年金保險是非常值得購買的。
年金保險其實也是一份資產，年金保險具有很高的現金價值。就像是我們的房產一樣，區別在於房產是我們看得見摸得著的顯性資產，而年金保險是我們看不見摸不著的隱性資產。在我們的家庭資產配置中，應該優化顯性資產，增持隱性資產。
到底什麼是年金保險呢？
年金保險是非常值得購買的。
年金保險其實也是一份資產，年金保險具有很高的現金價值。就像是我們的房產一樣，區別在於房產是我們看得見摸得著的顯性資產，而年金保險是我們看不見摸不著的隱性資產。在我們的家庭資產配置中，應該優化顯性資產，增持隱性資產。
到底什麼是年金保險呢？
年金保險，是一種常見的人壽保險，但年金保險又是一種功能綜合但結構相對複雜的保險產品。我們都知道一份人壽保險合同中，有三個重要的角色，投保人、被保險人和受益人。
年金保險就是投保人支付保費，以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的生存按年度領取生存保險金，同時以被保險人的身故支付身故保險金給受益人的保險產品。
只要被保人生存，財富就會從投保人流轉到被保險人那裡，成為與被保險人生命等長的現金流，如果被保險人一旦身故，投保人的財富就會流轉到受益人這裡。保費轉化成了生存保險金或者身故保險金之後，財富的性質就發生了變化，就像我們的新鮮血液一樣，得到了淨化，被淨化過的保險金作為一種完美的財富，權屬清晰，同時兼具強烈的人身屬性，便於投保人進行個性指定和控制隔離各種風險。
年金保險是非常值得購買的。
年金保險其實也是一份資產，年金保險具有很高的現金價值。就像是我們的房產一樣，區別在於房產是我們看得見摸得著的顯性資產，而年金保險是我們看不見摸不著的隱性資產。在我們的家庭資產配置中，應該優化顯性資產，增持隱性資產。
到底什麼是年金保險呢？
年金保險，是一種常見的人壽保險，但年金保險又是一種功能綜合但結構相對複雜的保險產品。我們都知道一份人壽保險合同中，有三個重要的角色，投保人、被保險人和受益人。
年金保險就是投保人支付保費，以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的生存按年度領取生存保險金，同時以被保險人的身故支付身故保險金給受益人的保險產品。
只要被保人生存，財富就會從投保人流轉到被保險人那裡，成為與被保險人生命等長的現金流，如果被保險人一旦身故，投保人的財富就會流轉到受益人這裡。保費轉化成了生存保險金或者身故保險金之後，財富的性質就發生了變化，就像我們的新鮮血液一樣，得到了淨化，被淨化過的保險金作為一種完美的財富，權屬清晰，同時兼具強烈的人身屬性，便於投保人進行個性指定和控制隔離各種風險。
當我們的保費鎖定一定的金額之後，被保險人的壽命越長，就可以從年金保險中領取更多的生存金，這個時候時間的力量就賦予了年金保險神奇的魔力，複利的魅力就在於時間。如果被保險人身故，根據年金保險的保額，身故保險金就會直接給到受益人。所以說，一份年金保險兼具了生前的贈與和身後的傳承功能。
年金保險是非常值得購買的。
年金保險其實也是一份資產，年金保險具有很高的現金價值。就像是我們的房產一樣，區別在於房產是我們看得見摸得著的顯性資產，而年金保險是我們看不見摸不著的隱性資產。在我們的家庭資產配置中，應該優化顯性資產，增持隱性資產。
到底什麼是年金保險呢？
年金保險，是一種常見的人壽保險，但年金保險又是一種功能綜合但結構相對複雜的保險產品。我們都知道一份人壽保險合同中，有三個重要的角色，投保人、被保險人和受益人。
年金保險就是投保人支付保費，以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的生存按年度領取生存保險金，同時以被保險人的身故支付身故保險金給受益人的保險產品。
只要被保人生存，財富就會從投保人流轉到被保險人那裡，成為與被保險人生命等長的現金流，如果被保險人一旦身故，投保人的財富就會流轉到受益人這裡。保費轉化成了生存保險金或者身故保險金之後，財富的性質就發生了變化，就像我們的新鮮血液一樣，得到了淨化，被淨化過的保險金作為一種完美的財富，權屬清晰，同時兼具強烈的人身屬性，便於投保人進行個性指定和控制隔離各種風險。
