“相互保”是一款橫空出世的的新產品。

相比傳統保險來說，具有它自己的優勢，贏得了很多消費者的青睞，但是很多人又存在質疑，這種新型的保險產品真的好嗎，適合我們自己購買嗎，咱們一起來看看。

一、什麼是相互保？

在餘額寶之後，在支付寶上生成了現象級別的爆款產品——相互保。

10月16日，螞蟻保險和信美聯合推出“相互保”。截至24日，僅用了9天，用戶數突破了1000萬。根據對螞蟻保險的最新調查，參與調查的“相互保”用戶中有62.5％表示他們之前沒有購買商業健康保障。

具體而言，支付寶芝麻信用額度為650或以上（60歲以下）的螞蟻成員可以免費參加，並獲得100種主要疾病保障，包括惡性腫瘤保障。當其他人生病併產生賠付時，其他成員參與費用分攤。單一案件的最高金額為1毛錢；如果他們生病了，他們一次可以獲得保障金。

坦率地說，加入“相互保”就像加入互助組織一樣，一榮俱榮、一損俱損。每一天，每個人都可以分享他們的貢獻。無論誰遇到困難並需要幫助，這次籌款都可以幫助他。這是我們經常聽到的互惠互利的原則，你好我好大家好。

然而，一切都有其兩面性，看到了好的一面，但也看到了風險方面。

二、相互保的缺點

1、保障配額顯然不足

可以看出，根據“相互保”保險規則，用戶從30天到39歲，保障配額為30萬； 40至59歲的用戶保障額度僅為10萬。

實際上，少數重病患者的治療費用遠不止於此。數據顯示，國內癌症治療的平均成本在50萬元至60萬元之間，由於疾病導致國家恢復貧困，佔貧困人口的42％以上。換句話說，當面對治療成本太高的重大疾病時，“相互保”可以提供的保障量實際上是比較少的。

基於此，這就是為什麼我提到“相互保”作為傳統保險業的補充，而不是替代品。正如螞蟻金服保險部總裁尹銘所說，“相互保不能代替現有的重大疾病保險。”

2、保障期限不夠長

相互保將在60歲後自動退出，《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》數據顯示，重大疾病的發病率隨年齡增長而增加。當最需要保障時，“相互保”不起作用。

所以有很多小夥伴不這樣做。我才20歲。當我支付保費 20年時，它只有40歲。這是我的身體走下坡路的時候。當我患上嚴重疾病時，我只能得到賠償10W，或交了40年的保費，當年齡為60歲時，根據遊戲規則將被迫退出，這個坑太大了。

3、保費並不便宜

“零元加入，每個案例不超過1美分。”這真的很有吸引力。但是，應該注意“相互保”不是免費的，投保人必須具有實際保費有心理預期。

目前，信美官方估計每人支付的年費超過100元。實際上，用戶需要共享金額或更高，具體金額與參保用戶結構、發病率有關。對此我們進行了簡單的推論。

根據銀監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》可以得出，20-40歲人群的嚴重疾病年平均發病率為男女0.221％。 40-60歲人群的嚴重疾病年平均發病率男性為0.851％，女性為0.604 ％。

我們可以大致得出：

330000 * 80％* 0.221％+ 110000 * 20％*（51.9％* 0.851％+ 48.1％* 0.604％）= 744.5元

我們的計算相對簡單，只是為了向您展示計算保費的簡單邏輯，實際操作比這更復雜。不過，我最近看到很多精算師朋友都宣佈了他們的計算結果，從600到800元不等。

對於其宣傳的年度成本“預計100多元”，這個並不多說，讓我們拭目以待吧。

4、收取10％的管理費

除了保障金外，還有10％的管理費。會有更多的索賠，保險公司會賺得多嗎？

該產品的負責人方勇說：“如果您為管理費賺了很多錢，用戶就會失去信任，因為成本太高流失了。這違背了原來的意圖。” 曾卓還說：“理賠審核將嚴格執行，也接受大家的監督，任何不應該得到賠償，一分也不會賠。該賠償，一分錢不能少。”

問題是核保是芝麻信用大數據，沒有人工核保，沒有核保費用；沒有分支機構，沒有開設費用，只需支付這筆費用，你要收到10％？

5、道德風險巨大

因為支付寶以上保險流程是自主運作的消費，只需評估幾個健康告知問題就可以成功投保，會導致很多加入的人不誠實，他們可能會帶病投保。這將增加發病率，每個人承受的數量將增加。沒有病的人可以負擔得起幫助人們的費用。

這個“相互保”模型使用芝麻信用評分來篩選人群。通過限制39歲之後，只有100,000保額，在59歲之後，它不會給出賠付，並使用“免費加入”噱頭來吸引你想要的、理賠可能性低的客戶。難怪有人說這是一款數字遊戲。

“相互保”是一款比較新型的保險產品，相對與傳統保險來說，是走的比較前衛的，但是我們要知道的是，一個產品有它的吸引之處，固然是好的，但是一個產品不可能是完美的，有優點就必然有它的缺點，我們在投保的時候要理性，具體它的未來發展會如何，我們拭目以待。

想了解更多，請戳下方——