我可以明確的告訴你，交晚了。都以為交15年到退休年齡領社保剛剛好，早交不划算，但是社保有個最基本的就是多交多領，就像存款一樣，多存多得利息。我朋友交了15年，今年2月領養老金了，每個月1040元，她嫂子和她同學，但是交的早7年，也是今年2月領養老金，每月2300元。

你唯一補救的辦法方法就是按最高金額交併且多交幾年。

我從事社保相關的工作，有很多親戚、朋友都會問到你這個問題，我都會回答：“立刻、馬上，跑步去辦投社手續辦。”

退休最少投保年限是15年，當然多交費保險退休工資也高，但是家庭收入微薄的交社保太吃力交個最低年限，退休有個保障就好。

交社保是比較划算的：

一、因為退休金是根據所在城市的生活水平，定時調整退休工資的，這個可以合理規避人民幣貶值的風險。

二、退休工資不高，但是可以保障基本的生活需求，讓老人有安全感。

三、退休人員死亡還有不少喪葬費，扣出這部分，算一下交的保費，只活個五六年就不吃虧。

為什麼還要馬上辦呢？當然因為剛好60歲領退休金，還因為以我的經驗，社保的參保政策上在不斷的調整和變化當中，越早辦理，要求少手續簡單，越晚辦理參保的審核越麻煩。

男性年齡45歲再不投保，到達退休年齡60歲時交費就不夠15年了，就無法辦理退休了，不敢再等了，即然投保有種種好處，是一種保障，比較划算，就不要等了，不然往後延遲退休多不值當。

至於傳說中的延遲退休，具體政策現在還沒有出臺，不在考慮範疇。如果你問我，我會告訴你現在投保很划算，去辦理吧。再等就不划算了。你聽不聽就是你的事了。

順便說一句，也是常和問我投保劃不划算的人說的一句話：活得越長越划算！努力吧！

正好我剛剛接到一個案子，與這個情況神似。當事人交了183個月社保，剛剛滿15年，現在看起來其賬戶金額有37000多，最後核算的的養老金是1100多，也就是說領個5年左右就回本了。

正好我剛剛接到一個案子，與這個情況神似。當事人交了183個月社保，剛剛滿15年，現在看起來其賬戶金額有37000多，最後核算的的養老金是1100多，也就是說領個5年左右就回本了。

下面我具體列一下算法。以廣東為例。一般根據《中華人民共和國社會保險法》第十五條等規定，依法核定養老金為1100元/月左右，於退休之月發放。具體計發如下：

1.基礎養老金。基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資×a+職工指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限(含視同繳費年限)×1%。全省2018年度在崗職工月平均工資為6668元，職工的平均繳費指數為0.52左右，因此職工指數化月平均繳費工資為3500.03元（6668×0.52）， a為0.8748（當職工平均繳費指數＜0.6時，a=職工平均繳費指數÷0.6)，累計繳費月數為183個月,因此職工的基礎養老金=﹝6668(元) ×0.8748+3500.03（元）﹞÷2×﹝183(個月)÷12﹞×1%=711.67（元/月）。

2.個人賬戶養老金。個人賬戶養老金=以職工首次領取基本養老金時個人賬戶儲存額÷計發月數。職工的個人賬戶儲存額為37000左右，領取養老金時的年齡為60歲，計發月數為139，因此其個人賬戶養老金=37000(元)÷139，大概為270(元/月)左右。

3.過渡性養老金。過渡性養老金=視同繳費賬戶總額÷120，當事人的視同繳費賬戶總額0.0元，因此當事人的過渡性養老金=0.0（元）÷120=0.0（元/月）。

4.繳費年限津貼。根據建立企業職工養老保險繳費年限津貼的文件規定，符合按月領取基本養老保險條件的企業退休人員，繳費年限（含視同繳費年限和一次性繳費年限）每滿一年計發4元繳費年限津貼，不滿一年不計發。因此，當事人核定的繳費年限津貼=4（元）×15（年）=60.0（元/月）。

