'信用卡在用量6.9億，人均持0.49張背後，銀行有7種盈利方式'

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中國人民銀行發佈的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第一季度末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.9億，人均持有0.49張。

銀行以盈利為目的發行那麼多信用卡，但並不是我們刷卡消費了，銀行都能賺到錢，很多時候銀行是虧錢的。

銀行基本業務是吸納存款和貸款，吸納存款要支付利息，是有成本的。

我們看病、交學費、公益捐款等刷卡手續費為零，遇到第三方支付公司跳費率POS機，銀行賺不到手續費，還要倒貼利息給儲戶。

一旦持卡人不還款，還會產生壞賬，連本金都沒了，為何銀行還發行那麼多信用卡？

還是因為有利可圖，正常消費，全額還款，銀行賺不了幾個錢。

有其他用卡行為，會讓銀行大賺，為了賺這種錢，銀行風控系統一直在維持著風險與盈利的平衡。

作為持卡人，我們也要維持平衡，讓銀行虧錢，銀行不幹。給銀行做貢獻，我們會吃虧，如果還讓銀行覺得有風險，白貢獻還不討好。

我們要對銀行盈利方式有所瞭解，方能清楚利弊得失，找到平衡。銀行發行信用卡，主要有以下7種盈利方式：

一、【ATM機取現】各大銀行除了收取金額不等的手續費，還會按每取現1萬元，每天計息5元。畢竟不是儲蓄卡，除了民生銀行可偶爾取現，各大銀行均不喜歡，尤其是農業銀行和光大銀行，取現後很長時間提不了額。

二、【超限費】信用卡刷空後，有的銀行還可以再刷固定額度10%至20%，包括光大銀行、浦發銀行、興業銀行、民生銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、平安銀行。用卡良好才有超限權，才能刷超限， 除了要支付較高超限費用，各大銀行普遍不喜歡這種用卡行為。

三、【最低還款】沒有免息期，從消費日起計息，部分銀行賬單是1萬，還了9千，仍按一萬元計算，每天利息5元。最低還款會為銀行做較大貢獻，但會反映出持卡人還款能力低，長期最低還款除了要支付高昂費用，還會被銀行風控，是白貢獻不討好的行為。

四、【分期還款】各大銀行聲稱的分期手續費只是表面數值，並不是真實年化利息。比如1萬元分12期，已經還了6期，剩下未還金額仍按1萬元計息，真實年化比聲稱的手續費高很多。期數長了，每月還款壓力會少一點，但要支付更多利息，還反映出持卡人還款能力不強，適當應分6期，不宜超過12期。

五、【定製費】部分銀行卡面可定製，下卡後收取金額不等定製費，申請這種信用卡給銀行貢獻了，確實會提高下卡率。定製的卡面不會美如畫，工本費也不多，就是付費買通過率。定製費越高，下卡率相對越高，要衡量下一張信用卡交這些定製費值不值。

六、【年費】普卡和金卡可以刷免年費，有剛性年費的是大白金，可刷免的白金卡是小白金。正常消費，金卡或小白金足以，大白金的高端權益一般卡友用不上。自選多商戶關停後，大白金的羊毛薅不動了，賺回年費的難度加大。

七、【各種罰息】以前監管力度不足時，逾期還款會以各種名目罰息，而且是複利計算，多年後會滾成鉅額欠款，很難還得上。隨著監管力度的增強，銀行有所收斂，但仍要注意隱性霸王條款，保護自身權益，避免損失。

96費改後，1.25%和0.78%商戶刷卡手續費下降至0.6%，銀行賺少了。

減去銀聯和收單機構部分，標準類商戶每刷一萬元，手續費60元，銀行獲得45元，資金成本38元左右，賺7元，

刷到跳費率POS機，手續費仍要支付60元，銀行不賺錢或每萬元虧38元，剩下的進第三方支付公司腰包。

自選多商戶關停後，智能匹配隨機出商戶，沒良心的POS機商經常跳低費率。

經常刷這種POS機，銀行會虧錢，銀行以盈利為目的發行信用卡，不會做虧本生意，就會降額、封卡。

現在刷到低費率POS機實屬無奈，暫時沒有解決辦法，只能寄望POS機商良心一點。

正常消費，被銀行降額、封卡沒什麼影響，甚至不使用信用卡。

對於以債養債的卡友，被降額、封卡，資金鍊就會面臨斷裂，現在刷到金額對應不上，營業時間對應不上，尤其是跳地區和跳費率商戶，就要額外小心了。

要貢獻交保護費，在銀行7種盈利方式裡，分期是費用最少，銀行較喜歡的方式。

賬單全額分期，費用高，而且分期後，卡內可用額度會大幅減少。刷到標準類商戶，銀行會賺到錢，不用分期。

刷到不靠譜商戶後，擔心降額、封卡，可把這筆消費分6期還款。浦發銀行和交通銀行喜歡分期，其他銀行分期不宜過多，會被懷疑還款能力。

多瞭解銀行規則，合理用卡，可避免無謂損失，持續分享金融知識。