實現財務自由的關鍵在於: 人力資本(human capital)。
要把這個問題想清楚，每個人可以先為自己做張資產負債表。
表格的左邊是資產，包括: 房子，股票，債券，現金存款，股權，以及人力資本。對人力資本這個概念不熟悉的朋友，可以把它簡單粗暴的理解為自己賺錢的能力。
表格的右邊是負債，包括: 按揭貸款，生活費(特別是退休後)，醫療費(特別是年紀大了以後)，還有各種貸款(比如經營企業的私營企業家)。
要想達到財務自由，要麼增加資產，要麼減少負債。
其實兩種策略都管用。比如'無欲則剛'。自己清心寡慾，量入為出，要達到財務自由並不是很困難。(當然我不是鼓勵大家都通過縮衣節食來達到財務自由)
大多數人想的，肯定是如何增加資產端來達到更大的自由。如果你仔細想一下，就不難理解，在資產端自己最能施加影響的就是人力資本了。
用大白話講，想要憑空增加大量現金(比如拿到一年幾百萬的高薪工作)，或者增加大量股權(比如創業成功，公司上市)，或者增加大量不動產(拼爹)，都是帶有很大運氣成分和不確定性的，基本不在自己的掌控之內。
個人唯一能夠施加影響的，就是提高自己的商業價值。這個商業價值，也不一定非得是高學歷，高智商。在我看來，更重要的一點，是找到自己的特長，並且加以發揮。
所謂三百六十行，行行出狀元。只要在自己擅長和熟悉的行業做到最好，就是自己一輩子最大的財富。說相聲說的好，演戲演的好，唱歌唱的好，本質上和擼代碼擼的好是一樣的。那就是掌握一門市場需要的技能，並將它發揮到極致。
其實你去觀察一下媒體上上鏡比較多的各種大v(當然我不知道他們有沒有達到財務自由，但我們假設他們還都算比較成功)，就不難發現，他們最值錢的，不是他們的股票或者房子，而是他們的人力資本。他們很多人的投資水平未必比你更高明，懂得金融投資知識可能還不如一個本科生更多，但是他們在套現自己人力資本上則明顯比其他人更高一籌。
我知道知乎絕大多數用戶的年齡層在18~35之間，因此下面這些內容可能大部分讀者沒有體會，看不明白。但是在我看來，這部分內容很重要。因此我這個大叔不得不對你們這些年輕人多囉嗦幾句。
下面我們來分析一下個人的資產/負債曲線變化。
當你還比較年輕時(比如25~35歲)，一般來說你的淨資產會上升。因為首先你開始工作，有收入了。大多數情況下，工作開頭幾年的收入增長還是比較快的。同時你年富力強，不太會生什麼大病。大部分人在這段時間還沒結婚，或者剛結婚，很多人可能還和朋友一起合租，因此消費支出不會太高。所以這個階段，淨資產上升。
然後到了第二階段(35~50歲): 很多研究顯示，這個時候是一個人一生中收入最高的高峰。很多人買好了車，買好了房，工作上做到中高層管理職位，或者創業有成。
當然這個階段的負債也會更高，因為有按揭，需要養育孩子，同時自己的父母年紀變大，可能需要額外的生活和醫療支出。
接下來到第三階段(50~65)，大致來講人的收入會慢慢下降，但小孩慢慢長大，除了上大學/生大病之外不太會有大額支出。等到60/65退休後，人力資本枯竭，需要靠以前的積蓄，政府的退休金，或者孩子的支持來安享晚年。
所以說，如果你在45歲左右還沒有達到自己定義的財務自由的標準，那麼你這輩子達到這個目標的可能性已經很小了。這也是很多人中年危機的由來:45歲之後人力資本漸漸下降，只能吃老本，看到的是一條下山之路。
回到一開始的問題，所謂的財務自由，都在我們自己心中。我們應該做的，在青壯年期努力通過各種方法增加自己的人力資本，同時養成健康的生活習慣。
與其整體做白日夢，異想天開一夜暴富，不如冷靜的對自己做一個優缺點分析，找到自己的長處和技能，專心修煉讓自己成為某個行業的專家，這才是真正的自由之道。
