◆ 藍金靈創始人劉文慶是個山東人，性格友善。
文| 鉛筆道 記者 王琳
►導語
“我明明缺錢，就因為沒有抵押物，你們銀行就不貸給我嗎？”一位汽配電商平臺老闆向劉文慶抱怨道。
2014年，劉文慶被調到建行北京分行供應鏈管理科負責電商金融。從那時起，類似的抱怨便不絕於耳，但身處體制內的劉並無他法。
從解決電商融資難的需求出發，劉文慶於2015年6月創辦藍金靈。它抓取下游企業在電商平臺三個月以上的交易數據，結合工商、稅務、徵信、財務等近200個維度的數據對其進行信用評估。
根據信用等級，平臺為下游企業提供類似“京東白條”的額度。後者使用該額度進行在線採購，按期還款即可，還款期限一般為3個月。
至今，藍金靈與104家電商平臺取得合作，涉及汽配、生鮮、大宗、元器件、醫藥5個行業，放款額度近8億元，壞賬率約0.07%。
注:劉文慶承諾文中數據無誤，為其真實性負責，鉛筆道已備份錄音速記，為內容客觀性背書。
從汽車後市場切入
一位汽配電商平臺的老闆找到劉文慶訴苦。“我們沒有抵押物，你們不給貸款，採購商沒錢採購，供應商拿不到錢，我的交易流水上不去。”
事實上，這樣的情況劉文慶已不是第一次遇到。2014年，應總部要求，他被調到建行北京分行任供應鏈金融業務科科長，主要負責互聯網企業金融服務。但銀行財大氣粗又過於保守，為最大程度降低風險，服務的對象僅限於阿里巴巴、慧聰網、金銀島、e棉通等較大規模電商平臺。
對於月流水僅4、5千萬元的電商平臺，銀行瞧不上眼。一來，此類平臺沒有抵押物，資金需求小，風險高；二來，資金需求分散，單筆用款額小；三來銀行風控手段比較傳統，無法適應互聯網化的電商平臺業務。
由此以來，銀行堵住了電商平臺的去路。有些大的電商平臺，如找鋼網可以自己放貸。但大多數電商平臺交易規模有限，也不懂金融知識，自己放貸對他們而言似乎是痴人說夢。
眼看電商融資難的盤子無人接手，劉文慶想試水。彼時，全國有大約2萬多家電商平臺，交易規模約14億元，而他已在建行北京分行工作8年，曾任職於國際業務部、風險管理部、授信審批部等部門，銀行的經歷讓他深諳風控體系的打造。
電商品類繁多，從哪個領域切入是他要解決的首要問題。他盯上了汽車後市場。原來，一箇中等汽配電商平臺上盤踞著兩萬多用戶，普通汽修廠每月下單近100次，單筆金額約在幾千元左右。相比於大宗貨物，汽車後市場用戶下單頻次高，金額適中，“風險更容易把控”。
但具體做上游供應商還是下游採購商呢？劉文慶選擇了後者。在他看來，供應商貸款額度大，風險評估容易，因此為其授信的機構大有人在。相比之下，採購商單筆貸款額度小，用戶眾多，需求分散，金融機構往往不願意染指。“採購商的需求顯然更為迫切。”
捋清思路後，劉文慶從建行辭職，於2015年6月創辦藍金靈。
融資500萬元
沒有資本助力，一切都是紙上談兵。劉文慶開始尋找資方，但過程並不順暢。陸陸續續接觸了30多家投資機構後，資方均委婉拒絕。給出的理由幾乎一致：方向可行，但產品尚在研發，看看再說吧。劉文慶有些洩氣。
開弓沒有回頭箭，他只得硬著頭皮繼續尋找資方。轉機發生在2015年10月，當時劉文慶帶著產品原型圖去見紐信創投投資總監，“我都沒抱多少希望了”。
投資總監表示，不要抵押物，以數據形式做供應鏈金融是未來方向，為中小企業服務也可行。隨後他把話鋒一轉，“還需要幾個月產品可以開發出來？”
對方拋出的問題讓本就洩氣的劉文慶越發沒有底氣。“兩三個月”，他坦言。
本以為投資沒戲，但對方表示自己認可劉的背景和專業。於是，在經過10多次溝通後，藍金靈獲得了來自紐信創投的400萬元天使輪融資。
資金到位，產品研發快馬加鞭。在劉文慶的設想中，既不需要抵押物，就要較為豐富的數據體系對下游採購商和經銷商等進行信用評估，根據信用等級建立授信額度。此時，數據顯得極為重要。
