作者：徐律，畢業於上海社會科學院，現為執業律師
柬埔寨約有1600萬人，其中14歲以下的佔31.6%，共588.9萬人；15至24歲的佔20.5%；而25-54歲的佔38.9%，65歲以上的僅佔4%。
柬埔寨的年輕人口比重大，年輕人消費能力強，消費需求量大。舉例，當地一輛摩托車2000美金，大部分年輕人的月薪只有300美金，單靠自己攢錢，需要大半年時間。可是當地居民沒有儲蓄的習慣，消費習慣比較超前，加上當地生活成本比較高，和國內一線城市生活水平持平，甚至還要高，一個月幾百美金的收入，也不能夠滿足當月的消費支出。
作者：徐律，畢業於上海社會科學院，現為執業律師
柬埔寨約有1600萬人，其中14歲以下的佔31.6%，共588.9萬人；15至24歲的佔20.5%；而25-54歲的佔38.9%，65歲以上的僅佔4%。
柬埔寨的年輕人口比重大，年輕人消費能力強，消費需求量大。舉例，當地一輛摩托車2000美金，大部分年輕人的月薪只有300美金，單靠自己攢錢，需要大半年時間。可是當地居民沒有儲蓄的習慣，消費習慣比較超前，加上當地生活成本比較高，和國內一線城市生活水平持平，甚至還要高，一個月幾百美金的收入，也不能夠滿足當月的消費支出。
柬埔寨的網絡基礎設施相對比價普及，大部分人都使用微信、Facebook、line等通信工具，很容易接觸和使用互聯網，特別是年輕人。目前柬埔寨的存款利率為5%—9%/年，貸款利率最高為18%/年，相對其他國家，柬埔寨對金融業的管制比較寬鬆，利潤豐厚。柬埔寨的金融體系，屬於以現金結算為主的古典金融體系，銀行起主導作用。金融系統不太發達，銀行之間沒有統一的支付結算系統。除了愛喜利達銀行之外，其他銀行並沒有覆蓋到柬埔寨的每個城市，覆蓋率相對較低，信用卡的普及率更低。
作者：徐律，畢業於上海社會科學院，現為執業律師
柬埔寨約有1600萬人，其中14歲以下的佔31.6%，共588.9萬人；15至24歲的佔20.5%；而25-54歲的佔38.9%，65歲以上的僅佔4%。
柬埔寨的年輕人口比重大，年輕人消費能力強，消費需求量大。舉例，當地一輛摩托車2000美金，大部分年輕人的月薪只有300美金，單靠自己攢錢，需要大半年時間。可是當地居民沒有儲蓄的習慣，消費習慣比較超前，加上當地生活成本比較高，和國內一線城市生活水平持平，甚至還要高，一個月幾百美金的收入，也不能夠滿足當月的消費支出。
柬埔寨的網絡基礎設施相對比價普及，大部分人都使用微信、Facebook、line等通信工具，很容易接觸和使用互聯網，特別是年輕人。目前柬埔寨的存款利率為5%—9%/年，貸款利率最高為18%/年，相對其他國家，柬埔寨對金融業的管制比較寬鬆，利潤豐厚。柬埔寨的金融體系，屬於以現金結算為主的古典金融體系，銀行起主導作用。金融系統不太發達，銀行之間沒有統一的支付結算系統。除了愛喜利達銀行之外，其他銀行並沒有覆蓋到柬埔寨的每個城市，覆蓋率相對較低，信用卡的普及率更低。
當地居民每月收入不能滿足消費需求，存在青黃不接的時候，信用貸款有很大的市場空間。今年4月中旬的時候，我到柬埔寨，帶著這個想法和當地的一位互聯網資深從業人士交流，向他請教他對這個問題的看法。他的回答是柬埔寨做網絡信用貸款難，主要有以下幾個原因：
第一，資金來源問題，柬埔寨銀行的定存利率高，很多人把錢存入銀行，網絡信用貸款平臺不能像銀行一樣獲取資金；
第二，流量問題，很多做信用貸款的，全靠微信群推，無法獲客，獲客成本高；
