謝謝邀請！

保險合同是最大誠信合同，無論是投保還是理賠都要遵守這一原則。問題描述中說到不知道患病分為兩種情況，一種情況是確實沒病，第二種情況是有病沒有發現，這個要分開看待的。

第一、確實沒有病，投保之後一兩年發病

您說的這個情況就是正常投保了，一般疾病類保險都有一個等待期，正常投保之後，只要過了等待期，而且保險責任屬於保險合同範圍之內，保險公司就沒有理由不賠付，正常賠付就可以了。

因為現在各家公司的重疾等待期時間不同，有180天，有90天的，現在最短的應該是90天。如果在等待期內出現，有兩種情況，一種是退還保險費，一種情況時退還現金價值。這個主要是看合同內是如何寫的。

第二、自己有病，但是沒有發作，自己也不知情

保險法第十六條規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。

遵上述條款，我們可以看到，不知情且未告知，不屬於這些情況，一旦超過等待期之後，發生保險事故保險公司還得賠付。如果保險公司知情，但未做解除合同動作，後期發生保險責任相關，保險公司也得繼續賠付。

在此可以看到一個被人們炒的很火的概念就是兩年過後無論告知於不告知，保險公司都的賠付。我個人認為這種理解方式是錯誤的。第一、如果保險公司知情，不可能放任自流這份保單不做處理。第二，很明確的寫到，投保人不履行如實告知義務，保險人是不不承擔賠償責任並不退還保費的。

所以，基於最大誠信原則，在購買保險的時候還是要如實告知，交由保險公司核保部門做核保處理，如果想降低核保風險可以多家公司同時投保，因為各家保險公司的核保規則有所不同。

謝謝邀請

這個問題很好。沒有住過院，不知道自己患過病，買保險一兩年後是否可以正常理賠？

我剛剛寫了一個短文，粘貼在這裡供大家參考。消息

其實這個涉及到了一個簡單而又複雜的問題，就是“如實告知”。
《保險法》第16條中對“如實告知”具有規定。

第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

所以，我們大家都知道如實告知是很重要的，認為很多事情只要發生，都要進行告知，如果不告知保險公司是可以拒賠的等想法觀點。我覺得大家可能對如實告知可能有誤會。

首先，如實告知對保險公司起決定性作用的，主要體現在：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務”。

但是什麼是屬於這裡的“如實告知義務”呢？

我們可以看看《保險法》的《司法解釋二》的 第5條：

第五條 保險合同訂立時，投保人明知的與保險標的或者被保險人有關的情況，屬於保險法第十六條第一款規定的投保人"應當如實告知"的內容。

在這裡如何定義“明知”又是一個問題。這裡就需要保險公司進行“舉證責任”。並且保險公司是否能夠舉證成功在於客戶過去的“病案資料”。

一個客戶沒有住過院，甚至是沒有看過什麼門診，那麼保險公司就無法很好的完成舉證責任。

同時很多人，實際對保險公司的如實告知還是存在一定的誤區的，這個誤區就是客戶做如實告知的時候必須事無鉅細都要告知。

《保險法司法解釋二》第6條也有規定。

第六條 投保人的告知義務限於保險人詢問的範圍和內容。當事人對詢問範圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。

保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內容的除外。

第七條 保險人在保險合同成立後知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費，又依照保險法第十六條第二款的規定主張解除合同的，人民法院不予支持。

所以，如實告知，作為客戶有具體資料就提供，沒有具體資料遺忘的，要給銷售人員講。

但是銷售人員在處理業務的時候要明白，不是什麼問題都需要告知的。

最後就是，保險理賠一切按照條款走基本不會出錯，但是作為客戶您可不要一到醫院，把過去想不起來的事情最後統統想起來，並且說給醫生聽。

如果有幫助請點贊，關注。謝謝大家。

這個問題簡單直接的回答不知道自己患病，開心愉快的就買了保險，問到的項目都如實回答了，一兩年後病發，投保的剛好是醫療險或重疾險，達到理賠標準，這種情況會正常理賠。

投保人、被保人的「如實告知」義務

如實告知：投保人在投保時應將與保險有關的重要事項告知保險人的一項保險法律原則。投保人的陳述應該全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。

