國家即將嚴管現金貸，“當代高利貸”可以休矣

在日前召開的“2017首屆中國互聯網金融論壇”上，央行有關負責人在發言中再度強調，包括“現金貸”在內的所有金融業務，都要納入監管。近幾年，依託於P2P等新興互聯網金融平臺，現金貸這一漸趨活躍的小額信貸所產生的問題，受到了輿論的高度重視，如何對它進行有效的監管，已成為規範金融秩序的重點課題。

所謂現金貸，用金融術語來說就是現金信用，它區別於在我國已出現多年的消費者零售信用。零售信用的交易限定在指定商品上，比如住房貸款、汽車消費貸款，金融機構通常不向借貸者直接發放現金，而是按約將貸款資金劃到商品出售部門，而現金信用則是金融機構直接將現金髮放給消費者。由此可見，現金貸是一種更靈活的資金融通方式，它尤其滿足了小額借貸者的需求。

但是，這種小額的現金貸，如果嚴格按照央行的基準利率操作，成本不低，利潤卻十分微薄，因此歷來為一些大銀行所不屑。在互聯網金融發展起來以後，它很快被P2P等互金機構看中，成為民間小額借貸的一個部分。儘管國家規定了民間借貸利率不能超過36%的利率，但由於現金貸處在“你情我願”的基礎上，借貸機構大幅度提高利率，很容易逃過監管。有統計數據顯示，目前市面上78家比較知名的現金貸平臺，平均利率高達158%，最高的則達到了598%，被業內稱為“砍頭息”，足見其凶險程度。

這種瘋狂的高利率吸引了越來越多的機構進入。一方面，它們打著市場創新的旗號，越過金融監管紅線，隨意開設這一業務，甚至一些在經營範圍中並沒有金融業務的企業、機構也加入了這種以高息攬儲獲取暴利的混戰。另一方面，高得可怕的借貸利息必然導致很多借貸人無法按約及時還貸，有的借出方就用暴力催債手段來向借貸者施壓，裸貸、自殺等極端事件也時有發生，在社會上產生了惡劣影響。

現金貸亂象頻發背後的實質問題是它遊離於目前的金融監管體制之外。它正在倒逼金融監管機構大步跟上，以強化監管來堵住漏洞。在目前的現金貸市場上，大量沒有資質的機構混跡其間，因此，央行首先要確定嚴格的准入標準，通過牌照管理將不符合資質的機構清理出這一市場。對於借貸利率高出規定標準的機構，不能向其發放牌照，已經發出的也應堅決收回。對於出現暴力催債等不法行為的機構，不僅不能發出牌照，而且要運用司法力量給予嚴厲打擊，以保障借貸者合法權益，維護正常的市場秩序。

從目前現金貸的混亂狀況來看，對其進行監管僅靠央行的力量可能是不夠的，而需要全社會各個方面共同努力。我們記憶猶新的是，今年上半年，針對越來越嚴重的校園貸亂象，教育部門配合央行一起進行監管，嚴禁互聯網金融機構進入校園，很快起到了效果。現金貸與校園貸有相似之處，它的借貸對象主要是年輕人，這部分人因還貸能力差，極易受到暴力催債的危害。因此，監管重點應放在借貸對象上，在對互金機構從事現金貸進行業務規範的基礎上，要求其對借貸對象作出嚴格限制。

現金貸雖然彌補了我國目前信貸業務上對個人信貸的短板，有一定積極作用，但從總體上來看，它是建立於陳舊的現金交易基礎上的一種信貸模式。消費類金融一直是我國金融政策支持的一個方向，並且是我國振興內需的一個重要手段，但現金貸並不能在這方面起到多少積極作用，金融機構應該更積極地開展零售信用業務，即針對指定商品向消費者提供信貸支持，借貸資金往來限於借出機構和商戶之間，這樣也可有效地減少現金過多流通所產生的副作用。

文/周俊生