第三，壞賬問題，沒有一定的風控能力，遇到壞賬無法解決。
確實這三個問題，成為阻礙當地，除銀行之外的其他信用貸款平臺發展的瓶頸。再大的市場機會，沒有一個好的切入點，沒有好的落地方案，一切都等於零。
作者：徐律，畢業於上海社會科學院，現為執業律師
柬埔寨約有1600萬人，其中14歲以下的佔31.6%，共588.9萬人；15至24歲的佔20.5%；而25-54歲的佔38.9%，65歲以上的僅佔4%。
柬埔寨的年輕人口比重大，年輕人消費能力強，消費需求量大。舉例，當地一輛摩托車2000美金，大部分年輕人的月薪只有300美金，單靠自己攢錢，需要大半年時間。可是當地居民沒有儲蓄的習慣，消費習慣比較超前，加上當地生活成本比較高，和國內一線城市生活水平持平，甚至還要高，一個月幾百美金的收入，也不能夠滿足當月的消費支出。
柬埔寨的網絡基礎設施相對比價普及，大部分人都使用微信、Facebook、line等通信工具，很容易接觸和使用互聯網，特別是年輕人。目前柬埔寨的存款利率為5%—9%/年，貸款利率最高為18%/年，相對其他國家，柬埔寨對金融業的管制比較寬鬆，利潤豐厚。柬埔寨的金融體系，屬於以現金結算為主的古典金融體系，銀行起主導作用。金融系統不太發達，銀行之間沒有統一的支付結算系統。除了愛喜利達銀行之外，其他銀行並沒有覆蓋到柬埔寨的每個城市，覆蓋率相對較低，信用卡的普及率更低。
當地居民每月收入不能滿足消費需求，存在青黃不接的時候，信用貸款有很大的市場空間。今年4月中旬的時候，我到柬埔寨，帶著這個想法和當地的一位互聯網資深從業人士交流，向他請教他對這個問題的看法。他的回答是柬埔寨做網絡信用貸款難，主要有以下幾個原因：
第一，資金來源問題，柬埔寨銀行的定存利率高，很多人把錢存入銀行，網絡信用貸款平臺不能像銀行一樣獲取資金；
第二，流量問題，很多做信用貸款的，全靠微信群推，無法獲客，獲客成本高；
第三，壞賬問題，沒有一定的風控能力，遇到壞賬無法解決。
確實這三個問題，成為阻礙當地，除銀行之外的其他信用貸款平臺發展的瓶頸。再大的市場機會，沒有一個好的切入點，沒有好的落地方案，一切都等於零。
這裡簡單聊聊信用貸款的切入方法：
（1）關於資金來源
具有能力申請金融牌照的，除了吸收存款功能的小微貸款機構外，可以考慮農村信用社。
無法申請金融牌照的，也可以採取和當地銀行進行合作。舉例，新聯在線和柬埔寨PhillipBank簽署戰略協議，藉助雙方的資源優勢，利用雲計算、大數據、移動互聯等新興技術共同推出“個人借貸”產品，服務柬埔寨當地的公務員，律師、醫生等收入穩定人群，或者工薪族、農民等人群。當然，目前和柬埔寨銀行合作，前期無法建立良好的信任，合作比較困難。
（2）關於流量
流量問題，本質上是尋找潛在客戶的問題。柬埔寨目前的城市人口，具有借款需求的，基本被銀行帶走了。尋求潛在客戶，一定是銀行網點沒有鋪到，但又具有信貸需求人群的地方。柬埔寨全國約有1600萬人，農業人口占總人口的85%，柬埔寨農村地區，銀行網點尚未普及。
做柬埔寨本土信貸，潛在客戶應該是柬埔寨的農業人口。要先獲取流量，應尋求能夠撬動農業人口的資源，可以考慮和柬埔寨農業進出口公司、柬埔寨農業協會等部門合作，進行廣告宣傳，以便獲取流量或客戶。
作者：徐律，畢業於上海社會科學院，現為執業律師
柬埔寨約有1600萬人，其中14歲以下的佔31.6%，共588.9萬人；15至24歲的佔20.5%；而25-54歲的佔38.9%，65歲以上的僅佔4%。
