力哥嚴選：2017版最划算保險全名單

附上不同人群合理保險配置示意圖，請大家根據自身的年齡、性別、家庭經濟狀況對號入座，找到適合自己的險種。具體高性價比保險推薦全名單請看下篇。

具體方法是關注“力哥理財”官方微信（lglicai），點擊菜單欄“賺錢寶典”—>“划算保險名單”就能找到下篇。

寫在前面的話

由於本文太長，超出微信單篇文章2萬字限制，不得不分成上下兩篇，但希望你讀到這篇長文時，不要覺得“恩，料真多，是乾貨，不過太長了，現在沒空看”，然後隨手點收藏或轉發朋友圈mark一下就去忙其他事了。

學理財最怕的就是整天嚷嚷著缺錢缺錢我要理財，卻總是沉不下心來真的去學理財。

而保險是理財的基石，當你覺得保險不急慢慢來的時候，可能風險就已不期而至，此時方才幡然醒悟，悔不當初，然為時已晚。

以下是力哥提煉的關於買保險最核心的20個原則性知識

一

家庭保障由哪幾部分構成？

從理財角度看，家庭保障由三支柱構成。

第一支柱國家社保，第二支柱企業年金，第三支柱才輪到自己買的商業保險。

所以永遠不要說國家社保不划算，不如不買社保把錢省下來自己買保險這種傻話。

但由於國家社保只承擔託底功能，中國的企業年金保險發展又不給力，所以我們的確有必要給自己添加商業保險作為補充保障。

二

家庭保險配置的優先級別是成人優先，孩子其次，老人最次。

三

為什麼要優先保男人？

由於男性承擔更多的家庭經濟負擔，男性發生疾病和意外的概率也高於同齡女性，所以男性成員的保險配置優先級別高於女性。

成人保險一般優先保丈夫（大多數情況下，男性是家庭收入主要來源，反之則優先保妻子），孩子保險一般優先保男孩（對二孩或多孩家庭來說），老人保險一般優先保父親/公公/岳父，尤其是身體欠佳、社保保障較弱的男性。

四

愛孩子就先給自己買保險，在還沒給自己充分完善的保障之前，先給孩子買一大堆保險是最愚蠢的選擇。

五

為什麼建議買消費型保險？

從今後如果不發生保險賠償，保險公司會不會把保費還給你的角度看，商業保險可分成消費型（不還錢）和返還型/儲蓄型這兩類。

對於不會理財或沒時間理財的人來說，買返還型/儲蓄型保險更合適，因為除了能提供保障，還能起到強制儲蓄和替你理財的效果。

力哥常說窮人思維是“結餘=收入-支出”，每月剩多少算多少，富人思維是“支出=收入-結餘”，先強制儲蓄，再進行消費。如果你沒有毅力做到強制儲蓄，那購買返還型/儲蓄型保險也是不錯的選擇。

但讓保險公司替你理財的成本是最高昂的，遠高於你自己去做銀行、股票、債券、基金、信託、網貸、房產、黃金等各種投資理財，所以從理財角度看，返還型/儲蓄型保險的性價比偏低，更適合不會理財的普通人。

但力哥的粉絲——你們——是普通人嗎？

長期跟著力哥混，你們已經比中國99%的人更懂理財，所以力哥向你們推薦的主要是消費型保險中性價比最高的產品。

六

消費型意外險的價格非常便宜，性價比很高，老少咸宜，構建家庭保障計劃的第一步就是買意外險。

七

為什麼一定給要買旅遊意外險？

和平年代，除非你從事高危工種，否則發生意外的概率很低，但旅遊時發生意外的概率非常高，這是唯一一種所有人群必買的險種。

尤其是境外欠發達國家旅行（印度、中東、非洲、拉美等地）、登山旅行、海島旅行（浮潛風險最高）、熱氣球旅行、郵輪旅行、極地旅行（南極、北極、西藏等）、探險旅行（叢林、峽谷、沼澤、火山、雪山等），不提前買旅遊意外險的都是傻逼中的戰鬥逼。

當然，比買保險更重要的是，旅行前務必做好足夠的功課，旅行中也要時刻提醒自己，儘可能避免自己陷入危險境地，這才是最重要的！

八

健康險和壽險的保費與你年齡成正比，以50週歲為最重要的分水嶺。所以買保險和學理財一樣，越早越便宜，越晚越昂貴。到50週歲以後最需要保障時，最重要的壽險和重疾險不是不能買，就是too expensive to buy了。

