郵政銀行推出保險,每年存1萬連續存5年,第6年取出本金5萬利息6200元,靠譜嗎?

10 個回答
陆燕青
2018-12-08

郵政銀行推出儲蓄型保險,資金安全上絕對沒有問題。但是,對於不同的客戶,性價比就因人而異了。

這是一款具有保險和儲蓄雙重功能的產品,從經濟利益考慮,性價比高於消費型保險;而且連續存款五年,這個時間週期不太長。有些儲蓄型保險年繳3萬連續十年,需要第十一年開始才能領取收益,需要二十年才能拿回完全本金。當然此類保險還有百萬住院醫療險作為保障,但是,必須再繳納另外的健康險費用。

與此相比,郵政銀行推出的保險,無論在繳納金額及時間週期上,都能夠吸引客戶。關鍵在於其保險項目究竟是什麼?在回答提問之間,本人撥通了郵政銀行的客服電話諮詢,客服告訴本人它們銀行代理的保險業務品種很多。這樣就無法具有針對性地回答本題,只能根據儲蓄以及保險常識進行分析了。

按照計算:如果按照銀行五年定期2.75%來算,郵政銀行這款保險型儲蓄無疑是划算的。但是,很多商業銀行為了吸儲,往往在實際操作中,提高客戶的五年期存款利率。如果這樣的話,郵政銀行的儲蓄型保險,未必能夠跑贏傳統銀行儲蓄。

很多財經人士的計算都有片面之感,一種算法是年化收益2.48;第二種算法年化收益為4%。因為郵政儲蓄不是躉交,而是逐年繳納,所以很難算的清清楚楚。

其實,年化收益高低並不太重要。關鍵在於郵政儲蓄提供的保險是否適合儲戶?還要結合客戶的家庭經濟狀況,天下沒有免費的保險。

郵政銀行推出保險,每年存1萬連續存5年,第6年取出本金5萬利息6200元,靠譜嗎?

一家之言,僅供參考。順祝週末愉快!

孔方财经
2018-12-07

靠不靠譜,要看這類保險產品的實際收益率,如果它的實際收益率比定期存款高就是靠譜的,反之則不靠譜。具體的計算方法有兩個,核心原理相同:


  • 方法一,假設同樣的方式,你拿去存定期。現在銀行1年期、2年期、3年期定期存款基準利率分別為1.5%、2.1%、2.75%。

第一年存的1萬元,5年後總的利息為:10000×2.75%×5=1375元;

第二年存的1萬元,4年後總的利息為:10000×2.75%×4=1100元;

第三年存的1萬元,3年後總的利息為:10000×2.75%×3=825元;

第四年存的1萬元,2年後總的利息為:10000×2.1%×2=420元;

第五年存的1萬元,1年後的利息為:10000*1.5%=150元。


如果你去存定期,這5年你拿到的利息總和為3870元,比這款保險拿到的6000元利息要少2230元,所以買這款保險是划算的。


當然有些人會說,定期存款每年的利息是可以取出來的,可用於追加投資,但顯然利息的累計收益無法彌補多達2230元的差距;有些人會說,銀行現在存款是可以上浮的。對!那麼我就計算一下,當銀行給出什麼樣的利率水平時,存款更划算,這就牽涉到第二種方法:


  • 方法二,計算實際的收益率。即假定這款保險每年的收益率為X%,

第一年存的1萬元,5年後總的利息為:10000×X%×5;

第二年存的1萬元,4年後總的利息為:10000×X%×4;

第三年存的1萬元,3年後總的利息為:10000×X%×3;

第四年存的1萬元,2年後總的利息為:10000×X%×2;

第五年存的1萬元,1年後的利息為:10000*X%。


加起來之和為10000×15X%,由於你實際拿到的利息是6000元,則10000×15X%=6000元,意味著X=4%,即這款保險產品的實際收益率為4%(單利計算),只要銀行給你的利息沒有到4%,買這款保險就是划算的;如果銀行給你的利息超過4%,那就肯定選銀行了。


希望能解決你的問題。

股海重生2015
2018-12-10

保險一般在宣傳時會說得很好。但如果想要購買時一定要仔細看一下合同,然後冷靜分析到底值不值得購買?

