在孟加拉國，穆罕默德·尤努斯創辦了專門從事小額信貸的鄉村格萊珉銀行，過去30年裡，幫助數百萬窮人擺脫貧苦，2006年，他被授予諾貝爾和平獎。
在舟山，有一家專注於小微企業金融服務的銀行，2016年3月30日落戶舟山。一年時間，所發放的1081戶貸款戶中，抵押類貸款僅9戶，所投放貸款基本為信用保證類，貸款主要投向為批發零售業、農林牧漁業的個體工商戶、小微企業和個人消費、創業，戶均貸款僅17.37萬元。
它就是泰隆銀行舟山分行。
多年來，小微企業融資是一個國際難題，被稱為“麥克米倫缺口”。因為沒有抵押品以及人才、管理、資本上的不足，出身草根的他們常常被擋在銀行金融服務的大門外。
誕生於浙江台州的泰隆銀行，從創立之初就明確了自己的市場地位，即小企業成長夥伴。
近日，《新區對話》走進泰隆銀行舟山分行，對話行長江妙貞，看泰隆銀行如何專心、專業、專注服務小微企業，托起了無數小微企業主們的中國夢。
人物名片
江妙貞
泰隆銀行舟山分行行長，曾任泰隆學院副院長。
人物印象
採訪前，聽聞泰隆銀行舟山分行行長年輕美麗。一見面，果然人如其名：妙“真”。江妙貞是舟山金融行業裡最年輕的行長。人雖年輕，履歷卻不淺。潛心在泰隆銀行10多年，還一手籌建了泰隆學院。
2015年底，總行再派她來舟山籌建泰隆銀行舟山分行。外表清新柔弱的她一直扮演著開疆拓土的勇士角色。在江妙貞辦公室的一張小桌上，全是她平日裡練習的小楷，一個角落裡，還有把小吉他。
“工作之餘，寫寫字，聽聽歌，能排解想家，想孩子的念頭。 ”
年輕態、運動範，思維敏捷，立說立行，善於溝通、樂於傾聽，是記者對她的第一印象。
堅持來舟山，自信於泰隆服務小微的模式
新區對話：江行長，你來舟山工作之前，有來過這裡嗎？
江妙貞：有，過來旅遊。
新區對話：來旅遊和你如今在舟山工作，在感受上有什麼不同？
江妙貞：來舟山旅遊的時候感覺她是一個非常舒適的城市，碧海藍天，還有最新鮮的海鮮。但工作就不一樣了，當我要到舟山來的時候，在網上對舟山簡單地從數據上做了瞭解，包括人口、產業。舟山，它沒有其他地區那樣有豐富的產業鏈，業態比較單一，人口總量不大，受這幾年經濟大環境的影響，整體不良率也比較高。我第一個感覺是，舟山的業務相對難做。
新區對話：我看你的履歷有這樣的疑惑，你在泰隆麗水分行、杭州分行包括後來的泰隆學院都工作過，既然你覺得舟山市場難做，你還是義無反顧離開家，離開孩子，來舟山開拓。
江妙貞：任何地方都會有它的市場，我也相信我們泰隆銀行在舟山也必將會有自己的市場。我堅持來，自信於泰隆的服務小微的模式。
2015年李克強總理高度讚揚我們泰隆的小微服務，他說小微企業是就業的主力軍。我們要發展泰隆這樣的銀行，才能為中小企業、小微企業提供真正的支持和服務。
這樣的成績讓我們深信，在舟山這塊土地上，我們的小微金融服務一定也能成功。
服務好小微，泰隆願意越做越“小”
新區對話：很多人好奇，泰隆銀行小微服務的競爭力、差異性到底在哪裡？
江妙貞：我們定位小微市場，說白了這個生意是一些大銀行或者沒想到的，或者不願做的，因為小微業務成本高、效率低、風險控制也比較麻煩，跟做大客戶相比，無論是精力投入還是人力投入，看起來似乎不太經濟。
新區對話：我看你們2016年的數據，戶均貸款僅17.37萬元，意味著大銀行做一筆的貸款，你們要做10筆。
