權，20年前為兒子買過保險。

為兒子買的是某人壽保險公司的少兒特約保險，年繳費約等於老婆八九個月工資，十年期（當然以後工資漲了也就三五個月）。說到回報實在令人唏噓，三年領一千（相當於每12年頂我一個月工資，以後就更甭提了）。

當決定買保險的時候，很多人都會以當時的物價水平與多年後的物價水平等同起來，這樣一算還划得來，殊不知幾十年後的一千塊能否下一次蒼蠅館子還兩說。

十多年前央視財經頻道《經濟半小時》曾對人壽保險做個深入調查，說國外保險公司保險業務員佣金控制在7%以內，這也是保險公司能否健康發展的底線。

中國的人壽保險公司業務員佣金如傳銷的金字塔（有人說就是合法的傳銷），層層奪取，保險公司的進賬只有70%左右。

國外保險公司讓利於保戶，人們也願意買保險，雙贏。國內保險公司業務員佣金過高，保險產品自然低劣，國民不買賬，形成惡性循環。

​​

我講一個真實的我親身操作的一個保險事情，我爸在某保險公司買的理財，是6年期，一次性交了幾萬塊，業務員是在銀行和我爸講的，有一個固定利息，然後每年分多少，還有一個意外疾病保障，也是很誘惑人的，我爸也沒多少文化，不懂這些，只知道在銀行上班能有假，就買了，而且自那以後每次存錢都找那個櫃員存錢，每次都買那個理財，估計那個櫃檯見到我爸就非常高興。就在今年初，我爸一個保單到期，去保險公司取錢，一看，利息非常低，唄合一釐多剛不到二釐，非常生氣，當時銀行5年定期是3.6。我爸氣的不行，也沒有辦法，隔四個月，我爸又一張保單到期，又是利息非常低，有二釐多利息。又是特別生氣，這次拒絕簽字，認為保險公司欺騙了他，然後在這之前倆月我有個在保險公司上班的朋友告訴我，碰到這種情況就去投訴他，投訴他，投訴他沒有講清楚條例，什麼的，然後我就給我朋友打電話講這個情況，然後我按照朋友給我的指點，和保險公司理論，最後保險公司把這次和上次的保單都按同期銀行定期利息補償給我，額外又要了大幾千分紅，保險公司還要求我籤保密協議。唉不做這一行不懂'他們的套路啊，不知道又有多少買理財的被人坑了。真實的不多套路。勿噴

如果去問保險公司的人，他會口若懸河，給你說的天花亂墜，如果有時間，他能同你說起沒完沒了的，如果你被他盯上了，最後的結局就是你大把掏錢，買了保險，然後他從保險公司領走了你交的保險錢的提成，你已後有問題再找他，他不是說你的事公司交給別人管了，或者是說他不在，或者電話打不通了，假如你真的有大問題找保險公司理賠的話，那些你看得見得看不見的各種解釋權歸保險公司的霸王條款全出來了，到那時候，你真的可能會被氣的大哭一場，而且你一定會告訴你的親朋好友，有錢放在家裡長了毛，也別去買保險！

保險公司的保險員除了有些老的保險員外，都是隨時進出的，老的有了資歷都管事了，他們享受著類似傳銷的那種高收入，也不用出去跑了，只要保險公司不關門，他們就終生有錢賺。而隨來隨走的新人給先開幾個月基本工資，然後就出去跑了，對於保險公司的那些條款，不管他在保險公司幹了幾年，他也是解釋不清的，他也都弄不明白他解釋啥呀，只能是胡說瞎說了。

為什麼我這麼說呢？因為也買了保險了，也找過理賠了，而且那些霸王條款真是把你氣的想罵他們的娘，找了幾次不是這個就是那個，後來有幾個有點本事的朋友知道這件事看不下去了，拿著保單和各種證明材料去了保險公司，連罵帶鬧的整了半天，來了一個說是管事的經理，看完這些材料後說，完全符合理賠條例，馬上就辦，這才解決跑了多少次也沒辦了的事，至於哪個保險公司叫啥就不能說了，所以我說有錢幹啥都行，就是別買保險！

