美團小貸金融科技提升普惠金融效率

在實現經濟轉型升級、創新驅動的宏觀形勢下，通過金融科技、互聯網金融等創新方式來補足傳統金融服務短板已是大勢所趨。業內人士指出，隨著人工智能、大數據等先進科技的深度應用，金融服務門檻和服務成本將不斷降低，金融機構服務小微、“三農”等普惠金融主體的效率在快速提升。

助力“降門檻+提效率”

在北京大學數字金融研究中心（IDF）近日召開的第二屆年會上，IDF最新發布的《IDF年度研究報告：數字金融支持實體經濟發展》（以下簡稱“報告”）指出，從提高金融服務的可獲得性、促進傳統金融機構轉型升級、推動中國金融體系改革、改善社會信用環境並促進消費升級、催生新的商業模式並促進企業創新升級等方面來看，中國數字金融對實體經濟發展起到了巨大的支持和推動作用。

缺乏抵押物、徵信體系難覆蓋等因素，導致數千萬小微企業難以達到銀行授信門檻。在金融科技快速更迭的浪潮下，小微、普惠金融的門檻和服務成本正不斷降低。實際上，小微、普惠等金融服務薄弱環節，是多數金融科技機構“發力”的目標。比如，美團點評旗下推出貸款類產品美團小貸。

“美團小貸專門服務美團點評合作商戶，致力於持續穩定高效的為小微商戶提供低成本的運營資金。互聯網時代是數據大規模線上化的時代，這個轉變帶來了小微企業金融服務的歷史性機會。餐飲大數據是具有生命力的，每天都在產生、發展及變化。”美團小貸內部人士坦言，這些數據不僅能幫商家們瞭解客戶行為，客戶滿意度及店面服務質量，而且可以幫助全面評估每家店的經營健康狀況，衡量經營風險，量身定製金融產品。

美團小貸經過近兩年的摸索，在服務餐飲這個領域，逐漸探索出一條路來，已經累計服務數十萬客戶，業務範圍覆蓋全國，除餐飲外還服務了酒店、便利店、美甲店、美容美髮店等眾多小微商戶常見的品類。

通過OCR識別、人臉識別等新技術，美團小貸幫助用戶完成貸款申請。“在使用新技術後，美團小貸整體的服務效率會提升15%以上。”美團小貸業務人士稱，“尤其是身份證OCR識別技術的應用，將上傳身份證和填寫身份信息一步完成，免除了客戶填寫身份證號碼的麻煩，最大化減免客戶填寫步驟。”相比傳統錄視頻的人工審核方式，美團小貸採用的人臉識別審核不但具備實時性，安全係數也更高。

推動創新創業大有可為

值得一提的是，小微、初創企業無疑是經濟創新發展的重要源動力之一。因此，金融科技、數字金融在推動創新創業方面大有可為。

IDF報告指出，數字普惠金融的發展能夠顯著提高企業創業的積極性，即普惠金融越發達的地區，每年新註冊企業數量的增長越快。數據表明，普惠金融指數每增加1個單位，將使新註冊企業數量平均增加0.246%。數字普惠金融的參與用戶數目越多、支付功能越發達、保險功能越完善，信貸功能越有效，會對創業者提供更為有利的幫助。同時，在城鎮化率越小的地方，數字普惠金融指數的邊際作用越大，數字普惠金融指數對不發達的地區有更大的促進作用。但數字金融並不是萬能藥，並不能解決中國傳統金融體系服務實體經濟的所有問題，對一些固有的問題改善有限。同時，數字金融還可能帶來一些新的風險和問題，存在發展不平衡、某些領域發展過熱、金融風險累積、對投資者利益保護不足等方面的問題不容忽視。

IDF建議，對金融科技企業從事金融業務明確准入門檻和業務牌照要求；同時允許符合條件的數字金融企業申請銀行牌照；把數字金融納入貨幣政策和宏觀審慎性金融監管框架等。