這是投保人的義務。

投保時您依照投保單上各項依次如實回答了，就沒問題的。

當然，如果您買的是非健康險，重疾不在保障責任內的，那肯定是無法理賠的。

這個問題簡單直接的回答不知道自己患病，開心愉快的就買了保險，問到的項目都如實回答了，一兩年後病發，投保的剛好是醫療險或重疾險，達到理賠標準，這種情況會正常理賠。

投保人、被保人的「如實告知」義務

如實告知：投保人在投保時應將與保險有關的重要事項告知保險人的一項保險法律原則。投保人的陳述應該全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。

這是投保人的義務。

投保時您依照投保單上各項依次如實回答了，就沒問題的。

當然，如果您買的是非健康險，重疾不在保障責任內的，那肯定是無法理賠的。

沒住過院=沒生病嗎？

在投保健康險時，會涉及：住院，門診，體檢，這幾類健康記錄都在問詢之列。

另外，從自己的身體狀況角度講，自身感覺很不好了，為了先投個大病，真抗不住了再去醫院看，這個真的不建議，有病早治，自己少受罪，治療效果好，花費也少，對壽命影響也小。真的是有病沒看，投上了，這時還有個「觀察期」的問題呢，短點的90天，長點的180天，更長的一年，投了還需要過了觀察期才可以。

理賠核查

無論何時出險，保險公司都會認真做調查，調查時並不是依照您投保時的告知項目去調查的，保險公司是會獨立的從各個角度調查，首先肯定是本次就診醫院，住院病歷、記錄等，其次如有必要會延展至門診、體檢等。

儘早投保，安心生活

趁年輕，早點投保，這是最好的折扣

趁健康，早點投保，這是最全的保護

表達的不是很清楚。咱們分開看。沒住過院，不代表沒有病對不對。假如有病，但是是一些小毛病，比如醫生說沒事，自己就忘記了，覺得沒病，投保以後如果萬一發生的疾病和醫院就診記錄的小毛病相關，保險公司是可以拒賠的。

所以這裡提醒大家一定要注意健康告知，健康告知裡面有問到的一定要如實告知，健康告知裡面沒有問道的千萬不要過度告知。至於到底要告知到什麼程度，建議找我們這樣的專業的保險經紀人來幫您把關。

最後如果自己真的不記得有病，那一定是小病而且是很早之前的，買保險後一兩年就理賠相關疾病的相對機率比較小。所以一般不影響。

如果有需要幫助可以找我，歡迎關注。

這種時候分為兩種情況，重疾險的觀察期是90天到180天，各家保險公司不一致，90天后罹患重疾疾病或者輕症，保險公司需按合同約定的保額賠付。另外一種是醫療險，等待期是30天，30天后的醫療支出也需要按照合同約定的扣除免賠額之後賠付，所以都得賠？

先糾正一下，不是投保人是被保險人！投保人是指交錢的 不附加投保人健康保費豁免一般是不用健康告知的。

必須做健康告知的是被保險人！如果被保險人沒有住過院 也沒有做過任何檢查 也不知道自己身體已患疾病，等待期過後首次確診罹患疾病並在保障範圍內會得到賠付。作為直系親屬的投保人 不清楚被保險人身體狀況的現象應該不會存在，而且年滿18週歲被保險人必須親筆簽名不允許代簽！

可以看到，一些有保險需求的人們，終於可以正視健康告知的重要性了。

一、健康告知

投保人購買保險時，都需要對保險公司的健康問詢做出回答，只要如實的根據問的問題，做出必要的回答就可以了。沒有問的也不必要去回答。

時間節點需要關注，即使在當時告知的時候也沒有出現情況，在等待期出現的時候也需要對此進行補充告知。對於特殊的一些產品，如果職業改變了，也需要在進行告知保險公司，即使已經有多年的投保時間了。