本人剛好大學是學保險的，對保險有一些自己的看法。

首先，大家對保險的認知可能有一些不對。保險最根本的職責是保障自然人或企業由於意外風險造成的生命財產損失。比如大家都上的車輛意外險、房屋火災險、人身意外險等等甚至還有之前我國發射衛星時會為衛星上保險，如果發射失敗就能得到賠償。這些種類的保險是最能直接體現保險作用的險種。

那麼壽險究竟合不合適呢？壽險說白了就是預防你活的歲數太長導致的到時候老了沒有生活來源無法保證自己生活水平的保險，商業壽險也是我國一直主推用來彌補社會養老保險不足的商業險種。

但是以我個人見解，我國的壽險並不能很好的保障各位的養老風險。原因有如下幾點:

一、我國保險行業的保費到位率低。

不知道這麼表述對不對，就是保險公司目前是要是兩個渠道銷售保險:保險公司業務員和銀行渠道。保險公司對自己的業務員年金型壽險的提成是首年繳費的35%，第二年的15%，第三年的5%，這是我大學畢業時去一家國內排名前幾的壽險公司培訓時的內容。已經好多年了，不知道現在還是不是這個水平。你所交保費不小的一部分直接進了業務員的腰包，到了保險公司就是不足額。再談談銀行渠道的壽險，要知道保險公司要爭取到進銀行銷售的資格首先要給銀行一筆渠道費，然後銀行的銷售網點要分一部分，銷售人員再分一部分，裡外裡和分給保險公司業務員的差不多。這是第一點，保費不能足額到位。你交了100，其實最後到了保險公司賬上只有80，保險公司也不是財神爺，他要拿這80去投資，到期還你110就很不錯了，這也是保險收益低的一個原因。

二、保險公司返還收益過低

如果你真的不懂金融，也不知道怎麼計算利息，乍一看保險公司說的到期先給祝壽金多少萬，80歲後每個月再返3000生活費，是不是挺心動，覺得自己老了也有保障，不怕兒子不孝順沒錢花？

但是你可能不知道，哥們剛好是在銀行工作，通過金融計算器算了一下壽險保險收益，祝壽金，生活費什麼的都加上，摺合保費利率不到2.5%,如果再考慮到通貨膨脹率每年至少2-3%,其實你根本就沒掙錢，你不過是以極低的費率把錢長期借給了保險公司而已。順便再考慮一下貨幣貶值的速度，試想一下十年前一百元的購買力和現在一百元的購買力，你考慮一下你80歲時一百元的購買力，其實你是用現在的高購買力貨幣置換了幾十年後的低購買力貨幣，如果到時候我國通貨膨脹率高到日本那樣，人人月薪幾十萬，你想想你那幾千塊的保費還能幹啥？如果你以同樣的時間，把保費都買5年期國債的話，收益肯定比保費收益高的多。

三、保險的避稅功能

西方利用壽險較多的是避稅功能，因為國外有較高的遺產稅，當繼承人交不起遺產稅時，是不能繼承遺產的。所以國外的有錢人會通過信託或是保險的形式規避此項稅率。

四、保險的司法豁免權利

這個權利更逆天，比如你貪了十個億，然後都給孩子買成保險，然後你被查了，但是這些錢是保費不能被追索。你就算死在監獄裡，你的孩子等保險一到期，拿著錢過好日子就行了。或者你買給自己，等從監獄出來，保險一到期，好日子就來了，貪汙所得瞬間洗白。

