背景 p2p網貸平臺，憑藉較高的收益、藉助互聯網傳播途徑，吸引了一大批的社會資金投入其中，近幾年來經歷了爆發式的增長，但是也有許多的p2p平臺因為各種原因頻頻暴雷，讓國家管理層頭痛不已。

p2p網貸平臺是自願對接銀行的嗎？從現階段來看，除了有銀行背景的p2p網貸平臺比如陸交所等，因背景銀行的監管要求，必須接受背景銀行監管其網貸資金和客戶資金外，其餘的大部分p2p網貸平臺都是被動對接銀行（這裡說的對接不是指結算通道，而是資金存管）。

鑑於網貸的p2p平臺近年來出現的大量系統性的金融

背景 p2p網貸平臺，憑藉較高的收益、藉助互聯網傳播途徑，吸引了一大批的社會資金投入其中，近幾年來經歷了爆發式的增長，但是也有許多的p2p平臺因為各種原因頻頻暴雷，讓國家管理層頭痛不已。

p2p網貸平臺是自願對接銀行的嗎？從現階段來看，除了有銀行背景的p2p網貸平臺比如陸交所等，因背景銀行的監管要求，必須接受背景銀行監管其網貸資金和客戶資金外，其餘的大部分p2p網貸平臺都是被動對接銀行（這裡說的對接不是指結算通道，而是資金存管）。

鑑於網貸的p2p平臺近年來出現的大量系統性的金融 鑑於網貸的p2p平臺近年來出現的大量系統性的金融風險，國家層面上擔心出現影響金融秩序，2017年2月23日下午，銀監會正式發佈《網絡借貸資金存管業務指引》，《指引》作為網貸平臺的規範性文件具有強制的約束性。作為p2p網貸平臺對接銀行的模式，主要指平臺的資金存管。管理好了客戶的資金，資金不出現系統性風險，這是監管的要求。目前來看，銀行與網貸p2p平臺進行資金存管有三種模式：銀行直連、直接存管和聯合存管。

1、銀行直連是指P2P網貸平臺直接與銀行開通支付結算通道，比如有銀行背景的網貸平臺陸金所，這種模式下客戶的資金和平臺的資金是分戶管理的，一般不會出現平臺挪用客戶資金的情況，客戶資金相對安全，這種模式網貸平臺採用的比較少；

2、直接存管是目前平臺與銀行資金存管合作最常見的模式，銀行一般會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶，但是銀行無權對各個賬戶資金的進出進行有效監管，說白了也就是僅僅在銀行開立幾個結算賬戶而已。

3、聯合存管是“銀行+第三方支付公司”聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管行開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。目前包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作推行此類資金存管模式。但是指引規定：存管銀行應對客戶資金履行監督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委託網貸機構和第 三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。 這基本上就判定了聯合存管模式的不合規性，原因估計也很簡單銀行本身就有自己的支付通道，無需第三方的支付公司多次一舉。

以上的三種存管模式，指引中雖然沒有明確的說明p2p網貸平臺必須使用哪一種，但是從指引中相關規定中可以看出，第2、3、種模式如果可以使用，必須要進行大規模的改造。因為指引中要求的原則就是為了：平臺就是個中介，無權介入客戶資金，客戶的資金自己管理，堅決杜絕挪用客戶資金。

p2p網貸平臺對接銀行後主要面臨問題

1、作為網貸的p2p平臺，隨著監管力度的加大，特別是指引中對於經營信息、客戶信息、逾期率等所有的關於經營層面的信息的有效披露，會增加網貸p2p平臺的成本。原因在於，原先沒有監管要求的時候，對負面的經營信息比如逾期率、逾期數等，可以自己隨便粉飾，但是有了《指引》銀行存管的要求後就不行了，自己說了不算了，所以只能倒逼p2p網貸平臺自己做好風險控制，這是需要付出成本的。對於很多的管理不規範的小的網貸p2p平臺來講，這是致命的。

