2017年6月12日《財新》報道，互聯網金融風險專項整治或延期一年。國務院辦公廳《關於印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發〔2016〕21號，下稱21號文）本應2016年4月發佈，後來推遲到同年10月發佈。21號文要求，對P2P網貸、股權眾籌、互聯網保險、第三方支付、通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務、互聯網金融領域廣告等重點領域進行整治。
延期消息一出，或許很多互金機構和平臺長吁一口氣，不過也有不少從業者表示，不應對此抱僥倖心理。玖富創始人孫雷表示，“過去幾年，互聯網金融領域發展很快，規範化發展是遲早的事，所謂宜早不宜遲，即便延期一年，合規意願強、有長遠發展規劃和實力的平臺也會盡快向合規靠攏，畢竟合規只是開始，後續技術和服務的比拼才是真刀真槍”。的確，加強業務規範、提高產品技術和完善金融服務才是面互金企業長青發展的明智選擇，這其中技術創新又是重中之重。
技術解決痛點：科技普惠化、場景化
不過，互聯網金融的技術創新之路可能前路漫漫。從網上銀行發展到手機銀行，中國的銀行業就花了十年時間。隨著移動支付科技的條件日趨成熟，過去幾年部分國有大行開始與國內三大電信運營商合作推出“手機銀行”業務，各家股份制銀行也紛紛利用移動支付技術，拓展手機支付市場。浦發銀行與中國移動合作，推出手機近場支付。招商銀行也提出了“消滅信用卡”的戰略，“刷手機”正在成為國內支付的新方式……
這就出現了一個日益明顯的趨勢：傳統金融和金融科技互相激勵、補充、融合生長。技術可以全方位地降低金融的服務成本，推動金融的普惠化和場景化。大數據、人工智能和雲計算的技術改變了金融的風險甄別成本和效率，數據模型幫助甄別風險，人工智能表現為涵蓋心理、計算機等的綜合學習能力，而云計算的成本大概是傳統IT成本的十分之一。成本和門檻大大降低之後，科技讓金融變得接地氣，惠及更多民眾。
第三方支付、小額貸、小微貸、金融脫媒化成為當下泛化的金融科技表徵。慶幸的是，自從2016年國家對互金政策收緊，並著手整改後，相當一部分資質等條件和業務開展不夠健康正常的企業已經“排毒”，僅是P2P網貸機構數量，已經從3000多家下降到2000家左右。
普惠化之外，場景化也是科技為金融帶來的另一個福祉。租車、租房、騎行、酒店……一系列生活場景中，泛化的金融科技讓用戶能夠免押金，包括大家熟悉的共享單車，信用值高押金可免。微信支付、支付寶依託發紅包這個簡單的場景，以近乎零成本的代價迅速囊獲了上億用戶。由此看到，把金融和場景結合起來，用技術的力量解決痛點，這種在全世界很多的地方，尤其是人口眾多、金融不夠發達的中國市場有巨大的潛力。
一家典型互金企業的突破口：消費金融智能化
如果說互聯網金融時代普惠化與場景化的具體變現形式，消費金融肯定是其中之一。當前我國的消費金融主要分為三大派系：
1 、銀行系消費金融服務機構憑藉資金成本優勢及風控優勢，強勢佈局。
2 、電商系消費金融服務機構，則依託大數據及品牌優勢，正在興起，此類模式的服務機構主要有淘寶花唄、京東白條等。
3 、互聯網系消費金融服務機構則憑藉互聯網優勢，充分發揮互聯網平臺作用，通過應用場景互聯網化、服務互聯網化、運營互聯網化的模式，靠技術搶灘佈局，此類模式的服務機構則以玖富集團等為代表。
值得注意的是，到2017年，人工智能的應用已經成為互聯網系消費金融發展的一個重要創新趨勢。最新發布的《中國消費金融創新報告》指出，消費金融市場呈現出發展模式的分化，比如用戶年輕化、模式普惠化。同時，報告預測，未來，消費金融以技術驅動的特徵會越來越明顯，對大數據、人工智能、人臉識別、智能設備等新技術的應用也將越來越普遍。
玖富集團CRO谷穎博士講解“人工智能+”
以玖富為例，玖富集團首席數據科學家兼首席風控官谷穎博士主導打造了玖富“火眼分”，並應用到玖富萬卡、玖富叮噹等業務產品中。此外，玖富也孵化了人工智能公司，並推出了智能機器人、人工智能黑科技應用，涵蓋了擬人操作、自然語義、知識圖譜等核心技術，可以實現智能投顧、智能客服、智能導流等功能。可以看到，人工智能已逐漸成為玖富這樣一家典型的金融科技企業的創新重點突破口。
互金髮展新階段：智能金融在中國啟航
玖富在十餘年的業務運營時間裡，註冊用戶已超過3800萬，交易也多達上億筆，積累了大量的數據。在產品線很長、覆蓋用戶群體多元化的基礎上，產生的數據維度很豐富，整個玖富集團風控和技術團隊也比較強大，佔集團總部員工的60%以上。我有一種強烈的預感：人工智能很大程度上將成為玖富在互聯網金融行業勝出的關鍵點。
也可以這樣理解：互聯網金融已經開始向智能金融階段發展。人工智能正在改變金融的觸達方式和商業的邏輯，以後的金融會以人工智能為驅動、以用戶為核心。放眼全球，硅谷和華爾街，已湧現出Alphasense、Kensho等智能金融公司。如今，這些公司已經成長為獨角獸。大數據、算法驅動的人工智能已經進入到金融領域，人工智能有望在金融領域最新爆發。
而最值得關注的是硅谷一批數據專家、智能金融科技人才正在迴流中國創業，這讓我們看到中國智能金融就要啟航了。再看上面提到的玖富集團，在人才方面，近兩年引進了不少華爾街、硅谷精英，谷穎博士便是其中的佼佼者，她所在團隊連續六年在全美固定收益量化建模及策略研究領域排名第一 。業務佈局方面，從數據基礎、技術開發、應用落地三個層面進行，已經將語音識別、知識圖譜、自然語義等技術應用到反欺詐系統、智能投顧、精準營銷與智能投放等領域。我期待像玖富這樣的公司，成為中國智能金融的代表企業和平臺。
相關推薦