江妙貞：是的。泰隆成立24年，每筆貸款的平均額度一路下降，成了一家越做越“小”的銀行，但泰隆的朋友和客戶越來越多，網點越開越多。
比如說我們泰隆銀行去上海開拓，在很多同行看來，上海是國際金融中心，各種金融機構林立，開拓市場應該相當難吧，但我們進入上海7年，開設了22家支行，遍佈各個區縣。這樣的發展與佈局，只有一個奧祕，即眼睛向下，業務“做小”。
說真的，金融或者說貸款不應該只是有錢人的事，或者說銀行不應該只是錦上添花。現實社會中有很多人相當需要金融服務，那批人很可能連怎樣辦貸款、到什麼銀行能辦貸款都不知道，但他們在創業或者生意打拼中、生活中需要貸款，泰隆盯住的這部分人是最需要金融服務的群體，他們資金困難，有周轉需求，服務好這樣的客群，是泰隆成功生存的“小微密碼”。
沉下去，從一戶牽出一個區域一個行業
新區對話：小微服務從某種意義上來說是一個人力密集型的業態，別的銀行的信貸員，靠人脈、靠關係，靠資源，泰隆的信貸員卻要自己去發現，像偵探一樣去搜羅。
江妙貞：是的，這個你說得太對了。我們客戶經理的工作量可能是其他銀行的兩三倍。
我們每天要求客戶經理80%以上的時間都外出跑客戶。對於客戶經理來說，多數時間他們都會出現在田間地頭，跟農民聊聊天，教他們用網銀，幫他們換零錢，當然也會遇到很多符合條件、有資金需求的貸款戶。
新區對話：我聽說，你們服務的朱家尖瓜農，就是客戶經理去菜場買菜時發現的。
江妙貞：是的。我們先是貸了一個瓜農，通過瓜農的口口相傳，後來發展到了35戶瓜農。泰隆的服務模式經常從一戶牽出一個區域一個行業。當泰隆銀行可以給他們貸款時，他們覺得很不可思議。
兩有一無，瞭解比抵押更能控制風險
新區對話：很多人對銀行固有的印象就是貸款要求關係，要請客送禮，還要有足夠的資產做抵押，不然就貸不到款。
江妙貞：我們泰隆銀行就是要打破這種固有的模式和觀念，我們提倡一是明碼標價，除了告知的貸款利率外，不允許有其他額外的收費，二是廉潔自律，我們有個"雙十禁令"，要求我們的客戶經理不準吃客戶一頓飯、不準拿客戶一份禮，一經發現，一律開除，這在我們泰隆是紅線，三是產品多樣，不依賴於抵押，目前我們發放的1000多筆貸款中，抵押貸款僅有9筆。
新區對話：客戶從你們銀行貸款可以沒有抵押物，甚至是信用的，這在業務模式上方便了客戶，但對你們風險大嗎？
江妙貞：其實並不大, 我們之所以敢於這麼做，是建立在我們對客戶深入瞭解的基礎之上。
這種瞭解有兩個方面，一是劃片到人，舟山有網格化管理，我們的客戶經理也是包區塊的，每個客戶經理都有他自己一塊“責任田” ，對責任田內的每一個客戶，客戶經理要知根知底。
二是客戶准入，我們要求“兩有一無”。
新區對話：什麼是“兩有一無”？
江妙貞：這是我們在客戶准入上的一種簡稱，指是的比如有勞動能力和勞動意願，無不良嗜好，這樣的客戶我們認為風險是可控的。
其實，中國農民和底層創業者是極具誠信的，中國是一個講究人情的社會，這種人情的意識，天然地對貸款申請者具有誠信的監督作用。
我們去年做的1081戶貸款，沒有一筆壞賬。
小時代、微時代，每一個小與微，構成了社會的大與眾，做好“小”與“微”，服務的便是大眾，便是一個大時代。
相關推薦
