“那相比互聯網公司，你們在獲取流量上有什麼優勢？”
在北大斯坦福中心，宜信創始人唐寧如此問宜人貸COO兼CTO曹陽。曹陽舉了一個谷歌和雅虎的例子，在很多年前，谷歌、雅虎流量是一樣的，但是谷歌的收入是雅虎的10幾倍。因為谷歌對流量分析、分層、篩選遠遠超過雅虎。宜人貸希望提高流量是能夠在行業裡使用效率和轉化率。
接下來，唐寧像一位深諳媒體提問套路的主持人，提問坐在旁邊的宜信各業務代表，要他們說出自己的股權眾籌、網貸、普惠金融、財富管理等業務有什麼特色，有什麼科技元素，滿足的痛點是什麼。
“怒懟”完各業務代表之後，這位宜信的老大也接受了媒體採訪。
“金融科技”這個詞會消失
近年來，金融行業最熱的詞，莫過於互聯網金融。只是在2015年夏季達沃斯論壇上，唐寧就預言，十年之後，“互聯網金融”一詞會消失。
這句語言似乎一語成讖，在幾年之內，業內似乎就不再用“互聯網金融”一詞，而更多的換成了“金融科技”一詞。這個詞甚至比互聯網金融引起了更大的關注，就連央行，都在本月15日專門成立了金融科技委員會，加強對金融科技的研究規劃和統籌協調。央行成立金融科技委員會的動機或目標，可以參考36氪專欄作者薛洪言的《央媽成立金融科技委員會，背後可能有三個不得已》。
只是對於這些新詞的借屍還魂與快速更迭，唐寧似乎認為，他們只是金融業演化過程中的一些過客。他認為，過幾年，“金融科技”一詞，同樣也會消失。
“因為科技本身就是金融的一部分。”他解釋，金融從業者本身就不斷地用科技來變革業務。“其實我們在日常工作開展的過程之中，對於這種技術的投入是持續的，我們沒法分清楚哪些叫金融科技投入，哪些叫非金融科技投入。”
“其實為技術而技術是非常沒有意義的。”現在，有些企業在做推廣的時候，喜歡展示一下自己的科技有多黑。唐寧認為，更應該關注的是解決了誰的什麼問題，是不是規模化地解決。“如果就解決了月亮上的一個人的一個問題，很黑，那有什麼用呢？”
因此，企業創新的關鍵，是在於對未來與客戶需求變化的敏感，以及對於技術的把握。比如，六年之前，需要捕捉到移動互聯網的到來能帶來什麼。這可能意味著用戶用手機做的事情越來越多，手機上積累的數據越來越多，就能借此生成精準的畫像，做信用評估和反欺詐。
在商業模式面前，技術都是紙老虎
作為一名金融領袖，曾經也是一名天使投資人，唐寧對技術的理解似乎與如今創投圈內盛行的觀念不同。在商業模式出來一秒就會被複制的創投圈，投資人更看重難以快速複製的技術，認為“在技術面前，商業模式都是紙老虎”。
唐寧卻認為恰恰相反，除非你是一家技術公司，否則應該說，在商業模式前面，技術都是紙老虎。“技術到處都是，關鍵是怎麼用。”正如他上面提到，最終的贏家是對客戶需求、行業發展有洞察力的企業家，技術是工具。
與初創企業不同，在宜信看來，獲取技術並不是一件難的事。唐寧到以色列、硅谷去參訪，似乎每一家創業公司，都希望向宜信展示自身的技術，跟宜信合作。因而，他並不覺得自己不知道技術在哪，更重要的是有沒有落地的商業機會，客戶的需求到了沒到？“如果沒到的話，那就成先烈了，如果不匹配的話也是白玩啊。技術不是門檻。”
他用了智能投顧的例子來說明上述的觀點。在他看來，智能投顧發展目前存在兩個需要關注的問題。
首先，這說到底是一個資產配置的場景，必須要有對底層資產的理解。
有些智能投顧過於強調類似“一鍵購買”這種極致的用戶體驗，殊不知一鍵購買回來的是什麼。
他認為，在財富管理這個場景，用戶是希望瞭解資產情況的。“如果你不知道底層資產好不好，你一鍵即得有什麼用，最重要的底層的資產，是否適合客戶的需求，如果資產是好的話，多點幾下，有什麼不好呢？”
因而，這個場景，與其糾結於這個按鈕是該大還是小，是在用紅色還是綠色，還不如優化底層資產的池子和配置的邏輯。“所以我們對於什麼是客戶體驗，需要有更好的理解。你提供的是電商這種標準的商品，還是金融是非標的產品。對於後者而言，體驗是指你投資是否能獲得相應的回報週期，而不是一鍵即得。”
同時，他也借智能理財這個場景，又解釋了金融與科技的關係。這個場景的核心，是用技術讓用戶很便捷的理財。但是讓機器實現的這個資產配置的邏輯重要，還是實現這個邏輯的科技重要呢？“我覺得都重要。”在他看來，這裡面實質包含了兩種“技術活”，一個是金融能力，一個是科技能力，缺一不可。
第二，財富管理行業在中國還需要經歷一個理念轉變和投資者教育的過程。
智能投顧最先起於美國，隨後被一大堆創業者引入中國，卻又顯得水土不服。其中一個原因在於，大部分美國的用戶，都已經有資產配置的理念，但中國的大部分人沒有。
因此，他認為現在中國做智能投顧的企業，並非卡在技術，而是客戶有沒有需求。可是這是否意味著智能投顧沒有土壤？當你來到一個所有人都沒穿鞋的村莊，是覺得毫無機會，還是市場極大。
“預見未來，最好的方式是去創造它。”
這便涉及到唐寧剛剛說到的企業家的洞察，企業家需要判斷機會是否存在，是什麼，是否屬於我的，我有什麼資源可以實現，還缺什麼。成功對接了資金和資源之後，這個機會才算抓住了，否則就是別人的。
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