百萬醫療險，中國真正意義上的第一款“網紅”保險產品。
以高保額、低保費走紅互聯網，不但洞開了一個至少千億級的純保障類產品市場，在龐大的用戶、規模、數據及頗豐的利潤背後，還鏈接著更為磅礴的大健康市場。
鑑於健康險業務的精算方法和財務處理更貼近於財產保險而非壽險，所以醫療險也成為少見的財險、壽險公司均可涉足的業務領域。加之各界對醫療保險的熱情，行業轉型的當下，以“百萬醫療”為代表的短期健康險成為保險行業競爭最為激烈的領域。
如何在嚴重同質化的“百萬醫療”市場紅海中脫穎而出，成為多家險企的戰略考量點。近日，在互聯網保險領域多有探索的國華人壽再推“百萬醫療”新品，在這方面交出了他們的答卷。
6年保證續保、免賠額逐年遞減低至4000元、重疾保額高至400萬、年交/月交繳費方式靈活可選、連續6年贈送MDT多學科專家會診及重疾門診綠通……我們有理由相信，國華或許已經奏響了“產品即服務”的百萬醫療險進階樂章。
1 王炸一：6年保證續保
近日，國華人壽推出的真實惠6年期百萬醫療險（以下簡稱“國華真實惠”），甩出了一張王炸“6年保證續保”。
簡單來說，國華真實惠以6年為一個保證續保週期，保證續保期間，被保險人不會因健康狀況變化、曾經有過理賠或者產品停售而被拒絕續保，保費不因保險整體費率的調整而改變。
百萬醫療險，中國真正意義上的第一款“網紅”保險產品。
以高保額、低保費走紅互聯網，不但洞開了一個至少千億級的純保障類產品市場，在龐大的用戶、規模、數據及頗豐的利潤背後，還鏈接著更為磅礴的大健康市場。
鑑於健康險業務的精算方法和財務處理更貼近於財產保險而非壽險，所以醫療險也成為少見的財險、壽險公司均可涉足的業務領域。加之各界對醫療保險的熱情，行業轉型的當下，以“百萬醫療”為代表的短期健康險成為保險行業競爭最為激烈的領域。
如何在嚴重同質化的“百萬醫療”市場紅海中脫穎而出，成為多家險企的戰略考量點。近日，在互聯網保險領域多有探索的國華人壽再推“百萬醫療”新品，在這方面交出了他們的答卷。
6年保證續保、免賠額逐年遞減低至4000元、重疾保額高至400萬、年交/月交繳費方式靈活可選、連續6年贈送MDT多學科專家會診及重疾門診綠通……我們有理由相信，國華或許已經奏響了“產品即服務”的百萬醫療險進階樂章。
1 王炸一：6年保證續保
近日，國華人壽推出的真實惠6年期百萬醫療險（以下簡稱“國華真實惠”），甩出了一張王炸“6年保證續保”。
簡單來說，國華真實惠以6年為一個保證續保週期，保證續保期間，被保險人不會因健康狀況變化、曾經有過理賠或者產品停售而被拒絕續保，保費不因保險整體費率的調整而改變。
眾所周知，當前市場上的百萬醫療保險產品多是一年短期險產品，最大的風險就是停售；一旦產品下架，就無法繼續為被保險人承保。從用戶的角度，最怕的就是身體變差或者期間生病理賠過，續保就很難通過。
雖然不少百萬醫療險都會信誓旦旦地承諾“可連續續保至XX歲”，但其實多是一種宣傳噱頭，並沒有實際保障。連續續保是指原保險合同有效期滿後，投保人在原有保險合同的基礎上向保險公司提出續保申請，保險人根據投保人的申請和實際情況，可對原保險合同條件做適當修改而繼續承保。具體到用戶個人，能不能連續續保，其實還是要看保險公司的。
另一方面，根據原保監會的規定，只有壽險公司和健康險公司可以經營帶保證續保的長期健康保險。
按照保證續保的要求，保險公司不會因被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。但市面上所有財險公司和大部分壽險公司及健康險公司開發的普通百萬醫療保險和高端醫療保險都還是一年期短險居多。嚴格保證續保的商業醫療險可謂鳳毛麟角。
可能有些人覺得自己身體好，偶爾有個頭疼腦熱，續保不是個事。其實，有沒有保證續保條款，對於被保險人來說還是非常重要的。
舉個例子：
小明第一年購買醫療保險後不幸得了癌症，保單結束時候還在治療中。