5.過渡性養老金加發。當事人屬於2009年1月1日後首次領取基本養老金的企業退休人員，按照《關於改革完善企業職工養老保險基本養老金計發辦法的通知》的規定：“2009年1月1日後首次領取基本養老金的企業退休人員，從首次領取基本養老金之月起，按月加發過渡性養老金”，“全省22個統籌區（含省直）統一按每人每月加發100元的標準執行”，因此申請人的過渡性養老金加發100.00元/月。

因此，當事人的基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金+繳費年限津貼+過渡性養老金加發=711.67(元)+270元)+0.0（元）+60.0（元）+100.0（元）=1140（元/月）左右。

正好我剛剛接到一個案子，與這個情況神似。當事人交了183個月社保，剛剛滿15年，現在看起來其賬戶金額有37000多，最後核算的的養老金是1100多，也就是說領個5年左右就回本了。

下面我具體列一下算法。以廣東為例。一般根據《中華人民共和國社會保險法》第十五條等規定，依法核定養老金為1100元/月左右，於退休之月發放。具體計發如下：

1.基礎養老金。基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資×a+職工指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限(含視同繳費年限)×1%。全省2018年度在崗職工月平均工資為6668元，職工的平均繳費指數為0.52左右，因此職工指數化月平均繳費工資為3500.03元（6668×0.52）， a為0.8748（當職工平均繳費指數＜0.6時，a=職工平均繳費指數÷0.6)，累計繳費月數為183個月,因此職工的基礎養老金=﹝6668(元) ×0.8748+3500.03（元）﹞÷2×﹝183(個月)÷12﹞×1%=711.67（元/月）。

2.個人賬戶養老金。個人賬戶養老金=以職工首次領取基本養老金時個人賬戶儲存額÷計發月數。職工的個人賬戶儲存額為37000左右，領取養老金時的年齡為60歲，計發月數為139，因此其個人賬戶養老金=37000(元)÷139，大概為270(元/月)左右。

3.過渡性養老金。過渡性養老金=視同繳費賬戶總額÷120，當事人的視同繳費賬戶總額0.0元，因此當事人的過渡性養老金=0.0（元）÷120=0.0（元/月）。

4.繳費年限津貼。根據建立企業職工養老保險繳費年限津貼的文件規定，符合按月領取基本養老保險條件的企業退休人員，繳費年限（含視同繳費年限和一次性繳費年限）每滿一年計發4元繳費年限津貼，不滿一年不計發。因此，當事人核定的繳費年限津貼=4（元）×15（年）=60.0（元/月）。

5.過渡性養老金加發。當事人屬於2009年1月1日後首次領取基本養老金的企業退休人員，按照《關於改革完善企業職工養老保險基本養老金計發辦法的通知》的規定：“2009年1月1日後首次領取基本養老金的企業退休人員，從首次領取基本養老金之月起，按月加發過渡性養老金”，“全省22個統籌區（含省直）統一按每人每月加發100元的標準執行”，因此申請人的過渡性養老金加發100.00元/月。

因此，當事人的基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金+繳費年限津貼+過渡性養老金加發=711.67(元)+270元)+0.0（元）+60.0（元）+100.0（元）=1140（元/月）左右。

正好我剛剛接到一個案子，與這個情況神似。當事人交了183個月社保，剛剛滿15年，現在看起來其賬戶金額有37000多，最後核算的的養老金是1100多，也就是說領個5年左右就回本了。

下面我具體列一下算法。以廣東為例。一般根據《中華人民共和國社會保險法》第十五條等規定，依法核定養老金為1100元/月左右，於退休之月發放。具體計發如下：

1.基礎養老金。基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資×a+職工指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限(含視同繳費年限)×1%。全省2018年度在崗職工月平均工資為6668元，職工的平均繳費指數為0.52左右，因此職工指數化月平均繳費工資為3500.03元（6668×0.52）， a為0.8748（當職工平均繳費指數＜0.6時，a=職工平均繳費指數÷0.6)，累計繳費月數為183個月,因此職工的基礎養老金=﹝6668(元) ×0.8748+3500.03（元）﹞÷2×﹝183(個月)÷12﹞×1%=711.67（元/月）。

2.個人賬戶養老金。個人賬戶養老金=以職工首次領取基本養老金時個人賬戶儲存額÷計發月數。職工的個人賬戶儲存額為37000左右，領取養老金時的年齡為60歲，計發月數為139，因此其個人賬戶養老金=37000(元)÷139，大概為270(元/月)左右。