二、過而不達

如果沒有住過院，也沒有重要的就診記錄，還是要保證自己自身利益的。真實沒有問到的不要回答。產品和產品也是不同的，每個產品的健康告知都是有區別的。對於某一個症狀，有的產品，對於影響費率不大的疾病或者體徵，所以健康告知就不會去詢問。因此，瞭解投保信息，多家投保嘗試也是非常重要的。

三、題主的情況，自己也沒有過了解，也沒有過重要的就診，比如拍過片子、ct，因為身體上也沒有特別的感覺。本身並不瞭解。比如脂肪肝。

在投保的時候，我們自己也不知道，正常做的如實告知。只要過了等待期，如果出險，就可以得到賠付的。而不用什麼兩年的不可抗辯。

在就醫的時候，病歷的病人口述也是非常重要的！如果您自己都說，兩三年前都有什麼症狀和感覺，或者看過什麼？那就是自己“找事”啦。

四、健康告知需要被正確對待

買保險不要去想著逆選擇，保險只是一種金融工具罷了。

能用上這個工具，就要早些去運用，不能用的話就不要勉強去運用，而去達到你選擇這種不合規的目的。

健康告知要如實正確的告知。如果自己做不好，也要找到專業的人去做專業的事。

保險，整個投保過程其實是個相當嚴肅的過程。一旦有錯，或者刻意的隱瞞某些事實，都會影響到後期的理賠。所以，投保要謹慎，切勿存在僥倖心理。

保險，整個投保過程其實是個相當嚴肅的過程。一旦有錯，或者刻意的隱瞞某些事實，都會影響到後期的理賠。所以，投保要謹慎，切勿存在僥倖心理。

投保過程中需要注意的問題

1. 個人信息需要準確：這個沒必要過多的論述，既然辦理保險，個人信息錯了那不就糗大了，不過這個因為上傳都有身份證明，一般而言不會有太大的影響，可以做一下保全就行。

2. 個人職業信息（重點）：職業不同所存在的風險也不同，比如辦公室人員、車間工人、建築工人、高空作業者，他們的職業類別等級是不同的，風險越高，等級就越高。如果投保時候刻意隱瞞職業信息，本該是高危職業，但是填寫是普通職業，這個在理賠過程中會出現拒賠可能。

職業信息一般在意外險的投保當中尤為重要。

3. 健康告知（重中之重）：有過投保健康險經歷的都會知道有這個過程，就是要對被保人的健康做詳細的告知，比如五年內有沒有做過X光、CT等檢查，五年內有沒有住院治療，或者是某一身體部位有沒有不舒服等等。保險公司最忌諱的就是“帶病投保”。

一般而言，保險公司核查標準還是以醫院記錄為準，如果沒有醫院記錄，即使自己投保前身體不舒服，你不說我不說，誰都不知道的。

保險，整個投保過程其實是個相當嚴肅的過程。一旦有錯，或者刻意的隱瞞某些事實，都會影響到後期的理賠。所以，投保要謹慎，切勿存在僥倖心理。

投保過程中需要注意的問題

1. 個人信息需要準確：這個沒必要過多的論述，既然辦理保險，個人信息錯了那不就糗大了，不過這個因為上傳都有身份證明，一般而言不會有太大的影響，可以做一下保全就行。

2. 個人職業信息（重點）：職業不同所存在的風險也不同，比如辦公室人員、車間工人、建築工人、高空作業者，他們的職業類別等級是不同的，風險越高，等級就越高。如果投保時候刻意隱瞞職業信息，本該是高危職業，但是填寫是普通職業，這個在理賠過程中會出現拒賠可能。

職業信息一般在意外險的投保當中尤為重要。

3. 健康告知（重中之重）：有過投保健康險經歷的都會知道有這個過程，就是要對被保人的健康做詳細的告知，比如五年內有沒有做過X光、CT等檢查，五年內有沒有住院治療，或者是某一身體部位有沒有不舒服等等。保險公司最忌諱的就是“帶病投保”。