如果小明買的是保證續保的醫療險，那隻要他保額沒有報銷完，第二年還是可以按照原先約定的價格或者全部被保險人統一調整後的價格繼續續保；
但如果買的是一年期百萬醫療產品，保險公司由於各種原因又停售了該產品，那麼第二年他就再也買不到此款醫療保險了。
2 王炸二：400萬保額+100種重疾
百萬醫療險的最大賣點，即幾百元一年的低保費、就可以擁有幾百萬元的高保額。國華真實惠在一般住院醫療200萬保額基礎上，明確如罹患符合條件的重疾，則保額翻倍至400萬， 從而進一步放大了這款百萬醫療險的高槓杆優勢。
國華真實惠約定的重疾，覆蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤等100種重大疾病，幾乎涵蓋了國人所有常見重大疾病。
百萬醫療險，中國真正意義上的第一款“網紅”保險產品。
以高保額、低保費走紅互聯網，不但洞開了一個至少千億級的純保障類產品市場，在龐大的用戶、規模、數據及頗豐的利潤背後，還鏈接著更為磅礴的大健康市場。
鑑於健康險業務的精算方法和財務處理更貼近於財產保險而非壽險，所以醫療險也成為少見的財險、壽險公司均可涉足的業務領域。加之各界對醫療保險的熱情，行業轉型的當下，以“百萬醫療”為代表的短期健康險成為保險行業競爭最為激烈的領域。
如何在嚴重同質化的“百萬醫療”市場紅海中脫穎而出，成為多家險企的戰略考量點。近日，在互聯網保險領域多有探索的國華人壽再推“百萬醫療”新品，在這方面交出了他們的答卷。
6年保證續保、免賠額逐年遞減低至4000元、重疾保額高至400萬、年交/月交繳費方式靈活可選、連續6年贈送MDT多學科專家會診及重疾門診綠通……我們有理由相信，國華或許已經奏響了“產品即服務”的百萬醫療險進階樂章。
1 王炸一：6年保證續保
近日，國華人壽推出的真實惠6年期百萬醫療險（以下簡稱“國華真實惠”），甩出了一張王炸“6年保證續保”。
簡單來說，國華真實惠以6年為一個保證續保週期，保證續保期間，被保險人不會因健康狀況變化、曾經有過理賠或者產品停售而被拒絕續保，保費不因保險整體費率的調整而改變。
眾所周知，當前市場上的百萬醫療保險產品多是一年短期險產品，最大的風險就是停售；一旦產品下架，就無法繼續為被保險人承保。從用戶的角度，最怕的就是身體變差或者期間生病理賠過，續保就很難通過。
雖然不少百萬醫療險都會信誓旦旦地承諾“可連續續保至XX歲”，但其實多是一種宣傳噱頭，並沒有實際保障。連續續保是指原保險合同有效期滿後，投保人在原有保險合同的基礎上向保險公司提出續保申請，保險人根據投保人的申請和實際情況，可對原保險合同條件做適當修改而繼續承保。具體到用戶個人，能不能連續續保，其實還是要看保險公司的。
另一方面，根據原保監會的規定，只有壽險公司和健康險公司可以經營帶保證續保的長期健康保險。
按照保證續保的要求，保險公司不會因被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。但市面上所有財險公司和大部分壽險公司及健康險公司開發的普通百萬醫療保險和高端醫療保險都還是一年期短險居多。嚴格保證續保的商業醫療險可謂鳳毛麟角。
可能有些人覺得自己身體好，偶爾有個頭疼腦熱，續保不是個事。其實，有沒有保證續保條款，對於被保險人來說還是非常重要的。
舉個例子：
小明第一年購買醫療保險後不幸得了癌症，保單結束時候還在治療中。
如果小明買的是保證續保的醫療險，那隻要他保額沒有報銷完，第二年還是可以按照原先約定的價格或者全部被保險人統一調整後的價格繼續續保；
但如果買的是一年期百萬醫療產品，保險公司由於各種原因又停售了該產品，那麼第二年他就再也買不到此款醫療保險了。
2 王炸二：400萬保額+100種重疾
百萬醫療險的最大賣點，即幾百元一年的低保費、就可以擁有幾百萬元的高保額。國華真實惠在一般住院醫療200萬保額基礎上，明確如罹患符合條件的重疾，則保額翻倍至400萬， 從而進一步放大了這款百萬醫療險的高槓杆優勢。
