AI 時代，技術流企業將是金融科技的引領者？

近日，博鰲亞洲論壇 2018 年年會在海南博鰲舉行，在為期 4 天的論壇中，人工智能作為壓軸放在了 4 月 11 日。在以“開放創新的亞洲，繁榮發展的世界”為主題論壇上，人工智能作為已經能成熟應用的創新性技術，自然成為了此次論壇上的焦點。

而如何讓人工智能技術更好落地，創造出繁榮發展的新時代，則成為了人工智能分論壇會議主題。會上，科大訊飛董事長劉慶峰表示在 AI+醫療，AI+教育領域深耕已久；微軟亞洲研究院院長洪小文表示微軟的理念是將 AI 普及化；百度高級副總裁、百度金融業務負責人朱光則表示：“未來將出現兩類公司，‘AI+公司’及‘平臺型 AI 公司’。在平臺型公司的助推下，人工智能將和各行業深度結合，越走越快。”

作為人工智能的最佳落地場景，AI+金融如何才能大規模商業化？作為唯一出席該論壇的金融科技企業代表，朱光在論壇上的分享，以及接受記者採訪的觀點都給出了前沿思考。

巨頭跑馬圈地，金融進入技術賦能時代

近年來，國內經濟水平在迅速發展，但國內的貧富差距仍然十分明顯，而為了消除貧富差距，國家除了發展農村經濟之外，還通過為小微企業、農民、城鎮低收入人群等有金融服務需求的弱勢群體提供適當、有效地普惠金融服務，提高受益群體在普惠金融市場上的自主造血能力。在政策的推動下，普惠金融為銀行業務轉型提供了更大的市場空間。《普惠金融創新：通過創新性普惠金融發展實現收入增長》數據顯示，在普惠金融未來發展趨勢中，中國將是最大受益者，預計 2020 年收入可增長 634 億美元，增幅全球第一。

普惠金融大浪潮下，能為有金融需求的消費者提供突破空間、時間侷限的金融服務的互聯網巨頭，紛紛開始在金融領域跑馬圈地，擴大企業在金融領域的市場競爭優勢。以小微金融起家，背靠阿里這樣超大流量入口的螞蟻金服，通過服務小微企業和個人消費者成為了金融科技領域巨頭；陸金所在平安集團這樣的金融巨頭支持下，也已經擁有了千萬級別的用戶及用戶數據，讓陸金所小微金融的市值達到百億之多；而開闢 AI 主航道的百度金融則以“AI+金融”的開放服務模式迅速崛起……

在過去幾年中，螞蟻金服、陸金所等互聯網金融平臺雖然藉助互聯網迅速崛起，但隨著互聯網在國內的不斷普及，其發展速度也逐漸放緩。而在 2017 年人工智能技術成熟應用後，“AI+金融”成為了眾多金融企業在智能時代進行智能化變革的重要依據，國內互聯網金融平臺也在 AI+的趨勢中逐漸向金融科技方向轉型。

而在眾多轉型的金融科技企業中，以 AI 技術為核心的金融科技企業則成為這場金融變革潮流中的“關鍵先生”，通過技術切入金融市場，引領傳統金融和互聯網金融企業進入 AI 賦能的金融科技時代，率先提出智能金融的百度，成為了 AI+
Fintech 的科技企業代表。

左手 AI，右手金融，百度在金融科技領域激流勇進

百度金融在此次金融科技浪潮中能快速崛起並不斷擴張，得益於百度早期在市場上積累的用戶數據和流量，以及人工智能技術對金融市場的加持。在智能金融不斷爆發的金融市場中，百度金融在擁有大數據、雲計算等技術基礎上，利用 AI 技術的加持迅速進入了金融科技的快車道。

一來，AI 技術提供彎道超車的市場保障。百度 AI 在無人駕駛、智能語音系統 Dueros、和百度地圖上的優勢，讓市場上有 AI 技術需求的眾多企業成為了百度的合作方。截止目前，百度 AI 技術平臺已經有 50 萬開發者和合作方在使用，而搭載 DuerOS 的智能設備，在激活數量上也已經突破 5000 萬+……

同時，百度提供的 AI 技術，在科技金融領域擁有智能獲客、身份識別、大數據風控、智能投顧、智能客服、金融雲、區塊鏈七大金融科技輸出方向，使傳統金融企業和互聯網金融平臺的金融服務模式得以升級，為金融消費者打造方便快捷、智能化、多元化的金融服務場景。

