'這事一旦發生現有保險都沒用，99%都是悲劇，上有老下有小必讀'

譜藍保

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脆弱的幸福

兩年前的一天，午夜夢迴，我突然在寂靜中生出一種感慨：往前20年往後20年，現在這個階段恐怕是我人生中不可多得的一段幸福時光——

每天早晨，和太太一起出發，我送她去她公司，然後回自己辦公室，我們都在為自己的事業奔忙，目標清晰——實現個人價值，讓家人過上安穩充裕的生活；身後護著的，是一對還未正面遭遇升學壓力、處在人生最自由爛漫階段的兒女，和兩位身體尚算健康、沒有什麼養老壓力的老母親；兩位老人每天坐鎮家中，看顧一雙小兒女，讓我們免去遭遇保姆虐待或者失職的擔心和狼狽，放心在外打拼；晚上回到家，晚飯已經準備好，一家人圍坐飯桌邊，兒子興奮地說著一天的奇幻歷險，女兒咿咿呀呀抗議著我們滿滿一桌菜、她卻只能吃肉泥菜泥，奶奶和外婆微笑著一人安撫一個；晚飯後，各自精彩，老人去房間煲劇，我和兒子聊點學業興趣的話題，女兒跟著太太聽故事玩玩具……

能維繫我幸福家庭生活的運作，老人是最必不可少的一環。

我工作忙自然不必說了，我太太是職業女性，而且事業也處於上升階段，所以她的工作也很忙。兩個孩子的家庭，瑣事一大堆，一部分日常責任就落到了我媽和我岳母兩位老人身上。從陪伴成長到照顧飲食起居，樁樁件件兩位老人都傾注了心血精力。正因此，我能深刻領會“家有一老如有一寶”的精神，也感恩不盡。

但這個機制能正常運作，說到底是因為老人身體都健康，只要她們隨便哪一個稍微不舒服，立刻陷入混亂。平常小病小痛，已經雞飛狗跳，我跟太太咬咬牙頂一頂，勉強撐住。至今我不敢想象，更壞的情況發生會怎樣。

我家的這種運作模式，可能是很多打拼家庭的寫照，就算崇尚小家庭的新時代小夫妻們，也渴望與父母只有“一碗湯的距離”，能互相照應、互為援手。

今天看到一個調查數據很說明問題：

廣州大學廣州發展研究院、廣州市藍皮書研究會發布的一項針對廣州市0～3歲托幼服務的調研發現，受訪者中0~3歲的寶寶55%靠家裡老人帶。

問遍身邊的朋友，幸福感高的家庭，很多都是因為有老人幫忙帶孩子，解決了後顧之憂，家庭財務支柱們才能立得更穩。

但7月看到一則新聞，讓我一驚：

我突然意識到，幸福是如此脆弱，其中最弱的一環，並不在孩子教育金、自己養老金這些財富儲備上，而是家裡老人的健康問題。

如何把對幸福生活威脅最大的因素——老人健康風險降下來呢？這是我近來一直以來在思考、並在我的事業版圖裡嘗試的主題——健康管理與老人特種病保險。

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我的恐懼和努力

《2017中國心血管病報告》有一項數據非常驚心動魄：早在2012年時，我國18歲以上居民的高血壓患病率已經達到了25.2%，而且患病率與年紀成正比。就是說18歲以上的中國人裡，每4個人就有1個是高血壓患者。以我家為例，我們家4個成年人中就有1個是高血壓患者。而且年齡層越往上，患高血壓的人群密度越大。

我家有高血壓病史，我媽的血壓一直是我的心腹大患，而高血壓有家族遺傳的屬性，我自己隨著年齡增長，也開始非常關注血壓控制問題。

隨著對高血壓這種疾病的認識不斷加深，我的恐懼不斷加深：

高血壓這種病表面看似波瀾不興，平常吃藥就不影響正常生活，其實凶猛險惡。它既是獨立的心血管疾病，又會導致心、腦、腎三個重要的生命器官病變，從而產生冠心病、心力衰竭、腦出血、腦梗塞、腎功能衰竭、尿毒症等嚴重的併發症——每一種疾病都是殺手級的，特別是腦梗。和發病原理差不多的心梗比起來，腦梗的搶救存活率雖然更高，但基本都會存在各種後遺症，對後續生活質量的影響更大。我的一個同事，父親年輕時就高血壓，才60歲已經中風了3次，每次都及時搶救過來，而且預後都算不錯了，但還是半身不遂、口舌麻痺、生活不能自理，尋死了幾次，無奈連藥瓶都拿不穩，更別說拿刀了。