當我們的保費鎖定一定的金額之後，被保險人的壽命越長，就可以從年金保險中領取更多的生存金，這個時候時間的力量就賦予了年金保險神奇的魔力，複利的魅力就在於時間。如果被保險人身故，根據年金保險的保額，身故保險金就會直接給到受益人。所以說，一份年金保險兼具了生前的贈與和身後的傳承功能。
在年金保險的合同裡，投保人擁有保單的現金價值，被保險人享有生存金，受益人則享有身故金。每個角色都會在年金保險中獲得應有的財富。所以就像我們投資房產一樣投資年金保險，在我們的家庭資產配置結構中，增加年金保險這個隱性資產是必要的。
年金險肯定是值得購買的。
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種。
人生四件事：生，老，病，死。年金險可能不是解決"老"的唯一方法，但是它確實最具有價值的一種解決方案。年金險具有的功能：
1、年金險領取期限靈活的功能。年金保險均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。現在市場上年金險的保障年限有定期型與終身型。可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限終身領取。
2、年金險可以做到強制儲蓄的功能。存在銀行的錢存取更自由，無法真正做到轉款專用。而年金險因為退保將會受到損失，為防止損失，退保的行為將會受到節制，做到真正的專款專用。這樣養老金、教育金才能得到保證。
3、年金險具有確定領取的功能。以被保險人生存為給付保險金條件，按保險合同約定分期給付生存保險金。
4、年金險相對與其他投資渠道具有安全，保值增值的功能。因為年金險是人壽保險的一種，年金險不會因為保險公司的撤銷、解散、破產而受到損失。年金險的這種安全性體現在《保險法》中，詳細內容可以附頁。
5、年金險具有流動性的功能。因為保單還具有貸款的功能，根據《中國保監會關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》第四條規定，保單貸款比例不得高於保單現金價值或賬戶價值的80%。通過現市場上高現金價值年金險產品，保單貸款滿足短期的現金流需求。
6、年金險具有資產保全的功能。資產保全功能主要體現在資產的剝離，資產的轉移，資產的傳承三個方面。
（1）資產剝離，就是利用保險把家庭私人生活所必須的現金流與企業的現金流嚴格區分，建立一道財務防火牆，防止現代企業主公私不分，一旦企業有政策風險、經營風險、法律風險等，發生資金鍊斷裂對家庭和企業都是滅頂之災。
（2）資產轉移，這裡要涉及到稅務籌劃問題。在理財的八大規劃裡面，稅務籌劃是非常重要的一個內容。減少應稅的資產來增加免稅的資產，利用法律不追訴既往的原則，要提早進行規劃、籌劃，以應對未來可能會出現的稅務風險。比如說房產稅、未來將開徵的遺產稅和贈與稅等。《個人所得稅法》第四條中有明確保險賠款免徵個人所得稅。
（3）資產傳承，在全球的財富管理當中，人壽保險都是不可或缺的基礎性的工具，是來自於它指定收益權。它可以讓你照顧到你想要照顧的人，我們可以利用人壽保險的指定受益權，做好財富的代際傳承，給孩子建立一個源源不斷出產現金的備用企業，讓他擁有與生命等長的現金流。在這裡我們可以通過年金險的固定領取，萬能賬戶的保證收益和享受保險公司紅利來保證資產的安全傳承，保值增值！
隨著生活水平提高，醫療條件改善，我國人均預期壽命已持續提升至76.4歲，發達省市已達80多歲。從退休到離開人世長達二三十年甚至四五十年，越來越多的人擔心出現“人活著，錢沒了”的困局，當聽說年金保險可以解決此問題時紛紛投保，然而市面上絕大部分的年金保險本質上是儲蓄保險，並不能解決養老問題。本文就帶大家識別假年金，買對真年金。
隨著生活水平提高，醫療條件改善，我國人均預期壽命已持續提升至76.4歲，發達省市已達80多歲。從退休到離開人世長達二三十年甚至四五十年，越來越多的人擔心出現“人活著，錢沒了”的困局，當聽說年金保險可以解決此問題時紛紛投保，然而市面上絕大部分的年金保險本質上是儲蓄保險，並不能解決養老問題。本文就帶大家識別假年金，買對真年金。
