'如今人人都有社保，但為何水滴籌、相互寶等捐助，卻越來越多？'

商保是社保的有效補充？真是這樣嗎？

當今社會，幾乎人人都有社保，但是為什麼我們身邊的“水滴籌、眾籌”等“公益”籌款還是層出不窮呢？我們先來看看社保的定義是什麼？

社保，顧名思義就是社會保險，僅僅是一種基礎保障，它在一些方面還是存在著一定的侷限。

（1）社保屬於報銷型，無法給予“急用錢看病”的墊付功能

（2）存在起付線的限制，並且保障額度並不高

（3）保障範圍有限，進口藥、進口儀器等高額費用的花銷都無法報銷

（4）面對“僧多粥少”，每個人所獲得的權益無法得到充分的滿足。

是的，當我們面對一場大病時，社保無法給予我們第一時間的救命錢，事後又無法給我們高額花費充分的報銷。對於普通家庭來說，一場大病即是一場大災！

提到商業保險，相信很多人有這種想法：我已經有社保了啊，生病了有醫保，意外了有工傷，年老了有養老金，何必再花另外一筆錢去買商業險呢？

可事實真的如此嗎？僅靠社保就能安穩度過將來某年某月的某一天發生的某場危機嗎？這不，熱播劇《歸去來》就出現了這樣一個片段：唐嫣心痛得知母親車禍

唐嫣飾演的蕭清從小姨口中得知：一週前，媽媽出了車禍，身上多處骨折，尤其是肋骨骨折傷到了肺，肺部感染比較嚴重，一直在發燒。雖然前天已經開始退燒，脫離了生命危險，但醫生擔心肺部感染會反覆，所以現在還在重症監護室繼續監控。

當蕭清責怪為什麼她們不早告訴自己，想回去看媽的時候，小姨的話讓她感到深深的無力！也給那些認為“有社保就不用買商保”的人好好上了一課：

此外，這還只是醫療費，正如蕭清小姨所說，還有營養費和康復費用要考慮！且這些費用醫保更是一分不報的！

1、重大疾病治療費用中三分之一是直接費用（醫療費），三分之二是間接費用（康復費、收入損失）。大病治療這段時間裡，需要有人照顧，營養更要跟上，這時護理費與生活費是很高的。

2、不僅患者本身因病無法工作，身邊親人也要因陪護而不得不請假。也就是說，一人病倒，不僅會在原來的積蓄上連累家人（醫療費、康復費），在本該掙的錢上面也會有很大牽連（誤工費、收入損失）。

3、即便在醫院結束治療後回家休養，一個重病患者也不可能立馬投入正常工作！要知道，現今社會，高強度、高壓力、高時間精力消耗的工作對於一個普通人而言都非易事，更何況一個重病初愈者，強行而為就真的是拿自己的身體開玩笑了！

社保哪些不能報銷

如果你的家人躺在病床上時，醫生問“進口藥價格貴效果好無副作用社保不報銷，國產藥便宜能報銷但是有副作用”您怎麼選擇？

認為有社保就夠了的人要知道這些：重大疾病的發生，會產生兩塊費用：直接醫療費用和間接費用（包括護理費，營養費，康復費，收入損失費用等），你的社保只能報銷部分直接醫療費用，社保醫療中很多檢查費是不報的（如核磁共振、伽瑪刀等），另外有些諸於專家診療、高新尖診療技術，社保也是不報的。

如果遇上重大疾病才發現真正有效的藥物都是自費藥…而間接的醫療費用才是無底洞，這部分的費用社保基本上報銷不了，如果有商業保險，保險公司直接賠幾十萬，還用擔心自費藥？還用擔心請護工花錢？還用擔心收入損失？

案例一

央視曾經報道了這樣的一個家庭，讓人觸目驚心，24歲的花季女孩患癌，一家人為此愁眉不展，並非不能治療，而是治療的代價太大。

醫生建議使用一種進口抗癌藥，一個月的藥費接近7萬元，遠超普通家庭承受能力，可是沒有替代藥口，家人只能苦苦支撐。

都說癌症是一種富貴病，這句話一點也沒錯，癌症有多可怕？只有親身經歷過的人才可以準確地說出那種感受。患上癌症，不僅僅是身體上沒日沒夜的疼痛，心理上的壓抑害怕，還有經濟上的入不敷出。

女孩的主治醫生告訴記者：

案例二

成都市民張女士是位高校教授，今年一月，張女士突然感到身體不適，被送到醫院查出是顱內佔位性病變，當即住院治療。出院的時候，張女士通過住院費用清單瞭解到，她住院101天，總費用為127013.57元，社保公共報銷了77231.06元，其中自費比例達到了39.19%。

