互聯網最大的價值就是對於大數據的使用，別看支付寶借款3000億，但支付寶的違約率壞賬率遠遠低於銀行。而且支付寶在追討上也有自己獨到的數據做法。

1、大數據帶來的准入門檻規避

借款的核心是把錢貸款給能還得起的用戶，而對於壞賬的概率很大的用戶則不貸款。這方面淘寶做的太好了，一方面淘寶有強大的大數據，比如淘寶，支付寶，銀泰百貨的用戶消費數據，從消費端可判斷用戶信用，另一方面則是大數據的使用，如果用戶最近有某些操作與違約大概率相關，那就不會給予貸款，違約會降低。

2、多樣的催討方式

支付寶有很多種催討方式，這些方式覆蓋了大多數場景。

首先，貸款人短信提醒。對於接近或已經逾期的貸款進行提示，如果沒有歸還則系統會升級。

其次，親友通知。如果逾期不還款，支付寶會短信和電話通知借款人的朋友家人，這樣誰都知道你欠款了，這對用戶是巨大的干擾。

第三，電話或當面通知。如果再不還款，工作人員就會打電話了，這會帶來巨大的心理壓迫。

第四，聯合封殺，信用黑點

將用戶的信用納入國家徵信，對用戶的後續買房，出行，旅遊造成影響。用戶則可能被其他平臺設置為黑名單。

你支付寶逾期過嗎？

最近公佈出的數據顯示，支付寶通過花唄、借唄總共借給用戶大約3000億元人民幣。這裡面有許多人長期拖欠著債務不還，更有甚者借完相應的額度之後就刪掉了支付寶，面對老賴顯然馬雲已經做足了充足的準備。

首先，短信提醒法。對於到期仍未還款的用戶，支付寶會直接發送短信給手機，提醒還款日期已經到了。如果幾天之內還沒有還款，短信會發送到親朋好友那裡，會讓他們督促你來還款。

其次，電話通知法。如果第一條提醒沒有用，那麼問題就嚴重了一步，由提醒變為了通知。支付寶的工作人員會直接打通你的電話或者公司的電話，當面催促還款，可以說大限已至。

最後，聯合封殺法。為什麼叫聯合封殺法呢，如果前兩種方式還無法是你前來還款。那麼很不幸你就要被納入國家誠信黑名單以及網信辦黑名單了。被納入國家誠信黑名單的今後買房、購車、旅遊等都要受到相應的限制；被納入網信辦黑名單的會被通知包括支付寶、微信、京東等多家網絡平臺，今後的網購、移動支付都要受到相應的限制。

如今的中國逐漸意識到了誠信的重要性，國家也在抓緊建立起誠信網絡。支付寶作為第一大移動支付平臺可不是蓋的，其效力程度不亞於銀行貸款。如果銀行貸款遲遲不還，可能最終的結果就是房車一律被收走抵債，相信未來支付寶也會走向這一步的。

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所以支付寶現在通過餘額寶紅包鼓勵大家用餘額寶消費。

據不完全統計，馬雲爸爸已經通過螞蟻花唄、借唄借給用戶3000億元人民幣了。這是很大一個數目。

之前很多人發現借唄被關閉了，花唄的額度降低了，主要是為了降低槓桿。

那麼，有沒有辦法對付欠錢不還的老賴？

什麼短信通知、打電話弱爆了。而且支付寶的體量這麼大，也不可能找到催債公司，以為被爆出之後就會嚴重影響到支付寶日後運營和商譽。

那麼怎麼辦？上徵信！

支付寶跟銀行合作，上徵信之後，以後老賴買火車票、飛機票、貸款買房買車都會受到限制。甚至兒女上學都會受到限制。你可能個人覺得你自己當老賴沒有什麼關係，但是如果涉及到兒女的入學，每一個家長都會很緊張。

阿里還能封殺

阿里投資的企業佔據了中國互聯網的半壁江山。如果失信之後，阿里的所有APP都不讓你用，直到你還欠。那就意味著你可能無法使用淘寶、阿里巴巴、UC等等一大堆軟件。

而且還能找到阿里得1同盟，聯合封殺，基本上禁掉了很多的日常用到的APP了。

面對大部分的老賴，阿里根本不需要找什麼催債公司，就能讓你乖乖還錢了。當然，總有例外的。

估計借支付寶錢不還的人，自身的日子也不好過。電話、短信、催債公司的人、其他能用的手段，都不會少用。也就是說，欠債不還，會在精神上備受折磨。

對這樣的人，就是需要通過精神折磨法，讓其清楚老賴也不是那麼好當的。

為什麼銀行會有那麼多欠債，原因就在於，銀行沒法像支付寶那樣，把法律範圍內能夠用上的手段都用上。最狠的一招，就是起訴到法院。對老賴來說，法院有時候也無可奈何。所以，必須與誠信體系掛上鉤，讓其寸步難行。