柬埔寨的年輕人口比重大，年輕人消費能力強，消費需求量大。舉例，當地一輛摩托車2000美金，大部分年輕人的月薪只有300美金，單靠自己攢錢，需要大半年時間。可是當地居民沒有儲蓄的習慣，消費習慣比較超前，加上當地生活成本比較高，和國內一線城市生活水平持平，甚至還要高，一個月幾百美金的收入，也不能夠滿足當月的消費支出。
柬埔寨的網絡基礎設施相對比價普及，大部分人都使用微信、Facebook、line等通信工具，很容易接觸和使用互聯網，特別是年輕人。目前柬埔寨的存款利率為5%—9%/年，貸款利率最高為18%/年，相對其他國家，柬埔寨對金融業的管制比較寬鬆，利潤豐厚。柬埔寨的金融體系，屬於以現金結算為主的古典金融體系，銀行起主導作用。金融系統不太發達，銀行之間沒有統一的支付結算系統。除了愛喜利達銀行之外，其他銀行並沒有覆蓋到柬埔寨的每個城市，覆蓋率相對較低，信用卡的普及率更低。
當地居民每月收入不能滿足消費需求，存在青黃不接的時候，信用貸款有很大的市場空間。今年4月中旬的時候，我到柬埔寨，帶著這個想法和當地的一位互聯網資深從業人士交流，向他請教他對這個問題的看法。他的回答是柬埔寨做網絡信用貸款難，主要有以下幾個原因：
第一，資金來源問題，柬埔寨銀行的定存利率高，很多人把錢存入銀行，網絡信用貸款平臺不能像銀行一樣獲取資金；
第二，流量問題，很多做信用貸款的，全靠微信群推，無法獲客，獲客成本高；
第三，壞賬問題，沒有一定的風控能力，遇到壞賬無法解決。
確實這三個問題，成為阻礙當地，除銀行之外的其他信用貸款平臺發展的瓶頸。再大的市場機會，沒有一個好的切入點，沒有好的落地方案，一切都等於零。
這裡簡單聊聊信用貸款的切入方法：
（1）關於資金來源
具有能力申請金融牌照的，除了吸收存款功能的小微貸款機構外，可以考慮農村信用社。
無法申請金融牌照的，也可以採取和當地銀行進行合作。舉例，新聯在線和柬埔寨PhillipBank簽署戰略協議，藉助雙方的資源優勢，利用雲計算、大數據、移動互聯等新興技術共同推出“個人借貸”產品，服務柬埔寨當地的公務員，律師、醫生等收入穩定人群，或者工薪族、農民等人群。當然，目前和柬埔寨銀行合作，前期無法建立良好的信任，合作比較困難。
（2）關於流量
流量問題，本質上是尋找潛在客戶的問題。柬埔寨目前的城市人口，具有借款需求的，基本被銀行帶走了。尋求潛在客戶，一定是銀行網點沒有鋪到，但又具有信貸需求人群的地方。柬埔寨全國約有1600萬人，農業人口占總人口的85%，柬埔寨農村地區，銀行網點尚未普及。
做柬埔寨本土信貸，潛在客戶應該是柬埔寨的農業人口。要先獲取流量，應尋求能夠撬動農業人口的資源，可以考慮和柬埔寨農業進出口公司、柬埔寨農業協會等部門合作，進行廣告宣傳，以便獲取流量或客戶。
（3）關於回款和授信
柬埔寨目前每年7%的經濟增長，大批外資湧入，工作崗位增加，農民具有可持續性的收入。在經濟向上發展的階段，不用更擔心借款人沒錢可還的問題。
需要關注的是借款時，對於借款人資信的審核，當地農村雖然沒有什麼徵信體系，但是依靠農業進出口公司等，也能夠獲取一手的可靠資料。
柬埔寨人口多，消費需求大，互聯網和手機普及率高。可以說，柬埔寨從事信用貸款，機會很大。
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