案例三

柳先生是某地方國有企業的部門經理，單位福利好，經濟來源穩定，是一個標準的小康家庭。然而4年前，柳先生在一次體檢中查出了腎臟疾病，柳先生第一次手術前後就花掉了40多萬元醫療費，其中社保僅報銷了10餘萬元，手術本身的費用其實並不多，花了7萬元，可以報銷4萬，每天150元的住院費也可以報銷100元。但是，後續鉅額的治療費和進口藥物費，則是一分錢都不能報銷！自己承擔了近30萬元，這幾乎掏空了他們家的全部積蓄。

有社保就夠了嗎？答案當然是否定的，從很多案例都可以得出這樣的結論，有社保因病致貧的家庭比比皆是。

所以，千萬要記住：社保是一種福利性的民生保障，不足以抵禦各種各樣的人生風險！這就是商業保險和社保醫療的區別，社保解決小問題，商保解決大問題！

社保vs商保

社保是一層最基礎的保障，報銷上還是有一些侷限性的，其實醫保是基本醫療保險的簡稱，大家很容易忽視“基本”二字，基本醫療，也就是說，不是高端醫療，就像出差住宿單位報銷，它給你報銷三星級賓館，你非要住五星級酒店，這個差額需要你自己去自費，道理是一樣的。

讓我們來用一張圖瞭解下兩者的區別

關鍵詞一：購買原則

社保是一種國家福利，是強制性繳納的。

商保是一種個人行為，可自願購買。

關鍵詞二：期限可選

社保必須交滿一定年限才可動用或領取，工傷與生育、失業保險皆為一年，養老保險則為15年，醫保女性繳滿20年，男性繳滿25年才可終生受益。

商保繳費期限靈活，3年、5年、10年、20年……時間長短由你決定。

關鍵詞三：金額可控

社保構成中，養老個人繳納8%，醫保個人繳納2%，失業個人繳納1%，隨著工資增加，繳納金額也相應提高。

商保根據性別、年齡等條件進行核准，同類型的保險產品金額有所差，可根據自己實際情況選擇繳費金額與保額，多繳多得，少繳少得。

關鍵詞四：時長可調

社保保障時間為終身制，活得越長越受益。

商保保障時長可選擇，短期如1年、中長期如20-30年、長期如終身，任君選擇。

關鍵詞五：意外涵蓋廣

社保對於意外保障部分的項目對應為工傷保險與醫療保險。工傷保險只針對單位內、上下班途中，除此外的外出如旅遊或是在家中發生意外具不負責，但在就醫時可刷醫保卡動支個人繳納醫保部分金額，不可報銷。

商保涵蓋多種意外類型，社保保與不保的項目在商保保險責任中均有體現，治療費超過100元的部分均可根據保單規定按一定比例(一般為80%)報銷。

關鍵詞六：醫療針對性

社保可憑發票報銷，但設有上下限。剔除掉自費部分後，在可報銷額度內按一定比例報銷，社保內用藥費用價格比自費與商保划算。

商保醫療保障具有針對性，輕症的住院報銷與社保形成互補，可報銷社保報銷後剩餘部分；重疾則在確診後，可憑診斷書按照保單規定比例提前給付，可減少大部分醫療費用負擔。

關鍵詞七：住院有補貼

社保未設住院補貼。

商保中含有住院補貼，金額50-200元一天不等，可作為營養費，亦可用作床位費跟自費用藥抵消。

關鍵詞八：身故澤家人

社保項目中養老保險與醫療保險可按照個人賬戶剩餘價值繼承、以及當事人的喪葬費限額報銷，基本沒什麼東西可以留給家人。

商保中規定，不論繳費時長，只要在保險期間身故，則根據保單規定比例進行高額賠付，惠澤家人。

關鍵詞九：特殊豁免權

社保不具備豁免功能。

商保中有特殊規定的交費豁免功能。如在繳費期間被保人發生重疾，按照保單合同進行賠付後，可免交剩餘保費，但其享受的保單利益不變。

關鍵詞十：變現靈活

社保中可變現的項目體現在養老保險。需繳滿15年，並在退休後才可領取。通過醫保套現的行為屬於違法行為，切勿行之。

多數商保產品可用作保單抵押貸款取現應急，或申請減少保費保額進行變現。

社保是我們生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證。而商保強大、獨特的保障功能和資產保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

過去我們行業的說法，說“社會保險是基礎，商業保險是補充”，現在看來，這個說法很不準確，其實“社會保險是基礎，商業保險是支柱”，這兩個加一起才能撐起我們人生的大廈，我們才能更好地去奮鬥、去創造自己美好的未來。

所以，要保障我們的整體生活質量，任何時候都能從容面對生活中的起伏與風雨，僅有社保是不夠的，必須再加上商業保險，才能保生活的完美富足！

PS:

依稀記得，上週五下班路上，聽到一個媽媽和女兒的對話：等買完車和房，再加份保險就不用愁了。女兒說：等我長大了，我給你買大房子！