內容摘要

銀保監會史上最大罰單出爐，2017年至2019年一季度，共作出行政處罰決定11735份，罰沒總計59.41億元，罰沒金額超過了之前10年的總和。

根據被罰的原因，具體的包括非法集資、涉房貸款違規、受賄、內控不到位以及參與騙貸等。同時司南君注意到，對於涉房貸違規的監管處罰日益趨嚴，這是相關銀行被處罰的重災區。

銀保監會的處罰力度可謂是越來越大，所以，銀行從業人員要引起注意，不要輕易犯錯，否則後果很嚴重，嚴重者會終身禁止從業。

罰金創10年之最

截圖來源：銀保監會官網

今年8月8日據銀保監會官網公佈，2017年至2019年一季度，銀保監會系統嚴厲查處違法違規行為，有效規範市場秩序，促進行業健康發展，共作出行政處罰決定11735份，罰沒總計59.41億元，罰沒金額超過了之前10年的總和。

從這些罰單細分來看，銀行業監管領域共作出行政處罰決定8888份。處罰機構4432家次，處罰責任人員5305人次，作出警告3421家（人）次，罰沒合計54.88億元，責令停業整頓1家，取消任職資格450人次，禁止從業365人。

保險業監管領域共作出行政處罰決定2847份，處罰機構2127家次，處罰責任人員3105人次，作出警告3982家（人）次，罰沒合計4.53億元，責令停止接受新業務81家次，限制業務範圍1家次，吊銷業務許可證10家，撤銷任職資格74人次，禁止從業4人。

而從執行率來看，經對銀保監會系統2017年至2019年一季度期間作出的行政處罰執行情況進行梳理排查,已作出的11735份行政處罰決定中，已執行完成11703份，執行率為99.73%。充分展示了強監管、強執行力，確保行政處罰的權威性和嚴肅性，切實發揮了行政處罰警示、教育及懲戒作用。

那麼今年針對銀行又開具了多少罰單呢？

2018年銀保監會開具的罰單統計，截止2018年12月29日，銀保監會2018年已開具3718張罰單，也就是說，銀監繫統全年保持著平均每日10張罰單的速度， 365天全年無休地開著罰單，罰沒金額累計超20億元。

對於已經過半的2019年，銀監會開的罰單具體情況又是如何呢？

從2019年上半年來看，銀監繫統針對銀行累計開出罰單906張，數量與去年同期894張基本持平，從額度看，2019年上半年累計罰金4.37億元，較2018年上半年的13億元縮減66%。上半年，銀保監會對保險業合計開出387張罰單，對保險機構及個人處罰金額超6000萬元。

根據證券日報統計，今年以來截至8月8日，在銀保監會、銀保監局本級及銀保監分局本級開出的銀行罰單裡，明確提到禁止終身從事銀行業工作的罰單有55份，共有57人被“終身禁業”。

從被罰人所在金融機構看，農村商業銀行被罰終身禁業的人數最多，為10人，涉及9家農商行；國有大行位列第二，9人被終身禁業，涉及4家銀行；農信社位列第三，8人被終身禁業，涉及5家農信社；城商行6人被終身禁業，涉及4家城商行。

因何被罰？

圖片來源：圖庫 Pexels.com

根據被罰的原因，具體的包括非法集資、涉房貸款違規、受賄、內控不到位以及參與騙貸等。同時我們注意到，對於涉房貸違規的監管處罰日益趨嚴，這也成為銀行人員被終身禁業的最常見原因。

據銀保監會官網發佈數據統計，7月首周（以發佈日期計），包括銀監會、銀監局、銀監分局在內的銀監繫統針對銀行（不含個人，下同）共發出19張罰單，其中9張明確指向信貸資金違規流入房地產，累計罰金達340萬元。

具體來看，7月4日寧波銀保監局連開8張罰單，案由均涉及房地產。其中包括工行、興業、廣發、平安、光大、中信、浦發在內七家銀行的寧波支行違規案由為“住房按揭貸款管理不規範”。浙商銀行寧波分行為“房地產授信業務管理不審慎”。7月2日，交通銀行溫州分行因“貸款資金違規流入房地產市場”收到銀保監溫州分局罰單。

同樣也是在今年7月份，銀保監會阿拉善監管分局曾開出兩張罰單，對某國有銀行2位工作人員處以禁止終身從事銀行業工作的處罰，原因就包括“為‘四證’不全企業發放房地產開發貸款負有直接責任。”而因此原因被處罰，這在以前非常罕見。

據不完全統計，上半年有數十家銀行因涉及房地產違規輸血被罰，佔比超過同期，合計罰金累計數千萬，其中不乏百萬級“重磅”罰單。

而對涉房金融監管力度的加強也早有端倪，一個是一直以來強調的“房住不炒”的宗旨，同樣在剛剛過去的730會議上再次強調不將房地產作為刺激經濟的手段，再次說明了讓資金流向實體的決心。