九

到底選擇重疾險還是醫療險？

窮人想眼下省錢就買一年幾百元搞定的醫療險，但保障弱，必須先自付醫療費再拿發票去報銷，未來不確定性高，沒有任何保險公司敢100%保證續保到你100歲，更何況那時的保費你也不一定承受得起。

富人想保障全面，消除未來保障的不確定性，最好每年花幾千元買重疾險。

買保險的本質就是規避未來的不確定性，既包括自身的不確定性（發生意外或疾病），也包括外界環境的不確定性（生物科技大爆發導致老齡化加速、經濟衰退、社保體系崩潰等），如果沒那麼差錢，一定要儘早買重疾險，保額最少不能低於30萬元，一二線城市建議保50萬元。

對於眼下收入微薄，買不起房討不到老婆能不能在大城市堅持熬下去都不一定的年輕屌絲來說，我建議還是先顧眼前吧，買個便宜的醫療險防防身，至少在你屌絲逆襲的奮鬥路上不會因為半路突患重病而一生盡毀。以後財務狀況更好了再考慮重疾險吧——哪怕到時候價格更貴。

但對於眼下財務狀況沒那麼捉襟見肘的人來說，我還是更建議你買重疾險，越早買越好。

所以不要向力哥吐槽醫療險的保障不完善或重疾險的保費太貴，世界上從來就沒有又要馬兒跑，又要馬兒不吃草的好事。

十

要不要買保終生的保險？

重疾險和壽險作為最重要的兩個長期保障險種，都存在到底要保障到多大年紀的問題。

從風險全面覆蓋的角度看，保終生當然是最好的，所以不差錢的富裕型家庭建議買終生重疾險和終生壽險。

但終生保險的保費也相對昂貴，就像力哥在《理財的核心就是這兩個字》一文裡說的，學會在保障力度和保障成本之間尋找到最適合自己的平衡點才叫會理財，而經濟學上的平衡又叫均衡，指的是有重點的平衡，優先抓家庭理財的主要矛盾。

所以劃出戰略重點，優先把你一生中風險敞口最高的階段保障好，就能適當降低保費，從而實現保障力度和保障成本之間的平衡。

注意，風險敞口和風險發生概率不是一個概念。壽險的風險發生概率一定隨年齡增長，19歲掛了叫“天妒英才”，爸媽痛不欲生，91歲掛了叫“壽終正寢”，喪事可以當半個喜事辦，要給葬禮來賓發紅色的壽碗。

而壽險的風險敞口主要集中在你結婚/買房/生孩子後，到退休/還清房貸/孩子工作前的這段時間。

對大部分人來說，這段時間是30-60歲，如果在這段時間裡你不幸去世，會對家庭經濟造成巨大打擊，提前買好足額壽險，就能在很大程度上降低經濟上的衝擊。

所以定期重疾險和壽險保到60歲，你一生中風險敞口最高的階段就已經保障好了。

但未來科技快速進步，生物製藥、3D打印、人工智能、納米機器人、基因技術突破臨界點等趨勢會讓人類壽命持續提高成為必然，谷歌首席未來學家庫茲韋爾甚至認為人類將在2045年實現永生……

所以作為70-90後的中青年人，如果只保到60歲，大概率是你交的保費都送給保險公司了。很多人心裡就會不爽，這也是不少人一心要買終生保險的關鍵原因——總希望自己交出去的保費，未來總有一天能要回來，全便宜了保險公司這事我不能幹。

所以不妨在這兩者之間再找一個均衡點——保到70歲。

60-70歲之間，身體的各項機能都會明顯感受到衰老和退化，包括癌症、腦溢血、腦梗、心梗、尿毒症等重大疾病的發生概率都會直線飆升，保到70歲，你把保費拿回來的概率會比只保到60歲高出很多。

所以力哥給自己買的定期重疾險和壽險都保到70歲。

十一

選擇一次性繳清保費還是逐年繳？

對於不會理財或者工作繁忙圖省事的人來說，選擇躉交（一次性繳清全部保費）更合適，一是乍一看保費最便宜，二是避免了今後因為工作繁忙忘記續交保費導致保障中斷的風險。

但對於會理財的人來說，應該選擇儘可能拉長繳費期限。把儘可能多的錢，在儘可能長的時間裡，留在自己手裡投資。這個道理和不懂理財的人選擇儘快還清房貸，懂理財的人會選擇儘可能拉長還清房貸的時間是一個道理。