1. 年金保險如何解決養老問題？
保險機制作為人類最偉大的發明之一，可以解決因發生保險事故而導致的經濟損失問題，例如家庭經濟支柱40歲的張先生突發心肌梗塞離世，留下妻子和未成年的孩子，儲蓄歸還房貸後所剩無幾，家庭生活品質急劇下降，這種“死得太早”的風險可以通過投保人壽保險解決。大家應該都有了解，就不展開說了。
同時，保險還可以解決“人活著，錢沒了”的問題，此問題在保險領域被稱之為“長壽風險”，例如55歲退休的吳女士儲蓄了300萬元，預計到80歲去世足夠花了，誰知道吳女士按計劃在80歲時候將所有儲蓄都花光了，但人還活得好好的，最後只能靠子女接濟，這種“活得太老”帶來的風險被稱之為“長壽風險”，可以通過投保年金保險來解決。
吳女士在55歲退休時將300萬元一次性繳付給保險公司投保年金保險，從次月開始，保險公司每月支付2萬元（即每年24萬元）的年金給吳女士，直到身故為止。假如吳女士在80歲身故，則領取了25年，合計領取600萬元，是投保保費的2倍；假如吳女士活到100歲，保險公司也會一直支付到100歲，完全不用擔心老年生活無錢可花，簡單算一下，到100歲一共可領取年金1,080萬元，是投保保費的3.6倍。
藉此例子，順便說明幾個相關的概念。在這個例子中，吳女士投保年金保險後就開始領取年金，這種年金保險叫“即期年金”，而如果吳女士在35歲就開始投保年金保險，到55歲退休後開始領取年金，這種年金保險就被稱之為“遞延年金”，投保後到領取前這段時間被稱之為“累積期”，從年金領取之日往後的時期是“領取期”。
對於遞延年金，保險公司會提供多種繳費期限供投保人選擇，通常有5/10/15/20年或繳至55/60歲，此繳費期限也稱之為“供款期”，供款期可以等於累積期，也可以短於累積期，例如一名30歲男士連續繳納保險費10年，然後等到60歲才開始領取年金，那麼供款期就是10年，累積期是30年（從30歲到60歲）。
此外，上述吳女士例子中每月領取年金金額保持不變，實際上有部分年金保險會設計成分紅保險或其他形式，每月領取的年金隨著時間推移而逐步增加，可以起到抵禦通貨膨脹的作用。
隨著生活水平提高，醫療條件改善，我國人均預期壽命已持續提升至76.4歲，發達省市已達80多歲。從退休到離開人世長達二三十年甚至四五十年，越來越多的人擔心出現“人活著，錢沒了”的困局，當聽說年金保險可以解決此問題時紛紛投保，然而市面上絕大部分的年金保險本質上是儲蓄保險，並不能解決養老問題。本文就帶大家識別假年金，買對真年金。
1. 年金保險如何解決養老問題？
保險機制作為人類最偉大的發明之一，可以解決因發生保險事故而導致的經濟損失問題，例如家庭經濟支柱40歲的張先生突發心肌梗塞離世，留下妻子和未成年的孩子，儲蓄歸還房貸後所剩無幾，家庭生活品質急劇下降，這種“死得太早”的風險可以通過投保人壽保險解決。大家應該都有了解，就不展開說了。
同時，保險還可以解決“人活著，錢沒了”的問題，此問題在保險領域被稱之為“長壽風險”，例如55歲退休的吳女士儲蓄了300萬元，預計到80歲去世足夠花了，誰知道吳女士按計劃在80歲時候將所有儲蓄都花光了，但人還活得好好的，最後只能靠子女接濟，這種“活得太老”帶來的風險被稱之為“長壽風險”，可以通過投保年金保險來解決。
吳女士在55歲退休時將300萬元一次性繳付給保險公司投保年金保險，從次月開始，保險公司每月支付2萬元（即每年24萬元）的年金給吳女士，直到身故為止。假如吳女士在80歲身故，則領取了25年，合計領取600萬元，是投保保費的2倍；假如吳女士活到100歲，保險公司也會一直支付到100歲，完全不用擔心老年生活無錢可花，簡單算一下，到100歲一共可領取年金1,080萬元，是投保保費的3.6倍。
藉此例子，順便說明幾個相關的概念。在這個例子中，吳女士投保年金保險後就開始領取年金，這種年金保險叫“即期年金”，而如果吳女士在35歲就開始投保年金保險，到55歲退休後開始領取年金，這種年金保險就被稱之為“遞延年金”，投保後到領取前這段時間被稱之為“累積期”，從年金領取之日往後的時期是“領取期”。
