關於作者
本書作者博多·舍費爾，是德國著名的投資家、企業家、演說家以及暢銷書作家。他人生中曾出現過嚴重的財務危機，但他憑著自己的努力，重新獲得了財務自由。這段經歷讓他產生了和更多人分享理財知識的想法，《小狗錢錢》這本書是他專門寫給孩子們看的理財入門書籍，卻在成年人中也獲得了很好的反響。
關於本書
這本書是一本初級理財的啟蒙書。和其他的理財書相比，它重點不在於向孩子傳授專業的經濟知識，而是在幫孩子樹立觀念和看法，養成好的習慣。為了便於孩子理解，作者採用講童話故事的方式，設置了一隻名叫“錢錢”的小狗，用人類的語言與女主人公溝通，甚至當上了女主人公的理財老師，教給她很多理財的方法，像應該樹立什麼樣的金錢觀，如何挖掘人生第一桶金，怎麼讓自己的錢成為一隻能“下金蛋”的鵝等等。這些獲得財富的規律，放在不同社會和不同文化下，哪怕放在不同的時代，也都有效。
核心內容
作者認為，金錢本身沒有好壞，但它會暴露人的本性。“夢想成為有錢人”沒什麼不好，你完全可以將它當做自己的人生目標，並且為之努力。只要你能找準內心最渴望的東西，知道自己能做什麼、擅長做什麼，把精力集中在這些事情上，不斷堅持下去，日積月累，你就會獲得金錢上的回報，幫助你實現夢想。但是，無論什麼時候都要保持理智，不要隨意花掉掙來的錢，而是讓你的錢變成一隻會下“金蛋”的鵝。
前言
你好，歡迎每天聽本書。本期音頻為你解讀的是《小狗錢錢》，副標題是“引導孩子正確認識財富、創造財富的‘金錢童話’”。我會用大約28分鐘的時間，為你講述書中精髓：想讓財富成為生活中一種令人愉快的力量，必須從小就樹立正確的金錢觀。
智商和情商是我們在培養孩子的時候經常提到的兩個詞，但有一次，我的朋友從國外回來，說美國有些小學教育開始重視財商這個詞，那裡的孩子會在課堂上扮演公司 CEO，和同學們一起模擬創建和運營一家公司，學會怎麼用好手裡的錢，去掙更多的錢。這個財商實際上就是創造和管理財富的能力。聽起來好像是成年人的必備技能，但其實這是應該從娃娃抓起的。本期音頻我們要說的這本書，講的就是這方面的內容。
這本書是一本初級理財的啟蒙書，本來是面向孩子的，不過在大人當中的反響也特別好。和其他的理財書相比，它重點不在於向孩子傳授專業的經濟知識，作者更多地是在幫孩子樹立觀念和看法，養成好的習慣。作者的觀點也和一些很有名氣的理財書不太一樣，比如像《巴比倫富翁的理財課》等類似的理財書，都非常崇尚節儉。但是本書的作者卻認為，不應該把“拮据”當成一種高尚的生活方式，人們有權利擁有更多的錢，讓自己更幸福、更成功。
而且它和我們平時看的、教你理財的書不同，既然副標題裡提到了孩子，又說是“金錢童話”，那你肯定能猜出來，這是一本有童話性質的初級理財啟蒙書，後面你將會聽到一隻名叫“錢錢”的小狗，用人類的語言與女主角溝通，甚至當上了女主角的理財老師，這種童話的背景，算是本書的一個亮點。在書裡，作者用小狗擬人講故事的形式，教給了主人公小姑娘吉婭很多理財的方法，像應該樹立什麼樣的金錢觀、如何挖掘人生第一桶金、怎麼讓自己的錢成為一隻能下“金蛋”的鵝等等，這些獲得財富的規律，放在不同社會和不同文化下，哪怕放在不同的時代，也都有效。
