一線城市工薪階層，每月5000元結餘，買基金定投好還是扔餘額寶？大家有啥建議？
餘額寶大家都知道，正是餘額寶曾經7%、5%和4%的理財收益率以及沒有起點的起存理財方式，催生了銀行系寶寶類理財產品的大量出現，並因此開啟了大眾理財的新模式。
但是基金定投對很多普通大眾理財來說並不一定熟悉，所以，這裡首先要介紹一下基金定投的相關知識。
首先，什麼是基金定投？選擇基金定投要注意哪些問題？
基金定投一般說的是定期定額投資購買基金產品，如在每月固定的時間以固定的金額投資到你選中的開放式基金中。這裡有兩個前提：一是基金是開放式的，如果是封閉式基金則不可以；二是你每個月基本有可以投資的固定金額的資金，哪怕500元也可以，然後固定時間投資到你選中的基金中。因此，對於那些每個月有固定節餘的人是比較合適的。
一般而言，基金的投資方式有兩種，即單筆投資和定期定額。單筆定投實際上就是我們平常說的一次性投資，這裡可以忽略。而基金定額定投由於規避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，起點低、方式簡單，所以也被很多投資者稱為 “懶人理財”。
雖然說，與單筆定投方式相比，基金定投方式風險明顯降低。但是基金投資仍然是一種風險性投資，並不是一種穩健的投資類型。有的人說基金定投沒有風險或者風險很低，如果說不是一種誤解，也是一種對投資者的誤導。
當然，選擇基金定投對基金公司的選擇非常重要，最好是選擇成立3年以上基金（基金成立時間太短投資收益沒有經過考驗）、同類型基金中最近3年收益最高的基金（雖然歷史業績不能替代未來收益預期但是可以說明曾經的投資能力）、沒有換過基金經理的（基金經理變動代表著未來投資生態的改變），最好選擇基金時以上三個條件同時符合。
其次，是選擇某寶和某信理財呢？銀行寶寶類理財產品呢？還是選擇基金定投呢？實際上都不合適？
前面說過，基金定投並不是一種零存整取的存款方式，也不是銀行的儲蓄存款的替代品，不僅預期收益也是應當和必須獲取的收益，更不能保證投資人獲得本金絕對安全。
基金定投本身是一種基金的投資方式，而不是一種理財方式，在投資運作過程中可能面臨各種風險，如基金投資的市場風險，股市的漲跌和債市的波動，無論是基金定額投資還是一次性投資都有可能會出現虧損風險；基金定投的投資人存在一定的流動性風險，畢竟是一個長期的投資，所以對未來的財務規劃和現金需求影響較大。
上面說到的一線城市工薪階層，每月結餘5000元，這已經是自己的全部結餘了，作基金定投可能會出現對未來財務規劃和現金流需求難以預期的困難。因此，進行基金定投並不合適。
而某寶和某信理財雖然能夠解決未來財務的流動性和現金需求的及時滿足，而且存取自由，但是收益率太低，目前某寶理財收益2.295%，接近2.3%，收益還是比一般定期存款利率要高。某信的零錢通理財收益率年化為2.49%，收益也比銀行的定期存款利率略高。當然，收益的高低會每天都變動，但是基本上目前穩定在2.3—2.5%之間。銀行類寶寶類的理財產品，年化收益率在2.28%--2.6%之間。
因此，整體而言，雖然無論是某寶、某信理財還是銀行的寶寶類理財產品，收益率太低是一個重要的因素，畢竟理財收益也是考慮理財方式的重要方面。
其三，如何選擇理財方式呢？如何規劃自己的未來財務規劃呢？
雖然說“你不理財，財不理你”已經被很多人濫用，但是好好規劃自己的財務未來還是很有必要的。
由於每個月的節餘是固定的5000元，可以先選擇類似於銀行零存整取的方式，待累積到一定的金額如20萬元以後，再採取大額存單、或者大額理財的方式，以實現較高的收益。
一般情況下，大家可能都會選擇銀行的零存整取，可以積少成多、強迫儲蓄、確保安全和收益的特點，因此受到很多人的喜愛。但缺點是銀行的零存整取收益率較低。從目前已知的銀行零存整取利率看，一年期利率大概1.5%，三年期也只有大概1.75%。但是如果你是一個極其穩健型的投資類型，選擇銀行零存整取的方式是可以的。
但零存整取雖然確保了安全性，但收益率偏低，建議採用寶寶類理財產品，一是因為寶寶類理財產品，無論是某寶還是某信理財或者是銀行的寶寶類理財產品，都是對接的貨幣基金，相對風險較低，當然比銀行存款的風險還是略高；二是收益比較高，目前基本在2.3%到2.5%左右。
當然，由於現在一些銀行理財子公司成立以後，理財1元起投，也可以拿出一部分進行理財投資。
待積累到10萬元或者20萬元以後，可以進行國債投資，目前4%左右的收益，銀行定期存款4%到5%左右，銀行大額理財5萬元以上大約4—4.5%。
當然，可以部分進行基金定投，比如每個月1000—2000元進行基金定投，根據你對未來的財務規劃和現金需求而定。
餘額寶大家都知道，正是餘額寶曾經7%、5%和4%的理財收益率以及沒有起點的起存理財方式，催生了銀行系寶寶類理財產品的大量出現，並因此開啟了大眾理財的新模式。
但是基金定投對很多普通大眾理財來說並不一定熟悉，所以，這裡首先要介紹一下基金定投的相關知識。
首先，什麼是基金定投？選擇基金定投要注意哪些問題？
基金定投一般說的是定期定額投資購買基金產品，如在每月固定的時間以固定的金額投資到你選中的開放式基金中。這裡有兩個前提：一是基金是開放式的，如果是封閉式基金則不可以；二是你每個月基本有可以投資的固定金額的資金，哪怕500元也可以，然後固定時間投資到你選中的基金中。因此，對於那些每個月有固定節餘的人是比較合適的。
一般而言，基金的投資方式有兩種，即單筆投資和定期定額。單筆定投實際上就是我們平常說的一次性投資，這裡可以忽略。而基金定額定投由於規避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，起點低、方式簡單，所以也被很多投資者稱為 “懶人理財”。
雖然說，與單筆定投方式相比，基金定投方式風險明顯降低。但是基金投資仍然是一種風險性投資，並不是一種穩健的投資類型。有的人說基金定投沒有風險或者風險很低，如果說不是一種誤解，也是一種對投資者的誤導。
當然，選擇基金定投對基金公司的選擇非常重要，最好是選擇成立3年以上基金（基金成立時間太短投資收益沒有經過考驗）、同類型基金中最近3年收益最高的基金（雖然歷史業績不能替代未來收益預期但是可以說明曾經的投資能力）、沒有換過基金經理的（基金經理變動代表著未來投資生態的改變），最好選擇基金時以上三個條件同時符合。
其次，是選擇某寶和某信理財呢？銀行寶寶類理財產品呢？還是選擇基金定投呢？實際上都不合適？
前面說過，基金定投並不是一種零存整取的存款方式，也不是銀行的儲蓄存款的替代品，不僅預期收益也是應當和必須獲取的收益，更不能保證投資人獲得本金絕對安全。
基金定投本身是一種基金的投資方式，而不是一種理財方式，在投資運作過程中可能面臨各種風險，如基金投資的市場風險，股市的漲跌和債市的波動，無論是基金定額投資還是一次性投資都有可能會出現虧損風險；基金定投的投資人存在一定的流動性風險，畢竟是一個長期的投資，所以對未來的財務規劃和現金需求影響較大。
上面說到的一線城市工薪階層，每月結餘5000元，這已經是自己的全部結餘了，作基金定投可能會出現對未來財務規劃和現金流需求難以預期的困難。因此，進行基金定投並不合適。
而某寶和某信理財雖然能夠解決未來財務的流動性和現金需求的及時滿足，而且存取自由，但是收益率太低，目前某寶理財收益2.295%，接近2.3%，收益還是比一般定期存款利率要高。某信的零錢通理財收益率年化為2.49%，收益也比銀行的定期存款利率略高。當然，收益的高低會每天都變動，但是基本上目前穩定在2.3—2.5%之間。銀行類寶寶類的理財產品，年化收益率在2.28%--2.6%之間。
