到達退休年齡沒有退休金也確實是一個問題，如果不依靠其他人，我們應當計算準備多少存款才能夠夠養老呢？

未來需要多少養老金準備？

（1）預期壽命。其實我們不要考慮到活到120歲怎麼辦？只要按照我國居民的平均預期壽命計算就好了。2015年年齡60~64歲的平均預期收益是20.4歲，2019年差不多21歲左右吧。差不多我們準備21年的養老費用就夠了。

（2）初始花費。60歲退休每月按照2000元左右的花費計算，應該在全國多數地區都能夠滿足基本生活需要了。

這一花費扣除了當地不穩定的城鄉居民養老保險的基礎養老金。像北京、上海，城鄉居民養老保險基礎養老金分別是800元和1010元，而全國多數地區則是100~150元之間。當然像北京、上海這樣2000元左右的養老金肯定不能夠滿足生活，加上當地的基礎養老金800和1010元也就夠了。

城鄉居民養老保險人人都可以享受。按照城鄉居民養老保險的退休規則，到達退休年齡（60歲），可以一次性補齊至15年，按月享受養老金待遇。繳費檔次也非常靈活，從100元到幾千元不等。

只要參加城鄉居民養老保險，到退休年齡時如果沒錢，可以按照每年100元的檔次補齊養老費用，可以領取十幾元的個人賬戶養老金＋基礎養老金。

（3）總共花費。其實，對大家影響最大的是我們的收入應當根據經濟社會發展情況不停變化。像企業職工基本養老保險，每年都會有國家對退休人員的養老金進行調整，平均調整幅度近兩年來是5%。

複利計算太麻煩，很多人也難也算明白。我們按照每年增長5%單利，也就是100元的水平計算未來的養老金：

60週歲，每月準備2000元養老金。

61週歲，每月準備2100元養老金。

62週歲，每月準備2200元養老金。

…………

81週歲，每月準備4100元養老金。

合計：需要養老金76.86萬元。

現在要儲蓄多少錢呢？

目前，我們將錢存到銀行三年期大額存單的存款利率也就3.85%~4.2625%左右。如果我們購買長期穩健的理財產品，理財收益率也就在5%上下浮動。

作為養老收益最好還是長期穩定的，畢竟國家的利率會根據經濟社會發展有浮動。這也是為什麼商業養老保險公司保證實現收益利率一般不超過3%的原因。

按照年利率4%計算，21年的複利是228%，也就是說60歲時我們有2000元積蓄，到81週歲時會利滾利成4560元。

因此，60歲時我們按照每月2000元的儲蓄準備，21年×12個月×2000元的養老積蓄就夠了。

這樣61歲可能領不到2100元，但是可以領取2080元，但是總歸跟預算差不多的。81歲會每月領取4650元，當然81週歲領完就沒了。

綜上所述，如果我們想每月維持2000元水平的養老金，差不多需要在60歲的時候要為自己儲蓄50.4萬元。

職工養老保險的重要性。

確實60歲沒有退休金，很有風險。50.4萬元的積蓄也不是所有人都能攢下來的。尤其這還是一位老人需要的錢數，一個家庭兩位老人需要100.8萬元。另外就是，如果比較健康活過81歲可就沒有養老金了。所以，還是有一份職工養老保險最划算。

職工養老保險如果繳費30年，差不多也能領取1800~2000元的養老金了，養老金水平較高的地區能達到3000元。

60歲退休以後國家每年都會增加養老金待遇。60歲退休、30年工齡、每月領取2000元的養老金，按照山東省2019年退休人員基本養老金調整方案，會增加定額調整50元，按繳費年限調整55元，按養老金水平調整34元，合計139元。

這三年來養老金調整基本穩定，每年都增加這樣差不多的錢。如果21年都按照這種調整方式，這樣我們61歲每月領取2139元的養老金，62歲——2280元，63歲——2420元，如果各種傾斜調整政策都算上，差不多81歲能領取養老金5800元。

國家的職工養老金是一直供養到我們去世為止，對於應對未來養老風險非常有保障。當然，萬一去世的早，可能留下的錢會少一些。

所以，從個人角度來講，很明顯還是國家的養老金最有保障的。