國華真實惠約定的重疾，覆蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤等100種重大疾病，幾乎涵蓋了國人所有常見重大疾病。
更全面的保障之外，國華真實惠還擁有更靈活的繳費方式，支持年繳和月繳。月繳的話，每個月最低保費不到18元，可說是相當划算了。選擇月交的話，每月保費最低不到18元，也就是一杯奶茶的錢，即便是初入職場的年輕人也能輕鬆承擔。
3 王炸三：低至4000元的免賠額
為避免“醫療費用濫用”，免賠額是百萬醫療產品的必備條款，也是消費者頗為看重的。常見免賠額分為“單次免賠額”和“年度免賠額”，即每次（或每年）需要自付的額度。另外，免賠額分為“相對免賠額”和“絕對免賠額”，區分的關鍵在於社保報銷部分是否計入免賠額。
當前百萬醫療的主流產品，免賠額大多是“年度絕對免賠額”，即免賠額不包括社會保險及公費醫療範圍。大多數的“百萬醫療”產品年度免賠額是1萬元，什麼意思呢？就是在扣除掉社保及其他渠道的報銷以後，剩餘合理且必要的醫療花費達到一萬元以上才能報銷。
百萬醫療險，中國真正意義上的第一款“網紅”保險產品。
以高保額、低保費走紅互聯網，不但洞開了一個至少千億級的純保障類產品市場，在龐大的用戶、規模、數據及頗豐的利潤背後，還鏈接著更為磅礴的大健康市場。
鑑於健康險業務的精算方法和財務處理更貼近於財產保險而非壽險，所以醫療險也成為少見的財險、壽險公司均可涉足的業務領域。加之各界對醫療保險的熱情，行業轉型的當下，以“百萬醫療”為代表的短期健康險成為保險行業競爭最為激烈的領域。
如何在嚴重同質化的“百萬醫療”市場紅海中脫穎而出，成為多家險企的戰略考量點。近日，在互聯網保險領域多有探索的國華人壽再推“百萬醫療”新品，在這方面交出了他們的答卷。
6年保證續保、免賠額逐年遞減低至4000元、重疾保額高至400萬、年交/月交繳費方式靈活可選、連續6年贈送MDT多學科專家會診及重疾門診綠通……我們有理由相信，國華或許已經奏響了“產品即服務”的百萬醫療險進階樂章。
1 王炸一：6年保證續保
近日，國華人壽推出的真實惠6年期百萬醫療險（以下簡稱“國華真實惠”），甩出了一張王炸“6年保證續保”。
簡單來說，國華真實惠以6年為一個保證續保週期，保證續保期間，被保險人不會因健康狀況變化、曾經有過理賠或者產品停售而被拒絕續保，保費不因保險整體費率的調整而改變。
眾所周知，當前市場上的百萬醫療保險產品多是一年短期險產品，最大的風險就是停售；一旦產品下架，就無法繼續為被保險人承保。從用戶的角度，最怕的就是身體變差或者期間生病理賠過，續保就很難通過。
雖然不少百萬醫療險都會信誓旦旦地承諾“可連續續保至XX歲”，但其實多是一種宣傳噱頭，並沒有實際保障。連續續保是指原保險合同有效期滿後，投保人在原有保險合同的基礎上向保險公司提出續保申請，保險人根據投保人的申請和實際情況，可對原保險合同條件做適當修改而繼續承保。具體到用戶個人，能不能連續續保，其實還是要看保險公司的。
另一方面，根據原保監會的規定，只有壽險公司和健康險公司可以經營帶保證續保的長期健康保險。
按照保證續保的要求，保險公司不會因被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。但市面上所有財險公司和大部分壽險公司及健康險公司開發的普通百萬醫療保險和高端醫療保險都還是一年期短險居多。嚴格保證續保的商業醫療險可謂鳳毛麟角。
可能有些人覺得自己身體好，偶爾有個頭疼腦熱，續保不是個事。其實，有沒有保證續保條款，對於被保險人來說還是非常重要的。
舉個例子：
小明第一年購買醫療保險後不幸得了癌症，保單結束時候還在治療中。
如果小明買的是保證續保的醫療險，那隻要他保額沒有報銷完，第二年還是可以按照原先約定的價格或者全部被保險人統一調整後的價格繼續續保；
但如果買的是一年期百萬醫療產品，保險公司由於各種原因又停售了該產品，那麼第二年他就再也買不到此款醫療保險了。