十二

買重疾險要不要附加輕症保障？

輕症和重疾的劃分標準是在當前醫療技術發展水平下，該疾病會否危及生命。如果會則是重疾，反之則是輕症。

更準確的說，輕症就是重疾在發病前期症狀較輕，還不至於危及生命的階段。比如不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風後遺症、極早期惡性腫瘤或者惡性病變（如皮膚癌、原位癌等）。

所以保險公司在設計產品時，輕症險一般是重疾險的附加險，保額低於重疾險主險，但保障期限相同，不需要額外單獨購買。

雖然輕疾的發生概率高於重疾，但治療費用和對家庭造成的衝擊卻遠小於重疾，所以到底要不要買附帶輕症保障功能的重疾險，並沒有標準答案。

說到底，還得從保險性價比的角度看問題。

如果AB兩款重疾險的保障範圍和保費都相同，A款附贈輕症保障，B款沒有，那當然選擇A款。哪怕A款保費比B款高出一丟丟，也可以選A款。

但如果因為附贈輕症保障，A款重疾險保費比B款高出一大截，就應該選B款。

有些重疾險還設置了輕症豁免條款，不但已發生的輕症理賠不影響後續可能發生的重疾理賠，而且考慮到許多輕症今後有惡化成重疾的可能，所以確診輕症後，後續保費不再需要繳納。這也是力哥更建議大家選擇最長繳費週期的原因之一，如果在長達20年的繳費週期中不幸罹患輕症，只要附加了輕症豁免條款，後續保費就不用交了。

但就像車險中的“不計免賠險”一樣，所有看起來很令人心動的保險條款背後都是有成本的，需要你花錢去買的，因為你買的是營利性商業保險，不是佛堂施粥。所以說到底，還是得看你自身的經濟實力和保障要求。

十三

聽說香港保險更划算，要不要去香港買保險呢？

眼下去香港買保險非常流行，和內地相比，香港保險的主要優勢有三。

第一，以美元（少數是港幣）為繳納保費和保險理賠的貨幣，對內地富人來說，既為他們手裡的外幣資產提供了方便的境外投資渠道，也給他們手裡的人民幣出海提供了一個隱蔽通路。將來理賠時，還能對衝人民幣貶值的匯率風險，實現資產全球均衡配置，從而進一步降低家庭財務的風險敞口，提高家庭財務的穩定性。

所以去香港買的保險往往都不是最廉價的消費型保險，而是一整套帶有強烈理財屬性的返還型/儲蓄型保險，包含了終生壽險和重疾險，實際上還起到了方便財富傳承的目的（避稅）。

這也是力哥認為內地富人可以考慮去香港買保險的主要原因。

第二，由於香港人的生活水平和醫療條件明顯好於內地，人均預期壽命幾乎全球第一，再加上激烈的市場競爭，壽險和重疾險的費率相比內地保險就有一定優勢，尤其是壽險。

第三，香港有相對內地更完善的市場監管和法制環境（更傾向於保護消費者權益），主要採取的是保險經紀制而不是保險代理制，就不容易出現內地一些無良保險代理人那樣滿口跑火車瞎忽悠投保人的情況。

但香港保險也是一把雙刃劍，這三個優點的背後也暗藏著三個缺點。

第一，以美元計價的香港保險雖然可以規避人民幣未來可能對美元貶值的風險，但卻要承擔美元未來可能對人民幣貶值的風險。

匯率風險永遠是雙向的，而長期看決定匯率的根本因素還是貨幣發行國自身的綜合國力。哪怕樂觀預期美國未來能保持2.5%的GDP年均增速（這幾乎已是發達國家中的最高增速），悲觀預期中國GDP年均增速從2017年上半年的6.9%繼續下滑到6%，中國GDP也將在2030年左右超越美國。所以是不是像許多專家所說的，強勢美元還會長期持續，人民幣還有很大的貶值空間，真不好說。

第二，這幾年隨著互聯網金融的猛烈衝擊，內地保險公司的競爭反而比香港更激烈，如今內地意外險的費率反而比香港更便宜，消費型重疾險和壽險的費率也沒有過去那麼大的差距。

尤其是力哥挑選給大家的都是內地保險中的“性價比之王”，比大部分同類香港保險的性價比更高。再加上這幾年內地保險業的市場監管和法制環境也在大踏步前進，所以如果單純從保障角度看，眼下普通內地家庭完全沒必要湊熱鬧去香港買保險。

更重要的是，今天從哈爾濱、長春、呼和浩特被香港險企在內地的保險代理忽悠坐飛機去香港旅遊+買保險的內地人早就不是一兩個，內地人滑頭想制度套利，買根據港人預期壽命定的基準保費的高性價比保險，可香港保險公司也不是傻子呀~

