買房時“公積金”可貸額度和利息是怎麼計算的？

由於從事的行業是房產貸款強相關的，看到這個問題，覺得正好可以給大家一些相對準確的答案。

首先明確一下，由於各地公積金貸款額度有所不同。可以給大家舉幾個例子：下圖所示為不同城市公積金貸款上限。

接下來，我將以自己身處的城市——北京為例，解釋一下。

首先我們需要明確一個觀點：“公積金”貸款，真的不是你“想貸就能貸”。

與普通商業貸款不同，住房公積金（也叫：個人住房公積貸款），是由各地住房公積金管理中心，運用申請公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委託商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工，發放的房屋抵押貸款。

從定義裡我們可以明顯看到，“公積金”貸款是由政府管理，有定向使用途徑的一種抵押類貸款。所以意味著“公積金”無論在繳存、申請和計息上都受相應的政策法規所制約。比如在2017年3月17日北京房地產新政出臺之後，雖然北京公積金貸款仍然執行此前“認房不認貸”的原則（即購房人名下房產賣出,再買房時被算作首套房），但“3.17”政策對於貸款年限的調整卻同時適用於商業貸款與公積金貸款，公積金貸款的最長年限由原先的30年調整為25年。

所以，按照中華人民共和國住房和城鄉建設部、中華人民共和國財政部、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會聯合下發的最新《關於規範住房公積金個人住房貸款政策有關問題的通知》，如果你想使用“公積金貸款”首先需要滿足以下幾個條件（以北京市為例）：

市管公積金

一、貸款資格

（1）在京連續繳存滿12個月，且目前在繳存狀態。

（2）北京戶籍在外地繳存的人員開具相關證明後可併入北京計算時間。

（3）全國範圍內無未結清的公積金貸款記錄。

（4）有補繳、國管轉市管的，需單位開證明並申請特批。

二、流程

三、人員和材料

賣方產權人出場：面籤、初審、交稅、過戶。

買方產權人出場：面籤、初審、複審（籤借款合同）、交稅、過戶。

★新房本不出買方產權人配偶的，初審時可不必到場簽字（需證件原件到場）。複審時需夫妻到場。

申請流程

四、套數、成數和金額（只認北京住房）

（1）首套最高貸8成120萬：北京無房，全國無在還公積金。

（2）二套最高貸8成80萬：北京有1套住房，無在還公積金貸款。

注：公寓、別墅及其他高檔住宅不可做二套。

（3）公積金貸款金額需參考 房屋評估值 與 以下公式，取低值！

單身貸款額=（ 個人繳存額÷繳存比例-1323）÷對應年限的月均還款額

已婚貸款額=（個人繳存額÷繳存比例-1323×2）÷對應年限的月均還款額

五、貸款利率

首套基準利率：五年以下（含五年）2.75%，五年以上3.25%

二套基準利率上浮10%

六、貸款年限

（1）貸款最長年限25年

（2）貸款年限+借款人年齡<70。

（3）鋼混的房子房齡+貸款年限≤57，磚混的房子房齡+貸款年限≤47

★借款人的人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應不低於其月收入的50%，貸款年限會根據其月還款額相應縮短。

國管公積金

一、貸款資格

（1）在京連續繳存滿12個月，且目前在繳存狀態。

（2）有補繳、國管轉市管的，需單位開證明並申請特批。

（3）全國無未結清的公積金貸款記錄。

二、流程

三、人員和材料

申請流程

四、套數、成數和金額（只認北京住房）

（1）首套最高貸8成120萬：北京無房，全國無在還公積金。可貸款賬戶餘額的10倍左右，不足7萬的按7萬起算。

（2）二套最高貸8成80萬：北京有1套住房，無在還公積金貸款。可貸款賬戶餘額的10倍左右，不足2萬的按2萬起算。

（3）具體貸款金額還需參考房屋評估值與以下公式（取低值）：

單身貸款額=（ 個人繳存額÷繳存比例-1303）÷對應年限的月均還款額

已婚貸款額=（個人繳存額÷繳存比例-1303×2）÷對應年限的月均還款額

還需參考：繳存年限、繳存額、家庭負債等

（4）拒貸

1.第三次公積金貸款必須結清滿5年後，才能再次申請（第二次無限制）

2.2年內連續累計6次逾期拒貸（信用卡不算）

3.2年內連續逾期3~5次的，降低百分之二十的貸款金額（信用卡不算）

4.當前有逾期的拒貸（信用卡不算）

五、貸款利率

首套基準利率：五年（含）以內2.75% 五年以上3.25% 二套上浮10%

六、貸款年限

（1）貸款最長年限25年

（2）貸款年限+借款人年齡<70。

（3）鋼混的房子房齡+貸款年限≤57，磚混的房子房齡+貸款年限≤47

★借款人的人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應不低於其月收入的50%，貸款年限會根據其月還款額相應縮短。

辦理公積金費用：評估費600元，擔保費已取消。

希望我的答案能給你提供一些參考和幫助。