郵儲銀行有款產品，每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元，這靠譜嗎？
每年存10000元，連續存3年，
相當於10000存了五年
10000存了四年
10000存了三年
計算一下年化收益率，供您參考
一、如果存銀行定期存款（整存整取）
請看郵政儲蓄官網的定期存款利率
10000存了五年 則存款收益為10000x5x2.75%=1375
10000存了四年 則存款收益為10000x4x2.75%=1100 （銀行無四年期按五年期估算）
10000存了三年 則存款收益為10000x3x2.75%=825
則銀行定期存款（整存整取）收益為1375+1100+825=3300
最終本金加利息為 33300
二、如果存該產品，每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元
從描述來看，該產品應該為短期期繳年金型保險
10000存了五年 10000存了四年 10000存了三年 收益為4800
相當於10000存了5+4+3=12年 收益為4800
則可以倒推出來該產品的年化收益率為4.0%，是高於銀行定期存款利率的
結論;如果該產品的保險公司規模較大比較靠譜的話，該產品是可以購買投資的！
謝邀！在郵政儲蓄每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元，靠譜嗎？在銀行除了存款，還有一種業務是銀保。
假如30000元，存定期5年，要想達到本息和有34800元，年化利率要多少才能達到這個目標呢？
即年利率是3.2%，那麼，銀行的5年期定期存款利率是多少呢？
對比了幾個銀行，5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以，如果是一次性存30000元，5年後有本息和34800元還是有可能的。但是，問題是30000元分三次存的，所以，要想達到本息和34800元，你說靠譜嗎？
而且，按照題目的描述不像是辦理的存款業務，更像是投保的銀行保險。那麼，如果是買的銀保，5年後有沒有可能本息和是34800元呢？
我們以一個真實的保單案例分析，這款保險產品也是保險公司所稱的開門紅產品，它能不能達到這個預期目標呢？
投保人30歲為自己投保，年交保費10000元，繳費年限3年，我們分析不同年度下可以拿到多少錢。
固定領取:
保單年度1年，被保險人31歲時，累計生存金是:8629元。
保單年度3年，被保險人33歲時，累計生存金是:27343元。
保單年度5年，被保險人35歲時，累計生存金是:30143元。 此時才拿回本金而已，並沒有拿到34800元。繼續向下看，什麼時候的本息和有34800元呢？
保單年度9年，被保險人39歲時，累計生存金是:34684元。 與目標34800元很接近了，需要達到這個目標不是5年，而是第9個年頭才能達到預期目標。
保單年度10年，被保險人40歲時，累計生存金是:35446元。
保單年度15年，被保險人45歲時，累計生存金是:46176元。 此時保單合同終止，15年的保單平均收益率是3.59%。
首先、我可以明確的告訴大家，但凡你在銀行遇到打著“每年存XX元，連續存XX年，第X年可以拿回XX元”，都是保險！！專門為銀行定製的一種銀行保險業務。
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第二、可不可以買呢？
可不可以買，就要先問問自己了，這筆錢5年內百分百不能動用？能否做到？很多銀保產品還是很不錯，但是由於很多人聽到是保險，在一起查發現退保就虧，立馬二話不說就大哭大鬧。沒有仔細思考過保險和銀行儲蓄的差別。因此，首先我們要問問自己，這筆錢5年不動能否做到。
如果家裡就這點兒儲蓄，那麼海哥強烈建議你，老老實實存款，不要買這個。
如果可以做到5年不動，那麼下面我們就分析分析靠譜不。
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第三、是否靠譜？
1、我們要確定題主說的5年到了，能兌付34800元，是否寫入了合同，而不是業務員自己說的！這點很重要。如果業務員說，這是演示利益，那麼你可以不用買。
2、要問明白，這份保險的保障期限是多久？是5年到期？還是保障更長時間，如果保障期限超過5年，卻用5年能拿多少錢來說的，騙子無疑讓他們滾蛋。
3、我們用投資理財的方式來計算是否划算：
①已知每年繳納1萬保費，繳納三年，保障期限5年，合同期滿拿回34800元。