因此，整體而言，雖然無論是某寶、某信理財還是銀行的寶寶類理財產品，收益率太低是一個重要的因素，畢竟理財收益也是考慮理財方式的重要方面。
其三，如何選擇理財方式呢？如何規劃自己的未來財務規劃呢？
雖然說“你不理財，財不理你”已經被很多人濫用，但是好好規劃自己的財務未來還是很有必要的。
由於每個月的節餘是固定的5000元，可以先選擇類似於銀行零存整取的方式，待累積到一定的金額如20萬元以後，再採取大額存單、或者大額理財的方式，以實現較高的收益。
一般情況下，大家可能都會選擇銀行的零存整取，可以積少成多、強迫儲蓄、確保安全和收益的特點，因此受到很多人的喜愛。但缺點是銀行的零存整取收益率較低。從目前已知的銀行零存整取利率看，一年期利率大概1.5%，三年期也只有大概1.75%。但是如果你是一個極其穩健型的投資類型，選擇銀行零存整取的方式是可以的。
但零存整取雖然確保了安全性，但收益率偏低，建議採用寶寶類理財產品，一是因為寶寶類理財產品，無論是某寶還是某信理財或者是銀行的寶寶類理財產品，都是對接的貨幣基金，相對風險較低，當然比銀行存款的風險還是略高；二是收益比較高，目前基本在2.3%到2.5%左右。
當然，由於現在一些銀行理財子公司成立以後，理財1元起投，也可以拿出一部分進行理財投資。
待積累到10萬元或者20萬元以後，可以進行國債投資，目前4%左右的收益，銀行定期存款4%到5%左右，銀行大額理財5萬元以上大約4—4.5%。
當然，可以部分進行基金定投，比如每個月1000—2000元進行基金定投，根據你對未來的財務規劃和現金需求而定。
如果你打算長期投資，當然選擇定投基金了，餘額寶這樣的寶寶類理財收益已經嚴重下滑了，買餘額寶連存銀行都不如。
餘額寶的收益不斷下降
隨著貨幣市場流動性寬鬆的發酵，今年收益率在低位震盪的的貨幣基金進一步走低，現在超過7成的貨基7日年化收益率已經跌破2.5%。
如果你打算長期投資，當然選擇定投基金了，餘額寶這樣的寶寶類理財收益已經嚴重下滑了，買餘額寶連存銀行都不如。
餘額寶的收益不斷下降
隨著貨幣市場流動性寬鬆的發酵，今年收益率在低位震盪的的貨幣基金進一步走低，現在超過7成的貨基7日年化收益率已經跌破2.5%。
天弘基金旗下餘額寶對外公佈2019年半年度報告。半年報數據顯示，截至今年6月30日，6.19億人持有餘額寶 ，上半年為持有用戶共賺得123.68億元。截止今年6月，餘額寶總份額1.03萬億份，較年初減少991.44億份，至此餘額寶規模已經持續下降5個月。
從公開數據來看，餘額寶當前7日年化利率為2.376%。對比銀行利率來看，當前餘額寶僅比一年期及以下的銀行存款有優勢，對比兩年期及以上的定期存款在利率上基本沒有優勢可言。
如果你打算長期投資，當然選擇定投基金了，餘額寶這樣的寶寶類理財收益已經嚴重下滑了，買餘額寶連存銀行都不如。
餘額寶的收益不斷下降
隨著貨幣市場流動性寬鬆的發酵，今年收益率在低位震盪的的貨幣基金進一步走低，現在超過7成的貨基7日年化收益率已經跌破2.5%。
天弘基金旗下餘額寶對外公佈2019年半年度報告。半年報數據顯示，截至今年6月30日，6.19億人持有餘額寶 ，上半年為持有用戶共賺得123.68億元。截止今年6月，餘額寶總份額1.03萬億份，較年初減少991.44億份，至此餘額寶規模已經持續下降5個月。
從公開數據來看，餘額寶當前7日年化利率為2.376%。對比銀行利率來看，當前餘額寶僅比一年期及以下的銀行存款有優勢，對比兩年期及以上的定期存款在利率上基本沒有優勢可言。
如圖是郵政銀行的官網公佈的利率。但是在實際的執行中，網點都會予以一定幅度的上浮，如下圖是部分城市整理的實際存款利率
如果你打算長期投資，當然選擇定投基金了，餘額寶這樣的寶寶類理財收益已經嚴重下滑了，買餘額寶連存銀行都不如。
餘額寶的收益不斷下降
隨著貨幣市場流動性寬鬆的發酵，今年收益率在低位震盪的的貨幣基金進一步走低，現在超過7成的貨基7日年化收益率已經跌破2.5%。
天弘基金旗下餘額寶對外公佈2019年半年度報告。半年報數據顯示，截至今年6月30日，6.19億人持有餘額寶 ，上半年為持有用戶共賺得123.68億元。截止今年6月，餘額寶總份額1.03萬億份，較年初減少991.44億份，至此餘額寶規模已經持續下降5個月。
從公開數據來看，餘額寶當前7日年化利率為2.376%。對比銀行利率來看，當前餘額寶僅比一年期及以下的銀行存款有優勢，對比兩年期及以上的定期存款在利率上基本沒有優勢可言。
如圖是郵政銀行的官網公佈的利率。但是在實際的執行中，網點都會予以一定幅度的上浮，如下圖是部分城市整理的實際存款利率
對於大額存款，利率更高
如果你打算長期投資，當然選擇定投基金了，餘額寶這樣的寶寶類理財收益已經嚴重下滑了，買餘額寶連存銀行都不如。
餘額寶的收益不斷下降
隨著貨幣市場流動性寬鬆的發酵，今年收益率在低位震盪的的貨幣基金進一步走低，現在超過7成的貨基7日年化收益率已經跌破2.5%。
天弘基金旗下餘額寶對外公佈2019年半年度報告。半年報數據顯示，截至今年6月30日，6.19億人持有餘額寶 ，上半年為持有用戶共賺得123.68億元。截止今年6月，餘額寶總份額1.03萬億份，較年初減少991.44億份，至此餘額寶規模已經持續下降5個月。
從公開數據來看，餘額寶當前7日年化利率為2.376%。對比銀行利率來看，當前餘額寶僅比一年期及以下的銀行存款有優勢，對比兩年期及以上的定期存款在利率上基本沒有優勢可言。
如圖是郵政銀行的官網公佈的利率。但是在實際的執行中，網點都會予以一定幅度的上浮，如下圖是部分城市整理的實際存款利率
對於大額存款，利率更高
今年7月，餘額寶7日年化收益率甚至一度跌破2.3%。對比中國居民消費價格（CPI）來看，7月份CPI同比上升2.8%，餘額寶收益已經不及CPI漲幅。餘額寶毫無優勢，只能說聊以自慰吧。
收益率持續下滑可能性很大
綜合整體貨基和短期理財市場來看，傳統貨基轉型之路依然漫長並且收益率上不具備優勢，短期理財基金規模收縮漸成趨勢，疊加同業信用受限和風險偏好走低難以在短期內恢復，我們認為在可預計的未來貨基規模增長仍缺乏穩定的動力。
談及貨基收益率未來的走勢，目前無論全球經濟還是國內經濟，貨幣政策皆處在較為寬鬆階段，國內經濟基本面走弱、通脹預期緩和，國內貨幣市場處於年內流動性最為寬裕的階段，貨基收益率也處於歷史較低位置，預計這一現象仍將持續，貨基收益率仍將維持在相對低位。
基金大有可為
這裡借花獻佛，借用基金大V“銀行螺絲釘”公開提供的估值圖
如果你打算長期投資，當然選擇定投基金了，餘額寶這樣的寶寶類理財收益已經嚴重下滑了，買餘額寶連存銀行都不如。
餘額寶的收益不斷下降
隨著貨幣市場流動性寬鬆的發酵，今年收益率在低位震盪的的貨幣基金進一步走低，現在超過7成的貨基7日年化收益率已經跌破2.5%。
天弘基金旗下餘額寶對外公佈2019年半年度報告。半年報數據顯示，截至今年6月30日，6.19億人持有餘額寶 ，上半年為持有用戶共賺得123.68億元。截止今年6月，餘額寶總份額1.03萬億份，較年初減少991.44億份，至此餘額寶規模已經持續下降5個月。
從公開數據來看，餘額寶當前7日年化利率為2.376%。對比銀行利率來看，當前餘額寶僅比一年期及以下的銀行存款有優勢，對比兩年期及以上的定期存款在利率上基本沒有優勢可言。
