網貸行業發展還是頗具波折，從一開始的萌芽到大爆發到出現一些問題，再到現在的深入整改，行業進入穩定平緩期，雖然問題在逐步解決，但是我們也需要反思為何會出現問題，尋找根源，防範下一次風險的發生。那麼能夠列舉出的引發風險的原因有很多，但究其根本，金融的最大風險就是道德風險，而信息的不對稱最容易造成道德風險。
從定位上來說，網貸平臺是作為信息中介與借貸雙方之間形成居間法律關係，平臺本身不實質參與交易過程。但囿於監管和制度的不完善，其定位經歷了由信息中介異化為信用中介，再回歸信息中介本質的過程，信息不對稱引發的逆向選擇和道德風險，加劇了市場中非理性的行為，進一步破壞關係，從而造成損失。
信息不對稱在市場中普遍存在
梳理一下信息不對稱的原因，有以下幾點：
首先，風險的管控和承擔是分離的，即平臺管控風險、出借人承擔風險，因此平臺能否有效管理風險，是出借人在選擇平臺時最為看重的。
其次在貸款市場，平臺在調查借款方的還款能力和意願，通過一定的評級體系確定借款人的可借款額度，在這個過程中信息不對稱的風險依然存在，因為沒人比自己更瞭解自己，借款人也不可能在借款的時候將所有的信息充分真實的披露出來。
用戶至上彰顯平臺軟實力
明確了行業出現問題的原因是來自於信息不對稱，那麼接下來需要考慮的是如何解決信息不對稱所帶來的風險，或者說如何將信息不對稱的風險降到最低。
首先，優質的平臺應表現出積極溝通的態度，這不僅可以拉近出借人與平臺的距離，讓出借人感受到平臺的溫度，亦能夠體現平臺的社會責任感，也表現出了平臺深耕行業的意願。
其次，溝通與互動的表現形式也十分關鍵。目前很多平臺的溝通多為單向的，即平臺說，用戶聽。而真正有效的溝通與互動應該是雙向的，平臺既要說，也要聽，積極收集用戶反饋。
比如融金寶在6月12日到20日舉行的首屆寶粉節，除了用實在的福利回饋老客戶、實力“寵粉”展現用戶關懷以外，融金寶還開展了一系列“寵粉”活動，給用戶寫信，同時也收集用戶的回信，從而達到有效溝通。
平臺的軟實力深藏於秉持用戶至上的理念中。融金寶總裁陳喜堅一封《致用戶的公開信》，再次強調了融金寶用戶至上的服務理念，也充分表達了其對用戶多年信任與支持的感恩。只有平臺採取積極的態度和有效的互動，出借人才能充分了解平臺，在充分了解的基礎上，也才能產生信任。
“軟”“硬”兩手抓，全力消除信息不對稱帶來的風險
自2016年以來，行業逐步整改，劣質平臺不斷退出，對於出借人來說，判斷一個平臺是否優質的核心仍在於是否有著較高的風險管理水平和信息透明度。
如果平臺能夠與出借人深入交流，在平臺進行用戶服務的同時讓出借人瞭解想要知道的信息，持續進行透明溝通，那麼在提升用戶信任感的同時，也能夠讓用戶更好地瞭解企業運營。
而硬實力則是網貸平臺實實在在、明明白白的披露出來的相關信披數據，通過數據，第三方平臺評測，全行業排名，公之於眾，接受社會的監督，這才是經得起考驗的。
早在2017年8月24日，銀監會（當時稱呼，現在是銀保監會）印發了《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引的通知》，《通知》要求，網絡借貸信息中介機構及其分支機構通過其官方網站及其他互聯網渠道向社會公眾公示網絡借貸信息中介機構基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者諮詢投訴渠道信息等相關信息。
《通知》還要求網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站及提供網絡借貸信息中介服務的網絡渠道顯著位置設置信息披露專欄，展示信息披露內容。披露用語應當準確、精練、嚴謹、通俗易懂。
雖然官方發文要求網貸平臺充分信披，但是到了2018年年底，還是有媒體報道稱，八成網貸平臺信披不達標。
那麼出借人如何查詢平臺信披是否充分，其實個人推薦可以看下網貸之家推出的P2P網貸平臺信披質量TOP60排行榜，據瞭解這個榜單主要依據《P2P網貨評級TOP60排行榜》，以及《網貨行業貨款餘額TOP100平臺、成交量TOP100平臺》的上榜平臺為樣本，經過信披評價體系測算，得出信披TOP60平臺。
從這份榜單中可以看到一家平臺，2019年3月份，P2P網貸平臺信披質量TOP60排行榜排名是第12位，到了5月份，就排名第10了，這家平臺就是融金寶。
科普君也看了一下，為啥他們的排名會上升？可以發現，在融金寶各項指標沒有變化的前提下，有些平臺悄然跌落下來，這也說明了，要每個月每個月都做好信息披露確實不是一件容易的事情。
總而言之，軟實力與硬實力兩手抓，合規運營，符合監管要求，再提高透明度，增進用戶對平臺的瞭解，消除信息不對稱帶來的風險，才能夠有利於行業的穩定。
（關於圖片版權聲明：所有圖片出自於pixabay等免費商用圖片網站，大家喜歡的話，可以到這些網站上面搜圖，並註明來源）
相關推薦
