過度保險是種病。保險圈內人分析，已經買過保險的人裡面，買錯或者買貴的佔比超過90%。

社長今天的這個文章，可能會得罪圈內不少保險朋友，也想了很久還是打算髮出來。站在“聰明投資”的立場上不動搖，誰的錢都不是大風颳來的，買什麼都要聰明，投什麼也要聰明。不要“衝動無腦消費”，只有大家都慢慢理性了，這個市場才能長期發展下去。

不誇張，社長很多朋友都過度保險當過冤大頭。說個身邊的事，有一位很久不見的前同事叫做美心（化名），平日低調，連朋友圈都少發，直到有天社長在朋友圈中問了一句保險問題，沒想到美心冒了出來。

美心的老家在北方省份的小鄉村，自己在北京上班，父母在家裡種糧食，做幫工，沒想到兩年多前美心的父親突然中風倒地。父親是家裡的頂樑柱，美心簡直是天塌了的感覺，在北京掙錢雖有些積蓄，但要負擔高額醫療費用力所難及，全家人陷入了困窘。

誰知道，當美心帶著不多的積蓄從北京匆忙趕回老家時，竟然出現了轉機，母親翻出來一張保額20萬元的重疾險保單，美心才知道這是父親被熟人推銷買的，買的時候還有點強迫（保費並不便宜），現在成了天上掉下來的餡餅。不幸留下了後遺症的父親最後獲得了20萬的賠付。

美心突然發現保險是個好東西，隨後開始瘋狂研究各類保險，如同別人看到自己喜歡的東西就想買，美心每一種保險都想買。

美心家的事情在村子裡傳開後，很多人都來找她諮詢，隨後她把自己的保險經紀人介紹給了村裡，這位經紀人拿下了分公司的業績冠軍。

“重倉”保險後，美心慢慢發現，每年繳納的保費，包括壽險、重疾險、意外險、醫療健康險等，已經超過全家收入30%（合理比例在10%~15%左右）

但是美心擔心退保後又出什麼意外，經濟上也不划算，只能繼續撐下去。

撐起中國保險業的千千萬萬個“美心”

美心的情況不是特例，《流感下的北京中年》那篇火紅文章刷屏的那幾天，微信群裡到處都是買保險的人。

有位網友晒出了自己成為“險奴”的眾多保單，感慨道：“當看新聞一個個因為生病傾家蕩產，一個個因為意外家破人亡的案例……我終於在險奴的道路上越走越遠。衝動過猛的直接後果就是入不敷出，還要有近十年的煎熬。”

▲網友晒出的一堆保單

“衝動購買”體現在：幾年時間內，中國保險市場衝到了亞洲第一、全球第二，保費收入和資產規模僅次於美國。世界500強中的外國保險公司均已進入中國，佈局了近2000家分支機構。

去年10月支付寶推出了一款保險行業的爆款產品——“相互寶”（原名“相互保”），只用了2個多月時間，“相互寶”就擁有了2700萬的註冊用戶。

說句理性的話：保險是絕對該買的，但一定需要了解後再買，不要或者少花冤枉錢。

舉個例子，大家買機票、火車票，無論是官網還是第三方代理，經常碰到20~30元左右的附加意外險，很多人順手就買。問了一下身邊的朋友，超過一半的人覺得買了更放心。

買“目的單純”的保險

保險本質上是幫你不要被“意外擊垮”。

社長再舉一個身邊的案例，30歲的老王是一家之主，女兒剛上幼兒園，他打算從購買一款壽險產品。如果他購買一份30萬元額度、15年期的定期壽險（選擇15年，主要是考慮保障到女兒成年後），只需要每年支付1000元左右的保費。

這個投保目的是單純的。但是呢？總有人老惦記“既要……又要”，因此：老王最後買了同樣30萬元保額的兩全保險，也就是一方面保險期間內死亡能拿30萬元保險金，另一方面滿期後如果健在將返還30萬，也就是說有投資功能，但這個產品的每年的保費是近2萬塊錢。