說完這些，我們就可以先來了解一下這本書的主人公，也就是小姑娘吉婭。她的家庭生活狀況和不少工薪階層的生活狀態差不多，雖然不至於窮得揭不開鍋，但爸媽總是在擔心錢不夠用。家裡生意受到經濟衰退的影響，買房子又讓家庭背上了房貸壓力，剩下的錢要支付各種生活花費，日子過得緊巴巴的。而且，當吉婭說她想自己攢錢出國旅遊的時候，父母不僅不支持，還嘲笑她需要攢一輩子的錢才辦得到。甚至，父母對金錢的看法也非常奇怪，認為“金錢會帶給人們不幸，普通人家的孩子永遠不會成為百萬富翁”。在這種情況下，吉婭身邊出現了一條名為錢錢的拉布拉多犬，它從全新的角度告訴吉婭，該如何看待金錢，如何處理與金錢的關係。
本書作者博多·舍費爾是德國著名的投資家、企業家、演說家以及暢銷書作家，他人生中出現過嚴重的財務危機，但他憑著自己的努力，重新獲得了財務自由。這段經歷讓他產生了和更多人分享理財知識的想法，《小狗錢錢》這本書是他專門寫給孩子們看的理財入門書籍，卻在成年人中也獲得了很好的反響。
作者在撰寫這本書的時候避免使用枯燥的金融術語，用通俗易懂的方式告訴孩子們四個方面的內容：第一，要樹立正確的金錢觀，金錢是中性的，它不會決定一個人的本性是好是壞；第二，把“夢想成為有錢人”作為目標，為這個目標設立夢想相冊和儲蓄罐；第三，要把精力集中在你能做的事情上，嘗試著賺取人生第一桶金；第四，行動要理智，不要隨意花掉掙來的錢，讓你的錢變成一隻會下“金蛋”的鵝。接下來，我們就詳細來說說這幾方面的內容。
第一部分
想理好財，就要有正確的金錢觀，我們就先來說說怎麼樹立正確的金錢觀。作者覺得，金錢是中性的，它不會決定一個人的本性是好是壞。為什麼這麼說呢？我們來聽聽：在故事中，小姑娘吉婭的媽媽經常把“金錢會讓人的本性變壞、錢會給人帶來不幸”當做人生“哲理”掛在嘴邊，而且用來教導女兒，這讓吉婭非常困惑。很顯然，爸媽並不擅長理財，家裡債務像個雪球越滾越大，家庭經濟狀況變差，吉婭覺得媽媽似乎說得對，錢不是什麼好東西，但吉婭又很渴望金錢，因為富人可以輕易地實現自己的目標，能做很多有趣的事情。這時，小狗錢錢對吉婭說：“爸媽之所以陷入經濟困境，是因為他們在像你這麼大的時候沒有學會理財的藝術。”也就是說，經濟困境的源頭和人本身有關，和金錢一點關係都沒有。這個說法，在吉婭認識的新朋友陶穆老太太那裡得到了印證。
陶穆是個非常富有、而且很有個性的老太太。她有個奇怪的癖好，就是喜歡在家裡的地下倉庫放金條、珠寶和現金，然後時不時拿出來看一看、摸一摸，這讓她感覺很好。當然了，這種做法也非常容易招來小偷，吉婭和她的朋友在拜訪老太太的時候，意外發現地下室有被偷的痕跡，立刻報警，幫她保住了財產。
吉婭就問：“把這麼多錢放在家裡，被偷走了怎麼辦？”陶穆老太太回答說：“錢只會留在那些為之付出努力的人身邊。用非法手段取得不義之財的人，反而會比沒錢的時候感覺更糟糕。”之所以這麼說，是因為陶穆本人很會掙錢，哪怕家裡的錢被偷走，她也只是覺得損失了一點點，完全在心理承受範圍之內，以後還能掙回來。但是對於小偷來說，這些錢只能揮霍一段時間，用完之後還得操心以後怎麼躲過警察的追捕，弄到更多的錢。
作者在這裡總結了一個道理：錢本身既不會使人幸福，也不會帶來不幸，它是中性的，就像一個放大鏡，會暴露一個人的本性，幫人們更充分地展現出本來的樣子。你如果是個充滿幸福感的好人，自然會把錢用在好的目標上，錢會給你帶來更多幸福感。你如果本來人品差，成天操心憂慮，那麼錢多了反而會讓你更加有負擔。
現在也讓我們來重新認識一下金錢，金錢是中性的，沒有好壞之分，它能成為我們生活中非常強大的動力，在一定程度上提高總體生活水平。雖然有了錢，我們能更容易地實現目標和夢想，但你最終是幸福還是不幸，與你自己的本性有很大的關係。
