現金貸強監管下，這幾家平臺竟然還在頂風作案……

作者：凌鴻 來源：希財新金融

很多P2P平臺有涉及到現金貸業務，此前有網友諮詢希財君最近風頭正盛的愛錢進有現金貸業務嗎，希財君諮詢了平臺客服並沒有得到明確回覆，但是根據客服介紹的平臺底層資產是來源於小額信用貸款的。也就是說愛錢進標的都是信用貸款，並沒有任何抵押物，和現金貸業務類似，而愛錢進是通過“錢站”APP來放貸的。

12月1日下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》對現金貸平臺做對借款利率和放貸資格等方面做出明確規定：借款利率方面，現金貸平臺的綜合資金成本應遵守最高人民法院的要求，即年利率低於24%為司法保護區，年利率超過36%為無效區；放貸資質方面，貸款的主體必須持有相關牌照方可開展現金貸業務。而愛錢進現金貸業務在這兩方面都不合規。

存在砍頭息，年化利率超36%紅線

近期有借款人向媒體爆料，自己在愛錢進借款金額48900元，實際到賬30000元，由此可見愛錢進砍頭息高達近40%。雖說目前大多數平臺確實存在砍頭息的情況，但是愛錢進的砍頭息無疑是最高的；該借款人還表示，自己連續還款10個後，剩餘本金還有金37000元，由此可見愛錢進年化利率之高。根據到賬30000萬元來算，假設每個月還款1609.9元，還款10個月，可算出年化借款利率高達49.2%。

顯而易見，愛錢進存在高額砍頭息，年化利率超過36%紅線，與現金貸整頓新規中對現金貸借款利率的規定相悖。

沒有獲得放貸資格，違規開展現金貸業務

《通知》規定，未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。而在《通知》強調的有關現金貸的放貸資質中，持牌經營已是板上釘釘。從開展現金貸業務機構來看，大多數機構都是持有消費金融牌照和網絡小貸牌照獲得放貸資質的。

據不完全統計，截止2017年11月21日，存量消費金融牌照有26張，網絡小貸牌照有249張，但是希財君在這些持牌機構中並沒有發現愛錢進運營主體公司名單。這意味著愛錢進並沒有獲得相關牌照，並不具備開展現金貸業務的資質。

小結：現金貸整頓新規是針對當下行業內較大的風險隱患而提出的，所以進一步的監管與規制是必然的，這也是一種優勝劣汰的必然現象，只有合法合規開展業務的現金貸平臺方能長久生存下去。

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