都是中國人，誰不比誰精，滿世界帶著旅行團坑中國人的不都是咱中國同胞嗎？

所以現在內地人憑中國大陸護照能買到的香港保險基本都是香港險企針對內地客戶“度身定製”的，讓香港保險公司替你理財的成本同樣高昂。

但香港保險公司給出的最大賣點在於香港金融市場更成熟，投資品種更豐富，投資收益更高，所以買香港保險比買內地保險更划算。

這裡面的神邏輯就真只能騙騙不懂理財的小白了……

香港金融市場更成熟，投資品種更豐富是沒錯，但這並不能推導出投資收益更高的結論，美國市場比香港更成熟，可美元理財產品才幾個點收益？

別忘了投資理財市場最有內涵的兩個字叫“預期”，因為內地保監會從政治維穩大局出發，對保險公司的宣傳口徑管得非常嚴，不允許保險公司在預期收益率宣傳上放衛星，瞎BB，但香港反而管得鬆，所以那些敢給出10%以上“預期”年化回報的保險產品，力哥也只能呵呵了……

總之一句話，香港保險是內地有錢人做資產全球配置和財富傳承的好工具，金融淨資產沒超過200萬，算上投資性房產的總資產沒超過500萬的普通人，還是洗洗睡吧。

十四

要不要買高端醫療險？

境內高端醫療險主要是為了富裕家庭應對普通疾病的，目前比較流行的是針對孩子的。

因為孩子是家裡的掌上明珠，一家人呵護備至，但青春期以前的孩子抵抗力差，特別容易生病，兒童醫院往往人滿為患，排隊要排半天，就醫體驗較差，人多還容易交叉感染，所以不少媽媽想給孩子買可報銷私立兒童醫院醫藥費甚至是接生孩子費用的高端醫療險。

其中最有名的是和睦家，在北京、上海、廣州、天津、青島這幾座中國富人最多的沿海城市（很快還會有深圳）已經成為了富人和新興中產階層媽媽心中的摯愛，力嫂很喜歡的網紅兒科醫生崔玉濤就是和睦家出來的。

如果你是富裕型家庭，想追求更好的醫療服務體驗，免除孩子生病帶來的醫療費超支風險，也可以考慮。當然，這類高端醫療險的價格也是死貴死貴的，比如永安保險與和睦家定向合作推出的和睦家高端醫療險，最便宜一年保費也要10000多元，力哥有位土豪朋友就給他兒子買了這個保險。但因為太貴而且廣告性太強，下面的保險名單裡就不放了。

對富人來說，小毛小病可以這樣解決，但真得了晚期癌症，在國內醫院已經給你判處“死刑”後，只有出國接受最新的治療手段，才有那麼一丁點可能讓你起死回生，所以就可以考慮選購境外高端醫療險。

全球範圍看，醫療技術最發達的還是美國，如果沒那麼差錢，想在不幸發生這種人生悲劇時，用金錢最大限度換取生命的話，也可以考慮。

十五

除非你孩子是童星，否則千萬不要給孩子買壽險，尤其是給孩子買返還型的養老保險，那絕對是杯具……到你孩子七老八十，別說同性戀結婚合法了，人類和人工智能機器人結婚說不定也合法了，別閒吃蘿蔔淡操心了……

十六

壽險保額買多高？

買壽險是為了體現你對家庭的責任和愛，所以從生孩子之後一直到50歲之前，家庭經濟主要來源（一般是男性）都應該給自己買壽險，哪怕你現在收入不高也要買。

富人富活法，窮人窮活法，不管眼下日子過得有多辛苦，你們家的日子也還能過下去，但如果你突患重病，為了看病花光了家裡積蓄甚至欠了一屁股債，然後你就撒手人寰……留下孤兒寡母或許真的就過不下去了……

壽險保額有兩個計算標準。

有房貸的話，壽險保額必須完全覆蓋未還清的房貸餘額。萬一你掛了，孤兒寡母還不起房貸難不成還得流落街頭嗎？

在此之外最好還要多留出點，比如你還有90萬房貸沒還清，給自己買100萬保額的壽險是很有必要的。

沒房貸的話，算下你們家庭每月基本開支，最少乘以100倍。比如你們家庭每月基本開支4K，你的壽險保額最少得40W。

但由於房價瘋漲，很多一線城市家庭現在已背上了200萬甚至300萬以上的房貸負擔，而大部分壽險最高只有100萬保額，少數最高200萬，那就需要給自己買N個壽險，不同保險公司的壽險保額可以累積賠付，並不衝突。