對於遞延年金，保險公司會提供多種繳費期限供投保人選擇，通常有5/10/15/20年或繳至55/60歲，此繳費期限也稱之為“供款期”，供款期可以等於累積期，也可以短於累積期，例如一名30歲男士連續繳納保險費10年，然後等到60歲才開始領取年金，那麼供款期就是10年，累積期是30年（從30歲到60歲）。
此外，上述吳女士例子中每月領取年金金額保持不變，實際上有部分年金保險會設計成分紅保險或其他形式，每月領取的年金隨著時間推移而逐步增加，可以起到抵禦通貨膨脹的作用。
2. 假年金保險長啥樣？
理論上，人民群眾擔心“長壽風險”，市場需求旺盛，正好是保險公司的商機所在。而實際上，發達國家和地區的經驗表明，大量銷售真年金保險的公司在此業務上並沒有賺到錢，還可能因此而一蹶不振。究其原因就是最近幾十年人均壽命的增長大幅超出保險公司的預期，例如原來預期客戶平均活到75歲，結果絕大部分客戶活到80多歲還是歡蹦亂跳。
最關鍵的是，越是有長壽基因的人越偏好投保真年金保險，保險公司又不能以身體太好而拒保，這進一步加大了保險公司開展此業務的虧損風險。所以，很少有保險公司將轉移長壽風險的年金保險作為主力產品，即使上線了此類產品，也是保持少有的低調。
但是，市場潛力如此巨大，不做又不符合商業邏輯，如何平衡風險和收益，是擺在保險公司面前的核心問題。聰明的保險公司工作人員注意到監管機構對年金保險的定義（《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》第九條）比較寬泛，只是規定了保險金給付形式，並沒有對年金保險的功能和作用進行規定，完全可以開發不承擔客戶“長壽風險”的“年金保險”。於是不少保險公司開發出大量不轉移“長壽風險”、以儲蓄功能為主的“年金保險”，利用人們的養老焦慮，以年金保險之名大力推銷儲蓄保險產品。
例如，前些年市場常見的快速返還生存保險金的年金保險，投保人選擇繳納10年保費（每年30萬元），保險公司每年返還一定年金（6萬元）至累積生息賬戶或萬能保險賬戶進行累積，簡單算一下，即使領45年（6×45=270萬）也還沒領回自己繳納的保險費（30×10=300萬），完全是在領自己的錢，不僅沒有轉移到長壽風險，還降低了生活品質（每年領取的年金金額很少），唯一多出來的是身故時候給受益人留一筆身故保險金，然而這並不是投保人投保年金保險的初衷。
所以，大家看到產品名稱上有“年金保險”四個字的保險產品，不一定是可以轉移“長壽風險”的真年金保險。簡單來講，假年金保險通常包括如下一個或多個特徵：
隨著生活水平提高，醫療條件改善，我國人均預期壽命已持續提升至76.4歲，發達省市已達80多歲。從退休到離開人世長達二三十年甚至四五十年，越來越多的人擔心出現“人活著，錢沒了”的困局，當聽說年金保險可以解決此問題時紛紛投保，然而市面上絕大部分的年金保險本質上是儲蓄保險，並不能解決養老問題。本文就帶大家識別假年金，買對真年金。
1. 年金保險如何解決養老問題？
保險機制作為人類最偉大的發明之一，可以解決因發生保險事故而導致的經濟損失問題，例如家庭經濟支柱40歲的張先生突發心肌梗塞離世，留下妻子和未成年的孩子，儲蓄歸還房貸後所剩無幾，家庭生活品質急劇下降，這種“死得太早”的風險可以通過投保人壽保險解決。大家應該都有了解，就不展開說了。
同時，保險還可以解決“人活著，錢沒了”的問題，此問題在保險領域被稱之為“長壽風險”，例如55歲退休的吳女士儲蓄了300萬元，預計到80歲去世足夠花了，誰知道吳女士按計劃在80歲時候將所有儲蓄都花光了，但人還活得好好的，最後只能靠子女接濟，這種“活得太老”帶來的風險被稱之為“長壽風險”，可以通過投保年金保險來解決。
吳女士在55歲退休時將300萬元一次性繳付給保險公司投保年金保險，從次月開始，保險公司每月支付2萬元（即每年24萬元）的年金給吳女士，直到身故為止。假如吳女士在80歲身故，則領取了25年，合計領取600萬元，是投保保費的2倍；假如吳女士活到100歲，保險公司也會一直支付到100歲，完全不用擔心老年生活無錢可花，簡單算一下，到100歲一共可領取年金1,080萬元，是投保保費的3.6倍。