如圖是郵政銀行的官網公佈的利率。但是在實際的執行中，網點都會予以一定幅度的上浮，如下圖是部分城市整理的實際存款利率
對於大額存款，利率更高
今年7月，餘額寶7日年化收益率甚至一度跌破2.3%。對比中國居民消費價格（CPI）來看，7月份CPI同比上升2.8%，餘額寶收益已經不及CPI漲幅。餘額寶毫無優勢，只能說聊以自慰吧。
收益率持續下滑可能性很大
綜合整體貨基和短期理財市場來看，傳統貨基轉型之路依然漫長並且收益率上不具備優勢，短期理財基金規模收縮漸成趨勢，疊加同業信用受限和風險偏好走低難以在短期內恢復，我們認為在可預計的未來貨基規模增長仍缺乏穩定的動力。
談及貨基收益率未來的走勢，目前無論全球經濟還是國內經濟，貨幣政策皆處在較為寬鬆階段，國內經濟基本面走弱、通脹預期緩和，國內貨幣市場處於年內流動性最為寬裕的階段，貨基收益率也處於歷史較低位置，預計這一現象仍將持續，貨基收益率仍將維持在相對低位。
基金大有可為
這裡借花獻佛，借用基金大V“銀行螺絲釘”公開提供的估值圖
我們看股息率達到4%以上的就有兩隻，其實這只是部分基金，現在低估的基金很多，比如
如果你打算長期投資，當然選擇定投基金了，餘額寶這樣的寶寶類理財收益已經嚴重下滑了，買餘額寶連存銀行都不如。
餘額寶的收益不斷下降
隨著貨幣市場流動性寬鬆的發酵，今年收益率在低位震盪的的貨幣基金進一步走低，現在超過7成的貨基7日年化收益率已經跌破2.5%。
天弘基金旗下餘額寶對外公佈2019年半年度報告。半年報數據顯示，截至今年6月30日，6.19億人持有餘額寶 ，上半年為持有用戶共賺得123.68億元。截止今年6月，餘額寶總份額1.03萬億份，較年初減少991.44億份，至此餘額寶規模已經持續下降5個月。
從公開數據來看，餘額寶當前7日年化利率為2.376%。對比銀行利率來看，當前餘額寶僅比一年期及以下的銀行存款有優勢，對比兩年期及以上的定期存款在利率上基本沒有優勢可言。
如圖是郵政銀行的官網公佈的利率。但是在實際的執行中，網點都會予以一定幅度的上浮，如下圖是部分城市整理的實際存款利率
對於大額存款，利率更高
今年7月，餘額寶7日年化收益率甚至一度跌破2.3%。對比中國居民消費價格（CPI）來看，7月份CPI同比上升2.8%，餘額寶收益已經不及CPI漲幅。餘額寶毫無優勢，只能說聊以自慰吧。
收益率持續下滑可能性很大
綜合整體貨基和短期理財市場來看，傳統貨基轉型之路依然漫長並且收益率上不具備優勢，短期理財基金規模收縮漸成趨勢，疊加同業信用受限和風險偏好走低難以在短期內恢復，我們認為在可預計的未來貨基規模增長仍缺乏穩定的動力。
談及貨基收益率未來的走勢，目前無論全球經濟還是國內經濟，貨幣政策皆處在較為寬鬆階段，國內經濟基本面走弱、通脹預期緩和，國內貨幣市場處於年內流動性最為寬裕的階段，貨基收益率也處於歷史較低位置，預計這一現象仍將持續，貨基收益率仍將維持在相對低位。
基金大有可為
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我們看股息率達到4%以上的就有兩隻，其實這只是部分基金，現在低估的基金很多，比如
wind數據顯示，中證銀行最新PE為6.38倍，PB為0.83倍，分位點1.87%，股息率為4.22%。
我們購買銀行的行業基金，不怕爆雷，除非整個銀行業崩潰，這是不可能的，每年的股息率就有4.22%，還有每年的淨資產還在增厚，一旦牛市來臨，還會再賺一筆。
如果你的投資是閒錢，不急著兌現，顯然投資基金更勝一籌。
有兩種方案供選擇：
第一種，全部放餘額寶
這一種的心態就是，放在餘額寶，隨時都可以支取出來，要求要求率並不高，相當於存錢，現在餘額寶收益率2.4%,左右。因為每個月有5000元，一年也就6萬塊，做其它理財有風險，賺也就是賺那 點收益，不如直接放在餘額寶有收益，還保住本金。這是一種保守型的，也是覺得這些錢在短期也許會用到的人。
有兩種方案供選擇：
第一種，全部放餘額寶
這一種的心態就是，放在餘額寶，隨時都可以支取出來，要求要求率並不高，相當於存錢，現在餘額寶收益率2.4%,左右。因為每個月有5000元，一年也就6萬塊，做其它理財有風險，賺也就是賺那 點收益，不如直接放在餘額寶有收益，還保住本金。這是一種保守型的，也是覺得這些錢在短期也許會用到的人。
第二種，50%放餘額寶+50%做基金定投
小編比較傾向這種方式，因為基金定投收益比餘額寶大於好多倍，現在是熊市，做定投合適，到了牛市，也就是大盤只要上3000點到4000點以上，那麼收益很有可能就有50%每年。也就是每個月2500元定投，定投一年就有3萬元，如果一兩年後有50%收益，那也有4.5萬元了，比你放在餘額寶收益要高。這個操作方式，只合適熊市，如果在2015年的年市頂端，這種買定投就不合適了，一套就是套十年，這樣不划算的。
另外，現在黃金牛市，可以買點黃金做長線投資還是可以的，今年以來黃金上漲都有25%幅度了，也就是說，從今年一月份買黃金，現在都有25%的收益。這種收益率很可觀的。黃金又是一個保值的產品，在經濟下行時。
以上就是你每個月有5000元錢的投資建議，投資有風險，入市須謹慎！
理財有道，看雪之道，每天都有新文章發佈，歡迎點贊關注，謝謝！
當然是基金定投更好一些。
餘額寶就是一個最基本的低風險的理財產品。風險無限接近於0，但是其收益也很低。估計現在年化收益率3%都到不了。以這樣的收益率來理財是永遠無法擺脫收入不高的窘境的。沒有人能夠靠理財來達到發家致富的目標的。餘額寶類的低風險理財就是能夠稍稍抵消點通貨膨脹的壓力而已。也就是每個月多賺一個雞蛋錢。
要想明顯改善家庭的收入，必須要做投資。而買基金做定投就是一個很好的投資手段。通過投資可以幫助實現人們的財富夢想。如果每月定投5000元，一年就會投入6萬，堅持長期定投10年就可以投入60萬元，10年以後獲利幾十萬是確定的。而且肯定要比餘額寶收益高。如果能堅持基金定投20年以上，那麼最後資產成為上百萬甚至千萬也不是不可能。
基金定投的關鍵是要堅持。必須能堅持長期如一日的定投下去。如果自認能有這份堅持，那麼這5000元就全做定投。如果還有些猶豫，那麼就每月定投3000元，另外的2000元存入餘額寶，以備不時之需。
基金定投肯定要好於餘額寶！
現在餘額寶的7日年化收益率是2.3040%，而且還在逐步的走低，這個收益不要說增值了，就連通脹都跑不贏，如果把錢放到餘額寶裡面，資金其實是貶值的。
基金定投肯定要好於餘額寶！
現在餘額寶的7日年化收益率是2.3040%，而且還在逐步的走低，這個收益不要說增值了，就連通脹都跑不贏，如果把錢放到餘額寶裡面，資金其實是貶值的。
我的建議是：每月拿出2000元定投指數基金，再拿出2000元買一些年收益率在4%左右的理財產品，剩餘的1000元配置人身保險，重疾或者壽險。
為什麼要定投指數基金呢？拿中證500為例，2005年的時候中證500指數為1000點，到2019年8月為4198點。漲了將近4.2倍，相當於年化收益率為11%，中間的兩輪牛市要是能抓住，收益就更高了。我就不一一舉例了，從歷史情況來看，定投指數基金的年收益為10%-15%左右，收益還是不錯的。
除了收益不錯之外，指數基金的其他優點更應該值得投資人關注。比如管理費低、風險低、“永生不滅”等等。
基金定投肯定要好於餘額寶！
現在餘額寶的7日年化收益率是2.3040%，而且還在逐步的走低，這個收益不要說增值了，就連通脹都跑不贏，如果把錢放到餘額寶裡面，資金其實是貶值的。
我的建議是：每月拿出2000元定投指數基金，再拿出2000元買一些年收益率在4%左右的理財產品，剩餘的1000元配置人身保險，重疾或者壽險。