可以說一旦家裡有人罹患腦梗，生活質量的斷崖式跌落絕對不可避免。

每次看到那些因為家裡老人發生腦梗後隨之而來的一系列家庭悲劇，我都會情不自禁地代入自己，然後憂心忡忡。

因為職業之便，我非常瞭解保險業內對高血壓患者的“歧視”，大部分健康險對高血壓患者門檻很高：

• 幾乎所有重疾險都拒保高血壓
• 極少數重疾險對低危高血壓承保，但有各種條件限制
• 醫療險基本都拒保
• 壽險，只有一級高血壓可保

在保障層面，對高血壓老人其實只有很小的空間預設防護措施。我就像困獸一樣試圖尋找出路。

就在去年底，因為業務關係我接觸到一家再保險公司，和他們亞太區的CEO交流時，聽到一個消息：

TA們正在中國內地聯合一些醫療機構，研究對高血壓與腦梗這兩種相關疾病的風險控制。在這項計劃中，高血壓可以通過介入某種治療手段，把發病風險由不可保風險變成可保風險……

這個消息有兩層意思：

第一，他們引入/發現了一種治療手段，在臨床上已得到驗證，可以有效降低高血壓及相關病症如腦梗的發病率；第二，他們想把這種治療手段和醫療險產品結合起來，讓高血壓病人也能得到商業保險的庇護。

這簡直有如神助，把困擾我的兩層擔憂一次性都解決了！我立刻決定，一定要參與其中。

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靴子落地

經過大半年緊鑼密鼓地繁瑣工作，現在靴子終於要落地了，我們的創新性定製產品——譜藍定製“腦通保”專項醫療保險已經拿到了市場準入許可。

先給大家科普一下：

高血壓是中風的高危因素腦梗，俗稱中風，高血壓是其患病的首要因素，已成為我國第一位死亡原因，也是中國成年人殘疾的首要原因。腦梗具有發病率高、死亡率高、致殘率高和複發率高的特點。調查顯示，全世界每6個人中有1人可能在一生中罹患腦梗，同時每6秒鐘，就有1人因腦梗而永久致殘，而每6秒鐘，就有1人死於腦梗（殘酷版666……）。

在前期我們做的突破性準備工作主要在三個方面（對過程不感興趣的盆友可以直接跳過看結果）：

1、需要醫療手段的進步做支撐，也就是在防治腦梗方面有新治療手段的發現、藥品的研發和新儀器的發明等等。

腦梗始終是現代醫療領域一直在尋求解藥的難題——

1963年

首都醫科大學低氧醫學研究所在世界上首次報道了低氧預適應現象，此後缺血性腦血管病在此領域著重進行了研究。

1986年

美國Murry 教授提出，預先給予一個器官短暫非致死性的輕度缺血處理後，會對以後致死性的缺血產生耐受，稱之為缺血預適應( ischemic preconditioning， IPC) 。

1993 年

Przyklenk 等報道了一個器官的短暫缺血會誘導另一器官的缺血耐受，稱之為遠隔器官缺血預適應( remoteischemicpreconditioning，ＲIPC) 。通過對遠隔臟器或組織行短暫、非致死性的缺血－再灌注( ischemia-reperfusion，IＲ) ，從而使被保護臟器能夠耐受之後較長時間IＲ損傷，這是一種內源性保護機制。

2007年

以北京首都醫科大學宣武醫院副院長、神經外科主任醫師吉訓明帶領的團隊在此理論基礎上，設計出雙上肢缺血預適應訓練儀器，在臨床上對此項方法進行了大量的應用研究，證實了能在控制好基礎疾病的基礎上，安全有效地改善腦梗高危人群的病情。

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這些防治技術手段需要經過權威部門的認證，還需要通過漫長的臨床實踐數據來支持因果關係，證明這些技術手段確實能有效降低發病率，或（從而）降低發病之後的治療成本和護理費用。