2 王炸二：400萬保額+100種重疾
百萬醫療險的最大賣點，即幾百元一年的低保費、就可以擁有幾百萬元的高保額。國華真實惠在一般住院醫療200萬保額基礎上，明確如罹患符合條件的重疾，則保額翻倍至400萬， 從而進一步放大了這款百萬醫療險的高槓杆優勢。
國華真實惠約定的重疾，覆蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤等100種重大疾病，幾乎涵蓋了國人所有常見重大疾病。
更全面的保障之外，國華真實惠還擁有更靈活的繳費方式，支持年繳和月繳。月繳的話，每個月最低保費不到18元，可說是相當划算了。選擇月交的話，每月保費最低不到18元，也就是一杯奶茶的錢，即便是初入職場的年輕人也能輕鬆承擔。
3 王炸三：低至4000元的免賠額
為避免“醫療費用濫用”，免賠額是百萬醫療產品的必備條款，也是消費者頗為看重的。常見免賠額分為“單次免賠額”和“年度免賠額”，即每次（或每年）需要自付的額度。另外，免賠額分為“相對免賠額”和“絕對免賠額”，區分的關鍵在於社保報銷部分是否計入免賠額。
當前百萬醫療的主流產品，免賠額大多是“年度絕對免賠額”，即免賠額不包括社會保險及公費醫療範圍。大多數的“百萬醫療”產品年度免賠額是1萬元，什麼意思呢？就是在扣除掉社保及其他渠道的報銷以後，剩餘合理且必要的醫療花費達到一萬元以上才能報銷。
這方面，國華真實惠的理賠門檻真的不高，首年免賠額為8000元，比常規款低了20%；如果前 2 年未發生醫療理賠，第 3 年起每年遞減 1000元 ，最低可至4000元 。
舉一個例子：
小明購買了國華真實惠，2019年發生住院醫療費20000元，扣除社保報銷費用5000元，則小明實際獲賠金額為：20000元-5000元-8000元=7000元。
如果小明2019年、2020年沒有發生醫療費用，那麼他從2021年開始每年免賠額遞減1000元，以此類推，2021年小明的免賠額7000元、2022年為6000元、2023年為5000元、2024年達到4000元。
假如2024年，小明發生住院醫療費20000元，社保報銷費用仍為5000元，則小明獲賠的金額為：20000元-5000元-4000元=11000元。
作為對比，如果小明購買的是年度免賠額1萬元的其他百萬醫療產品，假設期間連續續保成功，那麼從2019-2024年的6年間，任何一年發生住院醫療費20000元，小明能夠獲得的賠付金額都是20000元-5000元-10000元=5000元。
4 王炸四：貫穿重疾患者治療週期的MDT服務
更低的保費、更低的免賠額、更實惠的續保條件、更全面的保障，這是當前百萬醫療險演進的一個縮影，或者說這屬於百萬醫療的常規競爭手段。
事實上，無論產品怎樣定價，在眾多百萬醫療產品的競爭中，保險公司的醫療資源整合能力正在越來越成為消費者選擇百萬醫療產品的關鍵因素。具體來說，三甲醫院預約掛號、住院押金墊付、重疾門診綠通等增值服務，已經成為多數百萬醫療險的標配。
百萬醫療險，中國真正意義上的第一款“網紅”保險產品。
以高保額、低保費走紅互聯網，不但洞開了一個至少千億級的純保障類產品市場，在龐大的用戶、規模、數據及頗豐的利潤背後，還鏈接著更為磅礴的大健康市場。
鑑於健康險業務的精算方法和財務處理更貼近於財產保險而非壽險，所以醫療險也成為少見的財險、壽險公司均可涉足的業務領域。加之各界對醫療保險的熱情，行業轉型的當下，以“百萬醫療”為代表的短期健康險成為保險行業競爭最為激烈的領域。
如何在嚴重同質化的“百萬醫療”市場紅海中脫穎而出，成為多家險企的戰略考量點。近日，在互聯網保險領域多有探索的國華人壽再推“百萬醫療”新品，在這方面交出了他們的答卷。
6年保證續保、免賠額逐年遞減低至4000元、重疾保額高至400萬、年交/月交繳費方式靈活可選、連續6年贈送MDT多學科專家會診及重疾門診綠通……我們有理由相信，國華或許已經奏響了“產品即服務”的百萬醫療險進階樂章。
