'大學生怎樣配置好保險？怎樣花最少的錢為自己配置最好的保障？'

文/梧桐保

不久前，一位在校大學生前來諮詢，每月零花錢比較少，買什麼保險比較好？梧桐君當時好奇這個大學生不一般，年紀輕輕保險意識這麼強？原來不久前大學室友經常熬夜玩遊戲，結果被查出來肝癌早期，住院一個月花了十幾萬，大學生醫保只報了5萬，最後是同學組織募捐，暫時度過難關，未來還要定期複查和吃藥。

如果一個月只能拿出很少的錢，又不想讓父母出錢，買什麼保險好？

1、大學生醫保可以報銷多少？

記得筆者上大學時，也領到一張大學生醫保卡，實際上就是當地的居民醫保，由於各個地方社保政策不同，報銷額度和比例會有差距，就拿一線城市杭州來說：

比如，某學生因癌症在三甲醫院（比如省人民醫院）住院30天，花費12萬元，自費藥使用4萬，合理費用8萬，那麼大學生醫保大概可以報銷多少？

大學生醫保報銷：（2萬-800免賠）*70%=13440元

大病醫保報銷：60000*60%=36000元

所以本次住院花費12萬，社保報銷49440元，自費70560元（如果家庭條件不是很好，壓力會比較大）

大學生醫保的特點：

1、交費低，一般60-80元，額度很高

2、社保是一種醫療費用補償，而不是全額報銷；

3、社保只能報銷用藥目錄內的藥品。

目前市場上藥品總共19萬多種，社保只報其中2000多類甲類和部分乙類藥品，對其他19萬種丙類藥品自費，很多重疾險需要用到進口藥，社保往往難以應付重疾。

二、重疾險是首選？答案是：NO

很多人說現在大病發病率那麼高，重疾險非常重要，這句話沒毛病，但是得掂量一下口袋裡有多少錢。

重疾險也叫做收入損失險，發生約定的疾病時，給付保險金，用來補償收入損失的，對無收入或低收入的在校大學生來說，需要考慮：

1、沒有收入來源，需要補償收入損失？（未來肯定有需求）

2、買了不一定能賠，重疾險保障範圍中除了癌症，其他疾病理賠門檻非常高。

3、保額買低了不管用；買高了交不起。

對於大學生來說，18歲買到足夠保額，輕重疾保障全面，交費四五千以上，即使是消費險也要一兩千。如果不要父母給錢，靠自己交費壓力比較大。

三、資金緊張最實用的險種：醫療險

商業無免賠醫療險，可以應付小病；百萬醫療險可以應付大病治療費用，可以報銷自費藥，意外和疾病就診都能報銷，實用性很強。

1、社保沒有報完的，商業醫療險繼續報，不給父母增加負擔；

2、醫療險是日常用的最多，也是投保審核最嚴格的險種（早買早安心）

3、百萬醫療險，不僅可以報銷自費藥，可以墊付住院治療費（住院花費100萬，絲毫不懼）

4、最重要的是價格很便宜，每月幾十塊錢，壓力小。

四、18歲買什麼醫療險比較划算？

醫療險最重要的是續保條款，上一年發生理賠，第二年是否還能續保；其次就是保障範圍要全面；最後就是百萬醫療險要能報銷治療費用，看看醫療險方案：

在搭配醫療險時，如果有支付寶，可以嘗試開通相互寶互助計劃，目前均攤成本每月幾毛錢，還是很便宜。

日常報銷案例：

小王在校期間，因為打球滑到不小心骨折，就診花費1200元，社保報銷400多元，投保商業無免賠醫療險，報銷剩餘費用90%，報銷近700元，自己花費100元左右。

如果是遇到大病，比如癌症，住院花費30萬，社保報銷12萬，剩餘的18萬含自費藥，搭配的百萬醫療險可以繼續報報銷，住院期間還可以墊付醫藥費。

相互寶針對約定的大病符合要求，還可以給付30萬保險金。

五、買保險的錢從哪裡來？

記得筆者當年讀大學時，那時候穿越火線很火，買一把火麒麟AK需要888元；玩一把吃雞遊戲絕地求生，買號也要98元；還有大學裡的各種社團，比如話劇社等，每個社團入團交費20元；要是報一個方正飛騰或PS軟件等培訓班，花費要更高一點。

對於在校大學生來說，每月30元保費，平均每天一塊錢，夏天少喝幾瓶冷飲就可以，該玩的玩，該學習的學習，如果想要買更為全面的保障，可能需要父母掏銀子。

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