但是老王一家開支大，積蓄少，沒有必要通過買保險來投資積蓄，這樣做只會拉低生活水平。

買保險的坑堪稱月球表面

既然是以保障為主，就不是買得越多越好，只要能覆蓋掉主要的風險就夠了。什麼意思呢，社長給大家拆解一下。

投保過度可以分成兩種情況：

第一是費用過度，說白了就是衝著“高端、尊貴”的推廣語，交了太多的錢；社長的一位朋友去年買了一個醫療險，別人花1000多塊錢，他花了一萬六。這款醫療險叫“**高端醫療”，保額高達1800萬（就是一旦生病，最高可以賠1800萬）。他不僅自己買了，給家人也買了。但是後來一個保險公司的內部朋友笑他，你一個工薪階層，有想過生什麼病才能花1800萬嗎？完全是浪費。

第二是重複險種太多，多買沒有好處，而且浪費；

有人以為保險多買就能多賠，但是具體到每個產品都是不一樣的。比如某人買了兩份醫療健康險，生病住院花了1.7萬元，基本醫保報銷了幾千元，再申請保險公司理賠，一家保險公司賠付了幾千元，但另一家保險公司只賠付了不足1000塊錢，原因是隻報銷“醫保範圍內，其他保險公司已經理賠以外部分”。

至於投保過度的原因，可以分成以下四個方面：

1.根本就是一種心理焦慮，花錢減輕焦慮感；

2.對保險不瞭解，買了很多不需要或者重合的保險；

3.被保險經紀人誤導了；

4.親友推薦，抹不開面子；

投保過度的結果，後果是比較嚴重的，因為相當一部分保險是持續十年乃至二十年交保費，第一次買錯，每年都會重複這個錯誤。

“1萬塊錢”買來的經驗

上面談到的買高端醫療險的朋友，去年保險費花了2.5萬左右，他今年重新規劃了一下自己的保險，買了“經濟實用型”醫療險，還有重疾險，七七八八算下來一共花了1.2萬左右。

他一共聊了5位保險經紀人，5個人都是他身邊的朋友。最終他總結了這麼幾條：

1.不要別人推銷什麼，你買什麼。買保險是解決你自己的問題，比如家裡只有一個賺錢的經濟來源，得給他上保險，以防萬一全家沒有兜底；而不是“來，這份重疾險能去美國就醫，特別划算”，然而你一輩子也不會去美國看病。

2.“先保大後保小”，在所有家庭成員中，首先為經濟支柱投保，然後再為老人和孩子配置；

3.家庭年保費支出佔家庭收入不宜超過15%，收入低或特別高的家庭，這個比例可以降到7%~8%。

4.對於中低收入的家庭，建議投保就單純為了保障，比如壽險、意外險這類產品，沒有必要通過買保險來做投資；富裕家庭可以購買返還型和投資分紅型的保險，對更富有的家庭，買保險就屬於轉移財產和隱藏財產的合法方式了。

5.好好利用“後悔藥”，在投保之後，有10天的猶豫期，如果發現買錯了買貴了，10天內全額退費撤銷。

當然，這上面幾條是最基本的，買保險會面臨各種“專業詞彙”、“看不懂條款”、“不易發現的坑”，這些找誰問？

找賣保險的經紀人？利益決定他不會完全站在你這邊，你的支出決定了他的收入。

找買過保險的朋友？ “經驗豐富”不代表你問他都懂。

上網查資料，自己變成“保險通”，很多人就是這麼磕磕絆絆變成保險達人的。

社長一位朋友打算生二寶前，研究了3天的生育險，弄了個七七八八，不過即便如此仍然有很多不知道。而她正常工作一天薪酬是1500塊，她花在研究生育險上的時間成本至少是5000塊。她一輩子可能就生一個，也就是說研究的東西也就用一次。我也不知道賺了還是賠了。

社長找了一位圈內人朋友來開了一門課。之所以找他，是因為：

第一夠中立。不是保險公司的在職人員，不會站在保險公司的立場上講課。

第二，夠懂。美國加州伯克利畢業，之後在北美做保險精算師，回國後一直跟各類大小保險公司打交道，很瞭解這些保險公司的運營思路，可以說是最懂保險業的中立人士。

第三，講的東西“複用性很強”。很多人瞭解保險，都是從一個險種來了解，等到下一個新的保險，又重新再去看。但是很可惜，保險是一個組合，只有全盤看，才知道你為啥選A不選B。

在他的課裡，知其然，也能知其所以然，這些看保險的基本邏輯，你可以複用到很多其他保險上。保險說到底是一個人面對風險最簡單的應對方式。具體的課程，請搜索微信公號“思投社”。