設計個人重大疾病保險時如何做到定性定量？（下）

設計大病保險，為何通常還會附帶醫療險，這是為什麼？

第一，大病有病種範圍的限制，這就決定它不能全面覆蓋，萬一我不得大病怎麼辦？萬一我得的病不在合同列明的疾病怎麼辦？你是不是賠不了？

第二，如果得了這個病，但達不到賠付條件怎麼辦？如：得的病比較輕一點，但花費也不少。

因為有這二個侷限性，所以，一定要搭配住院醫療，這是必須的，萬一出了大病保險責任之外的問題，我們就用住院醫療來解決。

現在，市面上很多醫療險，它的額度很高，而且責任又好，還便宜，那傳統醫療保險肯定就很少會用。

傳統醫療保險有免賠額、報銷比例，還區分社保用藥，真的是很low，因此，有了好的產品，過去的產品勢必會被淘汰，這是一個必然趨勢。

醫療保險小病小災、磕磕碰碰，發生的概率很高，理賠的機率也很大。

舉例：

王先生，36歲，年收入10萬，支出5萬，無家族病史，應投保多少大病保險？

根據計算大病保額的公式：

通過這個公式，可以計算出它的保額應為24萬？依據何在？

首先，考慮目前治療大病的費用，按10萬計算，同時，還考慮了醫療費用上漲率（按6%）和大病高發年齡65歲，65-投保年齡是大病保險的等待期，因為有等待期，所以，才會產生動態規劃。計算出來之後，還要減去社保提供的30萬大額醫療，得出需要補充的商業大病為24萬。

一般來説，重大疾病+住院醫療二個組合，基本上健康問題就可以得到解決。

大病病種很多，保監會最初規定是6種，後來是25種，後面的都是各家公司自己去增加。

目前，從理賠數據看，賠的最多的是惡性腫瘤，應該把它作為一個重點。

總結：

重大疾病發病率排行：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症，這三種病的發病率是最高的，佔所有大病發病率的61.57%。因此，這三種病一定要重點保障，提高保障額度。

其次，才是保監會規定的前25種大病。至於其他公司後面添加的病種，諸如：埃博拉病毒、瘋牛病等，其實，保這些病種都沒有必要。

比如：買一個大病保險，額度不要做得太高，再買一個疾病保險，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症，額度再往高提，這樣，針對高發疾病，它的額度就特別充分。

另外，還有一些防癌險，有人可能有遺傳基因，你可以單獨再把防癌險做高，專門應對這方面就可以了。

除了大病，還有醫療，不是傳統的醫療保險，而是性價比很高的醫療險去解決。

大病對於很多低收入人群不是第一選擇，對於這些人群，首先是保意外、身價、住院醫療，這些東西解決之後，再來解決大病。

所以，不能把握，看不見的風險是最要提前去做準備的。