②34800-30000=4800元。4800/30000=16%這是5年的收益率。0.16/5=3.2%的年化收益率。也就是說，每年1萬，交3年，5年後的收益率相當於年化3.2%的收益率。
③對比銀行利率。下面回答中@保險點 網友發了一份各大主流銀行的存款利息。其中廣發銀行最高，我們按照廣發銀行的利息來計算。
④總期限5年，但是前3年，每年1萬，因此要分開計算：
第一年存入1萬，存5年定期，利率3.2%，這1萬5年後可以拿回11600元。
第二年存入1萬，海哥計算了，這1萬最佳方式是先存定期3年，在存1年。1萬元定期3年，會拿到10930元，這筆錢將作為剩下1年的本金，因此5年約定期時候，第二年的1萬可以拿回11143.14元，
第三年存入1萬，直接三年定期，約定期5年時，這筆錢能拿回10930元。
⑤按照第四步，頭三年每年存一萬，第5年我們拿回11600+11143.14+10930=33673.14元。
33673<34800
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第四、通過前面的分析。我們可以看到，實際上當保險能夠把保障期限、繳費期限、以及多久到期、到期能拿回多少錢寫明在合同時候，是比銀行划算的。但是，投保保險的錢一定要是很長一段時間內不動用的錢。如果是家庭的流動資金，切記不要去投保保險，因為你要用錢的時候，就需要退保，而退保是有經濟損失的。！！！
我是海哥說險，平時賣賣保險，謝謝保險知識普及的文章，關注我吧。
每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元，那麼我們可以把數據輸入EXCEL表，進行簡單推算，最後推算得出產品的年化收益率為3.77%左右（複利）
這款產品年化收益率約為 3.77%，在風險與收益成正比的角度來看，是屬於風險相對來說較低的產品類型。如果能保證能拿回34800，即使買了也虧不了多少。
但是對比一些5年期的定期存款，這個收益率又略微失去了點競爭力。畢竟這個產品中途是沒法退出的，即使客戶放棄收益，想拿回30000本金，都是不行的，如果前期時間家裡突然遇到事情要拿回來，也拿不回來3萬元，估計只能拿回2萬多。假若是拿定期，還可以放棄定期利息，把3萬本金拿出來。
如果要與這款產品比較，現在銀行有很多4.0-5.0%間的 90天、180天、360天的理財產品，都是很好的考慮對象。
投資理財，要考慮到週期性、安全性、收益性、流動性等維度，同時還要到正規平臺去操作，過程中一定要認清風險，以免損失慘重。
郵政銀行是最喜歡賣保險的銀行，沒有之一。每年存1萬元，連續存3年，到第5年兌付3.48萬元的形式，毫無疑問是一款保險產品。
即便是不做計算，我們也要先給出不靠譜的答案。
財智成功的父母當年曾經選擇過類似的產品，5萬元存5年，當時說是到期後有1萬元利息，算下來年利率也能達到4%。結果呢，最後只有6000元利息，算下來收益率只有2.4%。
銀保產品真實收益率往往不超過3%，這一點應該有清醒的認識，不管宣傳的多麼花團錦簇。
具體到這款產品，可以看做分別拿出一萬元存了三年期、四年期和五年期存款，假設存款年利率都是X，列出如下算式：
10000×X×5+ 10000×X×4+ 10000×X×3+ 30000=34800
得出X=4%
很巧合的結果，同樣是4%的宣傳收益率。那麼到最後真的能拿到4800元利息嗎？未必。
銀行存款是保本保息的理財方式，結構性存款也好，理財產品也好，如今都不保收益。至於保險，實際依然是浮動利率，不會太低，但是宣傳的往往達不到。
存款變保險經常被人詬病，最關鍵的原因無非三點：
1、虛假宣傳，最初謊稱年收益率能達到5%以上，實際低於3%；
2、到期後不一定能立即取出全部本金和利息，有可能再過幾年甚至幾十年；
3、著急用錢時不能提前支取，如果堅持要取，會損失大量本金，堪比炒股損失；
這是存款變保險的弊病，同樣是銀保類產品不可避免的缺陷。真實收益率偏低，預期收益率多數達不到，流動性太差，實在沒有投資價值。
2019年自3月份至11月份，每月10號起都有國債發售，三年期國債年利率4%，五年期4.27%，還是每年付息，顯然投資國債有更穩定的收益率，在複利下還能有更高的真實收益。國債可以提前支取，只會損失一點利息，顯然也比這種銀保產品好得多。
如果信任民營銀行，存進去最高能有5.45%的年利率，顯然更是銀保產品無法相比的。
最後結論，多數銀保產品不靠譜，不要作為理財選擇，如今理財方式很多，不要跟錢過不去。
很明顯，您所說的郵儲銀行這款產品頗有些“銀保產品”的風格，到底是否安全呢？這是一個值得我們一起探討的問題，有助於讓更多普通投資者瞭解這款產品，並減少您的投資損失。
