近一兩年來，以P2P網絡借貸平臺為主要構成的“校園貸”屢屢引發悲劇，社會影響極其惡劣。今年4月21日，銀監會召開的一季度經濟金融形勢分析會上，監管層針對“校園貸”問題指出，監管層及銀行業對整治“校園貸”也有責任，正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，“把正門打開”。
“校園貸”屢釀惡性事件
過去一段時間，“校園貸”野蠻生長，深入滲透大學校園。由於監管沒有走在創新之前，從而導致“校園貸”引發的高利貸、“裸條”、暴力催收等現象屢禁不止。
“海南大學生2萬滾成13萬，父母變賣家產仍無法償還”、“西安大學生2000元滾成22萬元，絕望之時欲結束生命”、“廈門大二女生不堪還債壓力賓館內自殺”……這些惡性事件背後，正是不良“校園貸”在作祟。
“借貸容易還貸難，‘校園貸’已成為校園金融的毒瘤，成為‘校園害’。”華東師範大學某輔導老師說，不少優秀的學生因為“校園貸”陷入財務泥潭。
審核、風控、管理均缺失
一位曾從事“校園貸”的人士向媒體爆料，“校園貸”的審核、風控、管理均嚴重缺失，這也是它與生俱來的“原罪”。
“校園貸”常以“零首付”、“線上審核”、“最快3分鐘到賬”等作為賣點，低門檻、寬審核讓“校園貸”頗具誘惑力，但問題也恰恰由此產生。有些“校園貸”平臺只需經過上傳視頻等簡單的操作流程，便可貸出一筆不小的金額，身份審核根本無從談起。
其次，沒有納入央行徵信系統的“校園貸”，對借款人信用不像信用卡那樣有數據沉澱，信用評估流於形式。一旦出現壞賬，“校園貸”便採取暴力催債的方式，裸條威脅和介紹賣淫也就由此產生。
最後，“校園貸”為爭取獲客量，在發展線下代理的過程中一味求“快”，甄別和考核代理人員時門檻較低，導致校園代理素質參差不齊。部分代理人員以“校園貸”為獲客渠道，同時兼顧高利貸“生意”，將學生介紹給不法高利貸業務，不少學生最後落入“高利貸”陷阱。
招行信用卡率先響應
作為信用卡行業領軍品牌，招商銀行信用卡積極響應監管部門的呼籲，並已做好重返校園的準備。特別是針對“校園貸”的審核、風控、管理三大缺失，招行信用卡有一套嚴格的系統。
在審核方面，招行信用卡依託龐大的消費數據，建立起一套“數、算、器” 的智能核心系統，並隨著數據維度的增加，不斷加入更多評分模型。以信用卡的徵信和額度為例，給什麼人髮卡、是否髮卡、什麼條件可發、額度給多少、怎麼給……都將通過這個精算系統評分得出。
在風控上，招行信用卡選擇運用大數據、雲計算等技術，提升風險防控能力。此外，針對信用卡還有風險偵測系統，可判斷用戶的異常交易。系統自動將異常交易捕捉出來，監測員會通過行為分析，進一步決定是否需要向持卡人發出預警信息，確保消費的安全。
在管理上，招行信用卡不僅對信用卡營銷人員有系統培訓、規範管理，還有一套嚴格的制度。比如，營銷人員必須佩戴招行的標識，明示招行信用卡投訴電話，不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋；營銷人員應當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得洩露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包。同時，招行信用卡也規定，不得對營銷人員採用單一以髮卡數量計件提成的考核方式。
此次，招行信用卡將率先響應監管部門號召，並做好了重返校園的各方面準備。“銀行等金融正規軍應當在校園消費金融領域發揮主體作用，利用信用卡的合法性、規範性、專業性，鼓勵學生理性消費、適度消費、誠信消費。”招行信用卡相關人士表示。
獲悉招行信用卡即將回歸校園，大學生和校方都十分期待，業內人士表示，這可以說是“王者歸來”。未來，隨著更多的銀行信用卡重返校園，被“校園貸”灰色陰影籠罩的校園金融市場，將有望迎來一次涅槃重生。