支付寶沒有起訴到法院，或者說大多沒有起訴，就是支付寶有精神折磨法一招，能夠讓老賴精神崩潰，讓老賴無處安身。待精神實在受不了了，就只有還款一條路。還了，也未必日子好過。以後，其要再出現資金需要，銀行決然不會借錢給他們，支付寶也不要想，其他的，也會因為支付寶的精神折磨法，使其不可能再有借錢的空間。

支付寶的方法，會給老賴們一個很慘痛的教訓。

評論員門寧：

所有的金融企業都要面對一個事關生死的問題，即如何風控。今年有數千家P2P公司違約，導致投資者血本無歸，主要的原因並不是平臺老闆捲款跑路，而是老賴太多讓公司資不抵債，最終破產。

支付寶目前已經釋放出了3000億的貸款，如果風控不到位，很可能會讓現有的金融帝國毀滅，所以如何應對老賴至關重要。

對於支付寶來說，首先要做的是把老賴擋在他們的借款業務之外，其次才是處理解決發生的違約業務。

在預防風險上，支付寶做了許多工作，最著名和有效的就是建立了信用評價體系——芝麻信用。支付寶根據用戶的行為習慣，資信狀況以及社會背景給用戶做出評級，當評級達到一定標準後，才會放開花唄、借唄等透支功能，這大大降低了用戶的違約率。

但沒有任何措施可以完美避免客戶違約，借唄、花唄的用戶同樣存在違約情況，具體違約率有多少，支付寶沒有披露。對於違約用戶的處理，市場已經有很成熟的機制了，第三方催收機構會幫助支付寶催收。

發短信、打電話、限制支付寶功能、上徵信系統一定會全部來一遍，如果用戶繼續不還，就肯定是走司法程序了。實在追不回來的，就只能當呆壞賬掛起了。

另外支付寶的借唄和花唄本質上講是賺利差，那些只要實際的呆壞賬率不超過利差，對於支付寶來說就是安全的。

從目前的情況看，支付寶的風控是所有互聯網金融中做得最好的，崩潰的情況應該很難發生。

我們都知道，近幾年互聯網金融發展迅速，而其中馬雲掌控的螞蟻金服毫無疑問就是獨角獸級別的代表，旗下最優秀的產品無疑就是支付寶了。

對於大部分人來說，在支付寶上最方便的除了購物消費，另外就是借貸金錢了，只要我們有額度可以借貸，那基本是秒到賬的。

根據網傳支付寶公佈的數據，支付寶花唄借唄目前已經借出超過 3000 億元人民幣的金額了。當然，這其中有按時歸還的，也有逾期歸還的，甚至有不打算還錢的。那問題來了，支付寶是如何對付那些欠錢不還的老賴的呢？

既然支付寶敢把如此鉅額的金錢借貸出去，就不擔心那些欠錢不還的老懶，而支付寶公司對付欠錢不還的老賴，方式也不外乎以下幾種：

1、第一階段：短信催還。在我們所借金額還錢日期到來之前，支付寶就會自動發送短信提醒及時還款，逾期不還會產生利息之類的提醒話語。

2、第二階段：電話催還。如果支付寶短信催款之後，我們還沒有按時還款的話，支付寶有可能直接將短信發送到我們的親朋好友的號碼當中，再次短信提醒我們應該還款了。

如果短信催還之後一定的時間內，我們還是沒有進行還款的話，接下來就是電話本人要求還款，一般會要求立刻還款，否則會產生鉅額利息觸發法律等，或者限定我們必須多少時間內還款，

3、第三階段：直接電話親朋好友。如果電話催款都無效的話，那接下來就是世界電話親朋好友了。而這個時候電話親朋好友的人，就不是支付寶公司的人了，因此通話中也不會展現出絲毫的客氣。

相反，這些人基本都是支付寶外包的催債公司，各個口氣基本都是窮凶極惡的，基本每一句話除了催你還錢，就是恐嚇了，例如說起訴發律師函，會將欠債人列為失信執行人等等。

很多人可能很疑問，支付寶怎麼會有自己親朋好友的電話呢？這麼想就天真了，首先我們在借貸平臺上留下的肯定不止我們一個人的電話號碼，其次，如果支付寶想獲取我們的電話號碼，那也是輕而易舉的事情。

而且，我們必須要知道一個事實，那就是支付寶有一個完整獨立的信用系統，芝麻信用就是其中之一。也就是說，我們的身份證信息，支付寶一清二楚。

更為重要的是，支付寶甚至已經與銀行徵信部門合作，提取我們的徵信信息。因此，那些欠錢不還的人，以為卸掉了支付寶就沒事了。其實，我們的一舉一動，都在支付寶的掌控之中。