3.過渡性養老金。過渡性養老金=視同繳費賬戶總額÷120，當事人的視同繳費賬戶總額0.0元，因此當事人的過渡性養老金=0.0（元）÷120=0.0（元/月）。

4.繳費年限津貼。根據建立企業職工養老保險繳費年限津貼的文件規定，符合按月領取基本養老保險條件的企業退休人員，繳費年限（含視同繳費年限和一次性繳費年限）每滿一年計發4元繳費年限津貼，不滿一年不計發。因此，當事人核定的繳費年限津貼=4（元）×15（年）=60.0（元/月）。

5.過渡性養老金加發。當事人屬於2009年1月1日後首次領取基本養老金的企業退休人員，按照《關於改革完善企業職工養老保險基本養老金計發辦法的通知》的規定：“2009年1月1日後首次領取基本養老金的企業退休人員，從首次領取基本養老金之月起，按月加發過渡性養老金”，“全省22個統籌區（含省直）統一按每人每月加發100元的標準執行”，因此申請人的過渡性養老金加發100.00元/月。

因此，當事人的基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金+繳費年限津貼+過渡性養老金加發=711.67(元)+270元)+0.0（元）+60.0（元）+100.0（元）=1140（元/月）左右。

養老保險，交的越早越好，這是業內的一個共識。你現在45歲，交15年恰好60歲退休，看起來是沒有錯，但還是有點吃虧了。

各國的養老保險實際上都是兩套體系，一是政府支撐的養老保險，二是商業性的養老保險。我們分別來分析一下：

養老保險，交的越早越好，這是業內的一個共識。你現在45歲，交15年恰好60歲退休，看起來是沒有錯，但還是有點吃虧了。

各國的養老保險實際上都是兩套體系，一是政府支撐的養老保險，二是商業性的養老保險。我們分別來分析一下：

政府支撐的養老保險

俗稱“社保”。目前，對自由職業者來說，也是可以參加社保的，也屬於城鎮職工社保。對領取養老金的規定是，達到法定退休年齡，養老保險費必須繳夠15年（180個月），否則不能領取養老金。這一條，你現在開始交15年是符合的。

精準的計算，大家可以到社保部門去了解，他們會根據你選擇的繳費檔次、年限等等因素，綜合起來，按照公式進行計算。這裡做一個大致的估算，讓大家有一個概念就可以。

假設你選擇的年繳費收入檔次為6萬元，那麼年繳費比例大約就是百分之十幾，就算8000元吧。再假設工資每年有點小增長，比如每年增加5%，那麼15年後你的月工資大約1萬元，社保總繳費大約是16萬元，其中約6萬元在你的個人賬戶，10萬元進入社保統籌賬戶。

現在你60歲，退休了，養老金為兩個部分相加，一是基礎養老金，二是個人賬戶養老金。基礎養老金=退休時上年所在地在崗職工月平均工資×（1+平均繳費指數）］÷2×繳費年限×1%。個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數（60歲是139個月、55歲是170個月）。

養老保險，交的越早越好，這是業內的一個共識。你現在45歲，交15年恰好60歲退休，看起來是沒有錯，但還是有點吃虧了。

各國的養老保險實際上都是兩套體系，一是政府支撐的養老保險，二是商業性的養老保險。我們分別來分析一下：

政府支撐的養老保險

俗稱“社保”。目前，對自由職業者來說，也是可以參加社保的，也屬於城鎮職工社保。對領取養老金的規定是，達到法定退休年齡，養老保險費必須繳夠15年（180個月），否則不能領取養老金。這一條，你現在開始交15年是符合的。

精準的計算，大家可以到社保部門去了解，他們會根據你選擇的繳費檔次、年限等等因素，綜合起來，按照公式進行計算。這裡做一個大致的估算，讓大家有一個概念就可以。

假設你選擇的年繳費收入檔次為6萬元，那麼年繳費比例大約就是百分之十幾，就算8000元吧。再假設工資每年有點小增長，比如每年增加5%，那麼15年後你的月工資大約1萬元，社保總繳費大約是16萬元，其中約6萬元在你的個人賬戶，10萬元進入社保統籌賬戶。

