銀聯二維碼支付產品最新介紹，EMVCo牽頭制定規範走向國際化

4月28日，銀行卡檢測中心在深圳舉辦“2017年支付系列培訓——銀行卡終端產品功能與安全專題培訓班”，會上銀聯雲閃付團隊針對二維碼支付業務產品及技術方案作了詳細介紹。值得一提的是，銀聯二維碼正在積極備戰國際化，銀聯二維碼支付產品由EMVCo二維碼工作組組長牽頭制定規範，產品國際國內通用。

首先，背景上，開展二維碼支付的業務條件已經足夠成熟。監管層面，人民銀行已從監管角度給二維碼支付創造了公平、健康的市場環境。商業銀行均在向互聯網移動銀行轉型，二維碼支付也是順應銀行的發展趨勢。原則上，銀聯的二維碼支付產品將在堅持四方模式的前提下，通過統一標準、統一規範實現二維碼業務的聯網通用，形成銀行業合力，並通過適當的推廣策略將銀行卡支付的優勢延伸到二維碼支付市場。

銀聯的二維碼支付業務產品是雲閃付品牌下的重要產品之一，其業務定位是遵循開放戰略，實現成員機構件二維碼身碼、支付環節的標準統一和互聯互通。其產品的競爭性在於：

1、 政策支持，銀聯二維碼支付產品是在人民銀行的領導下，聯合商業銀行共同研發的；

2、 安全性高，其採用符合人民銀行支付標記化技術規範的token，由後臺生成，加密傳輸；

3、 機制完善，銀聯二維碼支付產品與傳統銀行卡的業務模式一致，具有完善的配套機制；

4、 生態體系，其髮卡、收單、銀聯、商戶角色邊界清晰，利於共同推動市場最大做強；

5、 國際性，銀聯二維碼支付產品由EMVCo二維碼工作組組長牽頭制定規範，產品國際國內通用。

在產品方案方面，中國銀聯二維碼支付產品是成員機構APP的跨行轉接交換產品，通過二維碼(條碼)交互方式，實現個人之見、個人與商戶之間、以及商戶之間的資金收付和增值應用，主要提供消費、轉賬繼取現等方案。其產品特點是，1、線上線下融合，發揮互聯網公司無法比擬的線上線下協同優勢；2、支付習慣轉變，實現消費形態由商戶主導支付向用戶主導支付的轉變；3、整合各方資源，實現資源的最大化利用。

值得注意的是，銀聯的二維碼支付產品其交互方式同樣是分為主掃和被掃，但都是站在持卡人的角度而言的。

二維碼支付產品的業務範圍包括，1、消費，主掃消費、被掃消費；2、轉賬，人到人付款(主掃)；3、取現，二維碼取現(主掃)。其產品的應用場景除了上述的支付類場景之外，還可以是營銷類場景，如優惠券、權益、積分等；行業應用類場景，如教育、醫療、出行等。

二維碼編碼可以由成員機構自主生成，也可以由銀聯生成，並且對於付款碼(被掃)和收款碼(主掃)的格式、生成有效期、唯一性等進行了嚴格規定。

關於二維碼支付的清算，其交易清分於每日23：00進行清算，與普通單信息交易同批，資金結算與一般交易結算相同，付款方(APP方)獨立結算費用的，需提供結算行及清算賬號。另外，銀聯二維碼支付產品在歷史清算交易查詢、調單查詢、差錯處理上也有詳細的規範機制。

除此之外，銀聯還對二維碼支付產品的技術方案和安全風控檢測方面進行了相關解讀，包括二維碼支付的系統架構、主掃被掃及轉賬的消費交易流程、對應的報文域、跨行綁卡、風控處理等，由於目前銀聯相關方案尚未正式落實發布，在此不作另外說明。據移動支付網瞭解，目前無錫地鐵的二維碼支付應用方案已經採用了銀聯的二維碼支付標準，而此前銀聯便宣佈將在5月聯合17家銀行，與200萬商戶開展二維碼優惠互動，相信在接下來的時間裡會有越來越多的銀行、應用和場景接入到銀聯的二維碼體系來。

附：截止目前支持使用銀聯二維碼支付的APP