你看，作者在前面反覆強調了，金錢改變不了人性，所以想成為有錢人並不意味著你以後會變成壞人。擺脫這個心理壓力之後，要把夢想成為有錢人作為目標，確切地知道自己心裡渴望的是什麼，為這個目標設立夢想相冊和儲蓄罐。
第二部分
作為一個12歲的小姑娘，吉婭當然也喜歡玩，夢想去海邊度假、出國旅遊，可這個願望從來沒有實現，爸媽整天為財務問題頭疼，根本沒時間考慮其他。於是，吉婭只敢想一些容易實現的目標，比如，買張喜歡的CD之類的。這時，小狗錢錢鼓勵她不要猶豫，應該把自己的願望都寫下來，然後在願望清單中仔細找出最想實現的幾個作為重點，不斷提醒自己，這就是我最想達到的目標。
小狗錢錢說，大多數人並不清楚自己想要的是什麼，他們只知道自己想得到更多的東西。但是這種夢想是無效的。如果把生活想象成一座大商店，你跟售貨員說，你想得到更多的東西，售貨員是不會懂的，你什麼都得不到。我們的願望也是一樣，你必須確切地知道，自己心裡渴望的是什麼才行。在定下確定的目標之後，有一種方法可以加強我們的印象，也就是為自己的夢想建立一個相冊，收集一些與願望有關的照片，把它們貼在裡面，每天看看這些圖作為動力，這種行為被稱作“視覺化”。
作者通過小狗錢錢表達了自己對這種行為的看法：沒有想象力的人很難成就大事，成功的人都是會“做夢”的人，他們在成功之前肯定不停地想象著自己實現理想時的情形。人一生中要關注的事情很多，但只有那些我們最關注、投入精力最多的事情，成功的可能性才最大。但遺憾的是，很多人把精力放在了自己並不喜歡的事情上。夢想相冊的作用，正是在激發人類的想象力，去追求內心最終的渴望。不過，肯定也有人和吉婭聽到錢錢建議後的反應一樣，覺得這是不是有點雞湯，夢想相冊沒什麼必要吧？所以作者不得不進一步讓小狗錢錢說明：你與其在這裡猶猶豫豫，考慮這東西有什麼用，還不如馬上去辦。等你想清楚來龍去脈，時間都耽擱了。
看來作者是個果斷的行動派，他覺得乾脆利落的行動力很重要，比呆在原地苦苦思索要聰明得多，尤其不要用我試試、我看看這種模糊不清的詞，人生不能試驗，你只有兩個選擇——做或者不做。
當然，只有夢想相冊還不行，人不能總停留在夢想裡，否則就成了做白日夢，還必須有實現理想的資本。錢錢給出的建議是，先準備一個夢想儲蓄罐，把省下的每一分錢都放進去。不過吉婭面臨的問題是，她沒有收入，如果僅靠爸媽給的零花錢，她必須攢很久才能實現願望。錢錢再一次提醒她：考慮事情不要先考慮做不成的原因。吉婭將來哪怕有更多的收入，也會面臨更多新的困難，支出永遠隨著收入而增長。所以，你現在手裡總共有多少錢，並不決定你未來到底是富有還是貧窮，更重要的是怎麼來使用它。儲蓄罐的作用在於量入為出，在這個基礎上，你才有能力獲得更多的錢。
準備好這兩樣東西之後，你就可以開始寫成功日記了。把自己每一次為了追求夢想而做出的努力、取得的成就，都用筆記下來，這樣會讓你非常有成就感，也會成為追夢路上的強大動力。比如，吉婭立刻提筆寫下了最近的成就：第一，我做了兩個夢想儲蓄罐。儘管我不能肯定這是否會成功，但我還是這樣做了。如果我不做，就絕對不會成功。 第二，我在每個儲蓄罐裡放進了5馬克。第三，我學到很多有關錢和掙錢的知識。第四，我決定永不氣餒……這些內容讓她信心滿滿。
讓我們來回顧一下，要想成為有錢人，首先你要列出夢想清單，挑出其中最渴望實現的幾個，為它們建立一個夢想相冊，把相關的照片和資料放進去。每天看著它們，幻想自己實現夢想之後的生活，幫自己產生強大的掙錢動力。想到就去做，拿出夢想儲蓄罐，為你的夢想存錢，量入為出。然後，開始寫成功日記，記錄每一次努力和成就。
