在寧波這片民營經濟活躍的熱土上，有一家致力於服務“三農”、服務中小企業、服務社區的國有商業銀行——中國郵政儲蓄銀行寧波分行。2008年掛牌成立之初，該行靠著一筆筆5萬元、10萬元的小額貸款從田間地頭做起、從老百姓身邊做起，構建了一張直通鄉鎮“最後一公里”的普惠金融服務網絡。
九年過去了，該行已經發展成為一家涵蓋個人金融、零售信貸、電子銀行、公司金融、同業投融資等各項業務的全功能零售商業銀行，資產總額達480多億元，各項存款結餘450多億元，各項貸款結餘280多億元，不良率僅為0.66%，低於全市同業平均水平，累計迴流寧波地方資金約1400億元。其中，該行投放的涉農貸款和小微企業貸款餘額分別佔全部貸款餘額的42%和28%，是名副其實“接地氣”的銀行。
為此，我們特意採訪了郵儲銀行寧波分行副行長歐黎明先生，探尋現代商業銀行支農支小的金融祕訣。
問：據瞭解，郵儲銀行是在郵政體制改革後成立的，也是一家國有銀行，在各類銀行機構眾多的寧波，貴行是何如定位自己的，有什麼特點和優勢？
歐黎明：郵儲銀行是在原有的郵政儲蓄體制建立的，首先一個優勢就是繼承了遍佈城鄉的郵政服務網絡。在寧波，我行有313個營業網點、1286個信息化村郵站、283個助農取款服務點，遍佈城鄉，能夠實實在在的金融服務延伸至“最後一公里”。此外，我行的定位是服務“三農”、服務中小企業、服務社區的零售商業銀行，致力於服務寧波最具活力的客戶群體。成立9年以來，在總行的領導下，在市委、市政府和監管部門的關心支持下，我行大力踐行“普惠萬家，成就夢想”的普惠金融理念，始終服務在支農支小的一線，爭當先鋒。目前我行投放的涉農貸款和小微企業貸款餘額分別達到123億元、82億元，佔全部貸款餘額的42%和28%。當然，我行也為大型企業、基建項目、金融同業等提供服務，積極參與寧波重大項目建設，如東部新城建設、五路四橋項目、棚戶區改造、機場三期建設等，是一家全功能的現代商業銀行。
問：當前，國家大力倡導金融扶貧，但是都說銀行是“嫌貧愛富”的，對於收入不高、沒有抵押擔保物的貧困戶來說，要獲得銀行的貸款是比較困難的。對此，貴行有沒有什麼辦法？
歐黎明：從商業性的角度來說，做普惠金融也是需要在一定程度上考慮收益的，這樣才具有可持續性，銀行才能一直為大眾提供服務。作為資金的融通中介，扶貧工作銀行不能缺位。我行積極和地方政府溝通，針對建檔立卡的貧困戶給予一定的貸款優惠政策，同時還為他們提供金融知識、產業知識培訓，幫助他們找到脫貧致富的手段。2016年9月，我行寧海縣支行發放了首筆扶貧貸款，授信金額達200萬元。“扶貧貸”的目標客戶是低收入農戶、生產型幫扶企業等，能有效地將政府的政策資源、財政資金與銀行信貸資金結合起來，發揮出金融扶貧的槓桿作用。在扶貧貸款的擔保方面，一般是依靠財政資金，但我行成功將保險公司引入，作為提供擔保的第三方，主動邀請保險公司的審批員，在茶山林場、田間地頭和我行信貸員一起調研，充分了解農戶、涉農企業的生產情況以及資金需求，最終達成了銀保攜手、共同發展的合作協議，使現代的金融工具成為涉農企業增收、農民脫貧致富的助推器。我行第一期扶貧貸預計放貸規模超過2千萬元，將帶動寧海當地6百多戶低收入農戶增收致富，我行也成為寧海縣人民政府金融扶貧工作的唯一指定銀行。
問：在傳統印象中，農業經營主體和小微企業一直面臨“融資難”“融資貴”的困境，政府也一直在尋求解決之道，對此您是怎麼看的？
歐黎明：農業是關係國計民生的大業，近幾年的中央一號文件都點名郵儲銀行要大力服務“三農”，支持新型農業經營主體發展。我行在立行之初，就是從農戶、商戶小額貸款做起的，平均每筆貸款農戶不超過5萬、商戶不超過10萬，有些鄉鎮的老百姓人生中第一筆貸款就是從郵儲銀行獲得的。應該說，在服務“三農”方面，我們積累了豐富的經驗，也獲得了政府和客戶的認可。隨著國家和社會的進步，現在一般的小額貸款已經滿足不了需求。我行也在加大研究，結合國家政策進行產品創新，尤其是放開土地經營權流轉以後，我行推出了農村承包土地經營權抵押貸款，一方面打破了農村金融供給滯後、融資渠道不暢的瓶頸，促進了土地合理流轉；另一方面完善了涉農貸款的風險保障體系，讓新型農業經營主體和金融機構之間的“二人轉”，變成了由政府搭臺、銀行、農業經營主體聯袂出演的“大戲”。此外，我行還著力推進涉農“1+N”信貸產品創新，對“非標”類抵押物抵押貸款進行調研，在“大棚抵押”和“糧食訂單”等貸款基礎上，對經濟作物等附著物抵押合理性進行評估，積極探索創新農村承包土地經營權與其他農村產權聯動信貸產品；並結合地域特色，推廣城鄉小額貸款保證保險、家庭農場貸款等“三農”貸款產品，在利率上給予一定優惠政策。
在支持小微企業、個體經營戶方面，我行也是不遺餘力的。舉個例子，在2009年我行結合寧波地區海洋產業的特點，率先推出了漁船抵押貸款業務，為有融資需求但缺少抵押物的漁民拓寬了融資渠道；2013年，我行將下轄象山縣支行定位為漁船捕撈業特色支行；2014年，通過與寧波市漁業融資擔保公司合作，推出了擔保漁船業務，並於當年年底，就油船行業（油駁船）開展調研，深入挖掘漁船行業上下游客戶，帶動鏈式開發效應，將產品創新將目光定位在了漁船輔助船行業中的油船行業。通過向油駁船商家發放貸款業務，加快全行綜合金融業務的發展步伐。到目前為止我行漁船抵押貸款業務累計服務了7000多戶漁民，投放資金超過50億元。在今年5月召開的全市金融服務工作會議上，我行與東方日升新能源股份有限公司簽署了戰略合作協議，未來將提供總額近50億元的意向性融資支持，用於寧波市9萬戶屋頂光伏發電項目的開發、建設與運營，服務家庭式小型光伏發電站，為節能減排、化解光伏產能過剩等問題提供了新的綜合解決方案。接下來，我行還會繼續發揮自身的網點優勢、資金優勢、信息優勢，專注服務實體經濟，踐行普惠金融理念，全力支農支小，努力建設成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行。
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