P2P銀行存管費率盤點揭平臺信披貓膩

P2P理財金融熊貓金控投資中金網 2017-05-21

(原標題：投了8款移動端P2P平臺扒出這些項目信披貓膩）

中金社2017年5月18日消息，近日，中國銀監會下發2017年立法工作計劃，被包含在46項“2017年完成的立法項目”當中，意味著銀監會版P2P平臺信披指引將於年內正式立法出臺。

之家注意到，早在去年10月底，就曾發佈標準（下文簡稱“網貸信披標準”），規定P2P網貸“從業機構應在提供服務渠道的顯著位置進行信息披露，服務渠道包括但不限於網站、平臺、移動APP應用、社交媒體公眾號或服務號等渠道”，信息披露內容主要包括“從業機構信息、平臺運營信息和項目信息”。

按照上述規定，前兩者（從業機構信息、平臺運營信息）一般都可以通過網站等渠道對外披露，但對於純移動端P2P平臺來說，交易只能在移動端進行，所以項目信息只能在APP端披露。因此，本文對純移動端平臺“項目信息”披露情況進行測評。

8家純移動端平臺測評：1家做到項目信息全披露

鑑於當前市面上的純移動端平臺數量眾多，網貸之家挑選了8家知名度相對較高的樣本平臺進行了體驗，並依據中國“網貸信披標準_項目信息內容”中的36項指標（包含8項鼓勵），對8家平臺的“項目信息”披露情況做了比對測評。投標互金協會披露指標

此次測評挑選的8家平臺分別是：

悟空理財、財神爺爺、唐小僧理財、熊貓金庫、沙小僧理財、洋錢罐、簡理財、你我金融

測評時間：

2017年5月10日至2017年5月16日（目前均在計息期內）；投資標的

測評包含的項目標的：

悟空理財_季賬戶-3個月，財神爺爺_新人寶-15天，_新標體驗-16天，熊貓金庫_活寶-新手標，沙小僧_師傅化緣-3月期，洋錢罐_穩投計劃-30天，簡理財_智能投、現金寶，你我金融_急速借-3月期。

比對測評結果如下：

從上表內容可以看出，網貸之家瞭解到，網貸信披標準對該指標的說明是：在“借款項目信息”對應的17項指標中，“限額管理（個人20萬、機構100萬）”一欄未披露相關信息的平臺數量最多，達到了7家（唯一披露的一家平臺也並未披露同一自然人在不同平臺的借款餘額）。

指同一自然人在該平臺的借款餘額是否超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在該平臺的借款餘額是否超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網絡借貸機構平臺借款總餘額是否超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總餘額是否超過人民幣500萬元。

顯然，對於這一對應《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》限額管理的指標，不少移動端平臺並未作出該項披露。

另外，“還款保障措施”一欄有3家平臺未作相應披露。網貸信披標準對該指標的說明是：

指為單筆融資項目提供的還款保障措施，如抵押、質押、保證、保險等措施，例如“第一還款來源：XXX、第二還款來源：XXX”。

值得留意的是，有兩家平臺未對外披露“項目風險提示”，網貸信披標準對該指標的說明是：

指針對單筆借款項目的風險對的風險提示信息，例如：信用風險、政策風險、市場風險等。

在“/借款機構信息”對應的19項指標（含鼓勵披露指標）中，多數平臺未對外披露借款人“在平臺次數、逾期總金額”兩項指標，“借款用途”一覽也有半數平臺未披露相關信息。

網貸之家注意到，在幾項鼓勵平臺披露（借款人為自然人的有3項，為機構的有5項）的指標方方面，僅有一家平臺披露了對應借款人為自然人的2項數據（資產信息、信用信息），另有一家平臺披露了1項數據（信用信息）。

整體來看，單就“項目信息”中規定應披露的信息（不包含鼓勵披露指標）而言，8家樣本平臺中有1家平臺做到了信息完全披露，這相較於盈燦諮詢去年11月發佈的中，無完全合格平臺的情況似乎稍有好轉。《50家互金協會會員單位信披報告：無完全合格者》

不過，網貸之家還注意到，移動端平臺對外披露的項目信息內容均較為簡單（部分內容僅通過一兩句話披露），相比於通過網站等渠道披露的信息（內容更詳細，部分需要原始憑證等證明），移動端平臺信披詳盡的程度存在一定問題。

同時，鑑於中國互金協會對平臺信息披露的要求越來越來高（正積極推動上線P2P集中信披平臺），且銀監會正著手推進網貸機構信息披露指引的立法進程，當前的純移動端平臺的信披狀況依然不容樂觀，而後續關於限額管理方面的信披將是重點所在。