到這裡為止，前面講的都是基礎準備，接下來開始就是具體的行動指南。作者說，要為夢想而行動，要堅持兩個原則，一個是要把精力集中在你能做的事情上，還有一個就是不斷堅持。
第三部分
很顯然，只靠爸媽給零花錢來實現夢想太不現實。吉婭的媽媽又一次打擊了她，媽媽在發現女兒有夢想存錢罐，並且裡面只有幾塊錢之後，她說：“幾塊錢就想買筆記本電腦、去國外旅遊？這筆賬算下來，等到你攢夠了錢，已經過去50年了！”
聽到這樣的評價，反而更堅定了吉婭的想法，她一定要做成這些事，而且開始考慮打工掙錢的事情了。小狗錢錢非常支持她，還說，能不能掙到錢，最關鍵的因素是你的自信程度，相信自己的能力才會開始行動。它講了一個名叫達瑞的小男孩如何賺取人生第一桶金的故事：達瑞8歲的時候，某天想看一場電影但是沒有錢，他沒向爸媽要，而是自己調製了一種汽水在街邊賣。當然，除了他的爸媽之外，沒人買。他把這次失敗經歷告訴了一個商人，商人給了他兩個重要的建議：第一個，嘗試為別人解決一個難題，你就能賺到錢；第二個，把精力集中在你知道的、你會的和你擁有的東西上。什麼意思呢？我們來看看達瑞是怎麼做的。
達瑞所住的小區，很多房子都有花園，有一天他發現，送報員總是把報紙從花園籬笆的一個特製的管子裡塞進來，但總有些人不想穿著睡衣、不想頂著寒風，或者冒著雨出去取，達瑞就為這些人送報紙，每個月收取一塊錢。後來發展到幫他們倒垃圾、喂寵物、看房子、給植物澆水，按照工作量收取更多的錢。對於8歲的孩子來說，這些事情力所能及，又幫助別人解決了小小的不便，當然非常成功。後來，他的生意越做越大，就開始寫廣告，僱用更多的小朋友幫他做事，把收入的一半付給他們。一個出版商注意到了他，並說服他為此寫了一本書，書名叫《兒童掙錢的250個主意》。後來，達瑞在他12歲的時候就成了一名暢銷書作家，吸引了一些電視臺邀請他參加談話節目，通過做電視節目和廣告收入，他掙的錢比以前翻了無數倍，當達瑞17歲的時候，已經成了百萬富翁。
錢錢總結說，達瑞就是把精力集中在了他能做的事情上，從那一天起，他的成功就已經拉開了序幕。這個決定讓一個孩子完全有能力比成人掙到更多的錢。因為成人經常把一生的時間都用來考慮他們不能做的、沒有的或不知道的事情上。吉婭從故事中受到鼓舞，先想清楚自己喜歡做什麼，然後再考慮怎麼用它來掙錢。於是吉婭很快想到自己喜歡遛狗，在遛錢錢的同時，還能同時帶其他的狗散步，然後讓狗的主人付費。她鼓起勇氣敲開了幾家鄰居的大門，說了她的想法，沒想到生意不錯，有些狗的主人還說，如果能教會狗狗學一個新本領，他們願意多付一些錢。
上面就是我們說的要把精力集中在能做的事情上，通過努力，吉婭小有收穫，度過了萬事開頭難的關鍵階段，後面越來越順手，生意也很不錯。可是人生道路並不總是順風順水，在面臨順境的時候，你可以開心地掙到錢，可萬一碰到逆境該怎麼辦？會不會慌了手腳，把當初的夢想拋到腦後，整天疲於應付一些不相關的雜事？很快，吉婭就被一個突發事件打亂陣腳。
其實錢錢本來是吉婭撿回來的小狗，它以前的主人突然出現，有可能從吉婭身邊帶走它。吉婭花了不少時間處理這個棘手問題，雖然順利解決，把錢錢留在了身邊，可是錢錢卻不太高興地對吉婭說，為了處理這些亂七八糟的事情，她已經有好幾天沒有看夢想相冊，沒有寫下自己為實現夢想而做出的努力了。你看，很多沒有錢的人愛犯的錯誤就是，總有那麼多緊急的事情要做，以至於沒有時間來關注重要的事情。
