『車險防坑指南』

by 《車天車地》欄目組

第41期

私家車變網約車理賠有風險

2018年10月19日23時，黃某駕駛被保險車輛發生交通事故。保險公司在理賠調查時發現，黃某於2016年在“XX出行”平臺上註冊。事故發生當天，黃某共承接網約車業務20多單，事故發生地距離剛完成的最後一單終點的距離約為5公里，黃某稱事故發生時其在收車回家路上。

保險公司以黃某改變被保險車輛使用性質為由拒絕在商業險項下承擔保險責任。黃某提請訴訟。法院經審理，判決駁回了黃某的訴訟請求。

按照以往營運車輛的計算方法來算，私家車和營運車的保費差一倍左右，保險公司一直都有針對營運車輛的相關險種和費率，此險種的投保人主要是出租車等與租賃業務相關的車輛。由於保費不一樣，當然理賠範圍也是不同的。如果私家車是從事快車、專車營運的車主，最好將商業車險變更為營運車輛保險，雖然會增加些保費，但理賠更有保障。

此外私家車從事順風車業務因並未改變車輛使用性質，保險公司不得以車輛使用性質改變導致危險程度顯著增加為由拒絕賠償。

便宜保險的貓膩在哪？

我們在買保險的時候都想要便宜的保險，但是又怕便宜的不靠譜。那麼，看似便宜的保險，貓膩在哪？小編為你收集了三大投保“陷阱”：

“陷阱”一：不足額保險

一些保險公司在網銷和電銷渠道為了以低價吸引客戶，會按照不足額保險報價。舉個例子，你花了10萬元買的新車，這些公司會按照8萬甚至更低的金額來核算這輛車的保險，核算保費肯定更便宜，但是一旦車輛整體損毀，保險公司只會按8萬元的保額來理賠，最終受損的還是車主自己。

“陷阱”二：降低保險額度

以第三者責任險來舉例，一般保險公司會推薦車主購買50萬元或者100萬元的第三者責任險，遇上較大的傷亡事故，基本可以滿足賠償需求。而有的網銷或者電銷渠道在給客戶核算第三者責任險時會按照低標準的20萬元的甚至10萬保額來核算，這樣在保費上要便宜不少，但一旦出現重大人員傷亡事故，即使加上交強險的12萬元，最多也就賠償22萬元左右，其餘部分車主只能自己掏腰包去賠償鉅額賠款了。

“陷阱”三：隱瞞特約條款

部分保險公司會在特約條款中加入“指定駕駛員”或“指定行駛區域”這兩項內容，所謂指定駕駛員，顧名思義就是要求投保人指定1至2名駕駛員，只要投保人認可這項特約條款，保費一般會便宜10%至15%。但是，一旦指定了駕駛員，其他人再開這輛車發生交通事故後，即使投保人上了車損險和第三者責任險，保險公司也可能不會賠付。

與之類似，“指定行駛區域”會規定投保人開車的駕駛範圍，如果在指定範圍外發生交通事故，這種情況就不在賠償範圍之內。

MTBE

那些車險值得購買，如何選擇險種？

所謂保險，就是為了以防萬一。至於要不要買，買多少額度，完全取決於自己的風險意識。就像你除了社保之外，要不要額外購買商業保險、上幾項、上多少額度合適，是一個道理。

誰也不能預知未來，新車也會自燃、大馬路一樣能淹車、第三者責任險很可能不夠賠…保險，就是為了提高我們的抗風險能力，每個人都會有不同選擇的。

看到這裡，親們就要問了，那我如何購買車險，既優惠又能保證我的權益了？

01

全面型：交強險+商業三責險（100萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。

適合於新車新手及需要全面保障的車主。

02

常規型：交強險+商業三責險（50萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。

約有60%的車主選擇此類組合。適合於有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合於有一定駕齡、願意自己承擔部分風險的車主。

03

經濟型：交強險+商業三責險（50萬元）+車損險+不計免賠。

約有15%的車主選擇此類型組合。適用於車輛使用較長時間以及駕駛技術嫻熟、願意自己承擔大部分風險的車主。

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好了，本期節目就到這裡，歡迎廣大車主在文章下方參與留言評論，我們下期節目再見！