1 王炸一：6年保證續保
近日，國華人壽推出的真實惠6年期百萬醫療險（以下簡稱“國華真實惠”），甩出了一張王炸“6年保證續保”。
簡單來說，國華真實惠以6年為一個保證續保週期，保證續保期間，被保險人不會因健康狀況變化、曾經有過理賠或者產品停售而被拒絕續保，保費不因保險整體費率的調整而改變。
眾所周知，當前市場上的百萬醫療保險產品多是一年短期險產品，最大的風險就是停售；一旦產品下架，就無法繼續為被保險人承保。從用戶的角度，最怕的就是身體變差或者期間生病理賠過，續保就很難通過。
雖然不少百萬醫療險都會信誓旦旦地承諾“可連續續保至XX歲”，但其實多是一種宣傳噱頭，並沒有實際保障。連續續保是指原保險合同有效期滿後，投保人在原有保險合同的基礎上向保險公司提出續保申請，保險人根據投保人的申請和實際情況，可對原保險合同條件做適當修改而繼續承保。具體到用戶個人，能不能連續續保，其實還是要看保險公司的。
另一方面，根據原保監會的規定，只有壽險公司和健康險公司可以經營帶保證續保的長期健康保險。
按照保證續保的要求，保險公司不會因被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。但市面上所有財險公司和大部分壽險公司及健康險公司開發的普通百萬醫療保險和高端醫療保險都還是一年期短險居多。嚴格保證續保的商業醫療險可謂鳳毛麟角。
可能有些人覺得自己身體好，偶爾有個頭疼腦熱，續保不是個事。其實，有沒有保證續保條款，對於被保險人來說還是非常重要的。
舉個例子：
小明第一年購買醫療保險後不幸得了癌症，保單結束時候還在治療中。
如果小明買的是保證續保的醫療險，那隻要他保額沒有報銷完，第二年還是可以按照原先約定的價格或者全部被保險人統一調整後的價格繼續續保；
但如果買的是一年期百萬醫療產品，保險公司由於各種原因又停售了該產品，那麼第二年他就再也買不到此款醫療保險了。
2 王炸二：400萬保額+100種重疾
百萬醫療險的最大賣點，即幾百元一年的低保費、就可以擁有幾百萬元的高保額。國華真實惠在一般住院醫療200萬保額基礎上，明確如罹患符合條件的重疾，則保額翻倍至400萬， 從而進一步放大了這款百萬醫療險的高槓杆優勢。
國華真實惠約定的重疾，覆蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤等100種重大疾病，幾乎涵蓋了國人所有常見重大疾病。
更全面的保障之外，國華真實惠還擁有更靈活的繳費方式，支持年繳和月繳。月繳的話，每個月最低保費不到18元，可說是相當划算了。選擇月交的話，每月保費最低不到18元，也就是一杯奶茶的錢，即便是初入職場的年輕人也能輕鬆承擔。
3 王炸三：低至4000元的免賠額
為避免“醫療費用濫用”，免賠額是百萬醫療產品的必備條款，也是消費者頗為看重的。常見免賠額分為“單次免賠額”和“年度免賠額”，即每次（或每年）需要自付的額度。另外，免賠額分為“相對免賠額”和“絕對免賠額”，區分的關鍵在於社保報銷部分是否計入免賠額。
當前百萬醫療的主流產品，免賠額大多是“年度絕對免賠額”，即免賠額不包括社會保險及公費醫療範圍。大多數的“百萬醫療”產品年度免賠額是1萬元，什麼意思呢？就是在扣除掉社保及其他渠道的報銷以後，剩餘合理且必要的醫療花費達到一萬元以上才能報銷。
這方面，國華真實惠的理賠門檻真的不高，首年免賠額為8000元，比常規款低了20%；如果前 2 年未發生醫療理賠，第 3 年起每年遞減 1000元 ，最低可至4000元 。
舉一個例子：
小明購買了國華真實惠，2019年發生住院醫療費20000元，扣除社保報銷費用5000元，則小明實際獲賠金額為：20000元-5000元-8000元=7000元。
如果小明2019年、2020年沒有發生醫療費用，那麼他從2021年開始每年免賠額遞減1000元，以此類推，2021年小明的免賠額7000元、2022年為6000元、2023年為5000元、2024年達到4000元。