現在你60歲，退休了，養老金為兩個部分相加，一是基礎養老金，二是個人賬戶養老金。基礎養老金=退休時上年所在地在崗職工月平均工資×（1+平均繳費指數）］÷2×繳費年限×1%。個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數（60歲是139個月、55歲是170個月）。

根據上面公式計算，你的基礎養老金大約1200元，個人賬戶養老金大約500元。兩個相加就是1700元，相當於每年約2萬元。不考慮利息因素，你所繳納的16萬隻需要8年就還給你了。

更重要的一點是，我國社保體系的養老金是會經常增加的。根據最新的2019年上調養老金安排，平均上調5%，對你來說，就相當於每年增加1000元。而這種調整，實際上已經連續進行了多年，而且看起來還會繼續下去。

當然，你肯定會發現，每個月1700元是不足以維持較好的老年生活水平的。這個問題有兩個辦法解決，一是儘量多交社保，最好套最高標準，二是補充一些商業性的養老保險。

商業性的養老保險

目前，商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以在不同程度起到養老金的作用，都可以歸類於商業養老保險的範疇，是社保養老金的有益補充。簡單解讀一下：

傳統的養老保險就是投保人每年交錢，保險公司到時候發錢，按約定額度領取，其預定利率確定不變，而且一般比較低，大約在百分之2%多一點的水平。優點是回報固定，風險低，但缺點是收益低，不能抗通脹。所以，我覺得不適合你這種自由職業者。

分紅型養老保險是傳統養老保險的變通版，就是把保底的預定利率定低一點，然後增加一個浮動的分紅。優點是有保底收益，又有希望抵禦通脹，缺點是這個浮動分紅完全不可控，希望寄託在保險公司身上。看起來也不是很靠譜。

養老保險，交的越早越好，這是業內的一個共識。你現在45歲，交15年恰好60歲退休，看起來是沒有錯，但還是有點吃虧了。

各國的養老保險實際上都是兩套體系，一是政府支撐的養老保險，二是商業性的養老保險。我們分別來分析一下：

政府支撐的養老保險

俗稱“社保”。目前，對自由職業者來說，也是可以參加社保的，也屬於城鎮職工社保。對領取養老金的規定是，達到法定退休年齡，養老保險費必須繳夠15年（180個月），否則不能領取養老金。這一條，你現在開始交15年是符合的。

精準的計算，大家可以到社保部門去了解，他們會根據你選擇的繳費檔次、年限等等因素，綜合起來，按照公式進行計算。這裡做一個大致的估算，讓大家有一個概念就可以。

假設你選擇的年繳費收入檔次為6萬元，那麼年繳費比例大約就是百分之十幾，就算8000元吧。再假設工資每年有點小增長，比如每年增加5%，那麼15年後你的月工資大約1萬元，社保總繳費大約是16萬元，其中約6萬元在你的個人賬戶，10萬元進入社保統籌賬戶。

現在你60歲，退休了，養老金為兩個部分相加，一是基礎養老金，二是個人賬戶養老金。基礎養老金=退休時上年所在地在崗職工月平均工資×（1+平均繳費指數）］÷2×繳費年限×1%。個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數（60歲是139個月、55歲是170個月）。

根據上面公式計算，你的基礎養老金大約1200元，個人賬戶養老金大約500元。兩個相加就是1700元，相當於每年約2萬元。不考慮利息因素，你所繳納的16萬隻需要8年就還給你了。

更重要的一點是，我國社保體系的養老金是會經常增加的。根據最新的2019年上調養老金安排，平均上調5%，對你來說，就相當於每年增加1000元。而這種調整，實際上已經連續進行了多年，而且看起來還會繼續下去。

當然，你肯定會發現，每個月1700元是不足以維持較好的老年生活水平的。這個問題有兩個辦法解決，一是儘量多交社保，最好套最高標準，二是補充一些商業性的養老保險。

商業性的養老保險

目前，商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以在不同程度起到養老金的作用，都可以歸類於商業養老保險的範疇，是社保養老金的有益補充。簡單解讀一下：

