本報記者黃斌，實習生彭依怡北京報道
一向以“高端”形象示人的美國運通（AmericanExpress），正在大舉切入非私人銀行高淨值客群。
5月8日，美國運通與中國銀行信用卡部門聯合推出了兩張信用卡產品：長城環球通美國運通金卡和長城環球通美國運通白金卡。兩款產品均為美國運通單標卡，以旅遊、個性化生活方式為賣點，持卡人的主要權益與境外酒店服務、環球美食、海淘等有關。
中行信用卡中心相關負責人對21世紀經濟報道記者表示，中行與美國運通曾於2011年針對中行私人銀行客戶發行過一張高端信用卡，而此次推出的兩張信用卡，門檻與此前的高端信用卡相比，拉開的梯度較大。
美國運通提供的數據顯示，目前其已與中行、工行、招行、浦發、民生和中信六家銀行合作，共發行卡50餘款。21世紀經濟報道採訪發現，公眾印象中的頗具傳奇色彩的“百夫長”黑金卡，僅工行、招行和民生三家有過發行，在其產品體系中，實為少數。
“比如說寶馬，有最好的7系列以及跑車，同時也有3系列、5系列等等。無論哪個層級的對應產品始終都是寶馬的品牌，提供寶馬最好的功能以及服務，他們的客戶都是那個消費層裡面比較優質的。”5月8日，美國運通中國區董事總經理姜大偉以汽車品牌類比，對21世紀經濟報道記者解釋美國運通的產品體系，“我們也是有類似的產品線，也都是在同年齡同層級的客戶群裡找到最優質的。”
瞄準各層優質客戶
2015年8月，美國運通聯手浦發銀行推出一款白金卡。21世紀經濟報道近日通過浦發銀行客服獲悉，該卡目前的申請門檻為年收入40萬元。
“今年4月之前的目標消費者，需要年收入稅後25萬元，現在是升級成了40萬元，所以說標準其實不是在降，而是在升。”5月8日，美國運通相關負責人對21世紀經濟報道記者表示，國內各家合作銀行目標人群定位各異，“我們也會考慮他們彼此之間競爭的方式”，但美國運通堅守的目標則是“消費金字塔的每一層我們都需要最優質的會員”。
在競爭激烈的信用卡領域，美國運通的“高標準”，能否得到國內髮卡行的嚴格執行？
“美國運通在國內不能單獨髮卡，跟各發卡銀行談判時，需要互相接受對方的條件。即便談判了比較合適的客戶群，真正髮卡的時候，髮卡行也有可能會放水。”某國有大行北京地區信用卡部門資深人士對21世紀經濟報道記者稱，由於信用卡領域競爭激烈，國內銀行在髮卡時，“降低一點門檻留住客戶”的現象很常見。
“但美運的客戶整體質量確實是比其他卡組織同一層級用戶優質一些。”該人士說。
目前美國運通在中國運營這兩個產品線：百夫長和藍盒子。
“藍盒子和百夫長兩個系列本身不分高低，除了百夫長黑金卡級別最高，藍盒子級別最高的私行卡也是超高端產品。”美國運通相關負責人對21世紀經濟報道記者稱，未來美國運通在中國區將同步推進兩個系列產品，戰略上是“進一步強化在高端市場的領導地位，同時進一步深化拓展大眾市場”。
“三方模式”下的中國挑戰
美國運通最顯著的基因，要數其有別於其他卡組織的“三方模式”。
信用卡交易鏈條中常見的有四個參與方：持卡人、髮卡機構、商戶和收單機構。美國運通多年來形成的玩法則為：集髮卡機構與收單機構於一身，再分別對接持卡人和商戶。
這一模式的好處在於：美國運通在髮卡端聚集高端用戶，在收單端集結商戶，憑藉用戶強大的消費能力從商戶處獲得最大的客戶優惠，同時給予用戶可觀的優惠，促使其高消費。美國運通則在此過程中獲得較高的消費返點。
同時，三方模式還使美國運通得以更好地控制用戶體驗，以保證其優質的服務質量。一個被多次提起的例子是：三方模式下的百夫長持卡人，如果在某網站刷卡買到了偽劣產品，可以享受美國運通的先行賠付，持卡人僅需與美國運通交涉，即可解決用卡中遇到的問題。
但中國的相關監管政策要求，髮卡組織必須為商業銀行，導致美國運通駕輕就熟的三方模式在中國失去用武之地，而只能適應髮卡機構與收單機構分離的四方模式。
1997年以來，美國運通開始將自己打造成一個更為開放的體系，與其他銀行或金融機構合作，讓其發行美國運通品牌的產品及協助拓展商戶至美國運通網絡。美國運通在中國地區佈局的百夫長、藍盒子兩個系列產品，則各有特點。
“百夫長系列的產品，美國運通擁有很強的主導權；而藍盒子系列產品，則給予髮卡銀行更多的自主權。”前述北京某銀行信用卡部門人士稱，前者能保證美國運通的高端形象，“尤其是百夫長這個品牌”，後者則可幫助美國運通更為靈活地滲透中國市場，“目前藍盒子系列發得比較多，面向的也主要是非私銀客戶。”
（編輯：李伊琳，郵箱：[email protected]）