中小企業融資的話題，這麼多年來在經濟發展過程中，始終都是個有熱度的話題。國家政策就目前來看，為解決中小企業融資難融資貴的問題，出臺了相關金融支持性政策。今年來和尚與各方銀行商洽融資事宜來看，作為企業融資主渠道之一的銀行，在對待中小企業融資方面確實較原來有鬆動。

中小企業融資的“硬傷”

中小企業不論在何種融資方式下，普遍存在著一個硬傷，那就是無抵押、無擔保方。而銀行融資多從風控角度出發，一般要求貸款企業具備相應的資質：一是有抵押物，二是有擔保方。這樣中小企業與銀行之間就存在了業務交往上的衝突點，也可以說是中小企業融資難的死結所在。

客觀地講，中小企業經營在抗市場風險方面，確實比較脆弱。經營場所大多為租賃，固定資產不大一評估也不值幾個錢，可以說融資處境時常比較尷尬。這也是造成多年來，中小企業融資難的困惑。

中小企業的“簡約”融資途徑

依樓主所表述的情形，按當前市場融資環境，和尚認為以下方式可償試：

1、股權融資。

這種方式可以說是最便捷、不用付息的融資。引入投資者，共同尋求公司發展，同時引入的投資者或許還有利於公司發展的其它資源，可供共享。出讓股權，完善治理，可以說對公司是多贏格局。

2、上下游戰略合作。

說到這一點，可能有人會想到供應鏈金融，其實不是的。當前來講，大多中小企業不具備供應鏈金融融資的條件，並且供應鏈金融融資非常複雜。

一般性中小企業，開展上下游戰略合作是可行的，企業融資就是因流動性緊張才會有融資需求，這是常理。上游供貨方持續供應，下游採購方因短週期流動資金緊缺，會引發不按合同時間支付貨款的情形，造成上游對繼續供貨產生質疑，甚或斷供。這在實業界業務往來中是常有之事。下游只要做好上游的商務關係，一般上游會給予支持，這其實就是應付賬款融資。

比方說2018年下半年，和尚管轄下的一中小企業，客戶為南方（國家）電網，因金融結構性去槓桿，使許多央企也出現流動性收緊，引發該公司應收賬款急劇上升80%，應付賬款急劇上升60%，長達半年時間沒有付款給供貨企業。這種狀況通過事先商洽準備，還是很好的解決了危局。

3、銀行小額貸款。

當前銀行有響應央行的精神，對中小企業融資開發了一些產品，諸如：e稅貸、專利貸、應收賬款抵押貸款之類的，這些貸款多為小額借款，利息也算合理。

• e稅貸，是按公司年度完稅金額大小來評估貸款額度，屬於信用類貸款。操作手續比較簡單，同時須公司法人代表或股東擔保，才能生效。貸款額度也有限，一般100萬~500萬元。如：工商銀行是200萬元，中國銀行是500萬元，並且還附有其他條件。
  

• 專利貸（商標貸），是按公司自主發明專利，經評估後的評估值來決定抵押融資。

• 應收賬款抵押貸款，這類貸款視中小企業應收賬款額度大小，一般打5折來決定信貸額度。要求企業貨款回收必須到貸款銀行賬上，這類貸款對中小企業也是挺好的。

4、政府性擔保公司擔保。

現在有許多地區響應國家支持中小企業融資的精神，設有政策性擔保公司，這類公司可為公司向金融機構貸款提供擔保，擔保費率2%。這2%可以享受政府貼息，實際上就是不需要公司承擔擔保費，廣東省就是這樣做。

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1.從融資成本角度看，具有財政貼息的銀行貸款成本最低，申請也相對容易，但企業所在地是否有此類扶持政策，需要諮詢政府部門或當地銀行。一般來講，工業園區，農業項目相對而言扶持政策較多。這種融資項目一般是政府主導，銀行放款，具有時間階段性的特點。

2.銀行稅金貸。目前多家商業銀行已經推出了針對小微企業的稅金貸產品，如建設銀行的雲稅貸，重慶銀行的好企貸等，利率略高於貸款基準利率，一般低於10%，但對於小微企業而言仍然是較低成本的融資產品。稅金貸的特點是申請和審批比較快捷，採用企業納稅數據作為授信基礎，一般只需要一兩天時間即可辦結，而且不需要傳統信貸複雜的申請資料，企業納稅正常的情況下，比較容易獲得融資。