如果這麼算下來發現壽險保費太貴，那就減少保障期限，從保到70或60歲變為保到還清房貸的年齡。比如你30歲買房貸款300萬約定20年還清，則壽險最少保到50歲。

十七

許多人會忽視家財險，覺得沒用，其實保費才幾十塊錢的家財險性價比非常高，力哥非常建議大家買。

十八

買車險最需要注意的是什麼？

車險是比較特殊的險種，也比較複雜，力哥這裡不做具體推薦了，在後續的付費課程《零起點家庭保險一課通》中會做系統講解。

這裡只說一點最重要的，除了交強險和車損險的標配，車險套餐中最重要的是三責險！三責險！三責險！重要的話說三遍！

車子越來越不值錢，人越來越值錢，把人撞死撞殘要比把車撞廢可怕得多！

所以強烈建議一線城市三責險保額選擇150萬，二線城市選擇100萬，三四線城市最少選擇50萬。

在中國，不同城市和地區撞死人就是同命不同價，北上廣深人的命就是比農村人的命值錢，不服氣別和力哥抬槓，有本事和法官抬槓去。

十九

發現自己買錯了保險怎麼辦？

如果你看完這篇保險乾貨後發現自己買了不該買的保險，或者買的保險性價比很低，可是退保又要承擔很大損失，不知道該不該退保——這種情況非常普遍——但請不要留言問力哥了。

因為這個問題沒有標準答案，此時你已陷入了進退兩難，騎虎難下的尷尬局面，左右都是虧。保險從來就是理財規劃中最複雜的一塊，得具體問題具體分析。由於時間精力有限，力哥只為會員提供這種個性化保險建議，對普通荔枝只能介紹普適性的保險原則和大眾化的保險產品，還望理解。

二十

老人買不了保險怎麼破？

50歲以上的中老年人已經很難買到高性價比保險；60歲以上的老年人已經很少還有可以買的保險；70歲以上的老年人，基本買不到任何商業保險。

然而很多兒女直到父母60多歲才突然意識到他們身體變得越來越差，又沒有高保障的社保，每次住院看病就要花一大筆錢，這時才想起通過保險轉移風險。

可惜，你明白得太晚了。保險公司不是冤大頭，不會給你背鍋。贍養父母是你的法定責任，親，這個鍋只有你自己來背。

急著給步入老年身體漸差的父母買保險，表面上看是愛父母，孝敬父母，本質上愛自己，怕父母生病拖累自己。

如果你真的關心孝敬父母，有太多辦法了。

如果你在父母身邊，你可以每天陪父母一起嘮嗑看電視，別一回家就玩電腦手機。

你可以定期帶父母出去旅行，增長他們的見識，我既經常帶力嫂出去旅行，也經常帶老媽出去旅行，甚至比帶力嫂出去的次數還多。因為我知道我和力嫂未來還有很長的歲月可以出去玩，但我媽的身體一日不如一日，能數算的光景一日少於一日，我現在帶她出去玩，是在和死神賽跑。

你可以幫父母做飯、給父母捶背、為父母洗腳……

如果你為了生計前程背井離鄉和父母分居兩地，你可以把一部分工資寄給父母補貼家用。

你可以每週抽點時間和父母打電話或微信視頻聊天。

你可以為父母訂購一個體檢套餐，讓他們定期體檢，孩子不在身邊，一定要自己保重身體。

春節長假，哪怕回家會被父母親戚逼婚，也一定要回家看望父母。

假如你現在30歲，父母60歲。如果他們有幸能活到80歲，還有20年，每年國慶、春節兩個長假你都回家，扣掉路上2天時間，一年在家最多12天，20年才240天，再扣掉你在家時的各種應酬聚會看電影睡懶覺，在你父母有生之年，你真正和他們在一起的時間，可能連半年都不到了……

而從小到大，你父母在你身上又花費了多少個半年呢？

想孝敬父母有很多辦法，但給父母買保險絕不是最優先的。

二十一

永遠記住：保險不是萬能的，但沒有保險是萬萬不能的！

最後附上不同人群合理保險配置示意圖，請大家根據自身的年齡、性別、家庭經濟狀況對號入座，找到適合自己的險種。具體高性價比保險推薦全名單請看下篇。

具體方法是關注“力哥理財”官方微信（lglicai），點擊菜單欄“賺錢寶典”—>“划算保險名單”就能找到下篇。

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