另一個在今年年初，銀保監會副主席王兆星就曾明確提出，房地產金融是下一階段監管緊盯的幾個重要風險領域之一。銀保監發佈的《2019年“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作要點》明確指出，關注銀行機構對房地產行業政策的執行情況。這更加說明了，房地產行業政策是工作要點。

近日，銀保監會辦公廳發佈《中國銀保監會辦公廳關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，再次表明了對房地產嚴監管、不放鬆的立場。具體如下：

在房地產信貸業務管理情況方面，檢查要點包括：

[1]一是房地產業務授信政策和內控制度執行情況。

[2]二是房地產開發貸款和土地儲備貸款管理情況，包括集中度管理、資本金來源真實性審查、落實最低資本金比例要求、企業資質審查等，以及違規向“四證”不全項目提供融資。

[3]三是個人住房貸款管理情況，包括落實差別化信貸政策，執行最低首付比例和限貸政策要求，履行首付資金真實性與貸款申請人償債能力評估與檢查等。

[4]四是住房租賃貸款方面。

融360研究院分析師李萬賦認為，涉房貸款未來仍將會是監管重點。“銀行違規放貸或信貸資金監督不力，可能使得信貸資金違規流向樓市，不僅帶來信貸結構的進一步惡化，為之承受更大的風險，還會使樓市調控面臨更多阻力。”他解釋道。

當然，這業從另一個方面給我們再次提供了一個明確的信號，那些還在期望炒房致富的，現在真的該醒醒了！

銀行業年內最大罰單出現

除了對涉房金融監管力度加強之外，其他金融監管力度也在不斷加強。

上週五，據銀保監會信息顯示，中信銀行和郵儲銀行近日均收到罰單，此次罰單也是今年以來銀保監會針對銀行業機構開出的首批罰單。其中，中信銀行因13項違法違規行為，被合計罰沒2223.7萬元，金額刷新2019年以來銀行業罰單最高處罰金額紀錄。

具體來看，此次“天價罰單”劍指中信銀行在信息報送、貸款、理財等業務領域的違法違規行為。違規放貸佔據中信銀行被罰事由多條，但仔細來看，其中有兩條處罰還是涉及房地產業務，分別是“以流動資金貸款名義發放房地產開發貸款”和“未將房地產企業貸款計入房地產開發貸款科目”。

對於天價罰單而言，相較去年，今年以來銀保監繫統對銀行開出千萬元以上的罰單次數大幅減少。在中信銀行“天價罰單”之前，僅意大利裕信銀行因員工職務侵佔被上海銀保監局罰款1030萬元。而2018年同期，超千萬的“天價罰單”有12張之多，單張金額最高達4.62億元。

而2017年的最大罰單，是涉及“僑興債”的處罰，罰金7.22億。2017年12月8日，銀監會通報對廣發銀行的處罰結果，對廣發銀行總行、惠州分行及其他分支機構的違法違規行為罰沒合計7.22億元，創下史上最大罰單。其中，沒收違法所得17553.79萬元，並處以3倍罰款52661.37萬元，其他違規罰款2000萬元。

每年的天價罰單對市場而言，都是一個警示！監管的紅線只緊不鬆，如果總有在紅線邊緣的試探者，當心一失足成千古恨。對於個人而言，鋌而走險丟的是整個職業生涯；對於企業而言，也會成為永遠擦不掉的黑點；對於行業而言，只有規範化、秩序化、透明化的市場才會有未來。

銀保監會保持持續強監管

截圖來源：銀保監會官網

從上面統計我們不難看出，過去金融市場存在著諸多的不規範、處罰不到位、力度過輕的問題。但隨著這幾年監管的加強和《資管新規》的頒佈實施，規範化市場正逐漸走上正軌。

近年來，銀保監會以強化金融監管為重點，以防範系統性金融風險為底線，始終保持整治金融市場亂象的高壓態勢，持續加大行政處罰力度，從嚴打擊重點領域違法違規行為，綜合運用多種措施保障行政處罰執行到位，確保行政處罰的權威性和嚴肅性，切實發揮了行政處罰警示、教育及懲戒作用。

銀保監會業表示，下一步將進一步加大執行力度,切實完善行政處罰執行機制,壓緊壓實機構主體責任,著力強化聯合懲戒力度,有效保證行政處罰決定的貫徹執行，維護執法權威和法律尊嚴。

另外一方面，我們也看到了可喜的一面，各資管公司在強監管的環境下業越來越注重內部的風控和合規的問題，這更加推動了整個資管行業的健康化。但是金融行業的灰色地帶較多、誘惑大，對於每個從業人員而言，都該記住那句話：莫伸手，伸手必備抓！