藉此例子，順便說明幾個相關的概念。在這個例子中，吳女士投保年金保險後就開始領取年金，這種年金保險叫“即期年金”，而如果吳女士在35歲就開始投保年金保險，到55歲退休後開始領取年金，這種年金保險就被稱之為“遞延年金”，投保後到領取前這段時間被稱之為“累積期”，從年金領取之日往後的時期是“領取期”。
對於遞延年金，保險公司會提供多種繳費期限供投保人選擇，通常有5/10/15/20年或繳至55/60歲，此繳費期限也稱之為“供款期”，供款期可以等於累積期，也可以短於累積期，例如一名30歲男士連續繳納保險費10年，然後等到60歲才開始領取年金，那麼供款期就是10年，累積期是30年（從30歲到60歲）。
此外，上述吳女士例子中每月領取年金金額保持不變，實際上有部分年金保險會設計成分紅保險或其他形式，每月領取的年金隨著時間推移而逐步增加，可以起到抵禦通貨膨脹的作用。
2. 假年金保險長啥樣？
理論上，人民群眾擔心“長壽風險”，市場需求旺盛，正好是保險公司的商機所在。而實際上，發達國家和地區的經驗表明，大量銷售真年金保險的公司在此業務上並沒有賺到錢，還可能因此而一蹶不振。究其原因就是最近幾十年人均壽命的增長大幅超出保險公司的預期，例如原來預期客戶平均活到75歲，結果絕大部分客戶活到80多歲還是歡蹦亂跳。
最關鍵的是，越是有長壽基因的人越偏好投保真年金保險，保險公司又不能以身體太好而拒保，這進一步加大了保險公司開展此業務的虧損風險。所以，很少有保險公司將轉移長壽風險的年金保險作為主力產品，即使上線了此類產品，也是保持少有的低調。
但是，市場潛力如此巨大，不做又不符合商業邏輯，如何平衡風險和收益，是擺在保險公司面前的核心問題。聰明的保險公司工作人員注意到監管機構對年金保險的定義（《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》第九條）比較寬泛，只是規定了保險金給付形式，並沒有對年金保險的功能和作用進行規定，完全可以開發不承擔客戶“長壽風險”的“年金保險”。於是不少保險公司開發出大量不轉移“長壽風險”、以儲蓄功能為主的“年金保險”，利用人們的養老焦慮，以年金保險之名大力推銷儲蓄保險產品。
例如，前些年市場常見的快速返還生存保險金的年金保險，投保人選擇繳納10年保費（每年30萬元），保險公司每年返還一定年金（6萬元）至累積生息賬戶或萬能保險賬戶進行累積，簡單算一下，即使領45年（6×45=270萬）也還沒領回自己繳納的保險費（30×10=300萬），完全是在領自己的錢，不僅沒有轉移到長壽風險，還降低了生活品質（每年領取的年金金額很少），唯一多出來的是身故時候給受益人留一筆身故保險金，然而這並不是投保人投保年金保險的初衷。
所以，大家看到產品名稱上有“年金保險”四個字的保險產品，不一定是可以轉移“長壽風險”的真年金保險。簡單來講，假年金保險通常包括如下一個或多個特徵：
3. 真年金保險具備哪些特徵？
一款真年金保險一定是要能夠將被保險人的“長壽風險”轉移給保險公司的產品，如果做不到這一點，那就是“假年金”。前述例子中吳女士投保了終身年金保險後，可以將她的長壽風險轉移給保險公司，在可預期的存活期內（例如25年）可以將已繳保費及其利息領取回來作為生活費，之後還可以繼續領取，即使自己活得時間再長，也不用擔心沒有生活費，那麼此產品就是“真年金”。為了方便大家理解，我將真年金保險分為兩類，一類是純種的真年金，另一類是變種的真年金，現將它們具備的特徵簡單說明如下。
同時具備如下三個特徵，才算是純種的真年金。一是領取期不設上限，或上限設置比較高，例如終身領取，或領取至100歲；二是在領取期內不提供身故保險責任，也就是說在領取期內身故，保險公司不做任何保險金給付；三是在領取期內不提供現金價值，即使退保也不給錢。有的朋友可能覺得，那些只領取了幾年就身故的人不是虧大啦？其實不然，投保真年金的目的是在有生之年都能有生活費，既然身故了，也就不需要生活費，那麼也就談不上虧。
可悲的是，人們往往是非理性的，通常希望至少能把繳納的保費領回來，保險公司為了配合非理性客戶，推出變種的真年金，特徵如下：一是領取期不設上限，或上限設置比較高，例如終身領取，或領取至100歲；二是設置一個保證領取期（例如10/15/20年），在保證領取期內身故，則由指定受益人領取年金，可選擇分期領取或一次性領取；三是在保證領取期內提供現金價值，也就是可以退保領取現金價值；四是過了保證領取期後的特徵同純種的真年金。