實現財務自由的關鍵在於: 人力資本(human capital)。
要把這個問題想清楚，每個人可以先為自己做張資產負債表。
表格的左邊是資產，包括: 房子，股票，債券，現金存款，股權，以及人力資本。對人力資本這個概念不熟悉的朋友，可以把它簡單粗暴的理解為自己賺錢的能力。
表格的右邊是負債，包括: 按揭貸款，生活費(特別是退休後)，醫療費(特別是年紀大了以後)，還有各種貸款(比如經營企業的私營企業家)。
要想達到財務自由，要麼增加資產，要麼減少負債。
其實兩種策略都管用。比如'無欲則剛'。自己清心寡慾，量入為出，要達到財務自由並不是很困難。(當然我不是鼓勵大家都通過縮衣節食來達到財務自由)
大多數人想的，肯定是如何增加資產端來達到更大的自由。如果你仔細想一下，就不難理解，在資產端自己最能施加影響的就是人力資本了。
用大白話講，想要憑空增加大量現金(比如拿到一年幾百萬的高薪工作)，或者增加大量股權(比如創業成功，公司上市)，或者增加大量不動產(拼爹)，都是帶有很大運氣成分和不確定性的，基本不在自己的掌控之內。
個人唯一能夠施加影響的，就是提高自己的商業價值。這個商業價值，也不一定非得是高學歷，高智商。在我看來，更重要的一點，是找到自己的特長，並且加以發揮。
所謂三百六十行，行行出狀元。只要在自己擅長和熟悉的行業做到最好，就是自己一輩子最大的財富。說相聲說的好，演戲演的好，唱歌唱的好，本質上和擼代碼擼的好是一樣的。那就是掌握一門市場需要的技能，並將它發揮到極致。
其實你去觀察一下媒體上上鏡比較多的各種大v(當然我不知道他們有沒有達到財務自由，但我們假設他們還都算比較成功)，就不難發現，他們最值錢的，不是他們的股票或者房子，而是他們的人力資本。他們很多人的投資水平未必比你更高明，懂得金融投資知識可能還不如一個本科生更多，但是他們在套現自己人力資本上則明顯比其他人更高一籌。
我知道知乎絕大多數用戶的年齡層在18~35之間，因此下面這些內容可能大部分讀者沒有體會，看不明白。但是在我看來，這部分內容很重要。因此我這個大叔不得不對你們這些年輕人多囉嗦幾句。
下面我們來分析一下個人的資產/負債曲線變化。
當你還比較年輕時(比如25~35歲)，一般來說你的淨資產會上升。因為首先你開始工作，有收入了。大多數情況下，工作開頭幾年的收入增長還是比較快的。同時你年富力強，不太會生什麼大病。大部分人在這段時間還沒結婚，或者剛結婚，很多人可能還和朋友一起合租，因此消費支出不會太高。所以這個階段，淨資產上升。
然後到了第二階段(35~50歲): 很多研究顯示，這個時候是一個人一生中收入最高的高峰。很多人買好了車，買好了房，工作上做到中高層管理職位，或者創業有成。
當然這個階段的負債也會更高，因為有按揭，需要養育孩子，同時自己的父母年紀變大，可能需要額外的生活和醫療支出。
接下來到第三階段(50~65)，大致來講人的收入會慢慢下降，但小孩慢慢長大，除了上大學/生大病之外不太會有大額支出。等到60/65退休後，人力資本枯竭，需要靠以前的積蓄，政府的退休金，或者孩子的支持來安享晚年。
所以說，如果你在45歲左右還沒有達到自己定義的財務自由的標準，那麼你這輩子達到這個目標的可能性已經很小了。這也是很多人中年危機的由來:45歲之後人力資本漸漸下降，只能吃老本，看到的是一條下山之路。
回到一開始的問題，所謂的財務自由，都在我們自己心中。我們應該做的，在青壯年期努力通過各種方法增加自己的人力資本，同時養成健康的生活習慣。
與其整體做白日夢，異想天開一夜暴富，不如冷靜的對自己做一個優缺點分析，找到自己的長處和技能，專心修煉讓自己成為某個行業的專家，這才是真正的自由之道。