你可能發現了，我們覺得很簡單的“要堅持”這個原則，其實並不是那麼容易做到的。在這裡，作者作為行動派，趁機提出了兩個重要的行動準則：“10分鐘法則”和“72小時規定”。所謂10分鐘法則，意思就是，人們必須每天不間斷地去做對他們的未來意義重大的事情，為此花費的時間可能不會超過10分鐘，但就是這10分鐘會讓一切變得不同。雖然每天有很多事情可能讓人分心，但只要堅持每天在固定的時間裡、有規律地做這些事情，就肯定有成功的那天。而72小時規定說的是，當你決定做一件事情的時候，必須在72小時之內快速完成它，否則你很可能拖拖拉拉，最後熱情消磨乾淨，以後就永遠不會再做這件事了。
我們再回到吉婭這裡，她掙到人生第一桶金的時候得意忘形，遇到錢錢以前的主人時又忙亂焦慮，大把時間都花費在處理這些突發事件上，完全把人生重要的幾個目標拋到了腦後，這可不是理智的做法。一個非常成功的人，要無論什麼時候、什麼情況下，仍然能保持10分鐘法則和72小時規定堅持自己的意願。
我們總結一下，要賺取人生第一桶金，就馬上開始行動，從你喜歡的事情入手，嘗試為別人解決一個難題，或者把精力集中在你知道的、你會的和你擁有的東西上。但是不要被生活中臨時發生的各種狀況打亂腳步，無論什麼時候都不要忘記自己定下的重要目標，每天至少抽10分鐘的時間去做一些有助於目標達成的事情，一旦決定做什麼事，必須在72小時之內完成它。
你們看，小姑娘吉婭也算是自力更生、手頭有一定資本的人了。不過只會掙錢還不夠，在第四個部分，作者強調，行動要理智，不要隨意花掉掙來的錢，養成存錢的習慣，要讓你的錢變成一隻會下“金蛋”的鵝。鵝代表著你要存錢，金蛋代表著你要學會投資理財，讓錢生錢。
在故事中，吉婭的遛狗事業發展迅速，忙不過來的時候還僱了幾個朋友幫忙，並把收入的一半付給她們。一開始，她覺得這麼對待朋友不太公平，畢竟自己拿到了更多的錢卻只分一半出去。但是後來她想通了，多拿的錢是給自己發現機會、並且有勇氣抓住機會的獎勵，其他幾個孩子甚至都不敢去敲鄰居家的門，更別提考慮其他的賺錢機會了。吉婭的“生意”越做越大，對於一個12歲的小姑娘來說，她已經存下人生第一筆不菲的夢想資金。還記得夢想儲蓄罐嗎？她把錢都存了進去。
接下來問題來了，這些錢已經可以實現她出國旅遊的夢想了，而且，出國旅遊也是夢想相冊中的目標之一，既然能實現夢想，到底是花掉這些錢還是繼續存著呢？她的一位商人朋友和小狗錢錢分別給出了建議。
第四部分
商人朋友講了個故事，是這樣的：一個農家小夥兒意外地發現，家裡的鵝能下金蛋，但是這隻鵝每天只下一個，貪婪的小夥兒等不及，直接殺掉鵝剖開肚子看，當然，他以後再也得不到金蛋了。鵝就代表手中的錢，它能為你帶來利息，利息就是金蛋。人們總是迫不及待地拿出錢去實現願望，但全部用光就等於殺掉了那隻鵝，最佳的做法是，當你有了一定收入，把收入的50%變成鵝，剩下的50%做其他事情。
錢錢的建議也基本類似，它說，一定要量入為出，聰明人只支出以前積攢起來的財富。支出有和收入一起增長的傾向，收入增加之後，人們會感覺花錢的地方越多。所以，每次掙錢之後要做規劃，最好是遵守“50%比50%原則”，這個原則的做法就是，每次有收入之後，先刨除必須要花的生活費用，剩下的那些錢，其中50%存起來，另外50%還債或者零花。無論是哪種建議，都不提倡把錢花完，要把其中一部分存起來。吉婭根據自己的具體情況，決定把50%的收入存入銀行，40%放回夢想儲蓄罐，剩下的10%用來花。