二來，技術落地打造智能金融場景。朱光認為，AI 在金融領域的應用主要包括用戶交互、業務邏輯、後臺運營、監管科技四個層面。而在良好的技術和用戶基礎上，百度將成熟的人工智能技術應用到金融領域，技術落地能夠幫助金融機構解決獲客和風控兩大突出難題，為 B 端和 C 端用戶創造更多的智能金融場景。

首先，百度金融在消費金融上為消費者帶來優化升級後的銀行金融產品服務，打造便捷的信貸服務場景。在與銀行合作的過程中，百度共享其技術和流量，而中信、農行等銀行則共享他們在金融領域的管理專長，在共生共享的合作之下，中信與百度合作的百信銀行現如今 4 個月餘額已經達到 80 億元，授信人數達 100 萬人，百信銀行也成為了“AI+金融”創新道路上銀行業的方向標。

其次，百度金融在財富管理上為用戶提供千人千面的財富管理服務。傳統金融機構需要人工對接的運營模式讓其在業務量和服務質量上無法得到保障，而智能金融服務，則根據用戶畫像評估客戶的風險偏好、承受能力及購買偏好，為用戶匹配最合適的理財方案。與此同時，機構所有的產品不再是為了“某些”客戶提前設計，而是針對“某個”客戶實時設計得出，實現產品服務的超級個性化。

在機構端，百度金融將區塊鏈技術運用於 ABS，作為技術服務商搭建了區塊鏈服務端 BaaS，讓各個參與機構得以在鏈上參與項目，可以看到每一筆交易的實時變化。目前 BaaS 平臺已經支撐了 500 億資產的真實性問題。

最後，在普惠金融服務上，百度金融利用金融科技在教育信貸和服務小微企業上業績不俗。百度金融旗下有錢花的教育分期通過風控模型，識別有確切需求的職業教育群體提供資金服務，並提供低成本的信貸服務，緩解眾多藍領群體的學費壓力；在小微服務上，百度金融通過大數據風控，可下沉挖掘以往金融機構無法覆蓋的小微群體，並根據企業經營性質，提供量身定製的方案。業內評價，下沉的客群、低利率的信貸服務，毫無疑問百度有錢花的服務質量和底氣來自於金融科技實力。

AI 技術為百度金融在金融領域擴張版圖提供技術保障，而在科技賦能的科技金融市場上，“技術流”的百度金融，正在通過軟硬件結合的合作方式，為傳統金融機構和 C 端用戶創造智能金融場景，贏得更多 B 端和 C 端用戶信賴。

AI+金融不斷落地生根，普惠金融有望實現

AI 技術在金融領域的落地，讓百度金融在金融市場上影響力不斷擴大。但從目前的科技金融市場上看，擁有資金實力和技術實力的金融巨頭，在市場推廣技術產品輸出上都擁有市場上最好的資源，而對於缺乏資金或者技術的中小型金融企業而言，尋找可靠的智能金融技術企業才能讓他們在金融科技時代中抓住最佳時機，在普惠金融市場中佔得一席之地。

而在本屆開放共榮的博鰲亞洲論壇會議上，在談到行業合作時，朱光表示，“人工智能是當下產業轉型的重要助推力，百度金融也致力於構築開放平臺，將金融科技能力輸出給更多合作伙伴，攜手構築全新的智能金融生態圈。”因此百度在將 AI 技術賦能其金融領域之後，選擇將百度金融實行開放化合作，為銀行等金融機構，以及諸多小微企業提供技術輸出和金融產品服務。百度金融提供的技術和服務開放化合作的模式，能讓 AI+金融在金融領域中不斷落地生根，保障金融科技領域中金融企業的多樣性，促進多場景普惠金融格局的形成。

同時，對於消費者而言，在金融服務開放化的金融科技市場中，金融企業的多樣性讓金融消費者擁有更多的選擇。而在消費者佔據選擇主導權的市場中，金融企業為了增加自身在日趨白熱化的金融消費市場中的競爭優勢，會通過降利等方式來吸引更多的用戶。因此，百度金融開放化合作模式既增加了用戶在金融產品上的可選擇性，又降低了資金的投入，達到真正普惠的目的。

從整體上看，擅長技術開放策略的百度，將開放策略應用在金融方向上也得到了顯著效果。百度金融在百度 AI 技術的支持下，通過賦能其他金融平臺和企業，然後再觸及更多的金融消費者，用技術實現對用戶的一體化管理，同時解決傳統金融企業中金融企業業務單一與用戶需求日趨多元化的矛盾。

對於未來趨勢，朱光認為，無論是百度還是百度金融都是“平臺型 AI 公司”，將與合作伙伴共同構築智能金融生態圈。在百度 AI 技術的賦能和開放合作戰略的雙向加持下，金融企業服務智能化需求得以實現，普惠金融的願景也將漸行漸近。