每年存1萬連續存5年,本金就是5萬。在不考慮通貨膨脹的情況下,6年產生的利息為6200元左右。平均每年的利息也在1000元左右。換算成年化收益率也就是2%上下。

如果將這筆錢直接存進銀行的五年定期,相信第6年不僅能取出本金5萬,利息也絕對於高於6200元。像這樣很簡單的計算方式,為什麼郵政銀行要推出這樣的保險,而不如宣傳自己的定期存款呢?其實保險公司把錢吸進來後,銷售人員的提成也很高的。很明顯,郵政銀行作為銷售方也會得到一筆分紅。剛開始一看,覺得宣傳還不錯,只不過拿到合同一計算,你就會發現這只是個套路而已了。並不靠譜。

如果有這筆錢,還不如存進支付寶的餘額寶裡面,在餘額寶的收益之前達到4%以上,現在回落也有3%左右。有時高有時低,平均起來肯定要比保險靠譜。而且最重要的是,錢存進保險公司了,就取不出來了,要到合同約定的期限才能取出來。流動性相當不好。而餘額寶裡面的錢可以隨時存取,相當方便。

最近問答點贊好少啊,雖然行情不好,但還是希望多多幫忙點贊哦,謝謝!看完點贊,腰纏萬貫,感謝關注!

从初级到CPA
2018-12-03

謝邀!

我這裡不搞複雜的計算,也不考慮其他的因素。只是單純的做一個算術運算,計算一下年化收益率,再和5年期的定期存款年利率比較,具體如下:

5年總的收益率=6200/50000*100%=12.4%

每年年化收益率(每年的收益率)=12.4%/5=2.48%

5年期定期存款的年利率:2.75%(這是我在交通銀行的網站上查的)

也就是說,簡單算下來這項保險平均到每年的收益率是2.48%,低於2.75%的5年期定期存款的年利率。單純看收益率是不划算的。

但要注意,這是一項保險,除了收益率外,它還有保險的功能在。所以題主如果只看收率,那是不划算的,但如果結合到保險的保障功能,那就不一定了。要看保障的範圍及保額等情形。

以上,供參考。


題主不好意思,我之前的那條的算法並不正確,經網友@指出後,我又按年金終值係數和插值法的方法重新做了計算。

計算過程如下:

(X-5%)/(6%-5%)=(5.5256-5.62)/(5.5256-5.6371)

X=5.85%

即郵政銀行推出的保險理財產品的收益率是5.85%。

高於銀行的收益率。

以上供參考。也請各位網友指正。

老明聊保险
2018-12-04

銀行推出的保險理財產品,一般是沒有什麼問題的

按你所描述,每年存1萬連續存5年,第六年取出5萬6千多,在這種低風險理財系列裡面來看其實收益也還行。為什麼這麼說呢,因為第一年你的本金才是1萬,第二年本金是2萬,以此類推,第五年投入本金才會到5萬。具體收益率可以自己大概算一下。

這種銀行的保險理財產品,也可以簡單粗暴的理解為一個定期存款

首先安全性是沒有問題的,它本質上是一款保險理財產品。怎麼說呢,你存夠6年,到期取出來沒有任何問題,該給的錢都會給你。但是如果沒存夠6年,中途你想退保取出來,在某個時間截點之前辦理會有所虧損。

總體來說

銀行保險理財產品安全性上是沒有問題的,該兌現的也都會給到你。是否買入這得兩說:

1、沒有精力去折騰,也不需要資金到其他地方投資,就需要一個安全的低風險的存錢途徑,可以納入考慮範圍。
2、有精力折騰,追求高收益,接納高風險,這種理財方式不能滿足你。

希望回答可以給你帶來幫助,有其它見解歡迎留言一起交流。

暖心人社
2018-12-03

實際上這種存款方式叫做零存整取。

每年固定存一定的金額,到時候一次性取本付息,這時候的收益率並不是所有存取額度的收益率。而是每一筆存款歷年結存的收益率總和。

比如題目中所指出的,每年存1萬元,連續存五年。

第一個1萬元,實際上是結存了五次利息,應當按複利計算。

第二個1萬元,結存了四次。

第三個1萬元,結存了三次。

第四個1萬元,結存了兩次。

第五個1萬元,結存了一次。合計結存15次。

所以,如果我們僅僅算6200÷5萬等於12.4%,平均一年利息僅等於2.48%,這樣是不對的。

其實,不考慮複利的情況下,我們簡單計算就可以。6200÷1萬等於62%,62%÷15等於4.1%。由於沒有考慮複利,這實際上是最高限制,收益率是不會超過4.1%。

有人會告訴你,它的收益率會5.8%,這是錯誤計算方法。至於怎麼來的?可以看一下年金終值係數表。按照6%的利息,每年存一元錢,五年後是5.6371。如果一元改成1萬元,就是56371元。跟6200元的利息收入差不多。但錯誤了!