傳統的養老保險就是投保人每年交錢，保險公司到時候發錢，按約定額度領取，其預定利率確定不變，而且一般比較低，大約在百分之2%多一點的水平。優點是回報固定，風險低，但缺點是收益低，不能抗通脹。所以，我覺得不適合你這種自由職業者。

分紅型養老保險是傳統養老保險的變通版，就是把保底的預定利率定低一點，然後增加一個浮動的分紅。優點是有保底收益，又有希望抵禦通脹，缺點是這個浮動分紅完全不可控，希望寄託在保險公司身上。看起來也不是很靠譜。

萬能型壽險又是對分紅型養老保險的一個升級版，大體架構是類似的，有保底收益，也有浮動的額外收益部分，優點是每月公佈結算利率，賬戶比較透明，存取相對靈活，追加投資方便。就目前來看，萬能險收益相對高一些。個人認為，更適合你這樣的自由職業者。

哇塞！你到了這個年齡才意識到要交養老保險，本來都已經有點晚了，還糾結劃不划算？

正哥建議，趕緊辦理繳費手續，到60歲繳滿180個月，就可以辦理退休；如果再不繳就晚了，到60歲也退不了休。

哇塞！你到了這個年齡才意識到要交養老保險，本來都已經有點晚了，還糾結劃不划算？

正哥建議，趕緊辦理繳費手續，到60歲繳滿180個月，就可以辦理退休；如果再不繳就晚了，到60歲也退不了休。

我國目前自由職業者參加社保的退休政策是，達到法定退休年齡，養老保險費必須繳夠15年（180個月），否則，不予辦理退休手續。

當然，到60歲不夠15年，也可以延長繳費到繳滿15年，再辦理退休手續。但到60歲能和別人一樣退休，還是比較好的。

按目前的社保體系，以自由職業者身份參加社保，也是屬於城鎮職工社保，退休時計算養老金待遇，計算公式與企業職工是一樣的。

應該說，參加社保是非常划算的。按你所在地上年（2018年）平均工資5300計算，我們今天只計算養老金是否划算，先不算醫療保險費。

哇塞！你到了這個年齡才意識到要交養老保險，本來都已經有點晚了，還糾結劃不划算？

正哥建議，趕緊辦理繳費手續，到60歲繳滿180個月，就可以辦理退休；如果再不繳就晚了，到60歲也退不了休。

我國目前自由職業者參加社保的退休政策是，達到法定退休年齡，養老保險費必須繳夠15年（180個月），否則，不予辦理退休手續。

當然，到60歲不夠15年，也可以延長繳費到繳滿15年，再辦理退休手續。但到60歲能和別人一樣退休，還是比較好的。

按目前的社保體系，以自由職業者身份參加社保，也是屬於城鎮職工社保，退休時計算養老金待遇，計算公式與企業職工是一樣的。

應該說，參加社保是非常划算的。按你所在地上年（2018年）平均工資5300計算，我們今天只計算養老金是否划算，先不算醫療保險費。

如果從2019年開始繳費，選擇60%的繳費基數檔次，自由職業者養老保險繳費比例是20%，那麼年繳費=5300×60%×20%×12=7632元。在20%的比例中，12%進入社保統籌賬戶，8%進入個人賬戶。就是說7632元中，4579.2元進入社保統籌賬戶，3052.8元進入個人賬戶。

如果按每年平均工資漲300元來計算，15年後，職工月平均工資就是9500元，總共繳費159840元，個人賬戶儲存額（暫不計利息）是63936元。

退休時養老金待遇=基礎養老金+個人賬戶養老金。

基礎養老金=［退休時上年所在地在崗職工月平均工資×（1+平均繳費指數）］÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數（60歲是139個月、55歲是170個月）