為什麼要定投指數基金呢？拿中證500為例，2005年的時候中證500指數為1000點，到2019年8月為4198點。漲了將近4.2倍，相當於年化收益率為11%，中間的兩輪牛市要是能抓住，收益就更高了。我就不一一舉例了，從歷史情況來看，定投指數基金的年收益為10%-15%左右，收益還是不錯的。
除了收益不錯之外，指數基金的其他優點更應該值得投資人關注。比如管理費低、風險低、“永生不滅”等等。
理財條件：
一線城市，應該指的是北上廣深。工薪階層，應該就是一般的打工一族。每月結餘5000元，不知道具體的收入和支出數據，姑且假設年收入15萬吧，且為單身，年齡30歲以下。
理財條件：
一線城市，應該指的是北上廣深。工薪階層，應該就是一般的打工一族。每月結餘5000元，不知道具體的收入和支出數據，姑且假設年收入15萬吧，且為單身，年齡30歲以下。
理財疑問：
疑問是：不知道每月的結餘5000元，是買基金定投好還是放在餘額寶好？希望得到理財方面的建議。
理財分析：
第一點，餘額寶。對接的是貨幣基金，它不是嚴格意義上的理財產品，而是一款現金管理工具。餘額寶的設計，是針對我們平時需要使用的現金，這些現金只有一些短暫不用的“碎片化”時間，過去因為沒有合適的產品可以買，基本上不能獲取任何收益（活期收益可以忽略），現在放在餘額寶裡面，可以得到年化2.5%左右的收益。這個收益不高，只能說寥勝有無。
理財條件：
一線城市，應該指的是北上廣深。工薪階層，應該就是一般的打工一族。每月結餘5000元，不知道具體的收入和支出數據，姑且假設年收入15萬吧，且為單身，年齡30歲以下。
理財疑問：
疑問是：不知道每月的結餘5000元，是買基金定投好還是放在餘額寶好？希望得到理財方面的建議。
理財分析：
第一點，餘額寶。對接的是貨幣基金，它不是嚴格意義上的理財產品，而是一款現金管理工具。餘額寶的設計，是針對我們平時需要使用的現金，這些現金只有一些短暫不用的“碎片化”時間，過去因為沒有合適的產品可以買，基本上不能獲取任何收益（活期收益可以忽略），現在放在餘額寶裡面，可以得到年化2.5%左右的收益。這個收益不高，只能說寥勝有無。
第二點，基金定投。一般是指對股票型或混合型基金進行定投，屬於中高風險的投資，與餘額寶差異很大。過去3年，股市行情不景氣，股指幾乎沒有什麼起色，如果購買股票型或混合型基金，收益水平不會太高，達到年化收益5%以上的機會也就是三成左右，同期虧損的基金品種接近一半。雖然定投能夠在一定程度上攤低成本，但也難以有本質的改變。如果考慮到現在股指比較低，相當一批股票下跌時間幅度都比較大，看長遠一些，未來3-5年內股票型基金應該會有比較好的收益，個人認為，年化10%甚至15%都是可以期待的，但其風險依然存在。
第三點，其他產品。常規的有銀行定期存款、理財產品，國債，信託產品，保險，等等。根據不同的收益和風險程度，一般可以獲得3-8%的收益。這一塊的產品，風險相對不大，收益相對較高，是普通工薪階層理財的主流選擇。
理財條件：
一線城市，應該指的是北上廣深。工薪階層，應該就是一般的打工一族。每月結餘5000元，不知道具體的收入和支出數據，姑且假設年收入15萬吧，且為單身，年齡30歲以下。
理財疑問：
疑問是：不知道每月的結餘5000元，是買基金定投好還是放在餘額寶好？希望得到理財方面的建議。
理財分析：
第一點，餘額寶。對接的是貨幣基金，它不是嚴格意義上的理財產品，而是一款現金管理工具。餘額寶的設計，是針對我們平時需要使用的現金，這些現金只有一些短暫不用的“碎片化”時間，過去因為沒有合適的產品可以買，基本上不能獲取任何收益（活期收益可以忽略），現在放在餘額寶裡面，可以得到年化2.5%左右的收益。這個收益不高，只能說寥勝有無。
第二點，基金定投。一般是指對股票型或混合型基金進行定投，屬於中高風險的投資，與餘額寶差異很大。過去3年，股市行情不景氣，股指幾乎沒有什麼起色，如果購買股票型或混合型基金，收益水平不會太高，達到年化收益5%以上的機會也就是三成左右，同期虧損的基金品種接近一半。雖然定投能夠在一定程度上攤低成本，但也難以有本質的改變。如果考慮到現在股指比較低，相當一批股票下跌時間幅度都比較大，看長遠一些，未來3-5年內股票型基金應該會有比較好的收益，個人認為，年化10%甚至15%都是可以期待的，但其風險依然存在。
第三點，其他產品。常規的有銀行定期存款、理財產品，國債，信託產品，保險，等等。根據不同的收益和風險程度，一般可以獲得3-8%的收益。這一塊的產品，風險相對不大，收益相對較高，是普通工薪階層理財的主流選擇。
理財建議：
每月5000元拿出30%即1500元用於基金定投，3年後基金定投部分總的投入是5.4萬元，按照每年10%的期望收益，大約會變成6.5萬元。
每月5000元中的70%用於購買理財產品或定期存款，年化收益按4.5%測算，3年後總投入12.6萬元，大約會變成14萬元。
想辦法增加收入，要不然就轉換城市。否則，在一線城市三年時間積累20萬元，可不是什麼好事。如果是年輕人要買房的話，一套500萬的房產首付兩成就是100萬，你恐怕需要10年才能攢夠。人生有幾個十年啊！
餘額寶現在7日年化收益率2.37%，每月投資5000元，不建議全部放到餘額寶裡。可以做些基金定投，以小博大，長期堅持，博取一個高的收益率。
餘額寶是購買的一款天弘基金管理有限公司管理並銷售的天弘餘額寶貨幣市場基金，可以隨時轉入、轉出或消費。 餘額寶的優點是能隨時消費支付，靈活便捷 。但是2.3%的收益其實是有些低的，可以每月存入餘額寶2000元，這樣既可以有一個不太低的收益，資金也能靈活支取。
3000元可以每月做基金定投。小額基金定投，是非常適合工薪族的一種理財方式。基金定投，又稱為懶人投資，顧名思義就是定期定額扣款購買基金。只需要簽訂基金定投協議，每週或每月進行扣款。大家也不用自己每天關注大盤，會有專業的基金經理替我們看管。等漲幅達到我們的預期收益率，比如5%，或6%，會有你專屬的理財經理來通知你進行贖回。
每月將閒散資金做定投，既可以強制儲蓄，利用定投的複利效應，可以“聚沙成塔”。通過平均投資，分散風險。由於資金在不同的時點按期投入，投資的成本比較平均，可以最大限度地分散風險。買入市場的平均成本，當大盤拉昇時，就可以謀取一個比較高的收益。
大家都在講資產規劃，其實不管多大金額的資產，都講究一個分散配置，通過長短搭配、風險高低搭配，實現資產的保值增值。
小小意見，還望笑納。
工薪階層賺錢不容易，小編我就是工薪階層，對我這樣的工薪階層來說理財的第一要務就是安全性，在保障安全性的前提下追求更高收益。餘額寶收益率太低，我不建議持有太多，餘額寶的定位應該是現金類錢包，存入資金能滿足平時現金需求即可；而基金定投，理論上確定能夠提高收益，但是風險也比較大，特別是股票基金，另外隨著經濟下行壓力的增大，企業債安全性大幅下滑，所以債券基金的安全性大不如前。分別從收益性和安全性考慮，基金定投和餘額寶都不建議大量投資，小編是把大部分資金投資了民營銀行的存款產品，第一存款產品的安全性不用擔心，第二民營銀行的由於攬儲的渠道不多，願意給儲戶更高的收益，第三節假日起息，作為工薪階層，我們知道公司發工資遇到週末會提前到週五發放，而週五拿到工資，買餘額寶、基金等都不會當日起息，白白損失3天的利息，而存款產品是當日起息的，隨時隨地起息，再也不用擔心損失利息。推薦下面短期、中期、長期三個存款產品。
7天短期產品-福e存+1號