大家可能對如何投保真年金保險有不少疑問，這個問題需要根據具體情況進行具體分析，建議諮詢專業的保險經紀公司。我就給大家留個思考題吧：
前面假年金保險的例子裡，投保人首年繳納30萬元，過了猶豫期就獲得6萬元年金，第2年再繳納30萬元，又獲得6萬元年金，連續繳納10年，連續獲得10年年金，為什麼不直接請投保人每年繳納24萬元（30-6=24）呢？
年金保險及分類
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經濟收益。年金保險按給付保險金的限期不同，分為三種： 1、終身年金保險2、定期年金保險3、聯合年金保險。我們日常比較常見的是前兩種保險。
年金保險的重要性
年金保險一般是利用閒散資金來投保的，購買保險的順序一般為意外險、健康險、壽險，年金保險被排在第三位。投保年金保險主要目的是在人生的各個階段能夠有穩定的現金流，滿足人生中教育、婚姻、養老階段的各種資金需要，同時商業年金保險也可以作為社會保障養老金的一個補充，提高我們退休後的生活質量。一般情況，保險產品的投保年齡越小越好，投保年齡越小，年繳保費會較低，投保年限可以選擇更長，從而進一步緩解保費壓力。年金保險投保也是如此。
年金保險購買時注意事項
由於與其他保險產品不同，年金保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的年金保險產品。而保險專家表示，除了要選帶有分紅性質的險種外，消費者在購買養老年金保險時還應注意一些問題。
首先，領取方式可“量身定製”。保險專家介紹，年金保險有定額、定時和一次性躉領三種領取方式。躉領是被保險人在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式，定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢，定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。
其次，重養老應增加領取金額。年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期，未到領取年限就身故可將剩餘未領取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側重於養老功能的年金保險產品，每年領取金額較多，也有保證領取年限。
最後，慎選即繳即領型年金保險產品。保險專家表示，年金保險的領取時間比較靈活，其起始領取時間一般集中在被保險人50週歲、55週歲、60週歲、65週歲四個年齡段。但是，即繳即領型年金保險因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。
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年金保險及分類
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經濟收益。年金保險按給付保險金的限期不同，分為三種： 1、終身年金保險2、定期年金保險3、聯合年金保險。我們日常比較常見的是前兩種保險。
年金保險的重要性
年金保險一般是利用閒散資金來投保的，購買保險的順序一般為意外險、健康險、壽險，年金保險被排在第三位。投保年金保險主要目的是在人生的各個階段能夠有穩定的現金流，滿足人生中教育、婚姻、養老階段的各種資金需要，同時商業年金保險也可以作為社會保障養老金的一個補充，提高我們退休後的生活質量。一般情況，保險產品的投保年齡越小越好，投保年齡越小，年繳保費會較低，投保年限可以選擇更長，從而進一步緩解保費壓力。年金保險投保也是如此。
年金保險購買時注意事項
由於與其他保險產品不同，年金保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的年金保險產品。而保險專家表示，除了要選帶有分紅性質的險種外，消費者在購買養老年金保險時還應注意一些問題。