4、第四階段：發律師函。這不是恐嚇，支付寶確實會發律師函到所屬的城鎮派出所，嚴重的甚至到所屬法院，直接列為失信執行人。很多老賴，包括一些借高利貸的人，其實都是被法院列為失信執行人的。

那這個列為實心執行人是幹嘛的呢？簡單點來說就是我們不能在輕輕鬆鬆的坐公車坐飛機了，因為我們是失信的人。

5、最後，如果一直都沒有還錢，那就只能上黑名單了，要麼去牢裡坐幾年，要麼痛痛快快把錢還了，但是這時候我們的徵信也是很差的了。而這些失信的信息一旦上了徵信，那我們的信用就有了汙點，以後基本沒有機會貸款，更不可能使用信用卡了。至於，貸款買房買車，那更是痴人說夢了。

希望我們都做守信用的人吧，畢竟欠債還錢，天經地義。

你身邊有沒有欠錢不還的老賴呢？歡迎關注留言，等你評論，等你「一鳴驚人」！

呃，通過支付寶借錢的話，估計是通過其旗下的小貸公司。小貸公司屬於合法持牌。那麼逾期和壞賬數據，有比較大的機率會上報給央行徵信中心。

也有可能是通過網商銀行，那就是百分百上報央行徵信了。

無論如何，芝麻信用的數據是基本崩毀了。這意味著在淘寶的購物，在其他平臺的借款，在很多需要對應你的信用分作為應用場景鼓勵你消費的時候，你，不被信任。

比如你的單車必須交押金，你要租衣服或者租借別的互聯網產品，別人都通過查信用分免抵押了，但你絕對不行。

另外就是銀行有時候也藉助體系外數據來豐富其徵信數據，所以你在這邊的欠款如果顯示出惡意的特徵，你可能會被整個傳統金融系統拒之門外。這就影響很大了，不能房貸車貸，沒有信用卡，這些都會讓你的生活舉步維艱。

更不用說大家有時候對徵信體系有點誤解，高鐵啊什麼的，其實跟徵信關係不大，也想幫忙懲罰老賴，可能覺得老賴不配坐火車吧。這樣下來，有些長期欠款者容易進入通用黑名單，影響享受基礎公共設施的能力。

作為一個5年金融行業從業經驗的老手，讓我告訴你，支付寶，包括微信，從來不怕人逾期的。

就想想，現在人微信錢包，支付寶餘額有多少流動資金，給企業帶來了多少現金流。不會因為個別人的逾期，影響到支付寶，微信的發展。

但是，對於用款者而言，就不是這麼回事了。首先，但凡開通了花唄，借唄權限的人，都是通過支付寶實名認證的。目前的徵信系統，花唄不上徵信，借唄上徵信。上徵信就意味著，負債和逾期數據，直接關聯銀行信息，無論當前逾期，還是90天黑明單，都會被銀行拒之門外。花唄雖然不上徵信，但是關聯大數據。所有小貸會查大數據，部分信用卡也會查。未來有可能也會上徵信。

暫時銀行黑名單隻會影響到貸款買車買房之類。但是在一線城市部分學校已經要求查父母徵信記錄了。未來乘坐火車飛機甚至繳納水電物業費，都與之關聯，也未可知。

在信息時代，徵信越來越重要，別為了一點小錢，讓自己成了黑名單，得不償失呢。關注“中原大城小事”，你想知道的金融內幕，我都知道～

我一同事欠了支付寶4萬多，他電話不接，天天給我們打電話，持續了一年，後來我們都熟了，沒事還能聊會，呵呵，八成是個小美女聲音好聽，前兩天專門打電話和我說以後不會再打了，應該是走法律程序了吧。

不管是欠支付寶還是銀行的錢，都會被納入人民銀行徵信系統的黑名單。

被納入黑名單會怎麼樣呢？

1、不能乘坐高鐵，飛機等交通工具。

2、不能買車。

3、不能買房。

4、不能貸款，其他銀行或者借款渠道都不會再借款給徵信不良者。

5、不能出國。

6、之前記錄在欠款全部還完後只保留五年，現在即將改成保留終身，也就是欠錢不還將成為你的人生汙點。

一般逾期幾天是沒有關係的，人總會有忘記還錢的時候，但是拖欠很長時間，在銀行催款電話之後還不還的話，就會被納入黑名單了。

以後的社會，信用很重要，信息都將是透明的，不良記錄有可能還會影響到自己的下一代，所以記住保持良好的信用，好的信用記錄也是一筆財富。