基礎養老金=［9500×（1+0.6）］÷2×15×1%=1140元。

個人賬戶養老金=63936÷139=459.97元。

15年後退休月養老金待遇=1140+459.97=1599.97元

全年養老金待遇=1599.97×12=19199.64元，你繳納的15年的養老保險費8年就可以完全拿回來。

而且，退休後遇到退休人員加工資，還可以享受加工資待遇。

如果加上個人賬戶利息，個人賬戶儲存額會更高，個人賬戶養老金也更高。因為養老金個人賬戶利息是很高的，2017年是7.12%，比貸款利率都高。

哇塞！你到了這個年齡才意識到要交養老保險，本來都已經有點晚了，還糾結劃不划算？

正哥建議，趕緊辦理繳費手續，到60歲繳滿180個月，就可以辦理退休；如果再不繳就晚了，到60歲也退不了休。

我國目前自由職業者參加社保的退休政策是，達到法定退休年齡，養老保險費必須繳夠15年（180個月），否則，不予辦理退休手續。

當然，到60歲不夠15年，也可以延長繳費到繳滿15年，再辦理退休手續。但到60歲能和別人一樣退休，還是比較好的。

按目前的社保體系，以自由職業者身份參加社保，也是屬於城鎮職工社保，退休時計算養老金待遇，計算公式與企業職工是一樣的。

應該說，參加社保是非常划算的。按你所在地上年（2018年）平均工資5300計算，我們今天只計算養老金是否划算，先不算醫療保險費。

如果從2019年開始繳費，選擇60%的繳費基數檔次，自由職業者養老保險繳費比例是20%，那麼年繳費=5300×60%×20%×12=7632元。在20%的比例中，12%進入社保統籌賬戶，8%進入個人賬戶。就是說7632元中，4579.2元進入社保統籌賬戶，3052.8元進入個人賬戶。

如果按每年平均工資漲300元來計算，15年後，職工月平均工資就是9500元，總共繳費159840元，個人賬戶儲存額（暫不計利息）是63936元。

退休時養老金待遇=基礎養老金+個人賬戶養老金。

基礎養老金=［退休時上年所在地在崗職工月平均工資×（1+平均繳費指數）］÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數（60歲是139個月、55歲是170個月）

基礎養老金=［9500×（1+0.6）］÷2×15×1%=1140元。

個人賬戶養老金=63936÷139=459.97元。

15年後退休月養老金待遇=1140+459.97=1599.97元

全年養老金待遇=1599.97×12=19199.64元，你繳納的15年的養老保險費8年就可以完全拿回來。

而且，退休後遇到退休人員加工資，還可以享受加工資待遇。

如果加上個人賬戶利息，個人賬戶儲存額會更高，個人賬戶養老金也更高。因為養老金個人賬戶利息是很高的，2017年是7.12%，比貸款利率都高。

參加醫療保險就更划算了，基本上參加的人都不會虧。

我國的養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險，都有國家補貼的。但大部分地方，自由職業者，只能參加養老保險和醫療保險。有的地方可以參加失業保險。

我是正哥，關注民生，服務大眾，歡迎關注我，相信我的努力，會給您帶來實實在在的價值！

哇塞！你到了這個年齡才意識到要交養老保險，本來都已經有點晚了，還糾結劃不划算？

正哥建議，趕緊辦理繳費手續，到60歲繳滿180個月，就可以辦理退休；如果再不繳就晚了，到60歲也退不了休。

我國目前自由職業者參加社保的退休政策是，達到法定退休年齡，養老保險費必須繳夠15年（180個月），否則，不予辦理退休手續。

當然，到60歲不夠15年，也可以延長繳費到繳滿15年，再辦理退休手續。但到60歲能和別人一樣退休，還是比較好的。

按目前的社保體系，以自由職業者身份參加社保，也是屬於城鎮職工社保，退休時計算養老金待遇，計算公式與企業職工是一樣的。

應該說，參加社保是非常划算的。按你所在地上年（2018年）平均工資5300計算，我們今天只計算養老金是否划算，先不算醫療保險費。

如果從2019年開始繳費，選擇60%的繳費基數檔次，自由職業者養老保險繳費比例是20%，那麼年繳費=5300×60%×20%×12=7632元。在20%的比例中，12%進入社保統籌賬戶，8%進入個人賬戶。就是說7632元中，4579.2元進入社保統籌賬戶，3052.8元進入個人賬戶。

如果按每年平均工資漲300元來計算，15年後，職工月平均工資就是9500元，總共繳費159840元，個人賬戶儲存額（暫不計利息）是63936元。

退休時養老金待遇=基礎養老金+個人賬戶養老金。

基礎養老金=［退休時上年所在地在崗職工月平均工資×（1+平均繳費指數）］÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數（60歲是139個月、55歲是170個月）

