中產階層如何合理投資？

這個問題備註中主要說的是分析以下內容：房貸欠款七十萬除此無外債，現金六十萬閒置，年收入五十萬左右。請問如何合理投資？年初以來投資股市二十萬已下跌40%，基金下跌20%。

按照你目前的情況，現金60萬閒置，另外還有每年收入50萬，如果沒有這每年50萬的收入，房貸70萬倒還比較合理。但如果站在有比較好的未來預期情況下，你房貸70萬是否有點少了值得思考？

另外，股市20萬投資我認為比較合理，雖然你有很多的現金流進賬，但你對股市可能並不擅長，既然不擅長，那就用20萬閒錢炒股，我覺得思路非常正確。

而目前虧的也不要太擔心，因為2019年有很大可能結束2015年以來的熊市週期，站在為2020年全面牛市準備的格局下，目前的虧損是可以忍受的，到2019年年底，也可以在股市進行補倉，但數量不能太大，因為水平不夠的時候，牛市也很難有大收穫。

我的建議是在年底最多補30萬，加上你之前的20萬原始本金，總體湊足50萬本金不要再加，目的是拉低成本，享受牛市紅利，不說大賺但起碼可以把你之前的虧損賺回來，如果你買的好，盈利問題不大。

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你主要問的應該是股票的虧損：在經濟危機前，現金為王，投資虧損的概率大！

我們做投資一年超過6%的收益，基本就不是保證收益的了，所以銀行理財，正規理財公司沒有利息高於6%的年收益率的保本收益，收益越高風險相對就大！

我認為收入穩定，中等收入，首先你要明白你以前賺的錢如何賺的，你最擅長什麼，人只有做最擅長的事情才能更加容易成功，才能更安全！

第二：家庭多餘資金應該分為固定保本理財和風險理財！雞蛋不能放在一個籃子！

第三：風險投資，建議不要做投資風險特別大的加槓桿投資，

第四：金融市場是求其下者得其中，資本複利的，所以資金安全很重要。比如做股票大家都喜歡做短線，追求短期暴利，但是這對投資者水平要求特別高，而且風險特別大，往往期望越大死亡越快！而應該做中長線投資，或者交給專業機構投資，建議a股可以做中長線投資，大道至簡，就選擇公司發展好的。公司穩定的，行業未來前景大的個股，在調整起碼兩年以後，高位跌幅70%以上再買進，要知道熊市既是風險，更是機會，牛市才是出票的時候，大家都不做股票。連基金都清倉了你就進，全民都炒股，所有人都說牛市的時候你就出。

至於如何選股，如何選擇買賣點，我經常在頭條分享自己的操作心得，包括對行情的看法。可以關注我，參考參考！

心理學家馬洛斯的需求理論告訴我們，人類的需求是分層級的：在安全無虞的前提下，追求溫飽；當基本生活條件獲得滿足之後，則希望得到社會的尊重；下一步是追求人生的最終目標--自我實現。而要依層級滿足這些需求，必須建立在不虞匱乏的財務條件之上。理財就是全面、整體、深刻地規劃人生階段的過程。作為擁有穩定收入的企業高管階層，通過一個合理的理財規劃，可以改善並充實自己的家庭財務，增加家庭抵禦外在風險和未知狀況的能力，提高生活水平和生活狀況。

根據客戶的家庭理財目標分析，要先確定家庭理財目標，再根據目標給我策略和建議：

1、現金收支規劃

首先需要建立“緊急資金儲備”，以便應付可能出現的不時之需，緊急資金儲備要以易變現為主要原則，可以考慮配置成定期存款和貨幣基金。目前銀行定期存款多為靠擋計息，如果臨時支取，不至於沒有利息。貨幣基金主要投資於國債、央行票據等，收益穩定、無鳳翔縣，資金變現靈活、按日派發收益。

2、風險管理規劃

建議考慮潛在意外或疾病情況一旦出現，會給家庭帶來不可估量的損失。所以要建立但必要的養老金儲備，以確保萬年生活更加幸福。可以考慮配置意外險、大病顯以及年金險。

3、不動產規劃

考慮在未來是否有購房的剛性需求，在進行資金的規劃安排。

4、退休規劃

一般中產階級家庭都是有固定收入的高管，單位都有繳存養老保險，再加上上面建議的年金保險，可以滿足退休後仍可以達到現在的生活標準。

5、投資規劃

（1）保障性部分

考慮保本理財、定期存款和國債。

（2）成長收益部分

考慮配置股票型基金和權益類理財產品

6、稅收規劃

在整個規劃方案中，所推薦的產品，都考慮了合理避稅的問題。退休規劃中的保險產品、國債產品等都是免稅型產品。

7、遺產規劃

通過配置壽險可以進行遺產規劃；如果家庭資產達到5000萬元以上，可以考慮配置家族基金或信託產品進行遺產規劃

投資理財是個很寬泛的金融概念，不是幾句話就可以說清的。

一般投資理財首先要做好規劃，這些規劃主要有現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等。

資金規劃好以後，才能夠合理分配資金額度，然後通過銀行存款、理財產品、保險產品、信託產品、基金、股票、期貨、匯率、私募、風投等不同的方式來投資理財。

所以投資理財不是說你已經有了多少錢，或者收入多少就可以投資理財了，沒有符合自己的定位規劃，即使有錢，你的投資理財也是雜亂無章的，很難達到目標。譬如期限錯配的投資，一旦家裡有重大事件需要大額用度，這時往往就會出現問題，甚至為了解決這樣的急迫問題還會造成投資的虧損。因此規劃、資金分配、資金的期限配置等都非常重要。

對於中產階層的理財，一般是需要專項服務的，要找到有信譽的彼此信任的專業理財人士，定製較為全面的理財規劃，或者讓專業人士給你提出更合理的專業的投資理財意見，這樣才能規避最大風險，合理獲得收益。

又上所述，我們直接忽略倆點，第一個房貸，第二個年收入。因為這倆點的存在可以說是矛盾點，再次不做多討論。就現金60萬資金來計劃，銀行存款暫時不考慮，由於股市低迷，暫時也不考慮，基金到是個好的選擇，但是又如何選擇一個好的基金。根據資金量來看，貨幣基金也可以不考慮。那麼剩下債券基金和股票基金，我建議是做股票基金，至於原因有很多，關鍵也在怎麼操作，還有就是，我相信大盤會起來的

年入五十，房套七十，現金六十，財務優良無壓力！股市尋找優良科技股投三十，清倉基金。二十買國債。另十買看漲期權。

中產階級投資於穩健為主。投資房產，穩健型基金，少量資金可投資股票，或者風險比較大的天使投資。

窮人愛舞，中產愛房，富人愛股。

我是存正的無產階級。不理解也做不到。還投資？

別跟風！擦亮眼睛，移穩腳步