綜上所述，普通的壽險真不適合普通民眾，因為壽險您的錢無須擔心遺產稅，您也沒機會去灰色收入，您的那點保費收入幾十年後也許只能買盒煙。

但是我推薦各位作為家庭支柱的中青年人購買意外死亡險，大家還可以適量購買重疾險，車輛三者一定要上夠。養老險就算了，白讓保險公司掙你的錢！

划算不划算？是有保障還是被騙？且聽一個曾經參與保險的人說：

PS：請耐心看完，如果喜歡噴，那就沒意思了，如果你確實被所謂的傷害過，只能罵你自己遇到的人不專業了！現代社會理性發言和思考！窮在觀念富在學習……

​一、與其說保險是對生命有保障，不如說只是能對衝財務風險的一種方法，疾病和意外風險無論是買保險還是沒買保險都不能阻礙風險的發生！那麼怎麼說是划算呢？

如果一輩子保證平平安安，買保險確實不划算，因為保險交費幾十年，想拿出來也不方便，利息也不高！確實不划算……

另外一點，如果發生重疾和意外保險，只賠了幾十萬也確實不划算，都賠了為什麼不划算？因為此時不是重病在床就是意外身故或者殘疾！

所以說沒有所謂的划算，也沒有所謂的不划算，當你交一輩子保險結果沒用上是該高興還是該罵保險呢？值得思考！

​

二、談到被騙？我們來看看你能被騙什麼？買了保險結果不能理賠，無非這幾種情況：

1、買了養老保險不能理賠重疾；

2、買了重疾不能理賠意外；

3、買了意外不能理賠重疾；

4、即使買了意外搞不好住院還不能理賠；

5、即使買了重疾買了意外可能住院治療一個痔瘡還不能賠；

6、好不容易得了大病結果合同裡沒有還不能賠；

這麼說確實被騙了？

那到底怎麼回事？與其說被騙，不如說你買的不對，買的不是你想要的，你遇到的代理人不對，最終不能滿足你的意思！

先看看人生有哪些不確定的風險足以影響我們的家庭生活和家庭開支：?重大疾病風險，特點：短時間需要大筆醫療費，大概30萬以上?意外傷害風險，特點：短時間需要大筆治療費以及殘疾後大筆生活費來源?突發身故風險，特點：家庭突然中斷收入，房貸/教育/生活都會受到嚴重影響，甚至破產?老年風險，特點：沒有尊嚴的生活，年輕不準備足額養老金，老了找孩子拿錢，沒有尊嚴和自由?教育風險：其實由於前幾個風險導致的結果，但是可以通過保險解決！

以上種種風險，如果自己有把握一輩子健健康康平平安安，那麼就不用買保險了；如果你家財萬貫，那麼保險對你確實也起不了什麼用，買保險也就沒必要了！

如何正確購買保險？無論如何，購買保險請優先考慮健康保險和意外風險，不要太注重所謂保險分紅和利息，不要交的費用超過自己能力範圍內！多問多瞭解，現在靠譜的代理人，記住熟人不代表專業，生人未必不可信任，買的是合同而不是那個人，主要他能把合同講解清楚，保障溝通到位，那麼所有問題迎刃而解……最後告訴你一個信息：2016年前三個季度保險理賠7750億。你說保險可信嗎？

窮在觀念，富在學習，請不要跟風人云亦云，做自己的主人！

什麼是人壽保險？人壽保險以被保險人壽命、生存或死亡一種給付條件的保險，是保險人將風險轉嫁給保險公司，適合各個年齡段人群的險種。 為什麼很多人一聽到保險銷售人員推薦買保險就會反感呢？甚至有人覺得保險是騙人的，買的時候說的什麼都能賠，理賠的時候卻很困難，其實保險只要是符合理賠條件的保險公司都會賠付，出現不能賠付的往往是買了其中一個險種卻以為可以賠付這個險種以為的保險，那是肯定不能的，這種情況很多都是因為一些保險從業人員介紹不夠清楚，又或者為了業績誇大保險的功能，還有就是被保險人沒有聽清楚，沒有完全理解所致。 買保險划算嗎？現在年輕人主動去買保險的比較少，年輕人要麼不買保險，要麼買車險，為什麼願意給車買保險也不願意給自己買保險呢？那是因為很多年輕人沒有認識到保險的重要性，又或者剛剛走上社會沒有多餘的錢去買保險。很多中年人士會為自己買保險也為家人買保險，這個年齡段的人要麼事業有成，要麼工作家庭已經穩定，但是這種穩定大多是靠自己一人維持整個家庭的穩定，因為父母年紀大了，不能在為家庭創造更多的利益了，孩子還年輕，很多都還是屬於完完全全的消費者。這個時候他們會想到這個社會，總有一些人會發生意外事故，或者患重大疾病，這些危險隨時在威脅人們的生命，萬一哪一天威脅到自己時，自己跟家人怎麼辦？所以他們首先會給自己買一份保險，有多餘的閒錢還會給家人買一份保險，這樣自己可以無後顧之憂，把風險成功轉嫁給了保險公司，他們會針對自己的實際情況制定險種，買人壽保險是對自己跟家人的一種負責任表現，可以起到對今後的一種保障作用，所以買人壽保險是非常值得的。