簡單瞭解一下郵儲銀行這款產品
郵儲銀行作為新晉的國有大型商業銀行，是我國營業網點最多的銀行類金融機構，目前有遍及全國各地近4萬家網點，服務客戶5.58億。但郵儲銀行除了便利之優勢外，也有一個備受詬病的短板，即“存單變保單”頻發。
因此，大家去郵儲銀行存款時一定要格外注意這方面的安全性，尤其是在郵儲銀行代銷的很多保險公司理財產品，比如分紅險等理財型的保險產品，建議大家儘量少碰觸。
銀保產品
從題主對該款產品的描述來看，每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元。這似乎不像郵儲銀行自身發行的理財產品，反倒是更像“銀保產品”，也就是代銷的保險公司的理財產品，事實上保險公司確實一直推出此類每年存幾萬，幾年一次性還本付息的理財型產品。
真是怕什麼來什麼？咱們一開始就比較擔心郵儲銀行的“存單變保單”業務，可這款產品恰恰又正好是代銷的保險理財產品。
那麼，這款產品靠譜嗎？
我認為該產品的本金安全性問題不大，因為保險公司與銀行一樣都屬於我國重要的金融機構之一，其所發行的每一款理財型產品都需要經過上報備案的。因此，產品還是靠譜的。
但這類產品通常有兩大不足之處:其一，就是未到期無法提前支取，哪怕是投資人願意承擔本金損失變為活期也不可以；其二，此類產品收益率並不高甚至不穩定，因此投資不划算也不給力。
這款產品收益怎麼樣呢？是否划算？
我們計算一下這款產品的收益率（假設為X）:
第一步，第一年存1萬元存期五年，到期還本付息為:10000*（1+X）^5
第二步，第二年存1萬元存期四年，到期還本付息為:10000*（1+X）*4
第三步，第三年存1萬元存期三年，到期還本付息為:10000*（1+X）*3
根據題幹來看，第5年兌付34800元，那也就是說，我們只需要將以上三步相加之和就可以算出X（收益率）=3.77%。
很明顯，郵儲銀行的這款產品實際收益率僅僅是3.77%，相信大家一定不會滿意這樣的市場收益。因為目前國內市場上有太多理財產品的年化收益率超過4.0%，甚至我們可以發現很多地方中小銀行的存款類產品利率都超過4%，更有甚者達到了5.0%以上。
總之，這是一款郵儲銀行的“銀保產品”無疑，其產品的風險較低。但其收益率非常一般，還不如直接選擇銀行的智能存款或者可以提前支取靠檔計息的定期存款。比如說，藍海銀行的五年期定期存款利率5.3%，可提前支取。一旦選擇郵儲銀行這款產品的話，流動性太差了，建議你敬而遠之。一句話，產品靠譜但收益不划算。
作者：HI木易子楊
說實話，這個投資方式看起來很像是保險！
當然這樣計算的方式不夠精準，但是我們也可以約莫估計這樣的一個收益率！
如果按照年交 1 萬分三年交，這樣的利率達到5% 左右了！
也就是用不確定的最高收益率，測算出來的一個收益，告訴客戶一定能夠兌現，這樣就是最典型的金融銷售誤導！
我是HI木易子楊，聚焦財經和職場創業領域，更多精彩內容歡迎關注交流分享！
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結論：這是銀行提保險公司代銷的保險產品，不是銀行理財產品，不靠譜
1保險公司產品銷售渠道？
保險公司產品銷售主要渠道：第一個培養千萬代理人，作為線下代理產品銷售，也是把代理人和代理人的圈子關係作為一個客戶資源圈子來銷售保險產品。第二個渠道通過銀行渠道銷售保險產品，給銀行業務員高提成，通過營銷話術推廣所謂高收益理財保險。誤導儲戶存款變保險。第三個渠道是產銷分離的保險經紀渠道，從客戶需求端匹配百家保險公司產品，不為任何一家保險公司背書，只基於客戶需求，第四類互聯網保險，移動互聯網發展，互聯網渠道讓保險配置成本降低，更加標準化，同時解決信息不對稱問題。這兩個目前非主流的模式，更適應當下互聯網，用戶體驗第一的時代。
2 保險是買保障，救命的錢，銀行是存錢理財，吃喝玩樂的錢，不要本末倒置
銀行基於儲戶的信任，把理財保險包裝成高收益理財產品誤導儲戶存款變理財保險的行為屬於銷售誤導，郵政銀行是賣理財保險的重災區，為了高提成不惜欺騙相信自己的客戶，這類一般都是年金保險，不具備高收益，用於家庭養老現金流規劃的，但是業務員為了高收益會用假定的高收益演算，讓你感覺這個理財收益很高，其實都是數字遊戲。
這類年金險一般5年後領取，年金賬戶有分紅，但是不確定，不寫進合同，只給你一個預定的利率。萬能賬戶是二次理財 賬戶，有一個保底利率寫進合同，這個才是你能拿到的確定收益。其他都是吹出來的高收益，真實的內部實際收益率很低。
3存款變保險，坑你沒商量