3.網絡銀行的小微貸款。新興的互聯網銀行是最具有創新能力的民營銀行，它們都推出了面向小微企業的大數據信貸產品，如騰訊的微眾銀行，阿里的網商銀行等。它們都採用企業法人手機申請，在線大數據審批的線上模式，審批非常高效，一般一小時即可給出授信結果，企業法人可以輕鬆申請融資。這類貸款的利率要高於商業銀行，一般在10%~18%，但是操作很靈活方便，可以按天計息，隨用隨還，綜合融資成本也不高，比較適合小微企業。

4.一些商業銀行也有各種特色的小微信貸產品，企業可以諮詢銀行小微信貸部門。這類產品利率適中（一般低於12%），辦理流程比較複雜，但不失為一種較好的融資方式。

總的來講，小微企業從某一個金融機構能獲得的融資額度不高，宜採用多渠道、多產品組合的策略，控制總體融資成本，進行資金錯配，以滿足企業的資金需求。

對於這個問題，我們可以先看一下中小企業有哪些主要融資渠道，然後再去判斷哪種融資方式較低的成本及最容易獲得青睞。目前中小企業的主要融資渠道主要有以下幾種：

一）稅金貸。這是近兩年推出的銀行借貸方式的企業融資。對年繳稅金有一定要求，一般需要3萬以上，有些商業銀行要求也有更低的，但是首先要對企業納稅資質有較高要求，執照2年以上，信用A或B或C級，連續2年稅金漲幅或降幅等多項指標要求。利息3釐至1分半之間，有些可能更高一點，接近2分。

二）綜合授信。企業所在的開戶行，會對一些優質的客戶，根據其資金流水及經營狀況，會有一定金額的授信。但是這種方式一般門檻較高。

三）信用擔保。擔保基金的來源，一般是由當地政府財政撥款、會員自願交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金等幾部分組成。當企業提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質押或第三方信用保證人等。

四）法人或股東信用貸。任一方需要持股20%以上，並在一定期內沒有任何股權或法人轉移，需要提供法人或是股東的個人信用信息及資產信息。銀行利率一般是要根據資產綜合情況去執行。

五）訂單合同。對於有大額訂單的買方合同，銀行是可以接受這種方式的貸款的。銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持，有些需提供第三方擔保。

六）資產信用貸。例如廠房、房產、商鋪等，這類融資貸款方式是以資產發放的信用貸，不存在抵押，但有些銀行方需要讓貸款人簽訂一個承認其為第一債權人的協議。

七）質押貸款。銀行能夠接受的質押物或是標的。例如工廠設備、房產、商鋪，寄存金、大額定期存單、債券、知識產權、股票等等。

八）商業POS機經營貸。這類貸款融資方式主要是看流水，提供一定授信金額的信用貸款。

九）創投基金。這類融資方式一般需要出讓一定的股權，或是對賭協議。能夠獲得創投基金青睞的，是經營公司的項目與團隊能力。

十）眾籌融資。這類融資是一些具有優勢競爭項目的主要融資方式。一般有兩種眾籌方式，股權出讓或是保障分紅方式。給予股東的收益保障就是融資成本，年化都比較高的。

綜上所述，一般融資成本最低的是質押貸款類，其次是稅貸或是企業綜合授信貸款及第三方擔保類企業貸款，這兩類總體融資成本較低，而大多數企業是希望通過企業本身的資質去融資的，這類貸款方式會較容易青睞，例如稅金貸。

中小企業融資越來越難，政府要求銀行解決中小企業融資難問題，銀行積極配合政府出品的很多貸款產品比如企業貸 微貸通 履約貸 ，這些產品我們基本上都給企業推薦多，但是申請成功的不多，總結原因符合條件的不需要貸款，需要貸款的不符合條件，基本上是符合條件的信貸專員天天去你公司陪你喝茶，不符合條件你天天去找信貸專員喝茶。基本上都對不上號，如何解決中小企業融資問題首先企業要在商業模式進行創新，然後與創業機構合作進行申請創新基金基本上這個產品只針對上海企業如果外地的企業在上海註冊公司也也能申請到，融資金額50-100萬免息，不要問我為啥知道因為我每年幫助企業申請數量超過100單每年投資項目30個，一般我們投資的項目都會幫企業申請。我們是上海一家有溫度的資本。

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找身邊的朋友先融資做起比較容易