該產品是民營銀行華通銀行推出的3年期智能存款產品，相當於7天類活期存款產品，產品封閉期為7天，產品持有7天后可以隨時提前退出，7天付息一次。該產品最大的特色是相當於7天產品利息為4.1%，相當給力，產品要素如下：
起存金額：1000元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.1%
付息時間：每週一按照4.1%的利率支付利息，不足一週的按照活期利率0.4%結算，比如8.27日（週二）購買，9月2號（週一）按照4.1%支付上週6天的利息，9月4號提前退出，則9月3號、9月4號兩天的利息按照活期0.4%計算。
起息時間：當天23:50分之前購買當天起息，節假日同樣如此。
華通銀行介紹
華通銀行籌建工作始於2013年，由永輝超市股份有限公司（“永輝超市”）、陽光控股有限公司（“陽光控股”）等八家閩籍民營企業認真領會國家政策，積極響應國家號召，擬於福建自由貿易試驗區平潭片區共同發起設立福建省首家民營銀行，並於2017年1月16日獲得福建銀監局批准正式開業。註冊資本24億元，是福建首家民營銀行。
2018年末流動性比例為87.31%，資本充足率為60.01%，貸款撥備率4.77%。2018年末工商銀行的資本充足率才15.39%、貸款撥備率2.68%、流動性比例為43.8%。
資本充足率是一個銀行的資本總額對其風險加權資產的比率，比率越高，發生風險償還能力越強，華通銀行的償還能力強於工商銀行。
貸款撥備率是貸款損失準備計提餘額與貸款餘額的比率，是反映商業銀行撥備計提水平，比率越高，貸款撥備計提水平越高，華通銀行的貸款撥備計提強於工商銀行。
流動性比例流動資產和流動負債的比例，比例越高，表示流動性越強，華通銀行的流動性強於工商銀行。
上述三個反映銀行資產質量的指標，華通銀行優於工商銀行，不是說華通銀行的實力比工商銀行強，而是華通銀行剛成立，資產規模還不大，註冊資本覆蓋的資產更多。所以現在投資華通銀行存款產品風險為0。
工薪階層賺錢不容易，小編我就是工薪階層，對我這樣的工薪階層來說理財的第一要務就是安全性，在保障安全性的前提下追求更高收益。餘額寶收益率太低，我不建議持有太多，餘額寶的定位應該是現金類錢包，存入資金能滿足平時現金需求即可；而基金定投，理論上確定能夠提高收益，但是風險也比較大，特別是股票基金，另外隨著經濟下行壓力的增大，企業債安全性大幅下滑，所以債券基金的安全性大不如前。分別從收益性和安全性考慮，基金定投和餘額寶都不建議大量投資，小編是把大部分資金投資了民營銀行的存款產品，第一存款產品的安全性不用擔心，第二民營銀行的由於攬儲的渠道不多，願意給儲戶更高的收益，第三節假日起息，作為工薪階層，我們知道公司發工資遇到週末會提前到週五發放，而週五拿到工資，買餘額寶、基金等都不會當日起息，白白損失3天的利息，而存款產品是當日起息的，隨時隨地起息，再也不用擔心損失利息。推薦下面短期、中期、長期三個存款產品。
7天短期產品-福e存+1號
該產品是民營銀行華通銀行推出的3年期智能存款產品，相當於7天類活期存款產品，產品封閉期為7天，產品持有7天后可以隨時提前退出，7天付息一次。該產品最大的特色是相當於7天產品利息為4.1%，相當給力，產品要素如下：
起存金額：1000元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.1%
付息時間：每週一按照4.1%的利率支付利息，不足一週的按照活期利率0.4%結算，比如8.27日（週二）購買，9月2號（週一）按照4.1%支付上週6天的利息，9月4號提前退出，則9月3號、9月4號兩天的利息按照活期0.4%計算。
起息時間：當天23:50分之前購買當天起息，節假日同樣如此。
華通銀行介紹
華通銀行籌建工作始於2013年，由永輝超市股份有限公司（“永輝超市”）、陽光控股有限公司（“陽光控股”）等八家閩籍民營企業認真領會國家政策，積極響應國家號召，擬於福建自由貿易試驗區平潭片區共同發起設立福建省首家民營銀行，並於2017年1月16日獲得福建銀監局批准正式開業。註冊資本24億元，是福建首家民營銀行。
2018年末流動性比例為87.31%，資本充足率為60.01%，貸款撥備率4.77%。2018年末工商銀行的資本充足率才15.39%、貸款撥備率2.68%、流動性比例為43.8%。
資本充足率是一個銀行的資本總額對其風險加權資產的比率，比率越高，發生風險償還能力越強，華通銀行的償還能力強於工商銀行。
貸款撥備率是貸款損失準備計提餘額與貸款餘額的比率，是反映商業銀行撥備計提水平，比率越高，貸款撥備計提水平越高，華通銀行的貸款撥備計提強於工商銀行。
流動性比例流動資產和流動負債的比例，比例越高，表示流動性越強，華通銀行的流動性強於工商銀行。
上述三個反映銀行資產質量的指標，華通銀行優於工商銀行，不是說華通銀行的實力比工商銀行強，而是華通銀行剛成立，資產規模還不大，註冊資本覆蓋的資產更多。所以現在投資華通銀行存款產品風險為0。
工薪階層賺錢不容易，小編我就是工薪階層，對我這樣的工薪階層來說理財的第一要務就是安全性，在保障安全性的前提下追求更高收益。餘額寶收益率太低，我不建議持有太多，餘額寶的定位應該是現金類錢包，存入資金能滿足平時現金需求即可；而基金定投，理論上確定能夠提高收益，但是風險也比較大，特別是股票基金，另外隨著經濟下行壓力的增大，企業債安全性大幅下滑，所以債券基金的安全性大不如前。分別從收益性和安全性考慮，基金定投和餘額寶都不建議大量投資，小編是把大部分資金投資了民營銀行的存款產品，第一存款產品的安全性不用擔心，第二民營銀行的由於攬儲的渠道不多，願意給儲戶更高的收益，第三節假日起息，作為工薪階層，我們知道公司發工資遇到週末會提前到週五發放，而週五拿到工資，買餘額寶、基金等都不會當日起息，白白損失3天的利息，而存款產品是當日起息的，隨時隨地起息，再也不用擔心損失利息。推薦下面短期、中期、長期三個存款產品。
7天短期產品-福e存+1號
該產品是民營銀行華通銀行推出的3年期智能存款產品，相當於7天類活期存款產品，產品封閉期為7天，產品持有7天后可以隨時提前退出，7天付息一次。該產品最大的特色是相當於7天產品利息為4.1%，相當給力，產品要素如下：
起存金額：1000元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.1%
付息時間：每週一按照4.1%的利率支付利息，不足一週的按照活期利率0.4%結算，比如8.27日（週二）購買，9月2號（週一）按照4.1%支付上週6天的利息，9月4號提前退出，則9月3號、9月4號兩天的利息按照活期0.4%計算。
起息時間：當天23:50分之前購買當天起息，節假日同樣如此。
華通銀行介紹
華通銀行籌建工作始於2013年，由永輝超市股份有限公司（“永輝超市”）、陽光控股有限公司（“陽光控股”）等八家閩籍民營企業認真領會國家政策，積極響應國家號召，擬於福建自由貿易試驗區平潭片區共同發起設立福建省首家民營銀行，並於2017年1月16日獲得福建銀監局批准正式開業。註冊資本24億元，是福建首家民營銀行。
2018年末流動性比例為87.31%，資本充足率為60.01%，貸款撥備率4.77%。2018年末工商銀行的資本充足率才15.39%、貸款撥備率2.68%、流動性比例為43.8%。
資本充足率是一個銀行的資本總額對其風險加權資產的比率，比率越高，發生風險償還能力越強，華通銀行的償還能力強於工商銀行。
