這是一篇關係中國人生活的重要文章！

對於政府來說，可以有效推進去存量。

對於房地產開發商來說，這會是化解資金困境的救命稻草。

對於老百姓來說，它的未來意義將會是：租房也能成為房東，用支付租金的方式買房。

11月3日，中國房地產行業發生了一件大事：建行在深圳正式推出針對個人租房者的貸款產品——按居貸。請不要把這件事情當成小事，它將是我國金融市場的一次變革性前進，未來是要寫入金融發展史的。更重要的是，這個產品的出現，將會帶動房地產金融的相關推動，有可能成為部分陷入爛尾的房地產商的一根救命稻草。同時，也將成為租房也能成為房東的一抹曙光。

按居貸的貸款內容如下：

1、此貸款只能由個人申請，且只能用來交房租；

2、申請人年齡需滿22週歲，且年齡與額度期限之和不超過70；

3、申請人需在深圳連續3年繳存社保或公積金；

4、最近3個月內，如果個人徵信因為申請信用卡被查詢5次以上的，不能申請此款產品；如果個人徵信因“信用卡查詢或貸款審批”被查詢超過8次，也不能申請此款產品；

5、申請按居貸的租房需一次性交清房租，然後憑材料向建行申請貸款，最快1天放款，且是一次性放款；

6、單筆最高額度可達100萬，額度有效期10年；支持無抵押信用貸，不超過3年；

7、利率方面，1年期貸款月息為0.363%，合年息4.356%；假如1年租金5萬元，利息2178元；1-3年期的貸款月息為0.396%，合年息4.752%，假如3年租金15萬，總利息為7128元。對比4.9%的房貸利率，稍微低一點；

8、貸款額度方面，信用貸最高額度不超過個人年收入的2倍，保證貸款則不超過個人年收入的3倍；

9、獲得建行快貸資格，建行代發工資超過5000元，社交基數超過5000元的等個人，屬於建行優質客戶，可優先獲批。

這是住房金融的一次重要轉變。

建行租房貸款的產生，說明了住房制度和市場正在加速轉變。未來租房需求會隨著金融等配套措施的跟進而加速增加，同時會有更多更好的租房貸款政策出臺，租房也能成為房東將會成為現實。

有關資料顯示，2016年中國住房租賃總規模為1.1萬億，筆者大膽預測到2020年將會突破2萬億，2025年有望超過4萬億。

建行在支持長租公寓企業方面也在提速，目前建行已在武漢、佛山和深圳三地參與投資了三家住房租賃公司。建行的模式是這樣的，房屋的產權歸開發商，建行通過貸款的方式一次性買斷幾十年的居住權，然後再由建行參股的住房租賃公司對外出租。

而這次建行的按居貸則是針對個人租房者的，兩相結合則代表我們正在從供需兩端同時發力，加速推進租房市場。

可以說，在加速發展住房租賃市場過程中，銀行將扮演重要角色，它們不再是簡單的提供資金支持，更有可能成為房地產行業最大的業主，分享租房市場這塊大蛋糕。而在這塊龐大的市場裡，就要看哪家銀行的政策更為激進，更為有效的鎖定優質房源。

筆者在2015年提出以租代售等未來城市人口競爭趨勢之後,廣州2017年正式宣佈以租代售的正式啟動（這將是未來城市競爭力的根本鎖定）。

在和很多城市的領導們交流時，都提到當地一些房地產項目有爛尾的風險，筆者今年8月份就提出過相關建議：只要租金能跑贏按揭款，就有開發成金融產品的可能性！

1、筆者的建議比現在建行的方案更為激進：銀行成為業主，審核建設進度付款給開發商，房子可賣可租，租夠一定年限就可以把產權轉給租房者。銀行的方案將更為靈活，有人購買的可以提供按揭貸款服務，沒有人購買的銀行購買，用租金進行營收。這樣下來能夠化解一定的爛尾樓市場，既盤活了房地產公司，又防止了資源浪費，同時相對安全可控。

2、專業性租賃公司將會融合物業、運營等相關職能，筆者大膽推測：萬達退出重資產地產行業，有可能打造專業租賃公司相關業務。

3、商業地產更具有銀行成為房東的基礎。

4、受資源唯一性影響，此項市場的紅利近五年內是爆發期，更是優質資源鎖定期，錯過了這五年，在市場中的競爭力將大幅降低。這將是考量銀行經營水平的重要時刻。

5、發展過程中會遇到的問題：

（1）、銀行貸款政策的與時俱進（隨著市場競爭和完善，這一點必將不是問題）。

（2）、租賃物業的管理運營（可以招標具有較強運營能力的物業公司進行合作，化解風險，甚至在項目之初就完成招標，降低風險）。

（3）、租賃市場的不確定性（現在建行已經解決了這個問題，可以將貸款給租房者的政策相結合）。

（4）、長期租房者通過向銀行申請貸款有機會成為房東（其實說白了就是可以做成0首付購房）。

（部分圖片源於網絡）