一家中國小微企業有能力承受高達9-10%利率貸款支撐其快速發展的業務，但即使如此他們還是無法從銀行獲得急需的貸款，不得不以更高利率尋求民間借貸。與之相對的是，美國金融機構不到5%的貸款利率卻找不到優質客戶。
一位有良好信用記錄加償債能力的墨西哥勞工急需一筆錢，而當地銀行借貸利率高達9%，但同時一家遠在意大利的銀行能提供5%利率的貸款卻找不到優質客戶。
因為金融市場的高度壟斷、國界分離，類似案例在現實世界中幾乎每時每刻都在各地上演。
而具有分佈式記賬、去中心化、公開透明、高度自治等特性的區塊鏈技術為解決這些問題提供了可能。正因為看到了這一點，深耕互聯網金融多年的朱晟卿於2018年上半年發佈了全球首條分佈式銀行公鏈DCC（Distributed Credit Chain）。
DCC會怎樣改變傳統借貸？DCC如何匹配借貸需求並保護用戶數據？就這些問題，幣世界近日專訪了全球首條分佈式銀行公鏈DCC創始人朱晟卿。
他表示，壟斷性的金融機構事實上提高了借貸者的貸款利率，並縮減了放貸人的利息收益。像上面的案例在傳統銀行體系中是難以解決，但可以通過區塊鏈技術實現。
朱晟卿詳細解釋了DCC的運作機制。DCC生態系統依據區塊鏈技術，為每一個用戶生成一個DCCID。這個DCCID可關聯各類個人資料，例如姓名、身份證號、銀行卡、資產、交易記錄、信用歷史、借貸以及償還情況等。用戶數據將由個人提供，借款人通過向鏈上的數據服務機構發起數據驗證申請，以此獲取信用報告書，報告書的摘要（哈希值）記錄在鏈上以便驗證真偽，一旦確認將會生成唯一不可篡改的報表。之後，貸款人或者機構會根據借款人的信用評價報告來決定是否放款並且放款多少，從而達成點對點快速交易。
在用戶數據保護方面，他表示，DCCID採用和以太坊錢包相同的生成機制，錢包由私鑰、公鑰、地址組成，不受任何機構、個人控制。
而且全世界的金融機構、個人都可自由接入DCC公鏈，DCC會把借貸雙方認可的借貸發生過程數據開放給其他需要獲得數據的機構，同時在區塊鏈上創建信貸歷史報告，幫助個人或機構追溯交易對象的過往信貸行為。貸款的個人既可以更快速拿到貸款，又能有效保護個人信息和數據的安全性；放款機構既能很容易的在不同的消費場景下找到目標客戶，又能根據用戶信用畫像迅速有效做出反應。
因此，DCC上的借貸將和傳統借貸完全不同。朱晟卿解釋道，在DCC公開透明的生態上，數據服務機構通過給用戶提供專業的數據信用認證服務而獲利，而不再像傳統金融機構通過信息不對稱、販賣信息獲利。而且DCC上的點對點借貸將原來中介機構的利潤返還給平臺上的借貸雙方以及數據機構，從而使個人與個人，個人與數據機構，數據機構與數據機構之間沒有隔閡，任何數據服務機構都可以對借款方進行多維度數據分析認證，極大削弱金融中介的壟斷能力。
以下為專訪內容：
幣世界：眾所周知，傳統金融機構有很多弊端，比如壟斷、信息不對稱、用戶數據隱私等等，區塊鏈技術怎麼改變？
朱晟卿：傳統的金融產業是高度中心化的，金融交易極度依賴大型機構的背書，因此用戶也為此必須向這些機構付出不菲的交易成本。壟斷性的金融機構事實上提高了借貸者的貸款利率，並縮減了放貸人的利息收益；極端情況下，中介商為了自身的利益還會扭曲借貸者的信用畫像，使放貸人不能準確辨識風險，給市場帶來嚴重的不穩定因素。
區塊鏈技術有助於打破大型金融機構的壟斷、提高信息共享的效率，並強化用戶隱私數據的保護，讓金融關係更加直接、高效、安全。
將區塊鏈技術與互聯網金融平臺結合，可以實現分佈式記賬、去中心化、公開透明、高度自治等特性。這樣就能實現主體之間點對點的交易，沒有了賺差價的中間商。這種模式不但降低了成本，還提高了交易的效率。而且，區塊鏈上的信息具有不可篡改的特性，這更好地保障了用戶隱私，也保證了數據的準確可靠。
基於區塊鏈的比特幣、以太坊等的應用更加驗證了區塊鏈革新金融領域的巨大前景。越來越多的互聯網科技領域試圖利用區塊鏈，顛覆創新，給行業帶來變革。區塊鏈應用於新金融已是不可阻擋的趨勢，同時也將成為未來金融體系創新的核心技術。
