防欺詐，防洗錢，提高效率降低成本，這是跨境支付的三大痛點。國際管理諮詢公司麥肯錫（McKinsey＆Company）研究表示，跨境支付每年總計約6000億美元，在國際貿易的推動下，市場將保持近年來每年約3％的增長率。但是，付款處理往往是高度複雜，緩慢而不透明的，成本很高。費用通常是交易價值的2％到3％，甚至可以高達10％。利用區塊鏈技術，每年即可節省超過40億美金的利潤。利用跨國銀行之間的“時間差”和“信息差”，銀行每年因欺詐而損失150億至200億美元。通過區塊鏈技術也能避免40%的損失。引用區塊鏈技術可以為跨境支付創造300億美元的價值。
麥
肯錫最新出爐的研究報告（點擊底部閱讀原文看報告英文全版）中指出，由於擴展問題、加密貨幣的波動以及監管不足，零售銀行的態度一直與政府單位和投資銀行不同，它們對於區塊鏈技術仍舊謹慎。
研究人員麥特．希金森（Matt Higginson）指出，零售銀行在面臨分散式帳本技術（DLT）時將會考量到兩個關鍵點，一個是已經存在像 Zelle 這種很成功的支付系統；另一個就是加密資產的相關法律規範，對消費金融體系而言仍舊嚴峻。
其次是，像是比特幣（BTC）這種使用區塊鏈追蹤技術和驗證交易的加密貨幣近年來表現仍舊不穩定，大幅漲跌導致其聲譽不盡理想，而這也加劇了零售銀行業對區塊鏈的疑慮。
“謹慎是可以理解的，但在許多領域上，區塊鏈可以為零售銀行業創造價值。”
報告中表示，如果零售銀行採用區塊鏈技術，將可以為他們帶來許多好處，諸如更便宜的跨境支付、更好的 KYC 方案、更方便地評估新客戶或現有客戶的財務風險。
銀行也可以在客戶引導程序或開設新帳戶時使用數位指紋，只要將數位指紋存入在區塊鏈系統，各家銀行都能進行簡單的驗證程序，這將更有效地預防 ID 詐欺等監管問題。報告稱，區塊鏈技術可以將詐欺所造成的年度損失減少多達 90 億美元。
昂貴的跨境支付處理費
「幾乎所有人的注意力都集中在如何降低成本，特別是在已開發市場。」
希金森表示，「由於降低成本是現階段最首要的目標，因此市場已經準備好迎接任何機會去做嘗試。」
報告中指出，跨境支付的處理費用每年高達 6000 億美元，不僅交易速度緩慢，費用也昂貴。
儘管交易處理費通常只相當於交易價值的 2％到 3％，但最高可高達 10％。而雖然某些金融科技公司和環球銀行金融電信協會（SWIFT）正在努力降低交易費用，比特幣等虛擬貨幣的支付系統已經不僅能加速匯款效率，交易手續費也更為便宜。
據麥肯錫的說法，隨著區塊鏈技術的引進，每年將可以省下大約 40 億美元的跨境支付處理費。
不過，報告也提及部分有待解決的問題。其一，由於區塊鏈交易透明度（transparency）的特徵，將會需要能更好解決匿名性問題的方案。另一個問題是，由於加密貨幣和法定貨幣之間缺乏可替代性，目前尚無法進行即時總額清算（real-time gross settlement，RTGS）。
作為曾經是幫助銀行阻止用戶使用信用卡購買加密貨幣的諮詢公司，隨著他們本身對 DLT 技術的瞭解更為深入，現在麥肯錫反而是在引導企業轉型，說服零售銀行業者運用區塊鏈技術來改變他們的商業模式。
昂貴的防洗錢防欺詐成本
根據Javelin的研究，銀行每年因身份欺詐而損失150億至200億美元。銀行也在加大監管壓力，以保護客戶數據。歐盟的“一般數據保護條例” 於2018年5月生效，加強了公民的數據權利和統一的保護規則。一些歐洲銀行已投資3000萬歐元以確保其合規。相關問題是洗錢。WealthInsight報告估計，2017年全球反洗錢（AML）支出僅超過80億美元，比2013年增長36％。過去五年，美國主要銀行的AML人數增加了十倍。
零售銀行在打擊欺詐，保護數據和防止洗錢，投資自動化和標準化，引入實時信息共享以及構建預測模型方面做出了巨大努力。這些舉措提高了效率，但導致更長的入職時間和更高的成本，反映了重要的運營模式變化和所需的人工努力。區塊鏈可能是一種潛在的解決方案。對於入職或開戶，基於區塊鏈的技術使客戶能夠使用數字指紋，該指紋與實際指紋一樣，可用作唯一標識符。它可以存儲在分佈式分類帳中，並由網絡中的任何銀行引用。數字指紋的所有者可以使用它來提交新的帳戶申請並普遍證明自己的身份。分散的區塊鏈結構消除了重疊的KYC和AML合規性檢查（銀行共享驗證信息），減輕了信息負擔，並允許銀行在更新時傳播數據。我們估計，基於區塊鏈的客戶入職解決方案可為全球零售銀行節省高達10億美元的運營成本，並將監管罰款減少20億至30億美元（圖表）。此外，我們預計區塊鏈解決方案可將欺詐造成的年度損失減少70億至90億美元。
發展趨勢
區塊鏈技術可以為零售銀行業務模式的核心部分帶來價值。然而，零售銀行的參與速度很慢，而且該技術在擴展，加密資產的波動性和信任方面面臨挑戰。此外，幾乎沒有證據表明現有企業已經滿足了協作和共享數據的需求。儘管如此，我們還是看到了有助於提高採用率的三件事：
- 法定資產和數字資產之間需要更加無縫的過渡，以便客戶在來回切換時不會面臨損失風險。一個解決方案是中央銀行發行加密法，這將支持產品製造。它還可以實現實時點對點支付和潛在的跨境銀行間清算和結算。
- 需要進行監管，以便參與者能夠確定加密資產，參與規則和投資者保護的狀態。
- 應在區塊鏈上創建消費者身份，使銀行能夠根據經過身份驗證的ID提供實時貸款決策。迪拜政府目前正在試行這樣一個項目。
最後，需要有一個戰略分水嶺。高管們需要相信區塊鏈的長期利益是值得的。這需要採取長遠眼光，並考慮到區塊鏈可能會導致一些收入流的相互蠶食。解決這些問題的關鍵是：降低成本，減少摩擦，以及締造更安全的零售銀行系統。