第三方數據源主要來自徵信、工商、稅務、輿情監測、財務等相關信息。以徵信為例，起初劉文慶接入了27家徵信公司，用來交叉驗證數據的準確性。後來，他發現部分徵信公司數據同質化嚴重，為此，他裁去了10家徵信公司，最終只接入了17家徵信數據源。目前，算上其他數據源，合作第三方數據公司近50家。
但這些只是外部數據，採購商在電商平臺上的交易流水是重中之重。話語權掌握在電商平臺手中，他們願不願意開放數據，又願不願與藍金靈這個尚處在起跑線上的企業合作呢？
與58汽配合作
北京南四環，建材、汽配市場林立。58汽配的總部也坐落於此，月流水約2000多萬元。
去年3月，劉文慶到此拜訪58汽配CEO。由於此前銀行工作的緣故，劉文慶和他有過一面之緣。劉文慶開門見山，表示自己從銀行出來了，現在創業，想為58汽配放款，但對方需要為其提供流水數據。
聽到有人願意為其解決資金問題，他面露笑意，但也略顯擔憂，“我開個接口，流水給你沒問題，但你真的給我錢嗎？”半信半疑中，他推薦了幾個老用戶來試試水。
此時，產品骨架已成，恰好需要數據驗證可行性。拿到58汽配的通行證，團隊緊鑼密鼓地準備著。藍金靈抓取下游企業在電商平臺連續三個月以上的採購數據，結合其提供的營業執照、法人身份證等，加之第三方數據源（經脫敏處理），為其進行信用評估。
◆ 藍金靈部分合作夥伴。
數據分為120個維度（現為200個），評估結果分為6個等級。其中，5、6級信用差，不予授信，大部分客戶的信用額度為2、3、4級。平臺通過等級設置授信額度，將授信額度建議批量供給資金方。
資金方起初來源於一家保理公司。若把城市銀行作為資金端，雖利率低，但銀行的審批流程複雜，無法滿足電商平臺的靈活性要求。而選擇保理公司，雖然利率比銀行高2~3個百分點，但審批一般當天完成。
對於新的業務形式，保理公司也略存疑慮。為最大程度降低風險，對於最初的授信額度，他們都要自己審核，授信通過率比較低，約為40%。
截至去年年底，藍金靈已服務44家電商平臺，其中27家是汽車後市場。放款金額約2億元，壞賬率約0.09%。
服務104家電商平臺
交易量的增加，讓藍金靈有了更多主動權。目前，對於授信額度在20萬元以下的單子，保理公司不再過問。用戶提交相關材料，平臺當天即可完成審核，單筆授信金額約5000~150000元不等。
還款方式較為靈活。採購商可選擇線下和線上兩種，還款期限一般為三個月。線下直接匯入賬號，線上隨借隨還。
今年，由於信用良好，一些電商平臺開始主動尋求合作。而團隊在深耕汽車後市場的同時，開始不斷擴展品類，相繼覆蓋生鮮、大宗、元器件、醫療等5大領域，服務104家電商平臺。根據不同的領域，藍金靈打磨了5種不同的風控模型，同時申請了多個專利。
橫向擴展品類的同時，團隊也在縱向擴展業務範圍。首先是切入供應商領域，打法和採購商類似，產品目前尚在打磨階段。
如今，藍金靈已接入了21家資金方，如保理公司、小貸、P2P平臺等。他們也和齊魯銀行、浙商銀行等多家銀行達成合作，“雖然銀行流程複雜，但留有資金總是有備無患的”。
目前，藍金靈總授信額度約8億元，壞賬率約0.07%。一些電商平臺反饋，由於接入了藍金靈產品，交易額增長了10%~30%。下一步，劉文慶打算實現月交易額1.5億元的目標。
融資方面，團隊已於去年11月完成由紫輝創投領投，鼎鑫資本、凱盈資本跟投的2000萬元A輪融資。
“當初做行長祕書時，接觸了很多大佬，他們很多都沒有背景，一步步從無到有，從小到大，我也想一步步做大。”採訪中，聊起過往，37歲的中年男人，眼睛卻是水汪汪的。
The End/
編輯 付文學 校對 褚琳冰
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