研究團隊對高危人群進行了長期數據追蹤，發現只要遵醫囑按時服藥的同時，配合遠隔缺血適應治療儀，能產生抗缺血缺氧的生物因子，有效改善患者腦缺血癥狀，減少腦梗發病機率。

2013年

該項目獲得北京市政府產業轉化專項支持

2014年

獲批北京市重點實驗室，並同年將此產品重新設計，完善了功能，進行了專利申請

2015年

通過美國FDA（食品藥品監督管理局）豁免認證，並獲得美國的卒中創新獎

2016年

經過科研轉化，獲得CFDA（中國國家食品藥品監督管理總局）醫療器械註冊證以及生產許可證，由北京仁橋心腦血管病防治研究江蘇有限公司進行生產製造。

這個儀器使用非常簡單，每天只需45分鐘雙胳膊佩戴加壓帶，開啟機器後自動在雙上肢反覆、短暫加壓和放鬆，造成遠端肢體（手）反覆缺血、再灌注，從而訓練身體器官如腦、心臟、腎臟等對缺血、缺氧情況具有一定耐受性，起到保護作用。

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通過保險公司與再保險公司的精算師評估，證明這些技術手段真能降低發病風險，合理控制理賠成本。

這項技術目前已通過法國再保險公司的評估。有了再保險公司的背書，這個定製保險的理念就可以付諸實施了。

因為使用缺血預適應訓練儀，可以有效降低腦梗發病率，大大降低了承保風險，保險公司就願意去設計針對性保險產品，從而轉移投保者發病帶來的財務風險。

滑動文字樣式可以作為隱藏樣式的最好替代品。只要標題後多空幾行，達到下方內容滑動後才能看到，就已經達到目的了。

我們找到了一家和我們一樣具有探索精神的互聯網保險公司，設計出了這個——腦梗醫療費用保險。

這個產品的邏輯是醬紫的：

• 主動健康管理+風險保障，最大程度降低腦梗對家庭的影響

30-79歲的中風高危人群，尤其是有家族病史的高血壓患者，原來基本上沒什麼健康險可以提供保障，現在譜藍定製針對腦梗開發能夠提供保障，在保障期內一旦不幸發病，扣除免賠額後可以報銷社保範圍內的醫療費用，當然這是要搭配主動健康管理的，因為保險公司會控制風險。

• 使用治療儀保證治療頻率和強度，並上傳數據，第二年保額上漲

使用“缺血預適應訓練儀”進行治療，能有效降低腦梗的發病率，就讓保險公司降低了賠付風險，因此經過再保險公司的評估測算，能對三高、糖尿病高危人群承保，並且保費的價格也不高，保險保障期是一年，如果按時完成訓練要續保，保額會增加50%。

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最棒的事

從最初創業開始，我的工作動力是幫助更多家庭邁進中產門檻，隨著對財富認識的加深，目標調整成幫助中產家庭無限接近幸福、守護幸福。

這，是我認為自己做的一件最棒的事。

這件事裡特別讓我振奮的，就是新技術帶來的希望，意味著高血壓病人通過預適應治療，可以大大降低腦梗、腦缺氧的概率，雖然還不能說是“治癒”，但已經比任疾病宰割前進了一大步。

更棒的是，我們可以讓技術帶來的保護變得更全方位——

首先，通過健康管理提前介入，保護高血壓人群儘量不要得腦梗，有質量地過完這一生；退一萬步講，就算真的發生腦梗，也通過保險準備好了治療費用，不會被病痛拖累踐踏。

健康管理+保險定製，這完全就是一種對健康的強效雙保險設計。

中國的商業保險這些年有了飛速進步，但真的扒拉扒拉產品目錄，會發現市場上現有的這些保險產品，大部分還是圍繞模糊需求粗線條設計，彼此之間的雷同度很高，真正的個性需求與市場選擇之間，還存在很大一片空白區域，但這片空白恰恰都切中我們脆弱幸福的要害。

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總結

中國字很有意思，“老”是人生已走到圖窮匕首見的地步，“孝”則是老而有子陪伴。有能力的，接父母到身邊居住，沒能力的，也儘量多陪陪他們，這是我對所有兒女的誠懇建議。

世間很多事情的達成，都在於平日點滴，正如財富積累不能指望一夜暴富，對幸福的捍衛，也是如此。