但僅僅這麼做還不夠，商人朋友告訴吉婭，雖然現在她有了屬於自己的存摺，可存摺也是一個“吞錢機器”，因為你從這裡得到的利息連通貨膨脹帶來的損失都抵消不了。打個比方，現在你可以用5塊錢買一個麵包，幾年以後它要賣10塊錢，那你用5塊錢只能買到半個麵包，這樣你的錢就只值原來的一半了，這就是通貨膨脹，未來得到的利息很可能彌補不了這種損失。
但是吉婭不用擔心，還記得前面我們提到的陶穆老太太嗎？她的想法總是非常有個性，她把吉婭和其他幾個掙錢的小朋友召集起來，成立了名為“金錢魔法師”的投資俱樂部，給了每個參與者一筆啟動資金，在眾多投資理財方法裡挑選了兩種最有代表性的方式——基金和股票，為孩子們講解了一些簡單的概念和法則，比如股票掙錢的原理是什麼？什麼是股東和股權？怎麼進行分紅？等等。當然，股票屬於風險較大的投資，陶穆老太太更推薦孩子們購買基金，因為基金風險較小、容易操作。她還順便介紹了挑選基金的一般標準，比如基金應該至少有十年曆史，如果它長時間內一直有豐厚的盈利，在未來很可能也會運作得不錯。還應該選擇大型的跨國股票基金，這種基金在世界各地購買股票，能夠分開風險，所以十分安全。
當然，這只是這本書教給孩子們最最基礎的投資知識，對投資大亨來說，可能每個人都有自己的看法。而且，陶穆所說的股票市場，和中國股票市場的情況也不太一樣，這些故事背景我們需要注意一下。
不過，陶穆和我們分享的一個“72法則”還是很有用的，就是如果想計算你的錢翻一倍所需要的年數，用72除以投資的年收益率就能算出來。比如你的年化收益率是10%，那想讓你的投資金額翻倍，就需要72除以10，大概7年的時間才能做到。
吉婭學到了這些新知識之後非常興奮，可孩子們的長輩卻顯得比較焦慮，他們害怕風險，比如吉婭的爺爺奶奶激動地說：“你會把所有的錢都虧掉的！”這時，陶穆老太太著重強調了面對市場漲跌時的心態問題。她說，跟大自然的變化一樣，交易所裡也有四季更替、循環往復，有跌就有漲，有漲就有跌。所以，要保持平常心。
總結一下，想要讓你的錢變成一隻會下“金蛋”的鵝，最好養成存錢的習慣。不過，存錢得到的利息連通貨膨脹帶來的損失都抵消不了，所以要學會投資。投資方法有很多種，你可以試試穩健的基金和風險大但收益也大的股票。
總結
到這裡，《小狗錢錢》的故事基本就結束了，讓我們回顧下這本書的要點。
作者首先說，要樹立正確的金錢觀。金錢是中性的，沒有好壞之分，它能成為我們生活中非常強大的動力，在一定程度上提高總體生活水平。雖然有了錢，我們能更容易地實現目標和夢想，但你最終是幸福還是不幸，與你自己的本性有很大的關係。
然後，把成為有錢人當作目標，列出夢想清單，挑出其中最渴望實現的幾個，為它們建立一個夢想相冊，把相關的照片和資料放進去。每天看著它們，幻想自己實現夢想之後的生活，因而產生強大的掙錢動力。想到就去做，拿出夢想儲蓄罐，為你的夢想存錢，量入為出。然後，開始寫成功日記，記錄每一次努力和成就。
之後，為目標而行動，從你喜歡的事情入手，嘗試為別人解決一個難題，或者把精力集中在你知道的、你會的和你擁有的東西上，就能賺到人生第一桶金。但是不要被生活中臨時發生的各種狀況打亂腳步，無論什麼時候都不要忘記自己定下的重要目標，每天至少抽10分鐘的時間去做一些有助於目標達成的事情，一旦決定做什麼事，必須在72小時之內完成它。
最後，別亂花錢，讓你的錢變成一隻會下“金蛋”的鵝，養成存錢的習慣，再學會投資，投資方法有很多種，你可以試試穩健的基金和風險大但收益也大的股票。
撰稿：胡蓉
腦圖：摩西
轉述：成亞