郵政銀行推出保險,每年存1萬連續存5年,第6年取出本金5萬利息6200元,靠譜嗎?

我們可以看下第一年,第一年存上之後,壓根就沒有計利息。所以這種計算方式是以當年不計利息為主。

如果是第六年計算利息後,給予6200元。實際上應當使用4%的利息,五年終值是5.4163元,然後再乘以4%的利息。最終結果是5.6328。

也就是說,如果銀行給予的利息是4%,第六年我們的本息餘額應當是56328元。

對於我們普通人來說,用湊數法湊的差不多就可以了,明確計算的話非常繁瑣。

所以,結論應當是3.9%左右。相對而言,普通存款利息才2.75%,只有20萬元以上大額存單才能到4%左右,3.9%的收益率也不錯了。

老金财经
2018-12-04

郵政銀行推出保險,我就納悶銀行也涉及保險業務嗎?但不去糾結銀行是否推出保險但是光從每年存1萬連續存5年,第6年有6200元利息,單看利息收入非常的一般;按照這種5萬存5年利息6200看總體利率為12.4%,5年平均下來每年的利率是2.48%;按照這種利息是有些偏低了,我個人覺得這種存款奧妙在保險裡面了,所以這種你要仔細瞭解清楚郵政銀行推出這種保險存款;保險具體有什麼功能!

根據央行規定銀行定期存款三年和五年的利率都是在2.75%,即使各大銀行為了吸引存款上浮100%的存款利率也是變為5.5%的利率;而根據你的描述利息計算,郵政銀行推出保險存款利率2.48%的利率,至於靠不靠譜我相信只要銀行也不敢亂來的,畢竟手法律監管的,但是作為理財也要了解清楚銀行的各種保險存款細節。郵政銀行推出保險,每年存1萬連續存5年,第6年取出本金5萬利息6200元,靠譜嗎?

因為你這種應該是屬於銀行的新型機構性存款類似的,片面上看複合存款,利息同樣也是復算,但總體看起來這種存款有些偏低;建議你一定要跟銀行了解清楚這個“保險”的功能,我敢相信這種新型存款與保險掛鉤的,真正的重頭戲是在保險裡面,這個保險保的是什麼?對於投資理財本金會不會虧損?建議你一定要了解清楚才做出決定要不要把錢存在郵政銀行!

根據你的描述,郵政銀行推出的這種保險性存款都是很多繞彎子的,就是要讓投資者轉來轉去的,把投資者搞的懵懵懂懂不能完全理解透徹,讓有些對銀行信任度高的投資者稀裡糊塗的就拿錢投資了,所以建議一定要了解清楚之後再跟銀行簽訂相關協議!

看完點贊,腰纏萬貫,感謝閱讀與關注。

正直你往南边去
2018-12-07

我認為不靠譜。

首先我們不考慮通貨膨脹的問題,六年後貨幣會貶值多少。

只說每年存一萬,六年後取出56200元,乍一看是非常划算,特別是那種有閒錢沒地方投資的人,但你仔細思考思考,天底下有白吃的午餐嗎?

我到多家銀行都看到過這種活動,但我還是選擇了網上買理財產品,為什麼呢?因為我在網上買的理財產品能隨時看到收益,漲或跌心裡有底,不合適我可以賣了重新買。

銀行推銷的這個產品要固定我的錢6年,任何情況下都不能取出來,而且簽約的時候很多條款來不及看清楚,稀裡糊塗地圖6200元利息簽約了,最後一瞭解根本不是他主推的那種說法,那不是得不償失嗎?

新人,剛來的,隨便一答。

歡迎指正。

贷款教授
2018-12-04

靠不靠譜,關鍵是要看你購買的是什麼類型的保險產品,但要是讓我選擇的話,我不會去選擇這樣的一款保險產品。

為什麼我不會去選擇購買銀行的保險產品?原因很簡單:

第一、我可以選擇比這個保險收益更高的銀行存款。

目前你購買的這款產品,一年投入1萬塊錢,五年累計投入5萬塊錢,結束之後可以獲得6200塊錢的收益,折算下來每年的年化收益大概是4.13%左右。

下面是我推算出來的對應收益情況:

郵政銀行推出保險,每年存1萬連續存5年,第6年取出本金5萬利息6200元,靠譜嗎?