2、網貸的p2p平臺，對接銀行按照《指引》第十條的規定：要求借款人和出借人在銀行開立獨立的結算賬戶並有出借人和借款人獨立的設置結算密碼，以防止平臺挪用客戶資金。這基本上將p2p原先的拆東牆補西牆資金騰挪轉移的通道徹底堵死，以後用資金不管幹什麼，只能平臺自己拿真金白銀。

3、客戶問題。不是有了p2p平臺對接了銀行，做了資金存管就萬事大吉了。因為，作為p2p平臺上的借款人，可以這樣認為：短期資金不足、借款金額不大的有正常收入者，一般會通過銀行渠道借入資金，一般認為這是比較優質的客戶，反之，網貸的p2p平臺上的借款人很多就是在銀行借貸無門，病急亂投醫的借貸者，風險要較銀行的借貸者要高很多；但是p2p的網貸平臺的風險控制能力比銀行還要高嗎？這也就是p2p網貸平臺逾期率居高不下的主要原因。只有真正瞭解了真實的借款人的資信、財產狀況等主要信息後，風險控制才能有的放矢，這樣p2p網貸平臺能做到嗎？

說到這裡，其實，p2p網貸平臺對接銀行後的問題還有很多，歡迎大家參與討論！

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鑑於網貸的p2p平臺近年來出現的大量系統性的金融 鑑於網貸的p2p平臺近年來出現的大量系統性的金融風險，國家層面上擔心出現影響金融秩序，2017年2月23日下午，銀監會正式發佈《網絡借貸資金存管業務指引》，《指引》作為網貸平臺的規範性文件具有強制的約束性。作為p2p網貸平臺對接銀行的模式，主要指平臺的資金存管。管理好了客戶的資金，資金不出現系統性風險，這是監管的要求。目前來看，銀行與網貸p2p平臺進行資金存管有三種模式：銀行直連、直接存管和聯合存管。

1、銀行直連是指P2P網貸平臺直接與銀行開通支付結算通道，比如有銀行背景的網貸平臺陸金所，這種模式下客戶的資金和平臺的資金是分戶管理的，一般不會出現平臺挪用客戶資金的情況，客戶資金相對安全，這種模式網貸平臺採用的比較少；

2、直接存管是目前平臺與銀行資金存管合作最常見的模式，銀行一般會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶，但是銀行無權對各個賬戶資金的進出進行有效監管，說白了也就是僅僅在銀行開立幾個結算賬戶而已。

3、聯合存管是“銀行+第三方支付公司”聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管行開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。目前包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作推行此類資金存管模式。但是指引規定：存管銀行應對客戶資金履行監督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委託網貸機構和第 三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。 這基本上就判定了聯合存管模式的不合規性，原因估計也很簡單銀行本身就有自己的支付通道，無需第三方的支付公司多次一舉。

以上的三種存管模式，指引中雖然沒有明確的說明p2p網貸平臺必須使用哪一種，但是從指引中相關規定中可以看出，第2、3、種模式如果可以使用，必須要進行大規模的改造。因為指引中要求的原則就是為了：平臺就是個中介，無權介入客戶資金，客戶的資金自己管理，堅決杜絕挪用客戶資金。

p2p網貸平臺對接銀行後主要面臨問題

1、作為網貸的p2p平臺，隨著監管力度的加大，特別是指引中對於經營信息、客戶信息、逾期率等所有的關於經營層面的信息的有效披露，會增加網貸p2p平臺的成本。原因在於，原先沒有監管要求的時候，對負面的經營信息比如逾期率、逾期數等，可以自己隨便粉飾，但是有了《指引》銀行存管的要求後就不行了，自己說了不算了，所以只能倒逼p2p網貸平臺自己做好風險控制，這是需要付出成本的。對於很多的管理不規範的小的網貸p2p平臺來講，這是致命的。