幣世界：金融市場並不是一個充分競爭的市場，背後有盤根交錯的利益集團。像支付寶、餘額寶都很難跨越這些障礙，DCC具體如何解決信貸中心化問題？因為就算數據上鍊，但上鍊金融機構的貨幣其實最終還是來自銀行。
朱晟卿：DCC服務的對象是整個互聯網金融行業。我們為區塊鏈時代的金融業務提供基礎設施，通過區塊鏈平臺為各參與者提供可以自運轉的生態體系，進而實現真正的全球化普惠金融。
DCC是一個運用區塊鏈技術去中心化、自治、不可篡改、保護隱私等特性，為金融借貸雙方提供安全、高效惠普金融服務的全球開放金融生態平臺，全世界的金融機構、個人都可自由接入DCC公鏈，實現信息共享，生態互惠。在沒有中介機構的前提下，公鏈上的借貸雙方基於信用價值信息，高效匹配，實現點對點直接交易。
我們以重構信貸生態為起點，將逐步拓展至資產證券化、供應鏈金融、資產管理等金融領域，在分佈式銀行生態體系中打造區塊鏈技術真正落地應用的典型案例。
幣世界：介紹一下DCC有哪些應用場景？
朱晟卿：金融是以數據為核心的行業，如果數據冗雜混亂，就會嚴重影響業務開展。在DCC的分佈式的信用體系中，個人自主上傳真實數據，因此調取的數據準確、安全、可控。
同時，當個人或者數據機構被越來越多的多方對等認證，那麼他的信用畫像就越全面和清晰，DCC會把借貸雙方認可的借貸發生過程數據開放給其他需要獲得數據的機構，同時在區塊鏈上創建信貸歷史報告，幫助個人或機構追溯交易對象的過往信貸行為。貸款的個人既可以更快速拿到貸款，又能有效保護個人信息和數據的安全性；放款機構既能很容易的在不同的消費場景下找到目標客戶，又能根據用戶信用畫像迅速有效做出反應。
舉個例子，一位普通的墨西哥勞工，需要一筆錢進行家庭裝修，他在當地有良好的信用記錄，但當地銀行借貸利率高達9%，他從哪裡找到更低利率的貸款呢？通過DCC生態系統的去中心化數據共享，意大利的一家銀行發現他的貸款需求，並在評估他的借貸風險後，最終以低至5%的利率向其貸款。這在傳統銀行體系中是難以想象的事情，但可以通過區塊鏈技術實現。
幣世界：DCC會怎麼保護用戶數據？
朱晟卿：DCC的平臺邏輯是將數據的處置權返回給用戶，用戶的個人信息數據掌握在自己手中，保障了信息安全不被濫用。
DCC生態系統依據區塊鏈技術，為每一個用戶生成一個DCCID。這個DCCID可關聯各類個人資料，例如姓名、身份證號、銀行卡、資產、交易記錄、信用歷史、借貸以及償還情況等。DCCID採用和以太坊錢包相同的生成機制，錢包由私鑰、公鑰、地址組成，不受任何機構、個人控制。
用戶數據將由個人提供，借款人通過向鏈上的數據服務機構發起數據驗證申請，以此獲取信用報告書，報告書的摘要（哈希值）記錄在鏈上以便驗證真偽，一旦確認將會生成唯一不可篡改的報表。之後，貸款人（機構）會根據借款人的信用評價報告來決定是否放款並且放款多少，從而達成點對點快速交易。
在DCC公開透明的生態上，數據服務機構通過給用戶提供專業的數據信用認證服務而獲利，而不再像傳統金融機構通過信息不對稱、販賣信息獲利。將原來中介機構的利潤返還給平臺上的借貸雙方以及數據機構，從而使個人與個人，個人與數據機構，數據機構與數據機構之間沒有隔閡，任何數據服務機構都可以對借款方進行多維度數據分析認證，極大削弱金融中介的壟斷能力。
幣世界：目前也有一些項目如Ripio、ETHlend、萬維鏈目標都瞄準顛覆中心化的金融機構。DCC怎麼勝出？
朱晟卿：DCC的願景是分佈式銀行，重點服務的是借貸場景。在借貸場景上DCC服務的場景寬泛，不但服務peer to peer場景，更多的服務於金融機構to peer場景。
DCC服務的借貸業務是單純的數據業務，在落地性上更強、架構設計上DCC講究去中心化。
同時，DCC可以降低銀行類金融機構的放貸成本，通過改變數據使用的驗證邏輯來降低獲客和數據使用成本。