一般而言，保險公司核查標準還是以醫院記錄為準，如果沒有醫院記錄，即使自己投保前身體不舒服，你不說我不說，誰都不知道的。

關於理賠問題

沒住過院，也不知道自己患病，買保險後一兩年病發，這種情況會正常理賠嗎？

關鍵點1：沒住過院。很明顯就不會有住院記錄，沒有住院記錄保險公司也就沒有所謂的拒保證據。

關鍵點2：不知道自己已患病。這個就更沒關係了，雖然有很多病是一點一點積累而來的，但是真正發作或者發現卻是很突然的，投保前誰都不知道有潛在病因。

關鍵點3：一兩年之後病發。保險一般都會有等待期概念，等待期內出險保險公司是可以拒賠的。但等待期外就要正常理賠。一般重疾等待期是90或180天，住院醫療是30天，意外沒有等待期。

保險，整個投保過程其實是個相當嚴肅的過程。一旦有錯，或者刻意的隱瞞某些事實，都會影響到後期的理賠。所以，投保要謹慎，切勿存在僥倖心理。

投保過程中需要注意的問題

1. 個人信息需要準確：這個沒必要過多的論述，既然辦理保險，個人信息錯了那不就糗大了，不過這個因為上傳都有身份證明，一般而言不會有太大的影響，可以做一下保全就行。

2. 個人職業信息（重點）：職業不同所存在的風險也不同，比如辦公室人員、車間工人、建築工人、高空作業者，他們的職業類別等級是不同的，風險越高，等級就越高。如果投保時候刻意隱瞞職業信息，本該是高危職業，但是填寫是普通職業，這個在理賠過程中會出現拒賠可能。

職業信息一般在意外險的投保當中尤為重要。

3. 健康告知（重中之重）：有過投保健康險經歷的都會知道有這個過程，就是要對被保人的健康做詳細的告知，比如五年內有沒有做過X光、CT等檢查，五年內有沒有住院治療，或者是某一身體部位有沒有不舒服等等。保險公司最忌諱的就是“帶病投保”。

一般而言，保險公司核查標準還是以醫院記錄為準，如果沒有醫院記錄，即使自己投保前身體不舒服，你不說我不說，誰都不知道的。

關於理賠問題

沒住過院，也不知道自己患病，買保險後一兩年病發，這種情況會正常理賠嗎？

關鍵點1：沒住過院。很明顯就不會有住院記錄，沒有住院記錄保險公司也就沒有所謂的拒保證據。

關鍵點2：不知道自己已患病。這個就更沒關係了，雖然有很多病是一點一點積累而來的，但是真正發作或者發現卻是很突然的，投保前誰都不知道有潛在病因。

關鍵點3：一兩年之後病發。保險一般都會有等待期概念，等待期內出險保險公司是可以拒賠的。但等待期外就要正常理賠。一般重疾等待期是90或180天，住院醫療是30天，意外沒有等待期。

綜上幾點：保險公司是要正常理賠的，毫無疑問。

保險，讓生活更美好！懂保險才能更好使用保險，我是小9保，願你生活更加美好！

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購買了保險，發生理賠，保險公司審核的標準就是查看購買保險前，醫保卡的使用記錄。如果醫保卡（或者用身份證看病）沒有看病記錄，即使身體有病，保險公司也會理賠。看病記錄包括住院，也包括門診檢查看病。如果有住院記錄，必須如實告知，並且調病例，上傳病例進行審核。我公司有個客戶購買保險第93天檢查得了癌症，保險公司理賠50萬。這位客戶是醫生，保險觀察期是90天，觀察期剛過她就得病了。因為沒有看病記錄，所以理賠很順利。

投保時沒有住過院，只要重疾等待期過後》可以理賠，如果剛生病在等待期的第180天，這天也沒有得賠，或是剛在第90天這天也賠不了，挑保險買―定挑重疾等待期90天，不要180天的，也有的公司等待期在360天，等待期越短越證明一家公司的實力