華夏時報（chinatimes.net.cn）記者馮櫻子 北京報道
6月28日，《華夏時報》主辦的“思辯·數字化時代保險業的‘攻’與‘守’——2019華夏時報保險科技論壇”在京召開。民生人壽執行委員、總精算師、董事會祕書、副首席財務官徐初斌表示，傳統保險領域的多方面都將被數字化顛覆。保險企業將實現實時獲取客戶動態數據，利用大數據分析，精準地為客戶提供服務和產品。這將使企業從市場、客戶、風控等多角度產生變化。
傳統保險業務均面臨數字化轉型
目前，科技進步速度非常快，包括今年5G商用牌照發放，智慧城市建設，未來萬物互聯的實現等。在科技發展的背景下，如何更瞭解客戶？如何找到新的商業模式？這些問題都對保險行業的發展形成衝擊。
健康和養老將是未來的兩大趨勢。其中，健康險看上去市場很大，總體醫療費用量約5萬億。但現在市場上健康險保費只5000多億，主要集中在重疾險、長期險，真正的醫療保險佔比較少。如果想在健康險或醫療險領域有較大發展，企業需要了解客戶，瞭解所有的風控。要在這兩點上實現突破，企業需要數字化轉型。
未來，傳統經紀、統計模型等多方面都會被顛覆。我們將實現實時獲取客戶動態數據，利用大數據分析，精準地為客戶提供服務和產品。這將使企業從市場、客戶、風控等多角度產生變化。
從監管層面來看，過去，監管更多采用是現場監管和市場行為監管的方式。這些方面會大量消耗監管資源和公司管理資源。從2018年開始，保信平臺和保單平臺的數字化程度逐步提升，在此過程中，數據的一致性慢慢與監管對接起來。監管對保險公司數據的真實性和一致性方面也提出了很高的要求。
徐初斌提到，我們現在的管理工作中會碰到一些問題。2000年前後成立的一批保險企業，信息系統相對落後。在新的監管要求下，我們發現企業數據非常混亂。無序的數據導致企業管理成本很高。如何把無序信息變成有序的管理信息和定價產品信息，是未來保險企業管理上一個比較大的挑戰。
面對市場的變化，徐初斌表示，需要對互聯網保險本質有重新的思考。保險產品本質上是一款冷產品，跟快銷品不一樣。但它還是需要有人的參與。如果純粹放一個冷產品在互聯網上希望大家都來買，這可能導致的結果就是價格競爭，很簡單的比價。
然而，簡單依靠價格比較的行業走到最後都會出現混亂，甚至是消亡。同樣，純粹把互聯網上當成一個銷售平臺簡單地去賣，不一定能走得遠。
其次，市場對銷售隊伍的要求及團隊大小有衝擊。未來銷售能力應該掌握在極少數高素質營銷隊伍手中。比如，通過科技手段能實現夠快速管理的團隊。團隊可以通過科技手段做一個社區進行營銷，或者通過科技為大團體快速地提供服務。具備這種能力的營銷隊伍可以較快獲得市場。
另外，通過互聯網，保險企業可以完善結算和服務體系。目前很多結算平臺的支付手段是通過支付寶、微信實現的。互聯網極大提高了轉賬效率。對於服務平臺而言，它可以通過互聯網對接到保險業務的方方面面，搭建保險生態。例如，客戶通過保險企業的服務平臺可以採購到稀缺藥品，或獲得平臺的醫療資源等。
嚴監管推動機構走向精細化管理
全世界的監管對金融企業都是很嚴格的。國內保險業迅速發展的過程中，經營風險、行業風險都在提升。因此嚴監管是趨勢。
過去，由於政府層面都在支持民營企業，支持中國經濟的改革開放等，一些政策是具有中國特色的。現在隨著中國經濟體的慢慢長大，以及對外開放進一步的擴大，如果國內監管不嚴，在跟國際資本和國際經濟體對接時，國內機構可能在國際競爭力和行業經營風險上出現問題。
在徐初斌看來，可以從三方面加強監管。第一是股權管理方面。資本進入市場需要有比較嚴格的要求。因為任何資本都有逐利的本性，如果對公司治理和對於股東的資質不做篩選的話，資本中惡的東西會放大。因此規範公司治理很重要。
第二是對負債端加強管理。保險資金都是長期資金，如果負債端激進，投資端一定是激進的，會造成一些脈衝。第三是加強對消費者的保護。過去幾年，為了保護消費者，監管對保險的要求非常高，避免由於信息不對稱造成對消費者利益的損害，例如包括銷售誤導。
總體而言，嚴監管對於保險行業的發展的影響非常明顯。首先，保險行業要增強資產負債管理，讓整個行業的高管層和股東層有風險意識，這對保險行業管理上提出了更高的要求。其次，是保險企業的精細化管理。互聯網時代，我們的管理幅度和作戰半徑都有縮小。如果管理效率沒有提升的話，企業費用方面的效率可能會在競爭中處於弱勢。
此外，盈利模式的改變。過去不管是大型保險公司，還是中小型保險公司，主要收益依賴於利差。未來，在激烈的競爭下，利率會越來越低。利差對企業利潤的貢獻會明顯縮小。企業要利用科技管理手段，對企業盈利模式做出較大改變。
“ 我相信未來會有越來越多的公司會由粗放式的管理模式走向精細化管理模式，通過保險姓保轉型來增厚剩餘邊際，通過剩餘邊際的釋放來促進保險業的發展。這對中國未來抵抗老齡化風險也會起到很大作用。” 徐初斌說。
責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東