假如2024年，小明發生住院醫療費20000元，社保報銷費用仍為5000元，則小明獲賠的金額為：20000元-5000元-4000元=11000元。
作為對比，如果小明購買的是年度免賠額1萬元的其他百萬醫療產品，假設期間連續續保成功，那麼從2019-2024年的6年間，任何一年發生住院醫療費20000元，小明能夠獲得的賠付金額都是20000元-5000元-10000元=5000元。
4 王炸四：貫穿重疾患者治療週期的MDT服務
更低的保費、更低的免賠額、更實惠的續保條件、更全面的保障，這是當前百萬醫療險演進的一個縮影，或者說這屬於百萬醫療的常規競爭手段。
事實上，無論產品怎樣定價，在眾多百萬醫療產品的競爭中，保險公司的醫療資源整合能力正在越來越成為消費者選擇百萬醫療產品的關鍵因素。具體來說，三甲醫院預約掛號、住院押金墊付、重疾門診綠通等增值服務，已經成為多數百萬醫療險的標配。
除此之外，國華真實惠的最大特色就是：連續六年贈送MDT（多學科會診）服務疊加質子重離子門診綠通。
何為MDT
多學科會診（Multi-Disciplinary Treatment）是由多學科資深專家以共同討論的方式，為患者制定個性化診療方案的過程，尤其適用於腫瘤、腎衰、心衰等複雜疾病的診療。在MDT模式中，患者在治療前可得到由內外科、影像科及相關學科專家等組成的專家團隊的綜合評估，以共同制定科學、合理、規範的治療方案
與普通分科診療相比，MDT有如下優勢：
①最大限度減少患者的誤診誤治。
②縮短患者診斷和治療等待時間。
③增加治療方案的可選擇性、制定最佳治療手段。
④改善腫瘤患者預後，避免不停轉診、重複檢查給患者家庭帶來的負擔，提高患者滿意度。
鑑於MDT的公認優勢及誤診不可避免的現實， MDT乃當今全球公認的避免誤診、提升療效的有效途徑。尤其是罹患可致命的癌症時，尋求獨立而客觀的多學科診療至關重要。哈佛大學一項研究結果也表明，通過多學科診療、二次診療，93%的患者會改變原來的診療方案，71%的患者愈後效果比原來更好。
不同於傳統的健康醫療費用險、失能收入險或長期護理險一般僅是對被保險人所發生的費用進行經濟保障和補償，這一次國華真實惠是將病前、病中、病後的綜合性健康保障管理引入到服務全程中，實現了保險產業鏈與醫療行業的深度融合。
畢竟相對足夠高的保額而言，重大疾病的診療方才是消費者在意的重點。無縫銜接的服務通道，可以最大程度減少不必要的週轉，為患者爭取了最寶貴的就醫時間。
5 後記：百萬醫療再換賽道 產品服務化下的破局方向
好的保險產品可能最終還是免不了同質化競爭，但產品的服務往往體現的是公司的特色、文化等。
醫療健康方面，垂直式醫療管理，不僅考慮的是消費者的剛性需求，更是產品的再升級，形成產品+服務的搭配組合。
隨著場景營銷的發展，搭借互聯網的流量優勢，擴展產品服務端，或成為各家保險公司突圍的一大利器。
可以這樣說，在醫療產品逐漸成為日常剛需時，百萬醫療的發展前景依舊廣闊。但在激烈的市場競爭中，如何突出優勢，打出一副極具吸引力的好牌仍是關鍵。
無論是200億也罷，800億也好，互聯網百萬醫療是能看得到上限的市場，但健康管理服務市場反而是充滿著巨大商機的市場。伴隨中產階級的崛起，他們在吃穿等其他方面的消費有可能降級，但在醫療方面的消費依然方興未艾。
基於此，面對這場嚴重同質化的戰役，國華人壽著力開展“產品即服務”的個性化創新，不失為一條與眾不同的突圍路徑。
百萬醫療險，中國真正意義上的第一款“網紅”保險產品。
以高保額、低保費走紅互聯網，不但洞開了一個至少千億級的純保障類產品市場，在龐大的用戶、規模、數據及頗豐的利潤背後，還鏈接著更為磅礴的大健康市場。
鑑於健康險業務的精算方法和財務處理更貼近於財產保險而非壽險，所以醫療險也成為少見的財險、壽險公司均可涉足的業務領域。加之各界對醫療保險的熱情，行業轉型的當下，以“百萬醫療”為代表的短期健康險成為保險行業競爭最為激烈的領域。
