今日，建設銀行在京舉辦了2019年中期業績說明會, 針對個人消費貸款首次出現下滑，建行表示系分控模型調整所致。
上半年建行個人消費貸款類首次下降。數據顯示，貸款金額1682.70億元，比去年末2101.25億元降幅高達19.92%。而2018年同期，受“快貸”自助貸款產品影響，建行個人消費貸款增速接近10%。此外，報告期內個人消費貸款的不良貸款率由去年末的1.10%攀升至本次報告期末的1.45%。
就此，建設銀行首席風險官靳彥民解釋稱，這是因為建行在報告期內進一步強化了風控模型。同時，靳彥民表示，報告期內建設銀行對公貸款不良率有所下降，零售貸款不良率上升，緣於近年來零售業務存量大、增長快，而市場競爭激烈且受一定政策影響，所以准入門檻發生了一些變化，違約概率有所提升。靳彥民稱，這一現象有一定的階段性，但不具備發酵性，消費貸款的不良率上升較快，但其表示今年總體趨勢可保持穩定。
加強房地產開發貸准入標準
建行副行長紀志宏表示，建行一直嚴格落實“房住不炒”的調控政策導向，審慎推進房地產開發貸業務。上半年房地產開發貸增速同比下降，下一步，建行會繼續按照調控政策導向，推動貸款結構調整，秉持差別化、審慎、擇優原則，進一步加強房地產開發貸准入標準，確保房地產開發貸合規發展，加強資金用途方面的監管。同時建行還在現場披露上半年其房地產貸款方面實現了5降，分別是:個人住房貸款與對公房地產貸款佔比較年初下降了0.06個百分點;房地產開發貸款不良額較年初下降了8.3億元;不良率較年初下降了0.3個百分點;增速同比下降了6.55個百分點;個人住房按揭墊款增速同比下降了0.49個百分點。
中報顯示，截至6月末，建行房地產開發類貸款餘額3,910.93 億元，較上年末增加254.39億元，重點支持優質房地產客戶和普通商品住房項目。個人住房貸款餘額50,554.29億元，較上年末新增3,018.34 億元。截至6月末，建行房地產業不良貸款金額68.76億元、不良貸款率1.25%，較上年末“雙降”。
存款成本上升導致淨息差下降
建設銀行2019年半年報數據顯示，上半年該行淨息差為2.27%，同比下降7個基點。與去年年底數字相比，淨息差下降了4個基點。數據顯示，2018年年底建設銀行的淨息差為2.31%。淨息差指的是銀行淨利息收入和銀行全部生息資產的比值。
“這一表現與我們的預期是一致的。”對此建行表示。在今年3月底的2018年業績發佈會上，建設銀行首席財務官許一鳴也曾表示，目前銀行遇到最大的挑戰之一就是淨息差的維持問題。市場化程度越高，利差越小，這是市場化過程中歷史的必然現象。談及原因，建行歸結為存款成本上升的原因。建行方面表示，雖然貸款定價機制發生了變化，但是不能抵消存款成本的上升，對於下半年預計會保持穩定。個人消費貸款驟降19.92%
LPR在新發放貸款佔比已達56%
據悉，對銀行新發放貸款應用LPR情況，央行要求截至今年9月末，全國性銀行業金融機構新發放貸款中，應用LPR做為定價基準的比例不少於30%；截至12月末，上述佔比要不少於50%；截至明年3月末，上述佔比不少於80%
在被問及LPR在新發放貸款中的應用情況時，建行首席財務官許一鳴表示，央行對於銀行在新發放貸款中使用以LPR為定價基準的佔比有分三個階段的要求，建行將認真嚴肅執行央行的要求，實際上，建行目前的新增貸款中應用LPR的比例達到56%。至於LPR應用後，對銀行淨利息收入的影響，許一鳴表示，建行目前的貸款定價水平與以LPR為基準的貸款定價水平差距不大，大約在5bp左右，根據測算，年底前對建行淨利息收入的影響不到1億元左右。如果明年開始存量貸款利率也要調整的話，對銀行的淨利息收入壓力會有所加大，但整體看仍會相對平穩。
嚴格執行對包商銀行託管職能
從5月建行發佈公告，宣佈接受接管組委託，託管包商銀行業務，至今已有3個月。針對目前包商銀行的情況，建行行長劉桂平表示，建行對包商銀行的託管是央行和銀保監會在市場化、法制化前提下的處置風險的方式。他強調建行履行的是託管只能而非接管。在他看來，對於風險的處置方式很多。這只是其中一種。“處置風險的方式可以有很多種，近期錦州銀行的案例就是以一種新方式、新模式進行。我認為在處理金融機構的問題時，只要有利於其平穩、有序的化解風險，就是合適的方式。”同時，其強調，建行現在嚴格執行對包商銀行的託管職能，還沒有研究‘入駐’某家機構的舉措。
將出臺存量理財業務整改方案
針對“關於存量理財業務整改進程”問題， 劉桂平表示，目前整改方案正在制定中，方案完成後會向社會公眾披露。“建行通過構建‘大資管’概念來推動理財業務發展。在此過程中，建行也將推進理財子公司有序、健康、良性的發展，一定會本著對客戶負責的態度，處理好存量業務的問題。”
談及非標資產回表會否影響建行資本充足水平，劉桂平稱，“影響肯定會有，但是我們會平衡這個關係。而且相較於建行超過2萬億元的理財規模，（非標回表）對我行總體資本充足率的影響有限。”
建行中報數據顯示，截至6月末，建行理財產品餘額20372.94億元。其中，存續保本理財產品280 只，存續金額2264.81億元，較上年末減少1152.98 億元；存續非保本理財產品4578只，存續金額18108.13億元，較上年末減少357.11億元。上半年發行淨值型產品215只，6月末餘額為3430.00億元，較上年末新增433.76億元。對私理財餘額15998.33億元，佔比為78.53%。建行資產結構更趨優化，期限錯配情況明顯改善。截至6月末，標準資產餘額9056.54億元，佔總資產的43.26%，較上年末增加918.44億元，增幅為11.29%。
分紅比率不會提升仍將穩定在30%左右
市場有一種說法，“買理財不如買銀行股”。銀行股因高分紅備受投資者的青睞。而上半年建行淨利潤1557億元，建行是否會提高分紅比例無疑成為投資者關注的焦點。
不過該行首席財務官許一鳴表示，建行近幾年分紅比率穩定在30%左右，預計未來還是會保持在這一水平。他解釋稱，“建行目前資本充足率很高，很重要的原因是來自內生資本的積累，外部資本補充的頻率不大。因此，考慮到監管未來對銀行資本的要求會越來越嚴、越來越高，我們對資本補充要提前謀劃。與境外的同業相比，我們的資本充足率還不是最高的，所以分紅比率預計保持在30%左右，這一比率是合適的。”中報數據顯示，截至6月末，建行資本充足率為17.06%，其中一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為14.25%和13.70%。