基礎養老金=［9500×（1+0.6）］÷2×15×1%=1140元。

個人賬戶養老金=63936÷139=459.97元。

15年後退休月養老金待遇=1140+459.97=1599.97元

全年養老金待遇=1599.97×12=19199.64元，你繳納的15年的養老保險費8年就可以完全拿回來。

而且，退休後遇到退休人員加工資，還可以享受加工資待遇。

如果加上個人賬戶利息，個人賬戶儲存額會更高，個人賬戶養老金也更高。因為養老金個人賬戶利息是很高的，2017年是7.12%，比貸款利率都高。

參加醫療保險就更划算了，基本上參加的人都不會虧。

我國的養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險，都有國家補貼的。但大部分地方，自由職業者，只能參加養老保險和醫療保險。有的地方可以參加失業保險。

我是正哥，關注民生，服務大眾，歡迎關注我，相信我的努力，會給您帶來實實在在的價值！

你好，你已經45歲了，如果你比較有錢或者很有錢的話，你現在交養老保險一點都不划算，因為你不缺那點錢，所以60歲後拿不拿養老金都無所謂。但從你的介紹看，你是自由職業者，一般可能沒有太多的錢，現在已經45了，就想著正好交15年養老保險，好等退休後可以拿點養老金，從長遠計劃而言，比較划算。

所以我是認可你繳納養老保險的，一來你既然想交養老保險，說明你有一定額經濟能力，為以後投資是划算的；二來養老金是在不停的漲，雖然現在算15年以後的養老金是沒有多少，但每年都會增加，而且隨著經濟的發展增加的幅度還挺大的，所以能拿養老金就算有賺頭的；三來無論你是農村戶口還是城鎮戶口，現在都有醫療保險，這是我認為你可以買養老保險的基礎，因為如果你只有養老金拿，沒有醫保待遇，等你老了後，養老金不是第一位的，看病住院醫療報銷才是第一位的，如果沒醫保，那全得花自己的錢，現在進一趟醫院可不是小數目，所以在你有醫保報銷的前提下，你買養老保險是划算的。

現在生活條件好，人的身體健康度更好，所以長壽是大概率事情，因此買15年養老保險基本是穩賺不賠的，所以我支持你買養老保險。

划算，抓緊辦。

大家好，我是社保專家思之想之，養老保險最低繳費15年才能領取養老金，你現在45歲，交滿15年剛好60歲，到時可以領取養老金，時間剛剛好。

要知道，退休後能按月領取養老金，這是比較重要的，因為養老金是退休人員養老的重要方式，其特點就是按月固定發放，年年上漲，能保障退休人員的基本生活。

自由職業者可以參加職工養老保險，也可以參加城鄉居民養老保險，參加職工養老保險繳費高，養老金也高，居民養老保險繳費低，養老金待遇也低。

如果你經濟條件不好，無法承受職工養老保險繳費，那麼可以參加居民養老保險。

如果你經濟條件不錯，完全有能力有條件承擔職工養老保險繳費，那麼建議你參加職工養老保險，因為以後養老金待遇會高出很多錢。

目前職工養老金水平平均接近3千元，而居民養老金平均只有125元。

自由職業者參加職工養老保險，繳費基數是當地全口徑平均工資，繳費比例一般是20%，其中8%納入進入個人賬戶。

而且對於有意願有能力高繳費的自由職業者來說，今年也有好消息，那就是之前最高只能在平均工資的60%—100%選擇繳費基數，現在可以在60%—300%之間自由選擇繳費基數，最高可以按全口徑平均工資的3倍繳納社保，這樣養老金水平會大幅上漲，因為養老金是多繳多得。

跟存款養老做比較，社保養老領取養老金也是划算的，現在存款利率太低，而且存款養老又有不確定性，如果存款一朝花完或者一朝被騙，那麼退休基本生活就無法保障，而養老金不關天災人禍，定時按月發放。