如何在嚴重同質化的“百萬醫療”市場紅海中脫穎而出，成為多家險企的戰略考量點。近日，在互聯網保險領域多有探索的國華人壽再推“百萬醫療”新品，在這方面交出了他們的答卷。
6年保證續保、免賠額逐年遞減低至4000元、重疾保額高至400萬、年交/月交繳費方式靈活可選、連續6年贈送MDT多學科專家會診及重疾門診綠通……我們有理由相信，國華或許已經奏響了“產品即服務”的百萬醫療險進階樂章。
1 王炸一：6年保證續保
近日，國華人壽推出的真實惠6年期百萬醫療險（以下簡稱“國華真實惠”），甩出了一張王炸“6年保證續保”。
簡單來說，國華真實惠以6年為一個保證續保週期，保證續保期間，被保險人不會因健康狀況變化、曾經有過理賠或者產品停售而被拒絕續保，保費不因保險整體費率的調整而改變。
眾所周知，當前市場上的百萬醫療保險產品多是一年短期險產品，最大的風險就是停售；一旦產品下架，就無法繼續為被保險人承保。從用戶的角度，最怕的就是身體變差或者期間生病理賠過，續保就很難通過。
雖然不少百萬醫療險都會信誓旦旦地承諾“可連續續保至XX歲”，但其實多是一種宣傳噱頭，並沒有實際保障。連續續保是指原保險合同有效期滿後，投保人在原有保險合同的基礎上向保險公司提出續保申請，保險人根據投保人的申請和實際情況，可對原保險合同條件做適當修改而繼續承保。具體到用戶個人，能不能連續續保，其實還是要看保險公司的。
另一方面，根據原保監會的規定，只有壽險公司和健康險公司可以經營帶保證續保的長期健康保險。
按照保證續保的要求，保險公司不會因被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。但市面上所有財險公司和大部分壽險公司及健康險公司開發的普通百萬醫療保險和高端醫療保險都還是一年期短險居多。嚴格保證續保的商業醫療險可謂鳳毛麟角。
可能有些人覺得自己身體好，偶爾有個頭疼腦熱，續保不是個事。其實，有沒有保證續保條款，對於被保險人來說還是非常重要的。
舉個例子：
小明第一年購買醫療保險後不幸得了癌症，保單結束時候還在治療中。
如果小明買的是保證續保的醫療險，那隻要他保額沒有報銷完，第二年還是可以按照原先約定的價格或者全部被保險人統一調整後的價格繼續續保；
但如果買的是一年期百萬醫療產品，保險公司由於各種原因又停售了該產品，那麼第二年他就再也買不到此款醫療保險了。
2 王炸二：400萬保額+100種重疾
百萬醫療險的最大賣點，即幾百元一年的低保費、就可以擁有幾百萬元的高保額。國華真實惠在一般住院醫療200萬保額基礎上，明確如罹患符合條件的重疾，則保額翻倍至400萬， 從而進一步放大了這款百萬醫療險的高槓杆優勢。
國華真實惠約定的重疾，覆蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤等100種重大疾病，幾乎涵蓋了國人所有常見重大疾病。
更全面的保障之外，國華真實惠還擁有更靈活的繳費方式，支持年繳和月繳。月繳的話，每個月最低保費不到18元，可說是相當划算了。選擇月交的話，每月保費最低不到18元，也就是一杯奶茶的錢，即便是初入職場的年輕人也能輕鬆承擔。
3 王炸三：低至4000元的免賠額
為避免“醫療費用濫用”，免賠額是百萬醫療產品的必備條款，也是消費者頗為看重的。常見免賠額分為“單次免賠額”和“年度免賠額”，即每次（或每年）需要自付的額度。另外，免賠額分為“相對免賠額”和“絕對免賠額”，區分的關鍵在於社保報銷部分是否計入免賠額。
當前百萬醫療的主流產品，免賠額大多是“年度絕對免賠額”，即免賠額不包括社會保險及公費醫療範圍。大多數的“百萬醫療”產品年度免賠額是1萬元，什麼意思呢？就是在扣除掉社保及其他渠道的報銷以後，剩餘合理且必要的醫療花費達到一萬元以上才能報銷。
這方面，國華真實惠的理賠門檻真的不高，首年免賠額為8000元，比常規款低了20%；如果前 2 年未發生醫療理賠，第 3 年起每年遞減 1000元 ，最低可至4000元 。