貸款撥備率是貸款損失準備計提餘額與貸款餘額的比率，是反映商業銀行撥備計提水平，比率越高，貸款撥備計提水平越高，華通銀行的貸款撥備計提強於工商銀行。
流動性比例流動資產和流動負債的比例，比例越高，表示流動性越強，華通銀行的流動性強於工商銀行。
上述三個反映銀行資產質量的指標，華通銀行優於工商銀行，不是說華通銀行的實力比工商銀行強，而是華通銀行剛成立，資產規模還不大，註冊資本覆蓋的資產更多。所以現在投資華通銀行存款產品風險為0。
半年產品-福e存+4號
該產品是民營銀行華通銀行推出的5年期智能存款產品，6個月付息一次，相當於半年期產品利率4.5%。產品要素如下：
起存金額：1000元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.5%
付息時間：半年為一個付息週期，未滿一個週期的，提前退出按照活期利率計算
起息時間：當天23:50分之前購買當天起息，節假日同樣如此。
工薪階層賺錢不容易，小編我就是工薪階層，對我這樣的工薪階層來說理財的第一要務就是安全性，在保障安全性的前提下追求更高收益。餘額寶收益率太低，我不建議持有太多，餘額寶的定位應該是現金類錢包，存入資金能滿足平時現金需求即可；而基金定投，理論上確定能夠提高收益，但是風險也比較大，特別是股票基金，另外隨著經濟下行壓力的增大，企業債安全性大幅下滑，所以債券基金的安全性大不如前。分別從收益性和安全性考慮，基金定投和餘額寶都不建議大量投資，小編是把大部分資金投資了民營銀行的存款產品，第一存款產品的安全性不用擔心，第二民營銀行的由於攬儲的渠道不多，願意給儲戶更高的收益，第三節假日起息，作為工薪階層，我們知道公司發工資遇到週末會提前到週五發放，而週五拿到工資，買餘額寶、基金等都不會當日起息，白白損失3天的利息，而存款產品是當日起息的，隨時隨地起息，再也不用擔心損失利息。推薦下面短期、中期、長期三個存款產品。
7天短期產品-福e存+1號
該產品是民營銀行華通銀行推出的3年期智能存款產品，相當於7天類活期存款產品，產品封閉期為7天，產品持有7天后可以隨時提前退出，7天付息一次。該產品最大的特色是相當於7天產品利息為4.1%，相當給力，產品要素如下：
起存金額：1000元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.1%
付息時間：每週一按照4.1%的利率支付利息，不足一週的按照活期利率0.4%結算，比如8.27日（週二）購買，9月2號（週一）按照4.1%支付上週6天的利息，9月4號提前退出，則9月3號、9月4號兩天的利息按照活期0.4%計算。
起息時間：當天23:50分之前購買當天起息，節假日同樣如此。
華通銀行介紹
華通銀行籌建工作始於2013年，由永輝超市股份有限公司（“永輝超市”）、陽光控股有限公司（“陽光控股”）等八家閩籍民營企業認真領會國家政策，積極響應國家號召，擬於福建自由貿易試驗區平潭片區共同發起設立福建省首家民營銀行，並於2017年1月16日獲得福建銀監局批准正式開業。註冊資本24億元，是福建首家民營銀行。
2018年末流動性比例為87.31%，資本充足率為60.01%，貸款撥備率4.77%。2018年末工商銀行的資本充足率才15.39%、貸款撥備率2.68%、流動性比例為43.8%。
資本充足率是一個銀行的資本總額對其風險加權資產的比率，比率越高，發生風險償還能力越強，華通銀行的償還能力強於工商銀行。
貸款撥備率是貸款損失準備計提餘額與貸款餘額的比率，是反映商業銀行撥備計提水平，比率越高，貸款撥備計提水平越高，華通銀行的貸款撥備計提強於工商銀行。
流動性比例流動資產和流動負債的比例，比例越高，表示流動性越強，華通銀行的流動性強於工商銀行。
上述三個反映銀行資產質量的指標，華通銀行優於工商銀行，不是說華通銀行的實力比工商銀行強，而是華通銀行剛成立，資產規模還不大，註冊資本覆蓋的資產更多。所以現在投資華通銀行存款產品風險為0。
半年產品-福e存+4號
該產品是民營銀行華通銀行推出的5年期智能存款產品，6個月付息一次，相當於半年期產品利率4.5%。產品要素如下：
起存金額：1000元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.5%
付息時間：半年為一個付息週期，未滿一個週期的，提前退出按照活期利率計算
起息時間：當天23:50分之前購買當天起息，節假日同樣如此。
長期產品-1年產品-振興銀行振興智慧存004期
該產品是民營銀行振興銀行推出的5年期智能存款產品，12個月付息一次，相當於1年期產品利率4.8%，產品要素如下：
起存金額：100元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.8%
付息時間：1年為一個付息週期，未滿一個週期的，提前退出執行提前支取利率計算。另外該產品持有隻要超過30天，即可享受提前退出利率3.8%。
起息時間：購買當日起息，節假日同樣如此。
振興銀行介紹
遼寧振興銀行系經監管機構批准設立的全國17家民營銀行之一，也是遼寧省首家民營銀行，總部位於遼寧省瀋陽市，註冊資本20億元，由瀋陽榮盛中天實業有限公司、瀋陽天新浩科技有限公司、瀋陽啟源工業泵研究所有限公司、瀋陽智通融網絡科技有限公司和瀋陽金聯邦醫療器械有限公司等五家股東共同發起設立。於2017年9月27日正式獲得遼寧銀監局開業批覆，並於2017年9月28日註冊成立。
2018年末流動性比例為137.45%，資本充足率為13.76%，貸款撥備率1.41%。
對比工商銀行數據，流動性好於工商銀行，資本充足率和貸款撥備率劣於工商銀行，但是也滿足監管要求。
綜上所述，7天產品利率4.1%，利率遠勝於餘額寶，流動性比餘額寶稍弱，安全性比餘額寶好。1年期產品利率4.8%，雖然收益不如基金，但是收益比大部分基金高，風險比基金低得多。
工薪階層賺錢不容易，小編我就是工薪階層，對我這樣的工薪階層來說理財的第一要務就是安全性，在保障安全性的前提下追求更高收益。餘額寶收益率太低，我不建議持有太多，餘額寶的定位應該是現金類錢包，存入資金能滿足平時現金需求即可；而基金定投，理論上確定能夠提高收益，但是風險也比較大，特別是股票基金，另外隨著經濟下行壓力的增大，企業債安全性大幅下滑，所以債券基金的安全性大不如前。分別從收益性和安全性考慮，基金定投和餘額寶都不建議大量投資，小編是把大部分資金投資了民營銀行的存款產品，第一存款產品的安全性不用擔心，第二民營銀行的由於攬儲的渠道不多，願意給儲戶更高的收益，第三節假日起息，作為工薪階層，我們知道公司發工資遇到週末會提前到週五發放，而週五拿到工資，買餘額寶、基金等都不會當日起息，白白損失3天的利息，而存款產品是當日起息的，隨時隨地起息，再也不用擔心損失利息。推薦下面短期、中期、長期三個存款產品。
7天短期產品-福e存+1號
該產品是民營銀行華通銀行推出的3年期智能存款產品，相當於7天類活期存款產品，產品封閉期為7天，產品持有7天后可以隨時提前退出，7天付息一次。該產品最大的特色是相當於7天產品利息為4.1%，相當給力，產品要素如下：
起存金額：1000元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.1%
付息時間：每週一按照4.1%的利率支付利息，不足一週的按照活期利率0.4%結算，比如8.27日（週二）購買，9月2號（週一）按照4.1%支付上週6天的利息，9月4號提前退出，則9月3號、9月4號兩天的利息按照活期0.4%計算。