首先，領取方式可“量身定製”。保險專家介紹，年金保險有定額、定時和一次性躉領三種領取方式。躉領是被保險人在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式，定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢，定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。
其次，重養老應增加領取金額。年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期，未到領取年限就身故可將剩餘未領取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側重於養老功能的年金保險產品，每年領取金額較多，也有保證領取年限。
最後，慎選即繳即領型年金保險產品。保險專家表示，年金保險的領取時間比較靈活，其起始領取時間一般集中在被保險人50週歲、55週歲、60週歲、65週歲四個年齡段。但是，即繳即領型年金保險因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。
#女神理財大賽#
直接說重點。
資金的存在和使用，具有3方面非常重要的關注點：收益性、流動性、安全性。
各類理財、儲蓄方式，都繞不開這3個方面，且很少有什麼方法能同時兼顧資金的收益性、流動性、安全性。比如：
那麼這筆資金的收益性和流動性是有了，但是安全性不敢保證。
高收益意味著高風險，想要獲得超高的收穫，必須要去冒險。
這樣的方式對於追求資金穩定的人來說，並不是首選。
那麼這筆資金的安全性和流動性是基本有了，但是收益性卻並不是太高。
那麼這筆資金錢生錢的能力是很低的。
這對於想通過一定方式獲取稍高收益的人來說，並不是首選。
此外，在安全性方面，也存疑。特別是對於老年人。因資金存儲在銀行的流動性很強，老人對外界的事務的辨別能力是隨著年齡下降的。一些老人為了買保健品，或者聽信一些詐騙人員的言語，很可能就會貿然地將資金給到對方，資金存銀行，最終的安全性還是需要自己的智力、判斷力去支持的。
年金保險一般是用到什麼地方呢？
老人用來當養老的錢，或者給孩子配置教育金、婚嫁金。
安全性：由於年金保險是一款產品，並不是資金本身，所以買到了就不會被騙走，是比較安全的。保險是受國家法律的保護的，投保人、被保險人指定了受益人，保險公司就會按照保險合同的約定給付保險金。
即使是上面提到了，老人智力下降，保險金也不會被別人騙走。
對用在孩子配置教育金、婚嫁金的方面，還有類似強制儲蓄的功能。這對於花錢不是那麼有規劃的家庭，或者是收入不穩定的家庭來說，也是很有必要的。
收益性：年金保險的收益性是介於銀行存款和投資、買股票之間的。且年金保險，特別是養老年金保險，它的收益性是持續的，穩定的，類似我們國家的社會養老保險，能夠領取到終身。
這對於退休之後智力、體力生活能力下降的老年人來說，是非常友好的。
因為要讓這些老年人去炒股獲得穩定的高收益可能嗎？蘇大強老師已經給大家做過示範了……而存在銀行呢？一方面收益性相比年金保險來說比較低，另一方面上面提到的安全性。蘇大強老師的房子都可以賣了把存款拿給保姆，固定房產比存銀行存款更安全吧？還是逃脫不了騙子的魔掌……
流動性：年金保險一般是指定時間領取保險金的。也是和社保類似。在流動性方面是遠遠比不上股票理財和銀行的。
但是，資金的低流動性並非不是好事。
低流動性也和安全有密切的關係，上面提到了老人、沒有理財規劃的家庭、收入不穩定的家庭，對於資金的流動性方面的需求是低於安全性、收益性的。
且因為年金保險是約定時間領取收益，在一段時間內大手大腳花錢太多，也不用擔心下一個領取的保險金大幅縮減。
當然，這裡要提醒大家。年金保險相比意外險、醫療險、壽險、重大疾病保險來說，有相對較強的理財性質。大家在配置年金保險之前，最好先把這些保障型保險準備好。畢竟，身體健康有保障，才有身體的本錢去花錢去玩耍~你說呢？