舉一個例子：
小明購買了國華真實惠，2019年發生住院醫療費20000元，扣除社保報銷費用5000元，則小明實際獲賠金額為：20000元-5000元-8000元=7000元。
如果小明2019年、2020年沒有發生醫療費用，那麼他從2021年開始每年免賠額遞減1000元，以此類推，2021年小明的免賠額7000元、2022年為6000元、2023年為5000元、2024年達到4000元。
假如2024年，小明發生住院醫療費20000元，社保報銷費用仍為5000元，則小明獲賠的金額為：20000元-5000元-4000元=11000元。
作為對比，如果小明購買的是年度免賠額1萬元的其他百萬醫療產品，假設期間連續續保成功，那麼從2019-2024年的6年間，任何一年發生住院醫療費20000元，小明能夠獲得的賠付金額都是20000元-5000元-10000元=5000元。
4 王炸四：貫穿重疾患者治療週期的MDT服務
更低的保費、更低的免賠額、更實惠的續保條件、更全面的保障，這是當前百萬醫療險演進的一個縮影，或者說這屬於百萬醫療的常規競爭手段。
事實上，無論產品怎樣定價，在眾多百萬醫療產品的競爭中，保險公司的醫療資源整合能力正在越來越成為消費者選擇百萬醫療產品的關鍵因素。具體來說，三甲醫院預約掛號、住院押金墊付、重疾門診綠通等增值服務，已經成為多數百萬醫療險的標配。
除此之外，國華真實惠的最大特色就是：連續六年贈送MDT（多學科會診）服務疊加質子重離子門診綠通。
何為MDT
多學科會診（Multi-Disciplinary Treatment）是由多學科資深專家以共同討論的方式，為患者制定個性化診療方案的過程，尤其適用於腫瘤、腎衰、心衰等複雜疾病的診療。在MDT模式中，患者在治療前可得到由內外科、影像科及相關學科專家等組成的專家團隊的綜合評估，以共同制定科學、合理、規範的治療方案
與普通分科診療相比，MDT有如下優勢：
①最大限度減少患者的誤診誤治。
②縮短患者診斷和治療等待時間。
③增加治療方案的可選擇性、制定最佳治療手段。
④改善腫瘤患者預後，避免不停轉診、重複檢查給患者家庭帶來的負擔，提高患者滿意度。
鑑於MDT的公認優勢及誤診不可避免的現實， MDT乃當今全球公認的避免誤診、提升療效的有效途徑。尤其是罹患可致命的癌症時，尋求獨立而客觀的多學科診療至關重要。哈佛大學一項研究結果也表明，通過多學科診療、二次診療，93%的患者會改變原來的診療方案，71%的患者愈後效果比原來更好。
不同於傳統的健康醫療費用險、失能收入險或長期護理險一般僅是對被保險人所發生的費用進行經濟保障和補償，這一次國華真實惠是將病前、病中、病後的綜合性健康保障管理引入到服務全程中，實現了保險產業鏈與醫療行業的深度融合。
畢竟相對足夠高的保額而言，重大疾病的診療方才是消費者在意的重點。無縫銜接的服務通道，可以最大程度減少不必要的週轉，為患者爭取了最寶貴的就醫時間。
5 後記：百萬醫療再換賽道 產品服務化下的破局方向
好的保險產品可能最終還是免不了同質化競爭，但產品的服務往往體現的是公司的特色、文化等。
醫療健康方面，垂直式醫療管理，不僅考慮的是消費者的剛性需求，更是產品的再升級，形成產品+服務的搭配組合。
隨著場景營銷的發展，搭借互聯網的流量優勢，擴展產品服務端，或成為各家保險公司突圍的一大利器。
可以這樣說，在醫療產品逐漸成為日常剛需時，百萬醫療的發展前景依舊廣闊。但在激烈的市場競爭中，如何突出優勢，打出一副極具吸引力的好牌仍是關鍵。
無論是200億也罷，800億也好，互聯網百萬醫療是能看得到上限的市場，但健康管理服務市場反而是充滿著巨大商機的市場。伴隨中產階級的崛起，他們在吃穿等其他方面的消費有可能降級，但在醫療方面的消費依然方興未艾。
基於此，面對這場嚴重同質化的戰役，國華人壽著力開展“產品即服務”的個性化創新，不失為一條與眾不同的突圍路徑。
