近兩年，我國經濟由投資主導型轉向消費主導型，在線信貸市場快速發展，尤其是消費金融的強勢崛起，成為互聯網金融中勢頭最猛的主力軍。探求行業發展路徑也成為了消費金融從業者最為關注的話題。
擁有十餘年海外金融從業實戰經驗的北京明特量化信息技術有限公司（以下簡稱“明特量化”）聯合創始人兼CEO李英浩對此頗有話語權。他曾作為數據科學家供職於美國Capital One，後任花旗集團美國總部全球風險部高級副總裁負責集團對亞洲和歐洲分行業務的風險控制，李英浩深諳歐美消費金融、中小企業和風險計量各領域的運作。
9月7日，李英浩受邀參與愛分析 iTalk活動，並分享了主題為《歐美消費金融市場現狀》的精彩闡釋，介紹了美國市場的房貸、車貸、信用卡（信息貸）和小微貸款等四大消費金融產品。
李英浩指出，相比國內，歐美國家發展消費金融公司已有幾十年，在信貸模式、風險管控方面積累了很多有益經驗，值得國內借鑑，但不建議中國消金企業隨意進軍美國市場。
李英浩介紹說，從美國消費金融市場體量來看，按揭貸款在四大產品中佔比最大。“按揭貸款產品豐富，幾乎都圍繞著房子。貸款期限分15年和30年兩種，15年的平均年化利率是3%，30年是4%。在金融危機之前美國研發出靈活定價貸款，但產品風險高，現在大部分銀行採取了固定價格貸款。”
在談到美國汽車貸款時候，李英浩提到從事此類貸款的企業主要有兩類：一種是廠家自帶的汽車金融公司，在客戶買車時可以提供方便快捷的貸款，類似於國內的奔馳汽車金融公司。另一種是第三方提供汽車貸款的金融公司，類似於國內的美利金融或者銀行。”
在李英浩看來，美國的信用卡市場容量近一萬億美元，每年的信用卡交易額有三萬億美元，其中活躍信用卡有六億張，所有銀行加起來的信用卡的授信餘額是四萬億美元。產品豐富，是其他國家無法比擬的。
“美國信用卡壞賬率遠高於國內銀行，風險越高的人群信用卡使用率越高，因此他們的信用卡定價完全是按照風險來做的，不同人群的平均定價不同。”李英浩指出，美國信用好的人群比例只佔不到60%，還有剩下的40%是風險較差或沒有信用記錄的人群。
目前，中國的現金貸快速發展。在分享中，李英浩也重點介紹了美國現金貸的發展狀況，他介紹，雖然現金貸興起於美國，但市場空間並不大，只在500億到1000億左右。“美國現金貸的玩家基本不是銀行機構而是企業，公司業務以線下獲客為主，在各個州、各個城市都有線下門店，面積非常小，只有一兩個人員。客戶需要貸款的時候直接到門店申請，提交工資單和銀行流水，半個小時之內就能拿到現金。”
李英浩特別提到，美國現金貸廣義上包括了一個月期限的現金貸和期限最長九個月的現金貸款，額度在500—2000美金左右。行業年化利率平均在400%—500%，是一種非常貴的貸款。
在談到國內消費金融企業佈局海外時，李英浩建議，由於當前美國市場監管非常嚴格，合規成本高、市場環境複雜，對於不熟悉美國市場和沒有當地經驗的企業，要謹慎進入。“我個人非常看好東南亞國家市場。它非常像五年前的中國。目前這些國家移動互聯網用戶的比例在迅速提高，像菲律賓、印尼、越南這些國家的銀行卡滲透率只有三分之一，這意味著它整個社會的互聯網及移動互聯網金融業務還有很大的發展空間。”
“我們最早從美國起家，將美國技術帶進中國，現在以中國為總部，再把我們資金研發的全流程智能金融服務體系技術輸出到海外，將中國模式不斷複製。”據介紹，明特量化作為首家同期佈局海內外的全球化金融科技公司，目前已在北美、東南亞建立了分支機構，將研發的全流程智能金融服務體系技術搶先輸出海外。
