6000元手機分期購買,花唄、白條、信用卡,哪個更划算?
“先消費,後付款,錢不夠,就分期”,這是當下消費最流行的模式。
而隨著互聯網金融的發展,分期的方式已經不再侷限於信用卡,支付寶的花唄,京東的白條等等,種種分期方式,讓人眼花繚亂。
這不,有粉絲就問,計劃分期購買一部6000元左右的手機,花唄、白條、信用卡,到底使用哪個更划算?
其實,到底使用哪種方式分期更划算,只需計算下哪種方式的真實利率最低就好了。
首先,我們需弄明白一個詞:使用本金。
假如6000元分三期,你每個月要還2000本金,實際上你第1個月的2000元實際上僅使用1個月,你第2個月的2000元使用了2個月,你第3個月的2000元使用了3個月。
那麼,在這3個月裡,你的使用本金=2000×1/3+2000×2/3+2000×3/3=4000元。
使用本金的計算公式即是:
使用本金=借款本金×(n+1)/2n,其中,n為分期月數。
我們以分期12個月來計算,使用本金=6000×(12+1)/24=3250元。
所以,6000元分12期,實際就相當於你只借了3250元。
套用實際借款利率=月費率×n×24/(n+1),其中,n為分期月數。
花唄
花唄的12期年費率是8.8%,12期月費率是0.73%,還款方式為每期本金+每期手續費。那麼,
實際的借款利率=0.73%×12×24/(12+1)=16.17%。
白條
白條的12期月費率是0.6%,還款方式為每期本金+每期手續費。那麼,
實際的借款利率=0.6%×12×24/(12+1)=13.29%。
信用卡
信用卡的12期月費率是0.72%,筆者使用的是交通銀行信用卡,還款方式為每期本金+每期手續費。那麼,
實際的借款利率=0.72%×12×24/(12+1)=15.95%。
很明顯,6000元分12期的話,花唄>信用卡>白條。
即使算上白條的最長免息期40天,花唄的最長免息期54天,信用卡的最長免息期60天,這結果也差不了多少。
所以說,使用白條才是最划算的。
內參君說:
使用分期進行超前消費,千萬別被較低的分期費率所迷惑:分期12月,月費率0.73%的真實年費率是16.17%,而月利率0.9%的真實年利率才10.8%。
先消費,後付款,錢不夠,就分期的消費方式,雖然給我們的生活帶來很多便利,但是無節制的預支分期消費,只會讓你拆東牆補西牆,最後讓你負債累累。所以還是要控制自己過激的消費慾望,保持理性消費為好。