你的錢在銀行配置存款類理財，定期存款3年期利率也有4%以上，本金有保障，穩定賺利息，收到存款保險保障，如果你配置成保險，前兩年你教的保費扣除業務員高佣金和公司管理費等，所剩無幾，退保損失慘重，本金會虧損。而且這類保險都有5年長期鎖定現金流，不能靈活存取。
先說【答案】，郵儲銀行確實和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，最起碼不是騙人的。但它靠不靠譜，下面我會具體講解一下，如何判斷我相信大家都會心中有數了！
- 此產品不屬於銀行正規存款
我們去銀行辦理存款業務，最關注的點在哪裡?我相信99%的客戶最在意的是安全性，因為銀行夠安全，所以儲戶才願意把錢放到銀行裡面。如果這款產品不安全，我何必存到銀行?P2P、基金以及股票不是更好的選擇嗎，反正都不安全，我何必選一個收益率最低的呢？
大家都知道銀行產品受《存款保險條例》的保障，50萬元以下無條件得到賠付，但只有銀行正規存款產品才受保護，比如普通活期存款、定期存款、大額存單以及結構性存款等。像題主所說的這款產品是屬於富德生命人壽保險公司與郵儲銀行合作推出的銀保產品，收益是不保障的，而且很多時候連銀行定期存款利率都達不到，五年之內都不得提前支取，到期以後34800元的本息只是預期收益，基本可以說是達不到這個數的！
- 郵儲銀行保險產品種類多
對於郵儲銀行發售的保險產品眾多這件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，郵儲銀行的受眾群體大部分是受教育程度較低的農村人，推出保險產品的好處在於比較容易營銷；其次，保險產品的利潤大，郵儲銀行與這些保險公司合作賺到的中間收入比較多，比單純的賣存款和理財產品更划算。
我相信郵儲銀行最初的本意肯定是好的，一是售賣保險產品對於購買者的各種人身權益有所保障、二是可以獲得更多的利潤，何樂而不為呢？但下面施行起來問題就比較多且複雜了，大家對於自己購買的產品是存款還是保險傻傻分不清楚，很多保險公司的工作人員以其產品是存款為噱頭來吸引客戶購買，最終收益達不到預期，你要是客戶你能沒有怨言嗎？畢竟這錢都是辛辛苦苦賺來的，存了五年、六年甚至十年，到頭來反而拿不到一分利息！
- 此產品的收益
也就是說，我們存結構性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低於這款產品的預期收益，而且安全性更高！
綜上所述，此款產品性價比極低，屬於保險公司與郵儲銀行合作推出的一款銀保產品，收益率較低、風險性較大，我不建議大家購買。另外，純保障型的保險產品我個人還是比較推薦的，至於分紅型的保險理財，我真的覺得非常一般！
靠譜是靠譜，但是並不值得，因為這筆投資的收益率太低。
銀保產品
這款產品的應該不是郵儲銀行自身發行的理財產品，而是代銷的保險公司的產品，也只有保險公司的產品才會出現這種所謂的每年存一萬，五年領現金的情況。
對於銀保產品，本金的安全性一般是沒有任何問題的，保險公司作為我國的三大金融機構（銀行、保險、證券）之一，其發行的產品具備一定的可靠性，但是這類產品一般有兩大問題：一是未到期無法提前支取，即使你願意損失本金變為活期都不行；二是收益率並不高甚至不穩定（你這筆直接標明給予多少錢，收益還算是穩定的，如果是分紅型保險，那收益率全是預計的，往往最終的收益率僅為預期收益率的一半左右）。
該款產品的收益率
我們假設本款產品的收益率為X，那麼計算公式如下：
（1）第一筆10000元存了五年，到期本息合計：10000*（1+X）^5
（2）第二筆10000元存了四年，到期本息合計：10000*（1+X）^4
（3）第三筆10000元存了三年，到期本息合計：10000*（1+X）^3
10000*（1+X）^5+10000*（1+X）^5+10000*（1+X）^5=34800元，通過EXCEL計算可得，X=3.77%。
市場對比
這款產品最終的實際收益率僅為3.77%，這個收益率在目前的市場上並沒有多少的競爭力，目前市面上一年期的銀行理財產品收益率過4%的比比皆是；再者即使是銀行定期存款，現在三年期及五年期的存款利率裡超過3.77%的也不在少數，特別是銀行定期，如果有急需的話，隨時都可以取現，而銀保產品未到期是無法取現的，如果一定強行要取，那麼本金的損失度很高，所以對於銀保產品，敬而遠之。
總結
目前郵儲銀行是我國存款變保險的先鋒銀行，在郵儲銀行存款時一定要多打一個心眼，如果要購買保險，直接買消費型的保險（如車險），對於分紅型、理財型類的保險產品，儘量少碰。
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