【摘要】只有市場越規範，法律越明晰，正規運營的公司還能夠通過良性競爭，得以發展壯大，整個行業形象才能夠面目一新，我們熱盼這一天的來臨。
【摘要】只有市場越規範，法律越明晰，正規運營的公司還能夠通過良性競爭，得以發展壯大，整個行業形象才能夠面目一新，我們熱盼這一天的來臨。
編者按：只有市場越規範，法律越明晰，正規運營的公司還能夠通過良性競爭，得以發展壯大，整個行業形象才能夠面目一新，我們熱盼這一天的來臨。
趣店搶跑在美國上市，大漲43%，羅敏老闆大嘴巴聲稱，趣分期從來沒有暴力收款過，並且催款電話連個電話都不打，羅敏本是校園貸起家，引發眾網友吐槽。一時間現金貸的新聞，沸沸揚揚，滿城風雨。
社會各界呼喚對現金貸加強管制的呼聲越來越強烈。
高利貸是否入刑存在爭議
現金貸額度低，利率高，超過了36%的高利貸紅線。而高利貸始終是社會的一條高壓線，被批判了上千年了，從山東辱母殺人案，到暴利催款，都是嚴重的社會事件。但是高利貸至今沒有入刑，為什麼呢?
因為高利貸並非法律概念，根據2015年高法對民間借貸的司法解釋規定，超過36%部分的利息被認定為無效，這只是屬於民事糾紛，並不是司法糾紛。
現金貸的借貸總額比利息率更重要
有部分人，認為”高利貸“不應該入刑。因為普惠金融要覆蓋這部分人群，傳統金融機構做不到，而利率是資金的市場價格，利率高一些，價格機制就會起作用，商業模式就可以持續。
對現金貸還有一種辯護，那就是額度低，利率高點沒關係，而額度高的話，利率稍微有點風吹草動，借貸人群就無法承受。敏感要素是還款的絕對額，而不是還款的利率。
1000元的貸款，按年利率36%，每天利息1元錢，一般人人都承受得起;如果借款總額是1000萬元，每天的利息達到1萬元，就是天文數字了。對幾千元的小額貸款來說，兩種還款方式的利率，一個36%，一個42.5%，這種差別幾可忽略不計。
當下36%的規定，是按當時貸款基準利率的4倍確定的，是監管層的臨時決定。而那時候，還沒有現金貸這種新生事物。
現金貸和消費貸，就是鼓勵了年輕人過度消費，鼓勵人好吃懶做、寅吃卯糧，放棄了勤儉持家的傳統美德，也是有討論的空間的。
消費可能是浪費，但也可以是對自己未來的再投資。至於是投資教育，還是擇偶，或者買個新手機，接觸新世界，都是年輕人的好的自由選擇。
現金貸急需立法設定還款上限
從借款人的角度，現金貸無疑是嗜血的，金融消費者保護的教育問題要加強。監管和公共政策部門不能也不應該袖手旁觀。
首先是暴力催收，一旦欠錢還不上，直接私刑授受，黑監獄伺候，這是滋生黑社會的套路。這應該通過立法手段，有法可依，用法治確定行為邊界，懲治罪惡。
其次，不能驢打滾，利滾利，這成了舊社會的三座大山了。本息總額是否應設定上限呢?中國目前沒有個人破產製度，借款人只有人死才能債消，這意味著，如果發生壞賬，利滾利的期限基本是以人的生命為界的。
如果現金貸或者微貸公司把壞賬打包轉賣給催收公司，轉賣後還要不斷生息，再加上催收手段不作限制，借款人就落入了深淵，無休無止了。
利滾利的上限設定到多少?本金的2倍、或者5倍，可以討論。就以36%的年利率為例，1000元的貸款，本息滾到5000元，需要5年3個月;從5000元再滾到50萬元，只需15年。
因此，限定債務的總額，確實是十分必要的，一旦發生壞賬，借款人就失去從任何平臺借款的可能，更不要說從正規金融機構了。
對個人來說，什麼時候還了封頂的債務，修正了信用記錄，還有重新開始的機會。
作為一家信貸機構，我們積極呼籲並響應國家監管政策，只有市場越規範，法律越明晰，正規運營的公司還能夠通過良性競爭，得以發展壯大，整個行業形象才能夠面目一新，我們熱盼這一天的來臨。