2、網貸的p2p平臺，對接銀行按照《指引》第十條的規定：要求借款人和出借人在銀行開立獨立的結算賬戶並有出借人和借款人獨立的設置結算密碼，以防止平臺挪用客戶資金。這基本上將p2p原先的拆東牆補西牆資金騰挪轉移的通道徹底堵死，以後用資金不管幹什麼，只能平臺自己拿真金白銀。

3、客戶問題。不是有了p2p平臺對接了銀行，做了資金存管就萬事大吉了。因為，作為p2p平臺上的借款人，可以這樣認為：短期資金不足、借款金額不大的有正常收入者，一般會通過銀行渠道借入資金，一般認為這是比較優質的客戶，反之，網貸的p2p平臺上的借款人很多就是在銀行借貸無門，病急亂投醫的借貸者，風險要較銀行的借貸者要高很多；但是p2p的網貸平臺的風險控制能力比銀行還要高嗎？這也就是p2p網貸平臺逾期率居高不下的主要原因。只有真正瞭解了真實的借款人的資信、財產狀況等主要信息後，風險控制才能有的放矢，這樣p2p網貸平臺能做到嗎？

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9號開始預期了，還了兩期實在還不上了，如果當初能還回去也沒今天的逾期了，玖富萬卡借30000分24期，下款看到總還款51600，當時就立即還，卻要還49000，想還也還不回去了。這都是什麼世道啊？

主要問題就是銀行跟企業合夥好，好好的坑百姓就行了，其他的事就不要算計了！坑好人民是最重要的事

所有的這一切，只不過是加劇社會金融體系的泡沫而已，沒有實體經濟創造價值，再多的利益也都是泡沫，打擊非法借貸行為的根本在於貸。由此而衍生的種種社會黑暗面。必須清理，讓借貸業務迴歸監管，除銀行外其他任何機構，個人，不得從事借貸業務。

絕大多數人不是不想還錢，只是當下困難還不起，現在網貸接入央行徵信系統，是能更有力度的保障投資人的資產和收益，但是也會讓更多的人產生信用汙點，甚至老賴，不知道這樣的人會有多少，3億？5億？這些人都將成為“信用”的奴隸，幾年、幾十年、一輩子，地產收縮，市場下行等，這些人也都將成為銀行的奴隸。這樣的“信用”會被越來越看好，還是越來越無所謂？由此引發的社會問題，信用問題，隱性問題等等，這是社會的進步還是社會的退步？

絕大多數人不是不想還錢，只是當下困難還不起，現在網貸接入央行徵信系統，是能更有力度的保障投資人的資產和收益，但是也會讓更多的人產生信用汙點，甚至老賴，不知道這樣的人會有多少，3億？5億？這些人都將成為“信用”的奴隸，幾年、幾十年、一輩子，地產收縮，市場下行等，這些人也都將成為銀行的奴隸。這樣的“信用”會被越來越看好，還是越來越無所謂？由此引發的社會問題，信用問題，隱性問題等等，這是社會的進步還是社會的退步？

國家應堅決杜絕黑社會性質的的網貸，套路貨，高利貸公司接入央行徵信大數據管理，否則，就是縱容他們的一切犯罪行為，同時也是對老百姓的犯罪！

借債還錢天經地義，但是網貸公司收取高額利息和砍頭息合法嗎？沒有這些高額利息和砍頭息怎麼會有這麼多人還不上錢呢，我相信大多數借款人不是不想還錢，是真的還不起了，假如這樣的高利貸平臺都能進人行徵信了那估計還會死更多人

網貸和網賭信用卡多了！只會搞垮家庭！和年青人！因為錢來得容易多,基本上都是會大手花錢！根本就不會體會到存錢了！當錢都花光了！到期還錢時候！沒有多少個人還得到錢！基本上都是死的人多！

p2p中間牽線的人沒一點風險嗎？遇到不還錢的，牽線的就得墊付投資人，不然你收那麼高手續費，好玩的？毒販子都不會販毒了，都來玩中間牽線的

銀行為了中收和不法分子勾結