我們常見的醫療險 養老險 重疾險這些都屬於人壽保險範疇，關於健康方面的險種怎麼買都沒錯，能早買儘量早買。因為人一輩子得病的機率還是很大，年輕時身體可能很好，老了生病了想買也沒機會了。一般重疾險我建議儘量選擇保終身的（在市場上見過有代理人給客戶做的保至73歲，那會合同結束了我不知道哪家保險公司給一個七十多歲的老人去承保），這些都是基礎保障。養老方面就根據個人經濟情況了，想在老年時享受較高的生活品質，那年輕時就得多儲備點了。人壽保險只是一種金融工具，我們要多去了解，學會掌握運用，保障我們的一生。

人壽保險不存在劃不划算的問題，如果買一份保險，出來險保險公司賠付了那就叫划算，不如希望人生平平安安，不佔保險公司的便宜呢！

買一份保險，現在各家公司的產品形態，保險責任，費率都有不同，如果在繳費期相同，保險責任相同，保額相同的前提下，保費最少，即性價比最高，這可能就是老百姓能夠算得出的划算了。

讓老百姓買最划算的保險，是我的責任和專業，歡迎大家買保險諮詢我，我會為大家優選市場上性價比最高的產品，讓你用最低的保費換取相對最高最全的保障！

如果沒有限定條件，直接給出肯定回答，划算或者不划算，這個回答肯定只是主觀感受，只是根據它個人的經濟或者家庭情況作出的判斷，而每個人是不一樣的。

舉個例子，一箇中產家庭，有房有車當然也有負債，男的是家庭的經濟支柱，如果這個柱子倒了，家庭的經濟狀況、生活質量會急遽惡化，那麼他每年支付一筆人身意外險的保費，而且現在的生活質量不會受一點影響，同時又給家人一份保障。那他買壽險是極為划算而且必要的。

另外一個例子，一個住在合租房裡的單身青年，一個月的工資用於房租、生活開銷後只剩下兩千塊錢，如果他買一份30萬保額的重疾，大概每年花掉3500塊錢，那我覺得對他來說，他買的壽險對於他來說是極為不划算的。因為他把省下來的錢用於生活開銷，或者儲蓄備用，能極大的改善個人生活。也就是說對於小概率的事件支付影響生活質量的費用，不划算。

另外，我最近剛好寫了篇文章，是講為什麼窮人不該買保險，主要原因有3方面：

1 保險保費是包含的風險概率、銷售提成、運營費用、公司利潤，保險是不會賠本賺吆喝的。也就是說所有投保的人的保費是經過抽成（佣金、利潤、運營）之後再分配（理賠的人分的多，沒有理賠的人分的少或者無返還），也就是說長期來看，壽險是個負和遊戲。窮人不應該參與負和遊戲，就像不應該去買彩票和賭博一樣。

2 從投資收益的角度，保險公司也不是一個好的投資機構。因為保險公司比較特殊，它嚴格的受限於保監會的監管，投資標的和時間都嚴格限制，所以它的投資收益不會太高，儘管它很安全。

3 是由我國的保險銷售制度和現狀決定的，我國的保險代理基本沒有辦法為一個家庭做全面的理財規劃，在佣金的驅使下，會讓你多買保險(你可能不需要那麼多)，會多銷售提傭高的產品（你可能不需要這一款）。也就是我說的，你需要的是一個芝麻，別人可能會給你一個西瓜。

還是得回到購買保險的目的來決定自己是否需要買保險，這個保險到底劃不划算。

購買保險的目的是什麼呢：

購買保險是為了減少預期意外的事件對被保險人的財務狀況造成衝擊，為受益人提供經濟補償或減輕負擔。