純移動端平臺項目信披都有哪些問題？

下文部分，網貸之家將結合實際的投標體驗，對所涉及8家純移動端平臺的具體情況進行簡要的說明。

悟空理財

悟空理財由悟空（北京）科技有限公司運營，屬玖富集團（中國互金協會理事）旗下純移動端P2P平臺；平臺通過富友支付第三方個人資金賬戶進行投資資金支付（實際體驗中可選擇由連連支付提供的大額快捷支付）；平臺債權標的對接玖富小額借款，平臺標的借款人多為自然人（筆者尚未發現有機構借款人）；平臺引進了“質保計劃專款+履約險”還款保障措施。

悟空理財債權列表截圖

悟空理財涉及的未披露信息包括限額管理、借款人在平臺逾期次數、逾期金額以及3項鼓勵披露指標。

財神爺爺

財神爺爺由財神爺爺（上海）有限公司運營，為（上海互金協會會員）母公司麥子金服旗下移動；平臺通過進行；平臺債權標的主要來源於麥子金服旗下名校貸（已暫停校園網貸業務，轉向零息助學貸）的借款債權；平臺安心盈系列產品項目來源於南京金融資產交易所掛牌的（因產品數量較少，故未歸入“借款人為法人或其他組織”的對應信披項目）。

財神爺爺標的債權信息截圖

財神爺爺涉及的未披露信息包括還款保障措施、限額管理、自然人借款人借款用途、借款人在平臺逾期次數、逾期金額以及3項鼓勵披露指標；另外，財神爺爺非類債權項目還涉及項目金額、項目融資進度兩項指標未披露，但因金交所類項目披露了相關內容，故在對應指標項予以勾選。

唐小僧理財

唐小僧理財由資邦元達（上海）互聯網有限公司運營，為資邦金服旗下的新金融信息服務平臺，主打移動；平臺通過新浪支付進行第三方支付資金存管（需開通新浪支付委扣款），目前，平臺已與浙江民泰商業銀行簽署資金存管協議，正展開業務對接；平臺並無個人債權標，項目產品均為合作機構推薦的企業應收賬款融資項目、抵押/、銀行項目等，故上表中將其歸入“借款人為法人或其他組織”的對應信披項目。

唐小僧定向投資標的相關信息截圖

唐小僧涉及的未披露信息包括限額管理、機構借款人的註冊資本、註冊地址、成立時間、法定代表人以及對應的5項鼓勵披露指標。

熊貓金庫

熊貓金庫由廣東熊貓鎮投資管理有限公司運營，系A股上市公司熊貓金控投資設立的互聯網金融平臺，主打APP理財；平臺通過京東支付進行第三方支付資金存管；平臺債權標的主要對接融信通（熊貓金控旗下平臺）提供的債權，包括個人抵押貸款、小額消費貸款和公司等（投標過程中均匹配為個人債權）。

熊貓金庫項目合同及借款協議截圖

熊貓金庫涉及的未披露信息包括還款保障措施、項目風險提示、限額管理、自然人借款人借款用途、借款人在平臺逾期次數、逾期金額以及3項鼓勵披露指標；因投標過程中均匹配的均為個人債權故未歸入“借款人為法人或其他組織”的對應信披項目。，

沙小僧理財

沙小僧理財由北京匯鑫仁和投資諮詢有限公司運營，為協會會員單位，主打移動端P2P理財；平臺稱委託第三方機構進行資金管理（實際投標過程中並無第三方機構身影，接收付款驗證碼時倒是出現了“沙小僧支付”的字樣）；投資體驗來看，儘管已經開始計息數日，但一直顯示正在匹配借款人，官方客服表示，目前平臺正對接上線新網銀行資金存管，期間投標債權匹配信息無法查看。

充值過程中出現“沙小僧支付”的截圖

沙小僧理財投標項目截圖

沙小僧理財涉及的未披露信息包括還款保障措施、項目風險提示、限額管理。借款人信息方面，因為未能查看到債權合同，故無對應信息。

洋錢罐

洋錢罐由北京瓴嶽信息技術有限公司運營，獲上市公司崑崙萬維董事長的天使投資，主打移動端P2P理財；平臺交易資金通過第三方支付劃轉（充值投標過程中並未出現第三方平臺的身影）；平臺以為主（嚴選散標雖能查看，但投資時會跳轉到自動投標工具界面），債權標的多為小額消費分期類債權（筆者投標匹配到的是個人），對接資產合作方包括趣店、買單俠、分期樂、、第一車貸等；平臺通過“質保專戶賬戶”提供還款保障。