起息時間：當天23:50分之前購買當天起息，節假日同樣如此。
華通銀行介紹
華通銀行籌建工作始於2013年，由永輝超市股份有限公司（“永輝超市”）、陽光控股有限公司（“陽光控股”）等八家閩籍民營企業認真領會國家政策，積極響應國家號召，擬於福建自由貿易試驗區平潭片區共同發起設立福建省首家民營銀行，並於2017年1月16日獲得福建銀監局批准正式開業。註冊資本24億元，是福建首家民營銀行。
2018年末流動性比例為87.31%，資本充足率為60.01%，貸款撥備率4.77%。2018年末工商銀行的資本充足率才15.39%、貸款撥備率2.68%、流動性比例為43.8%。
資本充足率是一個銀行的資本總額對其風險加權資產的比率，比率越高，發生風險償還能力越強，華通銀行的償還能力強於工商銀行。
貸款撥備率是貸款損失準備計提餘額與貸款餘額的比率，是反映商業銀行撥備計提水平，比率越高，貸款撥備計提水平越高，華通銀行的貸款撥備計提強於工商銀行。
流動性比例流動資產和流動負債的比例，比例越高，表示流動性越強，華通銀行的流動性強於工商銀行。
上述三個反映銀行資產質量的指標，華通銀行優於工商銀行，不是說華通銀行的實力比工商銀行強，而是華通銀行剛成立，資產規模還不大，註冊資本覆蓋的資產更多。所以現在投資華通銀行存款產品風險為0。
半年產品-福e存+4號
該產品是民營銀行華通銀行推出的5年期智能存款產品，6個月付息一次，相當於半年期產品利率4.5%。產品要素如下：
起存金額：1000元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.5%
付息時間：半年為一個付息週期，未滿一個週期的，提前退出按照活期利率計算
起息時間：當天23:50分之前購買當天起息，節假日同樣如此。
長期產品-1年產品-振興銀行振興智慧存004期
該產品是民營銀行振興銀行推出的5年期智能存款產品，12個月付息一次，相當於1年期產品利率4.8%，產品要素如下：
起存金額：100元
產品類型：儲蓄存款，50萬以內本息不用擔心
利率：4.8%
付息時間：1年為一個付息週期，未滿一個週期的，提前退出執行提前支取利率計算。另外該產品持有隻要超過30天，即可享受提前退出利率3.8%。
起息時間：購買當日起息，節假日同樣如此。
振興銀行介紹
遼寧振興銀行系經監管機構批准設立的全國17家民營銀行之一，也是遼寧省首家民營銀行，總部位於遼寧省瀋陽市，註冊資本20億元，由瀋陽榮盛中天實業有限公司、瀋陽天新浩科技有限公司、瀋陽啟源工業泵研究所有限公司、瀋陽智通融網絡科技有限公司和瀋陽金聯邦醫療器械有限公司等五家股東共同發起設立。於2017年9月27日正式獲得遼寧銀監局開業批覆，並於2017年9月28日註冊成立。
2018年末流動性比例為137.45%，資本充足率為13.76%，貸款撥備率1.41%。
對比工商銀行數據，流動性好於工商銀行，資本充足率和貸款撥備率劣於工商銀行，但是也滿足監管要求。
綜上所述，7天產品利率4.1%，利率遠勝於餘額寶，流動性比餘額寶稍弱，安全性比餘額寶好。1年期產品利率4.8%，雖然收益不如基金，但是收益比大部分基金高，風險比基金低得多。
基金收益高，但波動大
基金收益高，但波動大
基金走勢基本上與A股上證指數同步，漲漲跌跌的。但是基金公司力爭在上漲時，能漲幅超過指數，下跌時能跌幅小於指數，長期看就是贏家了。
基金漲跌能有多少呢？就A股指數來說，牛熊高低往往翻倍，甚至3倍。基金炒股，總體來說應該能比指數漲得好，所以基金牛熊翻倍是不止的。
但是如果用長期走勢看，基金的漲幅就沒那麼大了，平均年化在7%~24%之間，多數基金可以用10%~12%來估計。
如果用基金定投方法理財，實際上是平滑掉波動，而得到長期的走勢。所以，我們們買基金也不要一味持有，最好根據牛熊也做長線波段的高拋低吸。不過基金操作技巧是另一個話題了。
餘額寶安全穩定
基金收益高，但波動大
基金走勢基本上與A股上證指數同步，漲漲跌跌的。但是基金公司力爭在上漲時，能漲幅超過指數，下跌時能跌幅小於指數，長期看就是贏家了。
基金漲跌能有多少呢？就A股指數來說，牛熊高低往往翻倍，甚至3倍。基金炒股，總體來說應該能比指數漲得好，所以基金牛熊翻倍是不止的。
但是如果用長期走勢看，基金的漲幅就沒那麼大了，平均年化在7%~24%之間，多數基金可以用10%~12%來估計。
如果用基金定投方法理財，實際上是平滑掉波動，而得到長期的走勢。所以，我們們買基金也不要一味持有，最好根據牛熊也做長線波段的高拋低吸。不過基金操作技巧是另一個話題了。
餘額寶安全穩定
餘額寶就是貨幣基金。貨幣基金是做金融市場上的利率波動的，比如銀行間的拆借、短期債券等等，這些東西變化頻率快，但幅度很小。貨幣基金做這些東西，收益也是波動的，但是因漲跌幅度很小，所以貨幣基金的淨值波動也很小。
一般認為，貨幣基金是很安全的，年化收益大概是2.5%~3.5%之間，具體要看當地金融環境。
貨幣基金是很不錯的理財手段，它的收益接近國債，而流動性接近活期存款，而風險呢？老大不了就是損失了利息而已。
買基金和扔餘額寶是兩種不同的理財需要
如果你是想做長線理財，比如，攢錢為孩子將來上學用，甚至攢錢自己養老，那麼買基金是對的。在較長的週期中，我們能平滑掉大多數漲跌，包括熊市也包括牛市，最後留下長期的增長率。10%~12%的收益率，不僅超過銀行利息很多，而且長期看，股票整體上是能規避貨幣大幅貶值風險的。
但是，股市波動有多少呢？前面說了，牛熊大概有2倍以上。那麼如果現在買入基金，隨後下跌了，等要用錢時，還沒漲回來怎麼辦呢？這時就要問股市波動週期了。
股市波動週期，小的大概幾個月，大的能有10年左右。從這個意義上來說，短線理財買基金，其實是有很大不確定性的。解決的辦法是：
1，定投，平滑掉一部分波動。
2，嚴密監控股市牛熊週期，谷底買入，波峰賣出，不僅提高收益，也規避風險。
很顯然，買基金需要有一定的時間長度，並且要有一定的投資分析工作。
低風險短線理財選擇貨幣基金
如果理財的打算不是這樣的條件，比如存半年去旅遊，或者存幾個月買新手機，同時還不想動腦子，懶人理財，那麼不如存餘額寶了，不僅沒有風險，多出來的幾塊錢還可以叫次外賣。
基金收益高，但波動大
基金走勢基本上與A股上證指數同步，漲漲跌跌的。但是基金公司力爭在上漲時，能漲幅超過指數，下跌時能跌幅小於指數，長期看就是贏家了。
基金漲跌能有多少呢？就A股指數來說，牛熊高低往往翻倍，甚至3倍。基金炒股，總體來說應該能比指數漲得好，所以基金牛熊翻倍是不止的。
但是如果用長期走勢看，基金的漲幅就沒那麼大了，平均年化在7%~24%之間，多數基金可以用10%~12%來估計。
如果用基金定投方法理財，實際上是平滑掉波動，而得到長期的走勢。所以，我們們買基金也不要一味持有，最好根據牛熊也做長線波段的高拋低吸。不過基金操作技巧是另一個話題了。
餘額寶安全穩定
餘額寶就是貨幣基金。貨幣基金是做金融市場上的利率波動的，比如銀行間的拆借、短期債券等等，這些東西變化頻率快，但幅度很小。貨幣基金做這些東西，收益也是波動的，但是因漲跌幅度很小，所以貨幣基金的淨值波動也很小。
一般認為，貨幣基金是很安全的，年化收益大概是2.5%~3.5%之間，具體要看當地金融環境。
貨幣基金是很不錯的理財手段，它的收益接近國債，而流動性接近活期存款，而風險呢？老大不了就是損失了利息而已。
買基金和扔餘額寶是兩種不同的理財需要