而且職工養老保險個人賬戶記賬利率遠高於同期銀行定期存款利率，與其存款，還不如繳納養老保險。

現在養老保險覆蓋人數已經超過9億多人，如果不划算，是說這些人都傻嗎？

更多社保問題關注思之想之。歡迎點贊。

顏開局觀點：只要繳費超過最低年限，退休後領取養老金超過5~8年，參保企業養老保險肯定是划算的。

下面我們就以45歲開始投保、60歲退休養老金這個例子為對象，測算一下投保繳費和領取養老金的有關數據，分析一下投保養老保險劃不划算。

我們討論養老保險的問題，一定是與社平工資掛鉤的。我舉青島市的例子，以2017年社平工資5309元為基礎。

根據以往的數據，社平工資年增長速度在10%以上。今後15年會是個什麼情況？保守點預測年增長3%應該沒問題，一般預測年增長6%屬於正常水平。

顏開局觀點：只要繳費超過最低年限，退休後領取養老金超過5~8年，參保企業養老保險肯定是划算的。

下面我們就以45歲開始投保、60歲退休養老金這個例子為對象，測算一下投保繳費和領取養老金的有關數據，分析一下投保養老保險劃不划算。

我們討論養老保險的問題，一定是與社平工資掛鉤的。我舉青島市的例子，以2017年社平工資5309元為基礎。

根據以往的數據，社平工資年增長速度在10%以上。今後15年會是個什麼情況？保守點預測年增長3%應該沒問題，一般預測年增長6%屬於正常水平。

以社平工資為基礎，個人選擇60%、80%、100%三檔繳費檔次，按照20%的費率繳費15年，則繳費金額和養老金數據如下表。

顏開局觀點：只要繳費超過最低年限，退休後領取養老金超過5~8年，參保企業養老保險肯定是划算的。

下面我們就以45歲開始投保、60歲退休養老金這個例子為對象，測算一下投保繳費和領取養老金的有關數據，分析一下投保養老保險劃不划算。

我們討論養老保險的問題，一定是與社平工資掛鉤的。我舉青島市的例子，以2017年社平工資5309元為基礎。

根據以往的數據，社平工資年增長速度在10%以上。今後15年會是個什麼情況？保守點預測年增長3%應該沒問題，一般預測年增長6%屬於正常水平。

以社平工資為基礎，個人選擇60%、80%、100%三檔繳費檔次，按照20%的費率繳費15年，則繳費金額和養老金數據如下表。

也就是說，由於社平工資增速不同、選擇的繳費檔次不同，15年投保繳費142188~296573元都有可能，而對應的退休養老金最少為1542元、最多為3297元，純本金收回的時間為75~110個月。

樂觀的估計，中國社平工資增速6%問題不大，退休養老金每年增長估計也能持續下去，所以本金收回的時間一般不超過8年。而根據平均預期壽命，領養老金15~20年比較正常。所以，我說養老保險非常划算，是有數據支撐和證明的。

社保還是商業保險?如果是社保的話我相信會有很多人都會向你介紹，百度上也有具體的方案。我這邊說說商保吧。

因為年齡過大45歲了，如果是想要給自己作為養老使用的話，經濟允許的情況下建議購買高額的理財險也就是5萬以上的，選擇交3年。這樣至少有10年的時間來複利。總共15萬，到期60歲的時候差不多能有40~48萬之間的價格。你可以按年領也可以一次性領出來。

如果按你標題所說的，一半繳費是4000~10000一年，這一類的理財險，回本差不多是在第9年左右 總共15年，按你年交1萬，在你60歲的時候賬號價值大概會在20~25萬左右的價值。

具體看你自己怎麼考慮。

還有想了解的可以私信我討論。

社保還是商業保險?如果是社保的話我相信會有很多人都會向你介紹，百度上也有具體的方案。我這邊說說商保吧。

因為年齡過大45歲了，如果是想要給自己作為養老使用的話，經濟允許的情況下建議購買高額的理財險也就是5萬以上的，選擇交3年。這樣至少有10年的時間來複利。總共15萬，到期60歲的時候差不多能有40~48萬之間的價格。你可以按年領也可以一次性領出來。

如果按你標題所說的，一半繳費是4000~10000一年，這一類的理財險，回本差不多是在第9年左右 總共15年，按你年交1萬，在你60歲的時候賬號價值大概會在20~25萬左右的價值。

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