年金險絕對值得擁有！如果說意外險、重疾險、壽險、百年醫療保險是必備保險，那養老年金險，更是更是必備當中的必備！因為出險的畢竟是少數，絕大多數人都要生活到80-90歲，且平均壽命會越來越長，如何應對長壽風險？就非常必要購買養老年金！（目前還沒有更好的金融工具，養老年金是唯一）如果說社保養老金，能提供基礎的養老生活保障，商業養老年金險，就是你邁向小康、適度享受型晚年生活的保障，她可以讓你的晚年更加有安全感、更加從容、家庭關係更加和睦融洽、生活更加有品質的金融保障工具！！！提供和社保一樣與生命等長的現金流！市場上絕大多數都是偽養老年金險，只有復星保德信享福年金等極少數才是真正的養老年金險！
手段和目標要想匹配。年金保險本身沒有問題，問題是買年金保險來做什麼，如果是做養老規劃那就是個很好的選擇，如果是有其他打算，那就值得三思。
年金保險作為規劃養老的工具有幾點是其他金融工具不具有的。
一是年金保險可以確保你在未來的某一刻一定拿到多少錢，而不管是存款，貨幣基金還是股票，房產等其他工具，都不能保證到某一刻一定能拿多少錢。
二是年金保險承擔了老齡風險，只有人在就可以一直領。如果是存款，比如存了200萬，計劃花20年。萬一一不小心長壽了咋辦？降低生活品質嗎？
三是強制儲蓄。保險退保只能退現金價值，會有損失，避免了挪做他用。
中國人壽中國第一巨騙，被忽悠到中國人壽滎陽分公司聽了一堂課，他們請的專業忽悠師。稀裡糊塗一年交2萬，要連交10年，第二十年才見到錢。交到第三年，共交了6萬。眼見通脹這麼厲害。知道上當了。退保時扣了我一萬五千多。合法的詐騙集團。交的越多越交被坑的越多。中國的保險就是流氓。中國人壽中國第一巨騙，被忽悠到中國人壽滎陽分公司聽了一堂課，他們請的專業忽悠師。稀裡糊塗一年交2萬，要連交10年，第二十年才見到錢。交到第三年，共交了6萬。眼見通脹這麼厲害。知道上當了。退保時扣了我一萬五千多。合法的詐騙集團。交的越多越交被坑的越多。中國的保險就是流氓。
謝邀。
說白了保險就是一個金融工具，解決問題的。年金險也是保險，主要也是解決問題的。年金險提供長期穩定的現金流，投保人具有保單到絕對話語權，這就是年金險等主要特點，而非收益。
所以買不買年金險看能都解決自己的問題，圖所謂萬能賬戶的高收益？除非你有幾十萬上百萬甚至更多的錢去直接追加萬能賬戶，否則還是歇歇吧。
年金險沒有值不值得買，就看有沒有能力買。年金其實說白了就是你把你的錢給保險公司，保險公司拿去賺錢，然後賺完回來再還你，再多還一些。對於保險公司而言，借力發財，對於客戶而言，既能穩賺不賠（賺多少就不一定了），又能強制規劃未來資金（比如養老）。但問題是你現在是否可以拿出這麼一筆錢，讓你短期內不會去想它，去惦記它，年金的複利計算確實誘人，複利的力量也確實大，但別忘了，複利發力的前提，是需要一個“時間”的維度。如果你不給它時間，愛因斯坦也沒辦法。所以，建議，養老計劃也好，給孩子存教育金也好，希望真的是為了一個將來資金的規劃才想買，而不僅僅是為了看完別人的利益演示，眼饞才想買。買了，就給它時間。即便是棵搖錢樹，也得有個撒種澆水的過程。所有告訴你第二年第三年第五年想用就可以取出來用了的人，都是流氓。是可以取，也可以用，但年輕能掙的時候取了用了，將來年老了掙不了了發現養老保險賬戶裡也沒錢了。或者說，因為前期取走的多，導致賬戶的錢根本滾動不起來，最後看著雞肋只好退掉，肯定也是吃虧。所以，值不值得買，建議問自己4個問題：①、你目前有沒有這個資金實力可以將一部分錢投進保險公司而不去日思夜想它。②、你認為自己到底有沒有這個需求，給將來的自己或孩子提供這筆資金流。年金的根本作用就是通過時間增值然後給將來提供穩定資金流，要回歸自己的需求。③、你有沒有巴菲特那種放長線的淡定。④、其實中間要真是有急事用錢，不用把錢取走影響複利滾動，只要走個保單貸款就好了。但你是否認可用自己的錢還得給保險公司交利息？（說是自己的錢其實這本就是個偽命題，但好像大部分客戶都有這種錯覺。）ok，如果這4個問題，你都覺得適合你，那就去買。但建議買固定收益的產品，現在經濟發展日新月異，未來真是看不準，所有拿中檔演示的收益不是說達不到，但畢竟不是100%，幾十年後也不太算的準。固定收益的產品，雖沒有不固定的演示數據那麼好看，但起碼也不會低。當然仁者見仁了。