如果你是想做長線理財，比如，攢錢為孩子將來上學用，甚至攢錢自己養老，那麼買基金是對的。在較長的週期中，我們能平滑掉大多數漲跌，包括熊市也包括牛市，最後留下長期的增長率。10%~12%的收益率，不僅超過銀行利息很多，而且長期看，股票整體上是能規避貨幣大幅貶值風險的。
但是，股市波動有多少呢？前面說了，牛熊大概有2倍以上。那麼如果現在買入基金，隨後下跌了，等要用錢時，還沒漲回來怎麼辦呢？這時就要問股市波動週期了。
股市波動週期，小的大概幾個月，大的能有10年左右。從這個意義上來說，短線理財買基金，其實是有很大不確定性的。解決的辦法是：
1，定投，平滑掉一部分波動。
2，嚴密監控股市牛熊週期，谷底買入，波峰賣出，不僅提高收益，也規避風險。
很顯然，買基金需要有一定的時間長度，並且要有一定的投資分析工作。
低風險短線理財選擇貨幣基金
如果理財的打算不是這樣的條件，比如存半年去旅遊，或者存幾個月買新手機，同時還不想動腦子，懶人理財，那麼不如存餘額寶了，不僅沒有風險，多出來的幾塊錢還可以叫次外賣。
按照題主的提問，在一線城市，每月有5000的結餘，應該是生活狀態比較安逸的。給出的兩個選擇餘額寶和基金定投，都是大家比較喜聞樂見的理財方式，而且風險等級都不高，比較適合工薪家庭儲蓄。
按照題主的提問，在一線城市，每月有5000的結餘，應該是生活狀態比較安逸的。給出的兩個選擇餘額寶和基金定投，都是大家比較喜聞樂見的理財方式，而且風險等級都不高，比較適合工薪家庭儲蓄。
下面以幾個層次來解答題主的問題。
第一，餘額寶和基金定投的比較和收益率分析
餘額寶
其實這個不必解釋太多，國民好寶寶，大家都喜歡。一開始是天弘基金旗下的一款貨幣型基金，遇到了“蟄居財神爺”支付寶，在短短時間內從2億變成了萬億的規模。現在連接了多款基金，但各種因素導致其神威不在，收益率降到了2.43%的水平，按題主的每月5000元，收益大概10元，基本就欺負一下活期存款和一年以內的定期。
優點:接受度高，操作簡單。
缺點:收益率低。
基金定投
按題主的情況，可以設置每月扣款的模式。操作模式可以說比餘額寶還要簡單，簽約完就不用管了，偶爾有空看一下就行。最關心的應該就是收益率了，以滬深300指數基金為例，時間為10年。
按照題主的提問，在一線城市，每月有5000的結餘，應該是生活狀態比較安逸的。給出的兩個選擇餘額寶和基金定投，都是大家比較喜聞樂見的理財方式，而且風險等級都不高，比較適合工薪家庭儲蓄。
下面以幾個層次來解答題主的問題。
第一，餘額寶和基金定投的比較和收益率分析
餘額寶
其實這個不必解釋太多，國民好寶寶，大家都喜歡。一開始是天弘基金旗下的一款貨幣型基金，遇到了“蟄居財神爺”支付寶，在短短時間內從2億變成了萬億的規模。現在連接了多款基金，但各種因素導致其神威不在，收益率降到了2.43%的水平，按題主的每月5000元，收益大概10元，基本就欺負一下活期存款和一年以內的定期。
優點:接受度高，操作簡單。
缺點:收益率低。
基金定投
按題主的情況，可以設置每月扣款的模式。操作模式可以說比餘額寶還要簡單，簽約完就不用管了，偶爾有空看一下就行。最關心的應該就是收益率了，以滬深300指數基金為例，時間為10年。
按照題主的提問，在一線城市，每月有5000的結餘，應該是生活狀態比較安逸的。給出的兩個選擇餘額寶和基金定投，都是大家比較喜聞樂見的理財方式，而且風險等級都不高，比較適合工薪家庭儲蓄。
下面以幾個層次來解答題主的問題。
第一，餘額寶和基金定投的比較和收益率分析
餘額寶
其實這個不必解釋太多，國民好寶寶，大家都喜歡。一開始是天弘基金旗下的一款貨幣型基金，遇到了“蟄居財神爺”支付寶，在短短時間內從2億變成了萬億的規模。現在連接了多款基金，但各種因素導致其神威不在，收益率降到了2.43%的水平，按題主的每月5000元，收益大概10元，基本就欺負一下活期存款和一年以內的定期。
優點:接受度高，操作簡單。
缺點:收益率低。
基金定投
按題主的情況，可以設置每月扣款的模式。操作模式可以說比餘額寶還要簡單，簽約完就不用管了，偶爾有空看一下就行。最關心的應該就是收益率了，以滬深300指數基金為例，時間為10年。
分析上圖大盤指數在10年之後又回到了起點。本金60萬，產生了38萬的收益，總收益率63%，表現平平。但由於定投的本金並不是一次性的，要看另一個指標，內部收益率（IRR）為9.52%這就相當可觀了。有兩點要注意:
1.在過去的10年裡，收益線和本金線出現了交匯的情況，也就是說最高收益率超過了100%
2.在2009-2014年之間，收益率曲線是在0以下的，也就是說長達5年的時間裡，定投是處於虧損狀態的
所以，基金定投也有以下特點
優點:可以獲得較高的收益率，而且長期堅持這種概率會越高
缺點:可能會虧損本金，需要耐心，流動性差
按照題主的提問，在一線城市，每月有5000的結餘，應該是生活狀態比較安逸的。給出的兩個選擇餘額寶和基金定投，都是大家比較喜聞樂見的理財方式，而且風險等級都不高，比較適合工薪家庭儲蓄。
下面以幾個層次來解答題主的問題。
第一，餘額寶和基金定投的比較和收益率分析
餘額寶
其實這個不必解釋太多，國民好寶寶，大家都喜歡。一開始是天弘基金旗下的一款貨幣型基金，遇到了“蟄居財神爺”支付寶，在短短時間內從2億變成了萬億的規模。現在連接了多款基金，但各種因素導致其神威不在，收益率降到了2.43%的水平，按題主的每月5000元，收益大概10元，基本就欺負一下活期存款和一年以內的定期。
優點:接受度高，操作簡單。
缺點:收益率低。
基金定投
按題主的情況，可以設置每月扣款的模式。操作模式可以說比餘額寶還要簡單，簽約完就不用管了，偶爾有空看一下就行。最關心的應該就是收益率了，以滬深300指數基金為例，時間為10年。
分析上圖大盤指數在10年之後又回到了起點。本金60萬，產生了38萬的收益，總收益率63%，表現平平。但由於定投的本金並不是一次性的，要看另一個指標，內部收益率（IRR）為9.52%這就相當可觀了。有兩點要注意:
1.在過去的10年裡，收益線和本金線出現了交匯的情況，也就是說最高收益率超過了100%
2.在2009-2014年之間，收益率曲線是在0以下的，也就是說長達5年的時間裡，定投是處於虧損狀態的
所以，基金定投也有以下特點
優點:可以獲得較高的收益率，而且長期堅持這種概率會越高
缺點:可能會虧損本金，需要耐心，流動性差
第二:題主的規劃和投資偏好
做理財規劃要因人而異，沒有通用的公式，題主至少有以下幾個事情要做
1.客觀評價自己的風險接受度，定投要有足夠的耐心，長期的熊市很容易讓你放棄，天天看著賬面的虧損會不會讓你很焦慮，從而影響生活？家人能不能理解這種投資方式？
2.資金安排，如果是工薪族，可能儲蓄基本就是剩下來的這5000元，是否3年以內有大規模的用錢規劃，比如購房、子女出國留學等安排？
第三:個人建議
就個人風格而言，我是比較推薦基金定投的。對於我這種攢不住錢的來說，這是比較好的理財方式，而且從長期來看這是要比餘額寶收益高很多的。退一步講，即便要保證短期的流動性，我也會選擇餘額寶以外的理財方式，銀行的短期理財目前是普遍要比餘額寶高的，在重要的時間點可以買逆回購，甚至去信譽高的互聯網理財平臺。都是不錯的方式。
合理的搭配應該是個投資的組合，按照穩健風格，可以做2000的基金定投，剩下的3000元做短期投資，每年再從短期投資裡提出整萬做儲蓄存款。
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