4.13%相對於大銀行普通存款來說還是挺高的,但未必見得他就一定有優勢,因為目前隨便某一個小銀行,存個5年期的,都可以獲得5%左右的利率,比如下面這些銀行:

郵政銀行推出保險,每年存1萬連續存5年,第6年取出本金5萬利息6200元,靠譜嗎?

同樣是五年時間,這個銀行利率可以達到5.4%,但是你購買五年的保險,年化收益只有4.13%,哪個更划算一看就知道。

除此之外,我還可以選擇其他更有優勢的銀行存款產品,目前有不少銀行都推出了智能存款,可以隨存隨取,靠檔計息,比如下面這個銀行:

郵政銀行推出保險,每年存1萬連續存5年,第6年取出本金5萬利息6200元,靠譜嗎?
這個銀行的智能存款存三個月以上的利率就可以達到4.3%,這個明顯要比購買五年保險收益更高。

最關鍵的是這種智能型存款你可以隨時支取出來,流動性非常好,而你購買保險是不能提前退保的,你要是提前退保,你會損失一部分現金價值,比如你三年總共投入3萬塊錢,如果想提前退保,有可能只能拿到97%左右的現金價值,相當於你三年投入了3萬塊錢,非但沒有收益,而且還要損失3%的本金,3萬塊錢最終只能拿到29100元左右。

第二、我可以選擇的銀行存款不僅收益高,更關鍵是保本保息,而保險是不能保本保息的。

上面我們列舉了有部分銀行可以達到5%以上的年化利率,就算智能存款也可以達到4.3%的年化利率比保險的收益還要高。

最關鍵的一點,我們需要強調的是,存款是保本保息的,50萬之內是受存款保險條例保護,而保險是不能保本保息。

表面上看,銀行跟你推薦的時候,可能說保險的收益性很高,而且也很安全,但保險終究是保險,特別是這種儲蓄型的保險收益是不固定的。

我們以分紅險為例,分紅險表面上看你投了五年,可以獲得很高的分紅,但實際上能獲得多少分紅,關鍵還是要看保險公司投資產生的收益,你有可能獲得預期的收益,也有可能獲得比預期收益更少。

你在購買保險的時候,一定要認真閱讀裡面的一些相關條例,比如購買分紅險,一般會有一條規定,比如下圖:

郵政銀行推出保險,每年存1萬連續存5年,第6年取出本金5萬利息6200元,靠譜嗎?

大家認真看了,這個紅利分配的原則是,如果確定有紅利可以分配,保險公司才會分配給你,言外之意就是,如果沒有紅利,那就不分配給你了。

股海猎人
2018-12-08

你不理財,財不理你。購買理財的過程中,務必要算清這筆經濟賬,瞭解投資產品的屬性。很明顯,郵政銀行推出的這款產品一一一它是一項保險+理財產品,不只是理財,而是有保險屬性,

再者,銀行本身並不賣保險,賣保險理財的都是在銀行第三方人員(可能就是個買保險的推銷員)

  • 不過,我們還是先來看產品的內在屬性有什麼先:

理財屬性:實際收益率為4.13%+的年化率,需連續存款五年,是否保本保利未知?

保險的屬性:保險險種未知?違約費用未知?一一很明顯你忽略了這個,或推銷員刻意隱瞞了

郵政銀行推出保險,每年存1萬連續存5年,第6年取出本金5萬利息6200元,靠譜嗎?

這樣看來,你在詢問這款產品靠不靠譜的同時,也表明你根本沒了解到“理財型保險”產品的內容,作為一款保險兼理財的產品,重點在於保險保的是什麼?對於投資理財本金會不會有虧損?是不是適合自己你都不知道?保險理財,重的是保險,然後才是收益率

  • 以你這樣的情況來看,可能已經是被忽悠了,從單純的想理財,變成了買了保險,保險保障了什麼不知道,而最終能否收到利息還不確定,甚至6年後本金都可能出現虧損!

這已經是嚴重偏離了保險產品的初衷一一估計這又是一個“理財變保險”的案例,您可能被忽悠了。

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