全國人大常委會專題詢問中小企業促進法實施情況報告：推動金融機構建立完善“敢貸、能貸、願貸”考核激勵機制

每經記者：周程程 每經編輯：陳旭

6月28日，十三屆全國人大常委會第十一次會議舉行聯組會議，結合審議全國人大常委會執法檢查組關於檢查《中華人民共和國中小企業促進法》實施情況的報告進行專題詢問。

在專題詢問中，對於小微企業融資難、融資貴等現象，有委員表示，融資難融資貴有企業方面的原因，但主要還是存在供應不足的情況，並提出了“在解決融資難融資貴方面有沒有標本兼治的長效措施”以及“企業在沒有負面信息的情況下能否對一年期貸款採用滾動展期方式”等問題。

對此，中國人民銀行黨委書記郭樹清、中國證監會主席易會滿、中國銀保監會副主席祝樹民分別進行了迴應。

國務委員王勇在回答詢問時表示，著力緩解中小企業融資難、融資貴的問題是當前和今後一個時期的重點工作之一，要建立和完善“敢貸、能貸、願貸”的考核激勵機制，明確差異化監管政策。鼓勵銀行運用互聯網、大數據等科技手段提升服務效率，創新開展知識產權、倉單、存貨等抵質押融資業務。

圖片來源：新華社

解決信息不對稱並完善激勵機制

對於供應不足的問題，謝經榮委員表示，就企業數量來講，大中小企業呈現金字塔型，但對大中小銀行的服務能力是呈“倒金字塔型”的，即缺少為小微企業服務的小銀行。就貸款方式來講，小微企業需要的是“大排擋”式服務，但大銀行提供的是“大賓館”式服務，服務方式上也存在錯位。

謝經榮認為，小微企業目前的直接融資太少，過分依靠銀行貸款。大銀行專門的營業部解決小微企業的貸款是一種方式，但不能是唯一方式，應該增加有效供應，擴大小銀行的數量。

“有關部門在解決融資難融資貴方面有沒有標本兼治的長效措施？”謝經榮委員提問說。

對此，郭樹清列舉數據表明，實際上小微企業貸款比去年同期有很大的改善。

截至今年5月，普惠性的小微企業貸款餘額達到10.3萬億元，同比增長21%，是這些年來增長最多的，比上月末和上年末分別提高0.9個百分點和5.8個百分點。其中大型銀行新增貸款佔全部金融機構的一半以上，所佔份額也比上年同期大幅提高，五大商業銀行全年計劃新增5000多億元貸款，到5月底已經完成了計劃的77.8%。

“雖然也有大環境的變化、政策推動的原因，但是銀行的積極性確實比較高。”郭樹清說。

此外，對於貸款利率方面，郭樹清表示，各銀行不一樣，但普遍比去年同期下降0.4個百分點到0.6個百分點。

在看到成效的同時，郭樹清也指出了問題。他表示，建立長效機制的重點在於解決信息不對稱的問題和激勵機制不完善、不到位的問題。

針對信息不對稱的問題，郭樹清指出，此前由於信息不對稱，銀行做中小企業貸款的不良率達到7%、8%，總體是虧損的，而且是難以持續的，做得越多越賠。但現在在互聯網和大數據的支持下，情況有很大改變。某些新興的民營銀行特別是網商銀行、微眾銀行，可以利用它們自己的數據給成百萬、上千萬的小微企業提供貸款，不良率控制在2%以下。

對於激勵機制不到位的問題，郭樹清表示，已對分支機構考核辦法、問責辦法都提出了調整的意見。各家銀行也在落實，5月底的情況比3月底有了很大改進。

“特別是國務院本週召開常務會議，明確要把小微企業貸款不良率的容忍度比各項貸款提高3個百分點。各項貸款現在2.1%的不良率，小微企業不良率可以做到5.1%，這樣機構就有積極性了。不良率容忍度上去了，分支機構和信貸員的獎勵更有保障了。”郭樹清說。

祝樹民也表示，對於治標治本的措施，銀保監會關鍵是引導銀行業金融機構逐步建立“敢貸、願貸、能貸、會貸”的長效機制。

加大中小企業債券融資扶持力度

此外，謝經榮委員還提出，企業在沒有負面信息的情況下，一年期的貸款能否採用滾動展期的方式，減少企業辦各種手續的時間和費用。

祝樹民對此迴應稱，十分關注小微企業流動資金貸款週轉中的成本和效率問題，考慮到如果監管政策允許貸款到期後一律可以直接滾動展期，實踐中可能引發以展期來掩蓋貸款逾期甚至已形成實際不良貸款的道德風險。

在此情況下，祝樹民表示，為了確保銀行審慎規範經營，管好風險，監管政策要求貸款後到期後銀行應重新進行授信審批，簽訂新的貸款合同再發放新的貸款。

祝樹民指出，為了縮短小微企業貸款週轉時間，提高續貸效率，降低過橋成本，銀保監會專門制定了一系列監管政策。

一是完善相關制度，鼓勵銀行開展續貸業務，對於流動資金貸款到期後仍有融資需求的小微企業，督促銀行提前介入貸款調查和評審，簡化續貸辦理流程。在貸款風險分類制度上，對正常續貸的小微企業貸款不要求下調風險分類。

二是要求銀行改進內部機制，提高對企業貸款需求的響應速度和審批效率。

三是要求銀行加強續貸產品的開發，督促銀行改進貸款期限管理，根據小微企業生產、建設、銷售的週期和行業特徵，研發適合小微企業的中長期貸款產品，研發推廣循環貸款、年審制貸款、分期還本付息等貸款產品和服務。

“事實上很多銀行都推出了很好的產品，如農業銀行是‘連貸通’產品，浙商銀行推出了‘三年貸’產品，泉州銀行研發了‘無間貸’產品，應該說都取得了非常好的成效。”祝樹民說。

對於中長期融資方面，易會滿針對股權融資進行了重點闡述。他表示，下一步將推動科創板順利開板交易，併發揮好科創板對中國科創企業股權融資的支持作用。同時推進資本市場基礎性制度改革，“這項工作是我們的重中之重。”

易會滿指出，還將深化新三板改革，優化融資、交易、投資者適當性等制度安排，進一步提升市場活力和吸引力。規範區域性股權市場，促進其成為地方政府扶持中小企業政策措施的綜合運用平臺，把區域性股權市場，即四板市場運用好。進一步推動完善創投、私募各項監管和有關優惠政策。

此外，還將進一步增強中小企業專項債券品種的適應性、包容性。通過多種方式來加大債券融資的扶持力度，研究推出信用保護憑證，讓中小企業的發債在市場上能得到一定程度的增信，來提高發債的成功率。

每日經濟新聞